5. Kết cấu đề tài
3.2.2. Nhóm giải pháp về chính sách
3.2.2.1.Đa dạng hóa sản phẩm
Có thể phát triển, đa dạng hóa sản phẩm mới trên cơ sở hoàn thiện cả về nội dung và hình thức: có thể là sản phẩm mới đối với ngân hàng và khách hàng nhưng lại không mới và phổ biến ở ngân hàng khác nên có thể tận dụng được kinh nghiệm của họ mà chi phí nghiên cứu dịch vụ lại không cao; hoặc phát triển một loại sản phẩm hoàn toàn mới, bỏ chi phí nghiên cứu dịch vụ và nhu cầu thị trường nên tương đối phức tạp và tốn thời gian nhưng nếu thành công có thể tạo nên lợi thế cạnh tranh so với đối thủ.
Bảo lãnh vay vốn nước ngoài rất cần thiết cho doanh nghiệp Việt Nam hiện nay, trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp cận với các dự án vay vốn nước ngoài chủ động tìm khách hàng vàđề xuất ủy nhiệm lên hội sở và NHNN.
Việc thực hiện “bó sản phẩm” khi kết hợp bảo lãnh với các nghiệp vụ khác như cho vay, tiền gửi, thanh toán quốc tế… như một dịch vụ trọn gói hoặc giới thiệu và thuyết phục khách hàng sử dụng nhiều hình thức bảo lãnh khác nhau tùy
từng thời điểm và trường hợp ví dụ sử dụng bảo lãnh dự thầu, tiếp theo đó là bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành… Khách hàng sử dụng càng nhiều sản phẩm dịch vụ của Vietinbank sẽ càng được hưởng nhiều ưu đãi như ưu đãi về lãi suất cho vay theo quy mô dư nợ vay, miễn phí gia nhập, miễn phí thường niên năm đầu tiên, miễn phí quản lý tài khoản năm đầu tiên… từ đó đem lại tiện ích tối đa, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ đồng thời phát huy được hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Ngoài ra, đa dạng hóa phương thức phát hành bảo lãnh với hình thức đồng bảo lãnh đối với những dự án lớn, nhu cầu bảo lãnh vượt quá giới hạn tối đa cho phép bảo lãnh của ngân hàng hay khả năng nguồn vốn của ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu một dự án, cũng là một giải pháp để ngân hàng tăng tiện ích cho khách hàng và đồng thời phân tán rủi ro.
3.2.2.2. Đa dạng hóa hình thức đảm bảo
Hiện nay tại Vietinbank chỉ áp dụng hình thức ký quỹ bắt buộc 100% và giá trị tài sản đảm bảo bằng hoặc cao hơn 100% giá trị bảo lãnh,đây là chính sách khá khắt khe, hội sở có thể xem xét cho phép khách hàng ký quỹ một phần 20-30% còn lại đảm bảo bằng giá trị tài sản, như vậy sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng hơn.
3.2.2.3. Thực hiện chính sách phí linh hoạt
Với phần đông doanh nghiệp và công chúng chưa am hiểu sâu sắc các dịch vụ ngân hàng, vì thế ngân hàng cần tính toán phí sao cho hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng. Đồng thời, phí bảo lãnh ngân hàng cũng nên gắn với mức độ rủi ro. Ngoài cách phân biệt tỷ lệ phí theo các hình thức đảm bảo như hiện tại, có thể phân biệt tỷ lệ phí theotiêu thức thời gian, ngắn hạn và trung dài hạn. Bảo lãnh ngắn hạn thường ít rủi ro hơn bảo lãnh trung dài hạn nên có thể áp dụng tỷ lệ phí thấp hơn.
3.2.2.4. Hoàn thiện quy trình bảo lãnh
Quy trình bảo lãnh cần được hoàn thiện theo hướng bảo đảm quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh được nhanh gọn, chính xác, an toàn cho ngân hàng và thuận tiện cho khách hàng. Để đạt tới điều này cần lưuý một số điểm sau:
Công việc đầu tiên không thể bỏ qua trong quy trình là tìm kiếm và tư vấn hướng dẫn khách hàng thực hiện đúng các yêu cầu bảo lãnh. Điều này thể hiện tính chủ động của ngân hàng khác với trước đây nghiệp vụ bảo lãnh bắt đầu khi khách hàng đến xin bảo lãnh. Hơn nữa việc tư vấn giúp khách hàng đáp ứng yêu cầu giảm bớt thời gian và công sức đi lại, giúp khách hàng tiếp cận và nắm bắt các yêu cầu về hồ sơ và thủ tục theo quy định, tránh để xảy ra sai sót sau này. Khâu này còn nằm trong chính sách Marketing về tìm kiếm và chọn lựa khách hàng mới cho bảo lãnh.
Trong quá trình thực hiện quy trình bảo lãnh: bảo lãnh có ký quỹ 100% , cầm cố sổ tiết kiệm, số dư tài khoản, ngoại tệ, vàng, giấy tờ có giá do Vietinbank phát hành hầu như rủi ro thấp và việc phát hành cam kết bảo lãnhđơn thuần chỉ là dịch vụ có thu phí, do đó đối với loại bảo lãnh này, quy trình bảo lãnh nên theo hướng đơn giản hóa thủ tục, không cần khách hàng phải nộp các giấy tờ liên quan đến hồ sơ pháp lý và hồ sơ tài chính để rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng. Xác thực và tạm thời phong tỏa quyền sử dụng đối với các loại bảo lãnh bảo đảm bằng tài khoản có kỳ hạn hoặc chứng chỉ của khách hàng trong suốt thời gian bảo lãnhđể tránh các trường hợp giả mạo hoặc có sự cấu kết giữa khách hàng và tổ chức phát hành.
3.2.3. Nhóm giải pháp về thị trường
3.2.3.1. Đẩy mạnh hoạt động tiếp cận khách hàng và khuếch trương quảng bá
Ngân hàng có thể khuếch trương hoạt động bảo lãnh của ngân hàng qua rất nhiều hình thức như hoạt động tuyên truyền, quảng cáo trên các phương tiện thông tin đại chúng, qua các khách hàng truyền thống, tài trợ cho các chương trình, sự kiện có ý nghĩa kinh tế và chính trị sâu rộng… Ngân hàng nên chú trọng đến nội dung, hình thức giới thiệu về sản phẩm, dịch vụ bảo lãnh trên website của Vietinbank –bộ mặt truyền thông điện tử của ngân hàng. Khi đưa nội dung quảng cáo về dịch vụ bảo lãnh cần giới thiệu được lợi ích và tính ưu việt của từng loại bảo lãnh để giúp khách hàng đối phó với mỗi loại rủi ro tương ứng. Trang web phải có các mẫu hồ sơ, đơn đề nghị phát hành, các thông tin về hồ sơ xin bảo lãnhđể khách hàng có thể tìm hiểu, làm tăng tính chuyên nghiệp và tạo điều kiện thuận lợi cho khách hàng.
Giới thiệu tư vấn về các hình thức và khả năng cung ứng dịch vụ bảo lãnh của ngân hàng cho khách hàng lựa chọn, tư vấn trong quá trình soạn thảo, đàm phán hợp đồng mua bán hàng hóa, thiết bị nhập khẩu… đảm bảo quyền lợi cho khách hàng cũng như đảm bảo an toàn cho ngân hàng khi thực hiện bảo lãnh.
3.2.3.2. Phát triển dịch vụ chăm sóc khách hàng
Chăm sóc khách hàng tốt là hình thức quảng cáo miễn phí nhưng mang lại hiệu quả cao cho ngân hàng, duy trì được lượng khách hàng truyền thống, tạo nên lòng trung thành, những đối tượng khách hàng này có sức mạnh truyền thông rất lớn. Việc ngân hàng tận dụng được lợi thế về thu hút khách hàng trong hoạt động marketing sẽ làm giảm chi phí, tăng lợi nhuận, giúp tạo động lực làm việc cho đội ngũ nhân viên, giữ chân “nhân tài”… tạo nên vũ khí cạnh tranh của ngân hàng.
Chi nhánh cần quan tâm chăm sóc các khách hàng hiện hữu nhằm tạo quan hệ tốt với khách hàng để kích thích, gia tăng nhu cầu, giới thiệu và phát triển các sản phẩm dịch vụ tín dụng mới đối với khách hàng. Các hoạt động cụ thể có thể kể đến như:
- Thường xuyên cập nhật, phân tích dữ liệu khách hàng hiện có, thống kê theo dõi sự biến động về số lượng, đối tượng khách hàng, về doanh số, số dư của từng loại hình bảo lãnh.
- Lập phiếu điều tra, đánh giá, cho điểm và nêu ý kiến về cách thức tiếp cận, chất lượng , tiện ích sản phẩm, tìm hiểu nhu cầu phát sinh, thái độ phục vụ của nhân viên, những vướng mắc gặp phải trong quá trình thực hiện hồ sơ, thủ tục bảo lãnh tại ngân hàng trên cơ sở đó có cái nhìn đúng đắn về công tác thực hiện, thực hiện các giải pháp duy trì và nâng cao sự hài lòng.
- Hội nghị khách hàng là cơ hội để ngân hàng giới thiệu dịch vụ bảo lãnh, cần được thực hiện chu đáo, có sức hấp dẫn, thu hút được khách hàng, lắng nghe ý kiến và tôn trọng khách hàng, tìm cách tháo gỡ khó khăn đem lại lợi ích cho cả ngân hàng và khách hàng.
- Đối với khách hàng lớn, ngân hàng nên thực hiện các hình thức khuyến mãi riêng, tặng quà nhân dịp sự kiện lớn, ưu tiên giải quyết nhanh các yêu cầu, ý kiến góp ý của khách hàng.
Với khách hàng mới không nên yêu cầu tất cả ký quỹ 100% và cũng cần thẩm định tài chính, nếu bảo đảm, có thể cho phép khách hàng ký quỹ thấp hơn 100% và kết hợp với thế chấp tài sản.
Thực hiện dịch vụ tư vấn, ngân hàng nên đưa ra cho khách hàng những lời khuyên về sáng kiến mở rộng sản xuất kinh doanh, phát hiện bất hợp lý, tháo gỡ khó khăn, tư vấn cho khách hàng về hướng đầu tư và thị trường tiềm năng, dự đoán xu hướng phát triển của ngành nghề mà khách hàng đang kinh doanh, dùng nghệ thuật liên kết khách hàng với nhau tạo cơ hội kinh doanh cho cả hai bên.
PHẦN III – KẾT LUẬN VÀ KIẾN NGHỊ
3.1. Kết luận
Vietinbank Quảng Bình là một chi nhánh trực thuộc hệ thống Vietinbank, ra đời và hoạt động chính thức từ năm 2004, mặc dù chưa có bề dày hoạt động như nhiều tổ chức tín dụng khác trên địa bàn như Agribank, BIDV,... song Vietinbank Quảng Bình đã vươn lên khẳng định vị thế, xây dựng được thị phần của mình trên địa bàn tỉnh Quảng Bình, ở mảng dịch vụ ngân hàng nói chung và mảng bảo lãnh tiền vay nói riêng. Công tác quản lý bảo lãnh tiền vay diễn ra trôi chảy, đảm bảo an toàn hoạt động và đem lại nguồn thu phí dịch vụ đáng kể cho ngân hàng. Song công tác quản lý bảo lãnh tiền vay vẫn chưa phát huy được hết ưu điểm của sản phẩm, mức phí dịch vụ thu được chưa tương xứng, thị phần trên địa bàn chưa được cải thiện, điều này do nhiều nguyên nhân nhưng cũng phải nói trong đó có những nguyên nhân từ công tác quản lý bảo lãnh tiền vay tại Vietinbank Quảng Bình vẫn còn nhiều hạn chế. Với kết quả thông qua thực hiện đề tài " Hoàn thiện công tác quản lý hoạt động bảo lãnh tiền vay tại Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam – Chi nhánh Quảng Bình"luận văn đã có những đóng góp chủ yếu sau:
Thứ nhất, thông qua luận văn, tác giả đã hệ thống hóa có chọn lọc và tập trung luận giải các vấn đề quản lý hoạt động bảo lãnh tiền vay về tại Vietinbank Quảng Bình. Trong luận văn, tác giả đã khái quát tình hình hoạt động bảo lãnh tiền vay, các tiêu chí đánh giá và những yếu tố ảnh hưởng đếncông tác quản lý bảo lãnh tiền vay. Bên cạnh đó, tác giả cũng cũng nêu ra một số yêu cầu cần thiết để hoàn thiện công tác quản lý bảo lãnh tiền vay tại Vietinbank Quảng Bình.
Thứ hai, đánh giá công tác quản lý bảo lãnh tiền vay tại Vietinbank Quảng Bình bằng các phiếu khảo sát đánh giá toàn diện về hoạt động bảo lãnh tiền vaytại Chi nhánh, thông qua các kết quả thu được, tác giả đãđánh giá thực trạng chính xác và cụ thể về công tác quản lý bảo lãnh tiền vay, những mặt mạnh và những điểm yếu cần khác phục.
Thứ ba, trên cơ sở kết quả đánh giá thực trạng và định hướng hoàn thiện công tác quản lý bảo lãnh tiền vay tại Vietinbank Quảng Bình, tác giả đã đề xuất một số giải pháp nhằmhoàn thiện công tác quản lý bảo lãnh tiền vay tại Vietinbank QuảngBìnhđể đáp ứng nhu cầu công việc hiện nay và trong tương lai.
Hoàn thiện công tác quản lý bảo lãnh tiền vay tại Vietinbank Quảng Bình là một vấn đề quan trọng trong hoạt động của Vietinbank Quảng Bình, có quyết định đến hiệu quả hoạt động của Chi nhánh. Việc nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ cần được coi là một trong những nội dung quan trọng để hoạt động của Vietinbank Quảng Bìnhđạt được mục tiêu hiệu quả, an toàn và phát triển bền vững./.
3.2. Kiến nghị
3.2.1. Với Chính phủ
Hoạt động bảo lãnh sẽ có điều kiện phát triển nếu môi trường kinh doanh và pháp lý lành mạnh. Chính phủ cần phát huy vai trò quản lý của mình, ổn định kinh tế vĩ mô, tiếp tục phát triển và nâng cao hiệu quả hoạt động lành mạnh thị trường vốn, thị trường chứng khoán tiến tới hoàn thiện cơ chế thị trường, tăng cường quan hệ kinh tế đối ngoại, tìm kiếm các nhà đầu tư. Các chương trình, định hướng phát triển của Chính phủ đến từng vùng miền, địa phương, các khu công nghiệp nên tập trung phát triển các lĩnh vực, ngành nghề kinh doanh không chỉ mang lại lợi nhuận cho doanh nghiệp mà còn cho xã hội, phát triển các thế mạnh của địa phương và quảng bá ra bên ngoài, tạo niềm tin với các đối tác tài trợ, tạo cơ hội cho ngân hàng thu hút thêm lượng khách hàng mới.
Chính phủ cần có quy định chặt chẽ hơn đối với hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp: các quy định về cấp phép thành lập doanh nghiệp; phát hiện và xử phạt doanh nghiệp hoạt động trái pháp luật, doanh nghiệp “ma”, không có địa chỉ và cơ sở hay giấy phép kinh doanh; quản lý và tăng cường hơn nữa việc các doanh nghiệp thực hiện công khai hóa thông tin, kế toán, kiểm toán, từ đó tạo được niềm tin không chỉ cho ngân hàng mà cả phía đối tác.