5. Kết cấu đề tài
2.3.2. Đánhgiá của cán bộ về công tác quản lý bảolãnh tiền vay tại Vietinbank
Quảng Bình
Việc thu thập số liệu sơ cấp được thực hiện thông qua phiếu điều tra do người được phỏng vấn tự điền thông tin.Tổng số phiếu điều tra phát ra đến các cán bộ liên quan đến hoạt động bảo lãnh tiền vay là là 45 phiếu. Tuy chỉ có 38 phiếu điều tra đã được điền thông tin một cách đầy đủ và được gửi trả nhưng tỷ lệ phản hồi vẫn khá cao, đạt tới 84,4%.
Phiếu thu thập thông tin từ các đơn vị vay vốn được chia làm 02 phần
- Phần thứ nhất là những câu hỏi đưa ra nhằm thu thập những thông tin cơ bản về người được điều tra như: tuổi, giới tính, vị trí công tác, phòng công tác.
- Phần thứ hai là những câu hỏi quan trọng liên quan đến công tác quản lý bảo lãnh tiền vay tại Vietinbank Quảng Bình
* Thông tin chung về người điều tra
Bảng 2.19: Thông tin chung về cán bộ Vietinbank được điều tra
Chỉ tiêu Số lượng (người) Tỷ lệ (%)
Tổng số cán bộ được điều tra 38 100
1.Phân theo đối tượng điều tra
Lãnhđạo 8 21,1
Nhân viên 30 78,9
2. Phân theo giới tính
Nam 32 84,2
Nữ 6 15,8
3.Phân theo độ tuổi
Từ 20 tuổi đến 30 tuổi 3 7,9 Từ 31 tuổi đến 45 tuổi 11 28,9 Từ 45 tuổi đến 55 tuổi 19 50,0 Trên 55 tuổi 5 13,2 4. Phân theo trìnhđộ học vấn Trên đại học 2 5,3 Đại học 11 28,9 Trung cấp, cao đẳng 25 65,8
(Nguồn: Số liệu điều tra điều tra năm 2017)
Qua bảng trên, ta có thể có những đánh giá về nguồn nhân lực hoạt động trong lĩnh vực bảo lãnh của Vietinbank Quảng Bình. Đa số đều là những cán bộ có tuổi đời trên 30, có kinh nghiệm làm việc nhiều năm trong lĩnh vực ngân hàng, đây thường là đối tượng cẩn thận, kỹ càng trong công việc, rất thích hợp với nghiệp vụ bảo lãnh. Tuy nhiên, số lượng cán bộ có trình độ đại học mới chỉ đạt 28,9%, còn khá thấp so với mặt bằng chung nên nhu cầuhọc tập nâng cao trình độ đối với đội ngũ nhân lực trong hoạt động bảo lãnh là rất cấp thiết.
Kết quả điều tra cho thấy, có đến 44,8% ý kiến đồng ý rằng nhu cầu bảo lãnh của khách hàng hiện nay là rất cao, 31,6% ý kiến đồng ý về mức độ tín nhiệm cao của khách hàng đối với sản phẩm bảo lãnh của Vietinbank. Điều này cho thấy
là chất lượng sản phẩm bảo lãnh tiền vay của Vietinbank Quảng Bình là rất tốt và nhu cầu của thị trường vẫn đang còn, tiềm năng phát triển thu phí dịch vụ là rất lớn. Do đó, một trong những ưu tiên quan trọng là việc nới lỏng các tiêu chuẩn cấp bảo lãnh tiền vay, có 31,6% ýkiến đồng ý với quan điểm này.
Bảng 2.20: Đánh giá chung của cán bộ về công tác quản lý bảo lãnh tiền vay tại
Vietinbank Quảng Bình Câu hỏi Giá trị trung bình Ý kiến đánh giá Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý N % N % N % N % N %
Nhu cầu cấp Bảo lãnh tiền vay hiện nay của KH là
rất cao
3,6 0 0,0 0 0,0 21 55,3 12 31,6 5 13,2
Độ tín nhiệm của KH đối với Vietinbank Quảng Bình trong công tác BL là
rất cao
3,3 0 0,0 0 0,0 26 68,4 12 31,6 0 0,0
Trong giai đoạn hiện nay nên nới lỏng tiêu chuẩn
cấp bảo lãnh tiền vay
3,5 0 0,0 1 2,6 3 65,8 5 13,2 7 18,4
Thu nhập từ BL chiếm tỷ trọng rất nhỏ trong tổng thu nhập của Chi nhánh
3.6 0 0,0 0 0,0 16 42,1 22 57,9 7 18,4 Công ty TNHH, DNTN, Công ty cổphần vẫn chiếm tỷ trọng lớn nhất trong tổng doanh số BL 3,3 0 0,0 0 0,0 28 73,7 10 26,3 0 0,0 Nên giảm phí bảo lãnh đối với tài sản ký quỹ để
cạnh tranh với các NH khác
2,9 0 0,0 4 10,5 32 84,2 2 5,3 0 0,0
Câu hỏi Giá trị trung bình Ý kiến đánh giá Hoàn toàn không đồng ý Không đồng ý Bình thường Đồng ý Hoàn toàn đồng ý N % N % N % N % N %
Nên rút ngắn thời gian thẩm định khoản bảo lãnh
xuống 50% so với quy trình hiện tại
3,5 0 0,0 22 57,9 14 36,8 2 5,3 0 0,0
Giảm số ngày cho phép thu phí lên 10 ngày đầu ký hiệu lực bảo lãnh
3,3 0 0,0 0 0,0 28 73,7 10 26,3 0 0,0
(Nguồn: Số liệu điều tra điều tra năm 2017)
Các biện pháp khác để nâng cao hiệu quả hoạt động bảo lãnh như Giảm số ngày cho phép thu phí lên 10 ngày đầu ký hiệu lực bảo lãnh có 26,3% ý kiến đồng ý, Việc rút ngắn thời gian thẩm định khoản bảo lãnh xuống 50% so với quy trình hiện tại có 42,1% ý kiến đồng ý. Tuy nhiên Việc giảm phí bảo lãnh đối với tài sản ký quỹ để cạnh tranh với các NH khác không nhận được nhiều ý kiến đồng ý, chỉ có 5,3% ý kiến đồng ý, do tỷ trọng phí dịch vụ trong cơ cấu tổng phí còn khá thấp. Dẫu biết mức độ cạnh trang về mức phí giữa các ngân hàng đang còn khá gay gắt, tuy nhiên Vietinbank Quảng Bình nên ưu tiền về mức độ hiệu quả (giữ nguyên mức phí) thay vì mở rộng thị phần (giảm phí để kiếm thêm thị phần), tránh tạo ra một “cuộc chiến” về phí giữa các ngân hàng.
2.4. Đánh giá chung công tác quản lý bảo lãnh tiền vay tại Vietinbank Quảng Bình
2.4.1. Kết quả thu được
Với những điều kiện và tiềm năng phát triển kể trên, hoạt động bảo lãnh tại Vietinbank–CN Quảng Bình liên tục phát triển. Bên cạnh ưu điểm từ đội ngũ nhân viên trẻ, năng động, chuyên nghiệp, thì Vietinbank còn phát triển nhiều sản phẩm, dịch vụ, tiện ích mới đáp ứng những nhu cầu khác nhau của nhiều đối tượng khách hàng.
Bất kỳ một khách hàng nào khi được ngân hàng bảo lãnh thìđều phải trả cho ngân hàng bảo lãnh một khoản phí. Nếu như không xảy ra rủi ro ngân hàng phải
mại tài sản thì khoản thu phí cũng đóng góp một khoản thu nhập cho ngân hàng. Bên cạnh đóthì việc lập quỹ bảo lãnh cũng được thực hiện gián tiếp thông qua việc ký quỹ của khách hàng (tối thiểu 5% giá trị món bảo lãnh). Vì vậy mà những năm qua khoản thu từ hoạt động bảo lãnh đã đóng góp vào thu nhập dịch vụ của chi nhánh. Năm 2016 doanh thu từhoạt động bảo lãnh là 1430 triệu đồng tăng 444 triệu đồng so với 2015, qua đến năm 2017đạt 2024 triệu đồng tăng 594 triệu đồng so với 2016, chiếm khoảng 9,5% trong tổng doanh thu từ dịch vụ.
Không chỉ thể hiện qua kết quả doanh thu thu được, hoạt động bảo lãnh còn đem lại nhiều lợi ích cho ngân hàng, có thể kể đến một số đóng góp sau:
Bảo lãnh góp phần tăng vị thế của ngân hàng, mở rộng quan hệ đại lý nhất là trên thị trường quốc tế. Việc chấp nhận bảo lãnh của ngân hàng cũng đồng nghĩa với việc chấp nhận mức độ tín nhiệm và khả năng thanh toán của ngân hàng đó. Ngân hàng ngày càng có uy tín và thu hút được nhiều khách hàng với những món bảo lãnh lớn. Có được điều này là nhờ sự cố gắng nỗ lực của mọi bộ phận trong chi nhánh giữ gìn tốt mối quan hệ với khách hàng cũ cũng như khai thác được nhu cầu bảo lãnh của khách hàng mới tại chi nhánh.
Việc tiến hành bảo lãnh giúp ngân hàng phát triển các hoạt động khác. Hầu hết các khách hàng thực hiện bảo lãnh tại chi nhánh sẽ chuyển tiền thanh toán giao dịch qua tài khoản của họ tại chi nhánh. Bảo lãnh còn góp phần sử dụng hiệu quả hơn các nguồn lực của ngân hàng. Với điều kiện công nghệ, mạng lưới, cơ sở vật chất sẵn có phục vụ cho các hoạt động truyền thống, việc phát triển hoạt động bảo lãnh góp phần nâng cao hiệu suất sử dụng nguồn lực hiện có.
Một điểm mới trong năm 2017 này là Vietinbank lần đầu tiên và duy nhất ở Việt Nam trong tháng 1 bắt đầu triển khai tiện ích "Xác thực và quản lý thư bảo lãnh trên Vietinbank online" dành cho khách hàng. Với tiện ích này, khách hàng có thể quản lý được tất cả thư bảo lãnh,đồng thời đảm bảo an toàn về mặt pháp lý của thư bảo lãnh, hạn chế tối đa rủi ro trong kinh doanh và trong các giao dịch mua bán. Đây là một cách thức đưa công nghệ ứng dụng vào phục vụ hoạt động, không chỉ đem lại lợi ích cho ngân hàng và khách hàng mà còn tạo nên thế mạnh và điểm khác
biệt của dịch vụ bảo lãnh, thu hút thêm được nhiều khách hàng sử dụng bởi những tiện ích mà nó đem lại.
2.4.2. Hạn chế, thiếu sót và nguyên nhân
Dư nợ cho vay lớn trong khi tổng giá trị cam kết bảo lãnh phát hành vẫn còn là con số khiêm tốn. Dư nợ cho vay năm 2016 là 1.734.096 triệu đồng trong khi tổng giá trị cam kết bảo lãnh phát hành năm 2016 là 134.944 triệu đồng, chỉ bằng khoảng 7,78% so với dư nợ cho vay. Điều này cho thấy hoạt động bảo lãnh vẫn chưa thực sự xứng tầm của ngân hàng do đó cần có giải pháp thúc đẩy hoạt động bảo lãnh phát triển hơn để ngân hàng kinh doanh đa năng và hiệu quả hơn.
Chưa có chiến dịch tiếp thị cụ thể, đặc sắc để tuyên truyền, quảng bá hoạt động bảo lãnh, kênh phân phối chưa đa dạng, hiệu quả chưa cao, phương thức giao dịch và cung cấp dịch vụ chủ yếu vẫn là giao dịch trực tiếp với nhân viên, khách hàng chỉ mới được xem các loại bảo lãnh ngân hàng thực hiện, biểu phí dịch vụ qua website.
Một số rủi ro có thể gặp phải: Với các tài sản đảm bảo, ngân hàng đánh giá một lần trước khi bảo lãnh: nếu bảo lãnh thời hạn dài, giá trị tài sản này giảm đi, rủi ro cho ngân hàng khi phát mại tài sản sẽ chịu thiệt hạn. Với cácmón bảo lãnh trong thời gian dài, các doanh nghiệp thường bị động theo yêu cầu của nhà đầu tư/ đối tác mà có thể không dự tính được chính xác tiến độ thực hiện hợp đồng. Việc không bảo đảm các điều kiện hợp đồng và dẫn tới trách nhiệm thanh toán của ngân hàng có thể xảy ra.
Trong điều kiện kinh tế hiện nay, hầu hết các doanh nghiệp đều thiếu vốn kinh doanh, nguồn vốn có được chủ yếu là vốn vay ngân hàng, vốn chiếm dụng, vốn vay khác… Số các doanh nghiệp muốn xin bảo lãnh thì lớn nhưng số doanh nghiệp sản xuất kinh doanh thực khả thi thì ít, đó là một áp lực lớn đối với ngân hàng khi thẩm định để bảo lãnh do doanh nghiệp không có hoặc không đủ điều kiện đảm bảo, không có tài sản sản thế chấp. Hơn nữa, việc doanh nghiệp được quyền vay vốn từ các ngân hàng khác nhau, mở các tài khoản giao dịch tại nhiều nơi khiến cho sự quản lý của ngân hàng đối với doanh nghiệp gặp nhiều khó khăn, khó nắm
bắt được tình hình hoạt động và công nợ thực tế của doanh nghiệp để đưa ra quyết định đúng đắn.
Hiện nay, bảo lãnh tại chi nhánh do các nhân viên phòng Tín dụng đảm nhiệm theo kiểu chuyên trách. Tuy nhiên, đây cũng là một điểm hạn chế trong quy trình phát hành CKBL vì toàn bộ các công đoạn từ khâu thẩm định cho tới việc phát hành CKBL đều do nhân viên nhân viên dịch vụ KH đảm nhiệm, sau đó chỉ được thông qua 1 cấp kiểm tra và phê duyệt là Trưởng chi nhánh, như vậy sẽ không có sự giám sát chặt chẽ và phát hiện sai phạm kịp thời.
Trên thực tế, việc thẩm định hồ sơ xin bảo lãnh của doanh nghiệp chưa được chặt chẽ vì các bộ phận tiến hành còn trông chờ vào nhau và do các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả kinh tế chưa được rõ ràng và chưa có tính tiêu biểu, chưa kể đối với khách hàng truyền thống gắn bó với ngân hàng thì công tác thẩm định còn mang tính chủ quan.
Hoạt động trên địa bàn có nhiều tổ chức tín dụng, Vì vậy ngân hàng phải luôn đối đầu với sự tranh giành thị phần và khách hàng, cạnh tranh về sản phẩm và biểu phí làm hạn chế đối tượng khách hàng và sự phát triển của nghiệp vụ này tại ngân hàng.
2.4.3. Nguyên nhân của những hạn chế
- Về nội bộ ngân hàng
Hiện tại Vietinbank áp dụng quy trình bảo lãnh dựa trên quy trình tín dụng chung. Tại các chi nhánh do cán bộ tác nghiệp hoạt động bảo lãnh còn thiếu,cán bộ tín dụng tại chi nhánh đảm nhiệm luôn nghiệp vụ này.
Cũng do điều kiện về con người mà chi nhánh cũng chưa có bộ phận chăm sóc khách hàng riêng.
Vietinbank đã có bộ phận phụ trách hỗ trợ về pháp lý cho các chi nhánh, tuy nhiên chỉ là một cá nhân kiêm nhiệm nên còn nhiều hạn chế.
Việc tập trung vào nhóm khách hàng truyền thống lâu n ăm trong quanhệ tín dụng dẫn đến chi nhánh chưa thấy sự cần thiết phải xây dựng chính sách phí phù hợp cũng như chưa chú trọng đúng mức đến chính sách Marketing để tiếp thị, thu hút khách hàng
Nhân viên mới chưa được đào tạo lại một cách bài bản sau khi được tuyển dụng, chủ yếu tự học hỏi, đúc kết kinh nghiệm qua thực tế theo kiểu người trước truyền lại cho người sau.
Thông tin bất cân xứng ảnh hưởng đến hiệu quả công tác thẩm định. Việc thu thập thông tin khách hàng phần lớn phụ thuộc nhiều vào khả năng nắm bắt thông tin tín dụng NHNN (CIC).Và thông tin còn bất cân xứng trong chính nội bộ chi nhánh, bởi người làm sau chỉ tự đúc kết kinh nghiệm, không có khóa học bài bản nào, những vấp váp trong quá trình làm không được lưu lại, không có sự tuyên truyền cho tất cả cán bộ mà ai nấy biết. Các thông tin trên báo chí chưa được phổ biến, truyền tải đến anh em kịp thời để làm bài học kinh nghiệm.
Trước áp lực cạnh tranh nên các cán bộ tác nghiệp cố gắng giữ khách hàng, chiều lòng khách hàng, mà không biết tạo lập thói quen cho khách hàng là một vấn đề rất quan trọng để tạo nên tính chuyên nghiệp trong việc tác nghiệp.
-Về các nguyên nhân bên ngoài
+Các nguyên nhân từ phía khách hàng:
Khách hàng có nhiều điều kiện để so sánh về giá dịch vụ và chất lượng phục vụ để lựa chọn NHTM.
Tâm lý chung của khách hàng vẫn e ngại các thủ tục khi sử dụng dịch vụ bảo lãnh tại ngân hàng.
+Các nguyên nhân từ đối thủcạnh tranh: Số lượng các TCTD trênđịa bàn nhiều.
Các NHTMCP nhỏ, ít được biết đến bất chấp các rủi ro để tăng trưởng nóng, tìm cách lôi kéo khách hàng.
+Các nguyên nhân từmôi trường vĩmô:
Nền kinh tế Việt Nam những năm gần đây có nhiều bất ổn khiến cho sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp khó kh ăn, hệ thống ngân hàng phải đang từng bước cơ cấu, giải quyết các khoản nợ xấu lớn. Trong khi nhiều chính sách và cơ chế quản lý của Chính phủ còn trong quá trình sửa đổi và điều chỉnh.
Hiện nay nước ta chưa có luật riêng về hoạt động bảo lãnh ngân hàng.
CHƯƠNG 3. GIẢI PHÁP HOÀN THIỆN CÔNG TÁC BẢO LÃNH
TIỀN VAY TẠI VIETINBANK QUẢNG BÌNH
3.1. Định hướng phát triển dịch vụ bảo lãnh của Vietinbank - Quảng Bìnhtrong thời gian tới. trong thời gian tới.
Trên cơ sở phân tích những hiệu quả mang lại, xác định phương hướng nhiệm vụ của chi nhánh trong thời gian tới, đồng thời nhận thức đượcnhững hạn chế thiếu sót của hoạt động bảo lãnh, Vietinbank đã xây dựng cho mình định hướng phát triển cho hoạt động này trong thời gian tới để đáp ứng kịp thời yêu cầu bảo lãnh của nền kinh tế, nâng cao uy tín và tính cạnh tranh của ngân hàng. Cụ thể như sau:
Giảm bớt các thủ tục hành chính không cần thiết, tiếp tục hoàn thiện các quy định về nghiệp vụ bảo lãnh như cải tiến bộ hồ sơ bảo lãnh,đơn giản hóa các thủ tục, rút bớt hoặc gộp một số giấy tờ còn chồng chéo, giảm bớt những thông tin trùng lặp mà khách hàng phải cung cấp trong bộ hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn về thời gian giải quyết hồ sơ nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý theo quy định. Hoàn chỉnh quy trình bảo lãnh sát thực tế và nhanh gọn.
Đa dạng hóa các hình thức bảo lãnh, loại bảo lãnh cho phong phú, đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng
Đáp ứng nhu cầu khối khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng mới có