5. Kết cấu đề tài
3.1. Định hướng phát triển dịch vụ bảolãnh của Vietinbank-Quảng Bình trong thờ
trong thời gian tới.
Trên cơ sở phân tích những hiệu quả mang lại, xác định phương hướng nhiệm vụ của chi nhánh trong thời gian tới, đồng thời nhận thức đượcnhững hạn chế thiếu sót của hoạt động bảo lãnh, Vietinbank đã xây dựng cho mình định hướng phát triển cho hoạt động này trong thời gian tới để đáp ứng kịp thời yêu cầu bảo lãnh của nền kinh tế, nâng cao uy tín và tính cạnh tranh của ngân hàng. Cụ thể như sau:
Giảm bớt các thủ tục hành chính không cần thiết, tiếp tục hoàn thiện các quy định về nghiệp vụ bảo lãnh như cải tiến bộ hồ sơ bảo lãnh,đơn giản hóa các thủ tục, rút bớt hoặc gộp một số giấy tờ còn chồng chéo, giảm bớt những thông tin trùng lặp mà khách hàng phải cung cấp trong bộ hồ sơ nhằm tạo điều kiện rút ngắn về thời gian giải quyết hồ sơ nhưng vẫn đảm bảo tính pháp lý theo quy định. Hoàn chỉnh quy trình bảo lãnh sát thực tế và nhanh gọn.
Đa dạng hóa các hình thức bảo lãnh, loại bảo lãnh cho phong phú, đáp ứng nhu cầu thực tế của khách hàng
Đáp ứng nhu cầu khối khách hàng truyền thống, mở rộng khách hàng mới có chọn lọc, mở rộng lĩnh vực bảo lãnh.
Tạo cho khách hàng sự thuận tiện và thoải mái nhất trong việc giao dịch với ngân hàng.
Duy trì và nâng cao hơn nữa uy tín của hoạt động bảo lãnh của ngân hàng trên thị trường trong nước cũng như trên thế giới. Trong nhiều năm liền Vietinbank luôn nằm trong top đầu những ngân hàng thương mại tốt nhất Việt Nam do các tạp chí nước ngoài bình chọn, nhưng điều đó không có nghĩa là ngân hàng được phép lơ là hay chủ quan trong việc nâng cao uy tín của mình. Cần chú ý nâng cao sự tín nhiệm của khách hàng trong từng khoản bảo lãnh, bảo đảm thỏa mãn tốt nhất nhu cầu của khách hàng, như vậy mới thu hút khách hàngđến với ngân hàng một cách lâu bền.
3.2. Một số giải pháp hoàn thiệncông tác quản lýbảo lãnh
3.2.1. Nhóm giải pháp về tổ chức bộ máyquản lý
3.2.1.1. Chú trọng đào tạo nguồn nhân lực
Nhân viên là người trực tiếp giao tiếp với khách hàng, tác phong làm việc, năng lực nghiệp vụ. thái độ phục vụ của nhân viên là nhân tố quan trọng, tác động đến sự trung thành của khách hàng. Đào tạo nghiệp vụ bảo lãnh qua các lớp đào tạo chuyên môn, cập nhật và phổ biến những quy định về bảo lãnh, phổ biến các điều luật quốc tế liên quan đến bảo lãnh như URDG 458, ISP 98, UCP 600… kịp thời nắm bắt thông tin, thường xuyên tổ chức các buổi đúc rút kinh nghiệm, giải quyết các khó khăn vướng mắc trong quá trình thực hiện hoạt động bảo lãnh. Ngân hàng có thể kết hợp chặt chẽ giữa đào tạo ngắn hạn và đào tạo trung, dài hạn trong và ngoài nước. Trong chương trìnhđào tạo, nên có sự kết hợp chuyên đề chung và các chuyên đề cụ thể chuyên sâu đối với nghiệp vụ bảo lãnh để bảo đảm tính sát thực với định hướng của ngân hàng. Nâng cao trìnhđộ về tin học, ngoại ngữ và pháp luật là các kỹ năng cần thiết liên quan đến hoạt động bảo lãnh.
Trong định hướng mục tiêu dài hạn, Vietinbank – CN Quảng Bình cũng nên có sự phối hợp với các trường đại học trên địa bàn với các hoạt động thiết thực như tài trợ trao học bổng cho các sinh viên xuất sắc, có chính sách thu hút sinh viên giỏi về làm việc tại ngân hàng, phỏng vấn xét tuyển sinh viên thực tập có chất lượng ngay từ đầu, trong quá trình thực tập tại đơn vị sinh viên được tiếp xúc, tìm hiểu và hướng dẫn về các hoạt động cơ bản của ngân hàng, từ đó chọn lọc và giữ chân các sinh viên trẻ, có năng lực, tiến tới đào tạo trở thành đội ngũ nhân viên tiềm lực trong tương lai.
3.2.1.2. Đầu tư trang thiết bị công nghệ
Hiện đại hóa trang thiết bị công nghệ ngân hàng theo hướng tin học hóa các khâu thanh toán, truyền thông tin, lưu trữ quản lý hồ sơ nhằm đơn giản hóa thủ tục trong đó có thủ tục bảo lãnh. Tất cả các quy trình trong ngân hàng cần được tích hợp trong hệ thống tự động để đảm bảo các hoạt động được thực hiện một cách hiệu quả và giảm bớt chi phí hành chính. Trong năm 2018 này, ngân hành đã giới thiệu
và đưa vào sử dụng chương trình “Xác thực và quản lý thư bảo lãnh trên Vietinbank online” với các tiện ích đó đãđạt được mục tiêu của ngân hàng là áp dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ thông tin vào hoạt động dịch vụ đem lại lợi ích cho ngân hàng và khách hàng. Tuy nhiên, cũng cần lưu ý trong quá trình vận hành và đưa vào sử dụng cần đảm bảo có đầy đủ các thiết bị hiện đại, đủ công suất, thích hợp với chương trình phần mềm giao dịch, đảm bảo xử lý thông tin thông suốt ngay cả những tình huống phức tạp và trong giờ cao điểm. Đầu tư mới, hiện đại hóa cơ sở hạ tầng kỹ thuật, công nghệ thông tin đúng hướng, đồng bộ, hiệu quả, có tính thống nhất – tích hợp - ổn định cao. Cũng không quên tổ chức tập huấn, hướng dẫn đội ngũ nhân viên làm quen, thực hành thao tác thành thục các chương trình ứng dụng phần mềm đảm bảo hoạt động thông suốt, nhanh gọn, an toàn và có thể hướng dẫn, tư vấn và giải đáp thắc mắc cho khách hàng. Hệ thống thông tin hiện đại là nền tảng để gắn kết chi nhánh, các phòng giao dịch trên toàn hệ thống trong việc triển khai, phát triển các sản phẩm dịch vụ hiện đại mang tính hệ thống trong đó có hoạt động bảo lãnh. Cùng với hiện đại hóa nhưng cũng cần chú trọng tới an toàn thông tin mạng. Việc an toàn và ổn định có ý nghĩa quyết định cho việc quảng bá, duy trì và thu hút khách hàng, tăng cường khả năng cạnh tranh với các NHTM khác.
3.2.1.3. Nâng cao chất lượng thẩm định
Để nâng cao chất lượng thẩm định, chất lượng tín dụng cũng như chất lượng bảo lãnh, hạn chế tới mức thấp nhất các rủi ro phát sinh, đòi hỏi nhân viên làm công tác thẩm định phải tinh thông nghiệp vụ, hiểu biết pháp luật, nắm bắt kịp thời nhiệm vụ phát triển và những thay đổi trongtình hình kinh tế xã hội của đất nước, của địa phương trong từng thời kỳ, các thông tin dự báo, thông tin kỹ thuật, thị trường và khả năng phân tích tài chính đối với từng loại doanh nghiệp.
Về lựa chọn khách hàng đồng ý bảo lãnh: Đặc điểm của các doanh nghiệp ngoài quốc doanh là đa số có quy mô nhỏ và vừa, năng động, có khả năng thích ứng nhanh với sự thay đổi của thị trường, bộ máy kinh doanh thường gọn nhẹ, hiệu quả kinh tế luôn gắn với lợi ích của người sản xuất kinh doanh, tuy vậy sự ra đời cũng như hoạt động của nhiều doanh nghiệp còn một số điểm chưa rõ ràng, minh bạch.
Vì vậy, ngân hàng còn dè dặt khi bảo lãnh vì e ngại không đảm bảo sự an toàn cho nên khi mở rộng bảo lãnh cho đối tượng này, nhân viên tác nghiệp cần phải biết nhanh nhạy, nhìn nhận đâu là khách hàng đáng tin cậy.
Dự báo xu hướng quy mô bảo lãnh của ngân hàng tiếp tục gia tăng trong những năm tới, có nhiều ngành nghề kinh tế đa dạng và phức tạp nên trìnhđộ thẩm định dự án là một yêu cầu quan trọng, cần chú ý tới khâu thẩm định nhất là thẩm định năng lực tài chính vì:
+ Thực hiện tốt khâu thẩm định là biện pháp phòng ngừa rủi ro nâng cao uy tín ngân hàng và áp dụng cho chính sách khách hàng vì nếu tình hình tài chính và năng lực thực hiện hợp đồng tốt, doanh nghiệp có thể không phải ký quỹ 100%.
+ Thông qua thẩm định dự án, nhân viên tín dụng có thể tư vấn thêm cho khách hàng về các vấn đề tài chính để nâng cao chất lượng công trình nhằm hạn chế rủi ro. Thẩm định dự án giúp cho ngân hàng nắm được tính khả thi để dự tính được tiến độ thực hiện, dự báo được rủi ro có thể xảy ra do các tác nhân từ bên ngoài hoặc trong chính đội ngũ thi công.
+ Công tác thẩm định cho thấy trách nhiệm của ngân hàng với cả bên được bảo lãnh và bên nhận bảo lãnh do vậy nâng cao uy tín của ngân hàng.
Để công tác thẩm định được tiến hành đúng quy trình vàđảm bảo chính xác: - Một mặt tiến hành thẩm định trên hồ sơ mà doanh nghiệp cung cấp, một mặt cần có cán bộ đi thực tế, tìm hiểu và thẩm định năng lực thực sự của doanh nghiệp. Nhưng thời gian và chi phí cho thẩm định là không nhỏ, do vậy có thể kết hợp thông tin về doanh nghiệp qua các hoạt động khác như tín dụng, thanh toán…
- Cần phối hợp chặt chẽ với các cơ quan, ban ngành như cơ quan Thuế, Sở Kế hoạch và Đầu tư, Sở Tư pháp…, thông tin thu thập qua các tổ chức kiểm toán, các công ty tư vấn, luật sư và phương tiện thông tin đại chúng để nắm bắt thông tin kịp thời.
- Khai thác hiệu quả cổng thông tin điện tử của NHNN màở đây là trung tâm thông tin tín dụng (CIC) nhằm nắm bắt thông tin về tình hình quan hệ tín dụng, năng lực tài chính, hồ sơ pháp lý, tình hình nợ xấu… để tránh các rủi ro xảy ra do thiếu thông tin hoặc thông tin bất cân xứng.
3.2.2.4. Tăng cường công tác kiểm tra, kiểm soát, quản lý
Hoạt động bảo lãnh là hoạt động có nhiều rủi ro như rủi ro chứng từ giả mạo, rủi ro về khách hàng không có khả năng thanh toán, rủi ro lãi suất, rủi ro ngoại hối… Ngân hàng cần phải tổ chức kiểm tra lại tất cả các món bảo lãnh, rà soát và hoàn chỉnh hồ sơ, theo dõi thời hạn hợp đồng bảo lãnh, quản lý chặt chẽ quá trình thực hiện hợp đồng, nắm bắt được tình hình hoạt động của doanh nghiệp. Bên cạnh việc kiểm tra, kiểm soát khách hàng thì còn phải kiểm tra, kiểm soát nội bộ về việc thực hiện đúng quy trình và có sự phân công trách nhiệm rõ ràng với từng bộ phận, cá nhân, không nên chỉ giao cho một mình nhân viên CSR đảm nhiệm mà nên có một bộ phận giám sát hoặc một khâu kiểm tra toàn bộ về hồ sơ bảo lãnh trước khi trình phê duyệt của Trưởng chi nhánh. Các trường hợp khách hàng cung cấp hồ sơ đề nghị phát hành cam kết bảo lãnh có nội dung không rõ ràng hoặc gây rủi ro pháp lý cho Vietinbank, CSR nên trình cán bộ thuộc bộ phận Pháp lý chứng từ- Phòng hỗ trợ nghiệp vụ kiểm tra đảm bảo trước khi xét duyệt phát hành cam kết bảo lãnh.
3.2.2. Nhóm giải pháp về chính sách
3.2.2.1.Đa dạng hóa sản phẩm
Có thể phát triển, đa dạng hóa sản phẩm mới trên cơ sở hoàn thiện cả về nội dung và hình thức: có thể là sản phẩm mới đối với ngân hàng và khách hàng nhưng lại không mới và phổ biến ở ngân hàng khác nên có thể tận dụng được kinh nghiệm của họ mà chi phí nghiên cứu dịch vụ lại không cao; hoặc phát triển một loại sản phẩm hoàn toàn mới, bỏ chi phí nghiên cứu dịch vụ và nhu cầu thị trường nên tương đối phức tạp và tốn thời gian nhưng nếu thành công có thể tạo nên lợi thế cạnh tranh so với đối thủ.
Bảo lãnh vay vốn nước ngoài rất cần thiết cho doanh nghiệp Việt Nam hiện nay, trong thời gian tới, ngân hàng cần tiếp cận với các dự án vay vốn nước ngoài chủ động tìm khách hàng vàđề xuất ủy nhiệm lên hội sở và NHNN.
Việc thực hiện “bó sản phẩm” khi kết hợp bảo lãnh với các nghiệp vụ khác như cho vay, tiền gửi, thanh toán quốc tế… như một dịch vụ trọn gói hoặc giới thiệu và thuyết phục khách hàng sử dụng nhiều hình thức bảo lãnh khác nhau tùy
từng thời điểm và trường hợp ví dụ sử dụng bảo lãnh dự thầu, tiếp theo đó là bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo hành… Khách hàng sử dụng càng nhiều sản phẩm dịch vụ của Vietinbank sẽ càng được hưởng nhiều ưu đãi như ưu đãi về lãi suất cho vay theo quy mô dư nợ vay, miễn phí gia nhập, miễn phí thường niên năm đầu tiên, miễn phí quản lý tài khoản năm đầu tiên… từ đó đem lại tiện ích tối đa, thu hút khách hàng sử dụng dịch vụ đồng thời phát huy được hiệu quả kinh doanh của ngân hàng.
Ngoài ra, đa dạng hóa phương thức phát hành bảo lãnh với hình thức đồng bảo lãnh đối với những dự án lớn, nhu cầu bảo lãnh vượt quá giới hạn tối đa cho phép bảo lãnh của ngân hàng hay khả năng nguồn vốn của ngân hàng không đáp ứng được nhu cầu một dự án, cũng là một giải pháp để ngân hàng tăng tiện ích cho khách hàng và đồng thời phân tán rủi ro.
3.2.2.2. Đa dạng hóa hình thức đảm bảo
Hiện nay tại Vietinbank chỉ áp dụng hình thức ký quỹ bắt buộc 100% và giá trị tài sản đảm bảo bằng hoặc cao hơn 100% giá trị bảo lãnh,đây là chính sách khá khắt khe, hội sở có thể xem xét cho phép khách hàng ký quỹ một phần 20-30% còn lại đảm bảo bằng giá trị tài sản, như vậy sẽ tạo thuận lợi cho khách hàng hơn.
3.2.2.3. Thực hiện chính sách phí linh hoạt
Với phần đông doanh nghiệp và công chúng chưa am hiểu sâu sắc các dịch vụ ngân hàng, vì thế ngân hàng cần tính toán phí sao cho hợp lý để khuyến khích khách hàng sử dụng. Đồng thời, phí bảo lãnh ngân hàng cũng nên gắn với mức độ rủi ro. Ngoài cách phân biệt tỷ lệ phí theo các hình thức đảm bảo như hiện tại, có thể phân biệt tỷ lệ phí theotiêu thức thời gian, ngắn hạn và trung dài hạn. Bảo lãnh ngắn hạn thường ít rủi ro hơn bảo lãnh trung dài hạn nên có thể áp dụng tỷ lệ phí thấp hơn.
3.2.2.4. Hoàn thiện quy trình bảo lãnh
Quy trình bảo lãnh cần được hoàn thiện theo hướng bảo đảm quá trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh được nhanh gọn, chính xác, an toàn cho ngân hàng và thuận tiện cho khách hàng. Để đạt tới điều này cần lưuý một số điểm sau:
Công việc đầu tiên không thể bỏ qua trong quy trình là tìm kiếm và tư vấn hướng dẫn khách hàng thực hiện đúng các yêu cầu bảo lãnh. Điều này thể hiện tính chủ động của ngân hàng khác với trước đây nghiệp vụ bảo lãnh bắt đầu khi khách hàng đến xin bảo lãnh. Hơn nữa việc tư vấn giúp khách hàng đáp ứng yêu cầu giảm bớt thời gian và công sức đi lại, giúp khách hàng tiếp cận và nắm bắt các yêu cầu về hồ sơ và thủ tục theo quy định, tránh để xảy ra sai sót sau này. Khâu này còn nằm trong chính sách Marketing về tìm kiếm và chọn lựa khách hàng mới cho bảo lãnh.
Trong quá trình thực hiện quy trình bảo lãnh: bảo lãnh có ký quỹ 100% , cầm cố sổ tiết kiệm, số dư tài khoản, ngoại tệ, vàng, giấy tờ có giá do Vietinbank phát hành hầu như rủi ro thấp và việc phát hành cam kết bảo lãnhđơn thuần chỉ là dịch vụ có thu phí, do đó đối với loại bảo lãnh này, quy trình bảo lãnh nên theo hướng đơn giản hóa thủ tục, không cần khách hàng phải nộp các giấy tờ liên quan đến hồ sơ pháp lý và hồ sơ tài chính để rút ngắn thời gian chờ đợi của khách hàng. Xác thực và tạm thời phong tỏa quyền sử dụng đối với các loại bảo lãnh bảo đảm bằng tài khoản có kỳ hạn hoặc chứng chỉ của khách hàng trong suốt thời gian bảo lãnhđể tránh các trường hợp giả mạo hoặc có sự cấu kết giữa khách hàng và tổ chức phát hành.
3.2.3. Nhóm giải pháp về thị trường
3.2.3.1. Đẩy mạnh hoạt động tiếp cận khách hàng và khuếch trương quảng bá
Ngân hàng có thể khuếch trương hoạt động bảo lãnh của ngân hàng qua rất