6. Kết cấu của luận văn
1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến pháttriển hoạt động chovay khách hàng cá nhân của
cá nhân của ngân hàng thương mại [10]
1.3.1. Nhân tố bên trong Ngân hàng
1.3.1.1. Chiến lược định hướng của ngân hàng
Chiến lược định hướng của ngân hàng trong từng giai đoạn là mục tiêu phấn đấu của ngân hàng về chất lượng, hiệu quả và uy tín. Trong đó chú trọng đến các khâu đột phá chiến lược là hoàn thiện mô hình tổ chức chuyên nghiệp; Phát triển nhanh nguồn nhân lực chất lượng cao dựa trên sử dụng và phát triển đội ngũ chuyên gia
trong nước và quốc tế làm lực lượng nòng cốt phát triển ổn định và bền vững; Nâng cao
năng lực khai thác, ứng dụng công nghệ trong hoạt động kinh doanh ngân hàng, v.v.
1.3.1.2. Chính sách tín dụng cho vay khách hàng cá nhân của ngân hàng
Chính sách tín dụng là bộ phận quan trọng cấu thành hệ thống quản trị, điều hành hoạt động tín dụng của mỗi ngân hàng. Đây là nhân tố trực tiếp ảnh hưởng đến quy mô của hoạt động tín dụng nói chung và hoạt động CVKHCN nói riêng. Chính sách tín dụng đối với khách hàng cá nhân mà các ngân hàng áp dụng được thể hiện bằng các định hướng phát triển, quy chế, quy trình cấp tín dụng, phân cấp thẩm quyền... mục đích cuối cùng là để cung cấp dịch vụ nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu ngày càng cao của khách hàng, từ đó đạt được mục tiêu tối đa hóa lợi nhuận của ngân hàng, nâng cao vị thế cạnh tranh của ngân hàng trên thị trường.
Một chính sách tín dụng cá nhân hiệu quả giúp ngân hàng thống nhất về phương thức cấp tín dụng, đối tượng cho vay, thông tin yêu cầu về hồ sơ vay vốn rõ ràng, từ đó tạo cho khách hàng cá nhân sự an tâm, hài lòng về sản phẩm CVKHCN của ngân hàng. Do vậy việc xây dựng chính tín dụng ngân hàng hợp lý, đủ sức cạnh tranh là việc cần thiết để duy trì và phát triển mối quan hệ với khách hàng.
1.3.1.3. Chính sách marketing
Năng lực về marketing là nhân tố quan trọng, ảnh hưởng lớn đến sự phát triển hoạt động CVKHCN của NHTM. Năng lực này bao gồm việc xác định đúng và chính xác thị trường và khách hàng mục tiêu. Theo quan điểm marketing hiện đại, năng lực marketing thể hiện qua việc thực hiện mô hình 7P của các NHTM.
Mô hình marketing 7P phát triển trên cơ sở mô hình 4P bao gồm 4 yếu tố cơ bản trong quản trị marketing bao gồm: sản phẩm (Product), giá (Price) (trong hoạt động cho vay thì khái niệm giá đồng nghĩa với lãi suất), mạng lưới phân phối (Place) và xúc tiến hay truyền thông khuyến mãi (Promotion). Các nhân tố tiếp theo của mô hình 7P là con người (People), quy trình (Processes) và cơ sở vật chất của ngân hàng (Physical Evidence).
1.3.1.4. Năng lực và khả năng quản lý tài chính
Năng lực tài chính đóng vai trò quan trọng trong hoạt động CVKHCN của một ngân hàng. Chỉ khi năng lực tài chính đủ mạnh thì ngân hàng mới có đủ vốn để
trang bị các tài sản cần thiết cho việc kinh doanh của họ trong đó có hệ thống công nghệ thông tin hiện đại. Bên cạnh đó, vốn còn được dùng vào các hoạt động thiết thực khác như khảo sát thị trường, nghiên cứu sản phẩm mới, thực hiện các chiến dịch quảng cáo, khuyến mãi...
Quan trọng hơn, một ngân hàng có quy mô vốn lớn sẽ dễ dàng tạo được sự tin cậy từ phía khách hàng và các đối tác trong và ngoài nước. Nếu vốn nhỏ sẽ không đủ lực để đa dạng các dịch vụ và nâng cao hiệu quả của các dịch vụ sẵn có. Muốn vậy, mỗi ngân hàng phải chủ động xây dựng chiến lược tăng vốn dài hạn, theo những lộ trình thích hợp phù hợp với nhu cầu phát triển và khả năng kiểm soát của mỗi ngân hàng trong từng thời kỳ.
1.3.1.5. Số lượng và chất lượng Nguồn nhân lực
Trong hoạt động NHBL nói chung và hoạt động CVKHCN nói riêng, nguồn nhân lực luôn là yếu tố đóng vai trò hết sức quan trọng. Đặc điểm của hoạt động CVKHCN là số lượng các khoản vay rất lớn, thông tin khách hàng cá nhân không được rõ ràng và minh bạch như khách hàng doanh nghiệp, vì vậy cán bộ tín dụng phải có trình độ chuyên môn cao, hiểu biết rộng và nhạy bén thì mới thẩm định chính xác khách hàng và phương án vay vốn từ đó đưa ra các quyết định đúng đắn.
Để đảm bảo hoạt động CVKHCN của ngân hàng phát triển ổn định, an toàn, bền vững trước hết phải có đội ngũ lãnh đạo có năng lực quản lý điều hành, không chỉ biết tuân thủ các quy định của Pháp luật mà phải có kiến thức chuyên môn về nghiệp vụ ngân hàng, phải biết phân tích đánh giá các rủi ro có thể có của mỗi loại hình dịch vụ, xu hướng phát triển của mỗi loại nghiệp vụ. để từ đó định hướng và triển khai các biện pháp dự phòng và bước đi thích hợp. Điều này đòi hỏi các ngân hàng phải có kế hoạch đào tạo cán bộ vững nghiệp vụ chuyên môn, ngoại ngữ, có phẩm chất đạo đức tốt, có tâm huyết với nghề chuyên môn, ứng dụng nhanh các đổi mới công nghệ ngân hàng. Đặc biệt trong môi trường cạnh tranh gay gắt như hiện nay ngoài trình độ chuyên môn của nhân viên thì phong cách giao tiếp, khéo léo trong ứng xử của nhân viên được khách hàng đánh giá rất cao.
1.3.1.6. Cơ cấu tổ chức quản lý
Bộ máy quản lý mà trực tiếp là năng lực của bộ máy quản lý là cơ sở cho sự phát triển các NHTM nói chung và hoạt động KCVHCN nói riêng. Ve mặt kiến trúc, có thể xem xét các NHTM như là một hệ thống đồ sộ. Để hệ thống được vận hành một cách hoàn hảo, mang lại hiệu quả thiết thực trong hoạt động, nhất thiết phải cần một cơ chế hoạt động và một sự vận hành khéo léo. Điều này đòi hỏi năng lực quản lý cao của các NHTM. Hơn thế nữa, các NHTM vận hành trong nền kinh tế, chịu sự tác động của nhiều yếu tố bên ngoài. Vì vậy, để tồn tại và phát triển bền vững, một chiến lược quản lý đúng đắn sẽ mang lại lợi thế của các NHTM trong hoạt động ngân hàng nói chung và hoạt động CVKHCN nói riêng.
1.3.1.7. Mức độ ứng dụng công nghệ
Trong hoạt động của ngân hàng, khoa học kỹ thuật và công nghệ hiện đại đóng một vai trò hết sức quan trọng từ khâu quản lý đến tác nghiệp. Đối với hoạt động CVKHCN, công nghệ thông tin hiện đại cho phép các ngân hàng triển khai các quy trình nghiệp vụ CVKHCN hợp lý, khoa học hơn. Công nghệ thông tin hỗ trợ rất lớn trong việc lưu trữ và xử lý cơ sở dữ liệu (bao gồm cả cơ sở dữ liệu tập trung và phân tán), làm nền tảng cho việc tăng tốc độ xử lý thông tin, từ đó cho phép các giao dịch trực tuyến (như cho vay, thu nợ) được thực hiện một cách an toàn và hiệu quả. Điều này góp phần tiết kiệm chi phí và thời gian giao dịch cho khách hàng. Mặt khác, công nghệ hiện đại cung cấp những công cụ góp phần năng cao hiệu quả của việc quản trị ngân hàng, thông qua việc quản lý dữ liệu tập trung giúp ngân hàng nắm bắt thông tin khách hàng nhanh chóng và chính xác hơn, thời gian thẩm định được rút ngắn.
Ngoài ra, việc sử dụng các thành tựu của công nghệ hiện đại còn tạo điều kiện cho các NHTM phát triển sản phẩm mới có tính chất riêng biệt, độc đáo gắn với khả năng sáng tạo và tạo ra thương hiệu, uy tín của sản phẩm rất cao đáp ứng nhu cầu ngày càng gia tăng của khách hàng.
1.3.1.8. Quy mô và độ bao phủ của ngân hàng
Đặc điểm của khách hàng cá nhân là có địa điểm cư trú phân tán nhiều nơi. Chính vì vậy, mạng lưới kênh phân phối đóng vai trò rất quan trọng trong việc mở
rộng thị trường CVKHCN và gia tăng lợi nhuận cho ngân hàng. Mạng lưới của ngân hàng càng rộng, phân bố ở những địa bàn hợp lý càng tạo điều kiện thuận lợi cho quá trình giao dịch đồng thời góp phần giảm được chi phí cung ứng dịch vụ cho khách hàng. Tại những địa điểm gần khách hàng, ngân hàng có thể dễ dàng thẩm định, cho vay, giải ngân... và có nhiều điều kiện thuận lợi để mở rộng hơn nữa hoạt động cho vay đối với nhóm khách hàng này. Tùy theo từng địa phương, mật độ dân cư và phân khúc thị trường tiềm năng mà các ngân hàng có kế hoạch xây dựng địa điểm, chi nhánh mới hiệu quả.