Từ kinh nghiệm một số nước và của các NHTM Việt Nam, có thể rút ra một số bài học kinh nghiệm bổ ích mà Agribank Chi nhánh Tây Đô có thể nghiên cứu và vận dụng.
Thứ nhất, Tiến hành lựa chọn, phân loại, sàng lọc khách hàng, xây dựng các tiêu thức xếp hạng khách hàng ngay khi ngân hàng tiến hành thẩm định cho vay với khách hàng. Ưu tiên các khách hàng có tình hình tài chính tốt, phương án sử dụng vốn khả thi, có viễn cảnh hoạt động tốt.
Thứ hai, Đa dạng hoá các hình thức tín dụng, phát triển các sản phẩm tín dụng mới, bắt buộc khách hàng tham gia vào các dự án tối thiểu phải có 15% đến 30% vốn tự có.
Thứ ba, Tăng cường công tác kiểm tra giám sát quá trình cho vay, quá trình khách hàng sử dụng vốn vay và thu hồi vốn của ngân hàng.
Thứ tư, Phối hợp giải quyết nợ đến hạn cùng với khách hàng vay vốn. Nâng cao hiệu quả hoạt động của công ty quản lý nợ và khai thác tài sản trong thu hồi các khoản nợ xấu, nợ mất khả năng thu hồi đã được xử lý.
Thứ năm, Phân loại nợ để có thể kịp thời trích lập quỹ dự phòng rủi ro tránh ảnh hưởng đến các kế hoạch tài chính của ngân hàng, xử lý triệt để nợ tồn đọng và giám sát thu hồi các khoản nợ quá hạn đã đưa ra theo dõi ngoại bảng.
Thứ sáu, Xây dựng chính sách cho vay có đa dạng các ngành hàng, lĩnh vực, các khu vực của nền kinh tế. Thiết lập cơ cấu cho vay theo thời hạn ổn định và hợp lý.
Thứ bảy, Xây dựng kênh thu thập thông tin về khách hàng phục vụ cho công tác thẩm định, hoạt động kiểm tra giám sát khoản tín dụng.
Thứ tám, Bồi dưỡng trình độ đội ngũ CBTD nhằm nâng cao khả năng thẩm định, đánh giá hiệu quả sử dụng vốn tín dụng và mức độ rủi ro của khách hàng. Tổ chức công tác cho vay nhanh gọn, linh hoạt, gắn chặt quyền quyết định cho vay với trách nhiệm về chất lượng của các khoản vay.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 1 •
Tín dụng là hoạt động tạo ra thu nhập chủ yếu cho các NHTM, vì vậy nâng cao hiệu quả tín dụng trở thành một nội dung quan trọng trong toàn bộ hoạt động kinh doanh của NHTM.
Nội dung của chuông này đã đề cập một số lý luận cơ bản về hiệu quả tín dụng của NHTM, đồng thời cũng xác định các chỉ tiêu đánh giá hiệu quả tín dụng, các nhân tố tác động đến hiệu quả tín dụng của NHTM. Tham khảo kinh nghiệm trong nâng cao hiệu quả tín dụng của các NHTM ở một số quốc gia trên thế giới và của các NHTM Việt Nam, từ đó rút ra bài học kinh nghiệm cho Agribank Chi nhánh Tây Đô nghiên cứu và vận dụng nhằm nâng cao hiệu quả tín dụng.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG HOẠT ĐỘNG VÀ HIỆU QUẢ
TÍN DỤNG ĐỐI VỚI CÁC DOANH NGHIỆP NHỎ VÀ VỪA TẠI AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
2.1. NHỮNG NÉT KHÁI QUÁT VỀ AGRIBANK CHI NHÁNH TÂY ĐÔ
2.1.1. Lịch sử hình thành và phát triển
Agribank là NHTM nhà nước hàng đầu Việt Nam, giữ vai trò chủ lực trong việc đầu tư, phát triển tín dụng nông nghiệp, nông thôn và nông dân, đồng thời góp phần phát triển kinh tế - xã hội ở Việt Nam. Agribank là ngân hàng đầu tiên hoàn thành dự án hiện đại hóa hệ thống thanh toán và kế toán khách hàng (IPCAS) do Ngân hàng Thế giới tài trợ. Với hệ thống IPCAS đã được hoàn thiện, Agribank Việt Nam đủ năng lực cung ứng các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng hiện đại, với độ an toàn và chính xác cao đến mọi đối tượng khách hàng trong và ngoài nước. Hiện nay, Agribank có quan hệ ngân hàng đại lý với 1.043 ngân hàng tại 92 quốc gia và vùng lãnh thổ, đã tiến hành ký kết thỏa thuận với Ngân hàng Phongsavanh (Lào), Ngân hàng ACLEDA (Campuchia), Ngân hàng Nông nghiệp Trung Quốc (ABC), Ngân hàng Trung Quốc (BOC), Ngân hàng Kiến thiết Trung Quốc (CCB), Ngân hàng Công thương Trung Quốc (ICBC) triển khai thực hiện thanh toán biên mậu, đem lại nhiều ích lợi cho đông đảo khách hàng cũng như các bên tham gia.
Là ngân hàng thương mại hàng đầu trong hệ thống ngân hàng Việt Nam, cùng với gần 2.300 chi nhánh và phòng giao dịch trong nước và Chi nhánh nước ngoài tại Campuchia, Agribank Việt Nam hiện có 9 công ty con, đó là: Tổng Công ty Vàng Agribank (AJC) - CTCP, Công ty TNHH một thành viên Dịch vụ Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (ABSC), Công ty Cổ phần chứng khoán Ngân hàng Nông nghiệp(Agriseco), Công ty TNHH một thành viên Vàng bạc đá quý TP Hồ Chí Minh - Ngân hàng Nông nghiệp Việt Nam (VJC), Công ty Cổ phẩn Bảo hiểm Ngân hàng Nông nghiệp (ABIC), Công ty cho thuê Tài chính I (ALC I), Công ty cho thuê Tài chính II (ALC II), Công ty TNHH một thành viên Thương mại và đầu
tư phát triển Hải Phòng, Công ty quản lý nợ và khai thác tài sản Agribank..
Với triết lý kinh doanh “Mang phồn thịnh đến khách hàng”, với bản sắc văn hóa “Trung thực, Kỷ cương - Chất lượng - Sáng tạo - Hiệu quả” Agribank Việt Nam luôn hướng tới những giá trị đích thực, hướng tới sự thịnh vượng và thành đạt của khách hàng. Sự phát triển và lớn mạnh của hệ thống Agribank Việt Nam sẽ là một nhân tố quan trọng đối với sự phát triển của kinh tế nông nghiệp nông thôn nói riêng và các ngành nghề khác trong nền kinh tế quốc dân nói chung.
Ngân hàng Nông nghiệp và Phát triển Nông thôn Việt Nam chi nhánh Tây Đô được thành lập theo Quyết định số 144/QĐ/HĐQT-TCCB ngày 29/02/2008 của Chủ tịch Hội đồng Quản trị Agribank Việt Nam, trực thuộc Agribank Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động từ ngày 01/04/2008. Tiền thân của Agribank chi nhánh Tây Đô là Chi nhánh Cấp II Tây Đô trực thuộc chi nhánh Agribank Nam Hà Nội. Theo chủ trương mở rộng mạng lưới của Agribank Việt Nam cho phép các chi nhánh cấp II có đủ điều kiện được nâng cấp lên thành chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng Agribank Việt Nam. Với sự nỗ lực cố gắng của ban lãnh đạo cùng toàn thể cán bộ nhân viên, chi nhánh cấp II Tây Đô đã có đủ điều kiện về cơ sở vật chất, hệ thống khách hàng, nguồn vốn, dư nợ và năng lực tài chính để trở thành chi nhánh cấp I trực thuộc Agribank Việt Nam. Được sự quan tâm, giúp đỡ, tạo điều kiện của Agribank Nam Hà Nội, Agribank Việt Nam, ngày 29/02/2008 chi nhánh Tây Đô đã được phê duyệt nâng cấp thành chi nhánh cấp I trực thuộc Agribank Việt Nam. Khi mới thành lập, chi nhánh chỉ có hai phòng nghiệp vụ (phòng kế toán -ngân quỹ và phòng tín dụng) và một phòng giao dịch trực thuộc với tổng số cán bộ là 26 người. Sau gần sáu năm hoạt động và phát triển, hiện tại chi nhánh đã có 92 cán bộ, năm phòng nghiệp vụ và ba phòng giao dịch. Các cán bộ của chi nhánh chủ yếu là cán bộ trẻ được tuyển chọn từ những trường đại học kinh tế hàng đầu như Đại học Ngoại Thương, Đại học kinh tế, Học viện tài chính, Học viện Ngân Hàng ... Từ khi chính thức đi vào hoạt động Agribank Chi nhánh Tây Đô không ngừng phát triển về mọi mặt, từ nguồn nhân lực, cơ sở vật chất, khoa học công nghệ, trang thiết bị hiện đại để áp ứng nhu cầu hoạt động kinh doanh và nâng cao khả năng cạnh tranh của Chi
nhánh với các ngân hàng thương mại trên địa bàn.
Chi nhánh Tây Đô nằm trong khu đô thị mới Mỹ Đình I, cửa ngõ phía Tây của thủ Đô. Với tốc độ đô thị hóa nhanh như hiện nay, khu đô thị Mỹ Đình I dần chuyền thành trung tâm của thủ đô và hứa hẹn sẽ là một địa chỉ lý tưởng cho phát triển ngành dịch vụ nói chung và dịch vụ ngân hàng nói riêng.
2.1.2. Mô hình tổ chức Agribank chi nhánh Tây Đô.
(Nguồn : Tài liệu nội bộ Agribank chi nhánh Tây Đô )
Hình 2.1. Mô hình tổ chức Agribank chi nhánh Tây Đô
Agribank chi nhánh Tây Đô có một giám đốc và hai phó giám đốc: 01(một) phó giám đốc phụ trách phòng kế hoạch kinh doanh và phòng giao dịch; 01(một) phó giám đốc phụ trách các phòng kế toán - ngân quỹ, phòng hành chính nhân sự và
phòng dịch vụ & Marketing trong đó: - Ban giám đốc có nhiệm vụ:
+ Xây dựng chiến lược, mục tiêu, phương hướng kế hoạch kinh doanh. Trực tiếp tổ chức điều hành, giám sát toàn bộ quá trình hoạt động kinh doanh. Đề ra các chính sách để duy trì các mối quan hệ với khách hàng, với cấp ủy, Đảng, Chính quyền, cơ quan ban ngành có liên quan phục vụ cho hoạt động kinh doanh của chi nhánh.
+ Giám đốc chịu trách trước Tổng giám đốc về việc điều hành các hoạt động của chi nhánh. Trực tiếp phụ trách công tác kế hoạch, công tác tổ chức cán bộ, công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ. Các phó giám đốc chịu trách nhiệm chỉ đạo hoạt động của từng phòng, ban theo sự phân công và ủy quyền của giám đốc.
- Các phòng nghiệp vụ có chức năng và nhiệm vụ như sau: + Phòng hành chính nhân sự :
Thực hiện công tác phát triển mạng lưới; kế hoạch tuyển dụng, đào tạo bồi dưỡng và quản lý nguồn nhân lực. Tổ chức thực hiện các công tác hành chính như cập nhật và lưu trữ các văn bản, quản lý con dấu, công tác văn thư, lễ tân, tiếp khách. Thực hiện công tác quản lý, mua sắm sửa chữa tài sản cố định, công cụ lao động. Xây dựng chương trình công tác hàng tháng, quý của chi nhánh và có trách nhiệm đôn đốc vi ệc thực hiện các chương trình công tác đã được giám đốc phê duyệt.
+ Phòng kế hoạch kinh doanh bao gồm các bộ phận sau: * Bộ phận kế hoạch - nguồn vốn và dự phòng rủi ro:
Có trách nhiệm xây dựng, tổng hợp, theo dõi và quyết toán các chỉ tiêu kế hoạch kinh doanh của chi nhánh. Quản lý cân đối nguồn vốn đảm bảo các cơ cấu về kỳ hạn, loại ngoại tệ, loại tiền gửi... quản lý các hệ số an toàn theo quy định, tham mưu cho giám đốc về chiến lược khách hàng, chiến lược huy động vốn và giải pháp phát triển nguồn vốn. Bộ phận này còn là đầu mối quản lý thông tin, quản lý rủi ro
tài sản nợ, tài sản có và các loại rủi ro khác trong hoạt động kinh doanh. * Bộ phận tín dụng:
Làm đầu mối tham mưu, đề xuất với giám đốc về xây dựng chiến lược khách hàng tín dụng, thực hiện nghiệp vụ Marketing tín dụng bao gồm thiết lập, mở rộng phát triển hệ thống khách hàng, giới thiệu các sản phẩm tín dụng, dịch vụ khách hàng, chăm sóc, tiếp nhận yêu cầu và ý kiến phản hồi của khách hàng. Phân loại khách hàng và đề xuất các chính sách ưu đãi đối với khách hàng. Tiếp nhận, thẩm định và đề xuất ý kiến cho vay đối với các dự án, phương án vay vốn của khách hàng. Thực hiện nghiệp vụ chiết khấu, tái chiết khấu chứng từ có giá, nghiệp vụ bảo lãnh và các hình thức cấp tín dụng khác đối với khách hàng. Phân tích nợ quá hạn, tìm nguyên nhân và đề xuất hướng khắc phục.
+ Phòng kế toán và ngân quỹ
Trực tiếp hạch toán kế toán, hạch toán thống kê và thanh toán theo quy định của NHNN và Agribank Việt Nam. Xây dựng chỉ tiêu kế hoạch tài chính, quyết toán kế hoạch thu, chi, quỹ tiền lương của chi nhánh. Quản lý và sử dụng các quỹ chuyên dùng tổng hợp lưu trữ hồ sơ tài liệu về hạch toán, kế toán,... theo quy định của Agribank Việt Nam. Thực hiện các khoản nộp ngân sách Nhà nước, các nghiệp vụ thanh toán trong và ngoài nước theo quy định của ngân hàng cấp trên.
+ Phòng kinh doanh ngoại hối
Thực hiện các nghiệp vụ kinh doanh ngoại tệ, thanh toán quốc tế trực tiếp theo quy định, thực hiện công tác thanh toán quốc tế, nghiệp vụ tín dụng, bảo lãnh ngoại tệ có liên quan đến thanh toán quốc tế các dịch vụ kiều hối và chuyển tiền và các dịch vụ khác có liên quan.
+ Phòng dịch vụ và marketing:
Thực hiện nhiệm vụ giao dịch với khách hàng, tiếp thị giới thiệu sản phẩm dịch vụ ngân hàng, đề xuất, tham mưu với Giám đốc về chính sách phát triển sản phẩm dịch vụ, cải tiến quy trình giao dịch, phục vụ khách hàng. Phòng cũng có
Chỉ tiêu Năm 2012 Năm 2013 Năm 2014
Số tiền TT% Số tiền TT% Số tiền TT%
Tổng huy động vốn 2.871.13 2 100 % 3.480.69 2 100% 3.113.19 0 100%
1. Cơ cấu nguồn vốn theo thành phần kinh tế
- TG của TCKT 353.24 2 12,3 % 292.182 8,4% 292.18 2 7,1%
nhiệm vụ xây dựng kế hoạch tiếp thị, thông tin tuyên truyền, quảng bá các sản phẩm dịch vụ, thực hiện văn hóa doanh nghiệp và các hoạt động khác liên quan đến công tác thông tin tuyên truyền.
+ Phòng kiểm tra, kiểm soát nội bộ:
Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ theo chuơng trình kế hoạch kiểm tra, kiểm toán của Chi nhánh nhằm đảm bảo an toàn trong hoạt động kinh doanh ngay tại hội sở và các phòng giao dịch trực thuộc. Tổng hợp các báo cáo kịp thời các kết quả kiểm tra, kiểm toán, việc chỉnh sữa các tồn tại, thiếu sót của chi nhánh theo định kỳ.
+ Các phòng giao dịch:
Thực hiện các nghiệp vụ huy động vốn của các tổ chức kinh tế và cá nhân . Đồng thời các PGD cũng cung ứng các dịch vụ ngân hàng khác và cho vay ngắn, trung và dài hạn theo phân cấp ủy quyền của Tổng giám đốc Agribank và của giám đốc Agribank chi nhánh Tây Đô.
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh thời gian qua 2.1.3.1. Huy động vốn
Đối với các NHTM nói chung vốn tự có chỉ chiếm một phần nhỏ trong nguồn vốn kinh doanh và phần lớn vốn phục vụ cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng đến từ việc huy động bên ngoài, đặc biệt là nguồn tiền gửi của dân cu và tổ chức kinh tế. Do đó để đảm bảo cho hoạt động kinh doanh của mình các NHTM phải thuờng xuyên quan tâm tới việc tăng truởng vốn trong suốt quá trình hoạt động. Từ năm 2011 - 2014 Agribank Tây Đô đã không ngừng mở rộng mạng luới hoạt động, chính nhờ vậy kết quả huy động vốn của chi nhánh Tây đô đã tăng đều qua các năm. Tình hình huy động vốn của Agribank chi nhánh Tây Đô trong giai đoạn từ năm 2012 đến năm 2014 đuợc thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1. Tình hình huy động vốn tại Agribank chi nhánh Tây Đô
Đơn vị: Triệu đồng Ngoại tệ quy đổi VNĐ
hạn 1.909.11 6 66,49 % 2.898.97 2 83,29% 2.492.49 0 80,06 % - Nguồn vốn trung dài hạn 962.01 6 33,51 % 581.72 0 16,71% 620.70 0 19,94 %
3. Cơ cấu nguồn vốn theo loại tiền
- Nội tệ 1.990.31 2 69,32 % 2.502.51 2 71,90% 2.511.11 0 80,66 % - Ngoại tệ 880.80 0 30,68 % 972.180 27,93% 662.08 0 21,27 %
khẳng định vị thế của chi nhánh trên địa bàn. Năm 2012 tổng huy động vốn của chi nhánh đạt 2.871.132 triệu đồng, đến năm 2013 tăng lên 3.480.692 triệu đồng, tuy nhiên đến năm 2014 tổng huy động vốn lại giảm xuống còn 3.113.190 triệu đồng giảm 11% so với năm 2013 và giảm 33% so với kế hoạch năm 2014, đó là do:
Trong nguồn vốn huy động theo thành phần kinh tế của chi nhánh, nguồn tiền gửi của dân cu luôn chiếm tỷ trọng rất lớn: năm 2012 là 87,7%, năm 2013 là 91,61%, năm 2014 là 92,88%. Tuy nhiên tình trạng khó khăn chung của nền kinh tế thời gian qua, các ngân hàng hầu hết ở trong trạng thái du thừa vốn, dẫn tới lãi suất huy động đầu vào giảm mạnh, đặc biệt lãi suất huy động của Agribank và Agribank
Số
tiền TL% Số tiền TL%
Tây Đô nói riêng đều giảm thấp, thấp hơn các ngân hàng Thương mại cổ phần khác đang hoạt động trên địa bàn dẫn đến nguồn tiền gửi từ khách hàng dân cư bị giảm mạnh. Tiền gửi của các tổ chức kinh tế chỉ chiếm 7%-12% tổng nguồn vốn huy động, trong khi đây là nguồn vốn khá quan trọng, mặc dù tính ổn định của loại