2.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển của LienVietPostBank
- Tên đầy đủ: Ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu Điện điện Liên Việt. - Tên gọi tắt: Ngân hàng Bưu điện Liên Việt.
- Tên giao dịch tiếng Anh: LienViet Post Joint Stock Commercial Bank. - Tên viết tắt tiếng Anh: LienVietPostBank
- Địa chỉ: Tòa nhà Capital Tower, số 109 Trần Hưng Đạo, Phường Cửa Nam, quận Hoàn Kiếm, Thành phố Hà Nội
- Điện thoại: 024.62 668 668 - Fax: 024.62 669 669
- Website: www.lienvietpostbank.com.vn - Mã số thuế: 6300048638
- LienVietPostBank tiền thân là Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt. Đến ngày 01/07/2011, Ngân hàng Thương mại Cổ phần Liên Việt đã trở thành ngân hàng đi tiên phong trong việc tái cấu trúc các tổ chức tài chính - ngân hàng và đổi tên thành Ngân hàng Thương mại cổ phần Bưu điện Liên Việt. Sự kiện đánh dấu sự ra đời mơ hình ngân hàng bưu điện đầu tiên của Việt Nam. Việc đổi tên cũng nằm trong kỳ vọng của Ban lãnh đạo Ngân hàng là “Hai thương hiệu, triệu giá trị”: sự kết hợp 2 thương hiệu danh tiếng (Bưu điện và Liên Việt) tạo ra sức mạnh cộng hưởng có tác động đến đơng đảo khách hàng.
- Với sự hợp tác này, LienVietPostBank đã trở thành Ngân hàng Thương mại có số lượng điểm giao dịch lớn nhất nước, khai thác trên 10.000 điểm giao dịch thông qua mạng lưới các điểm bưu cục, bưu điện văn hóa xã phủ khắp cả nước của Tổng Cơng ty Bưu chính Việt Nam (nay là Tổng Cơng ty Bưu điện Việt Nam). Đây chính là bước tiến mang ý nghĩa chiến lược của LienVietPostBank, nhằm hướng tới mục tiêu trở thành “Ngân hàng của mọi người”, ngân hàng bán lẻ hàng đầu Việt Nam.
trình hoạt động và đã đạt đuợc các chỉ tiêu cơ bản sau: vốn chủ sở hữu đạt 8.332 tỷ đồng, tăng 732 tỷ đồng so với thời điểm cuối năm 2015. Tổng tài sản đạt 141.865 tỷ đồng, tăng 34.278 tỷ đồng so với năm 2015, lợi nhuận truớc thuế đạt 1.348 tỷ đồng hoàn thành 147% kế hoạch và tăng 3,2 lần so với năm 2015; tổng huy động vốn thị truờng đạt 116.193 tỷ đồng, tăng 35.470 tỷ đồng so với năm 2015, đạt 106% so với kế hoạch đề ra; du nợ thị truờng đạt 83.723 tỷ đồng tăng 19.691 tỷ đồng so với năm 2015. Cơ cấu tín dụng bán lẻ năm 2016 đã tăng 1,6 lần so với thời điểm cuối năm 2015. Tỷ trọng bán lẻ tăng từ 29% trong năm 2015 lên 35% trong năm 2016, tỷ lệ chia cổ tức cho cổ đông luôn đuợc đảm bảo và năm sau nâng cao hơn so với các năm truớc. Đến thời điểm 31/12/2016 LienVietPostBankđã có mạng luới phủ khắp 63 tỉnh thành trên cả nuớc, là một trong những ngân hàng có mạng luới lớn nhất Việt Nam với gần 140 Chi nhánh và Phòng giao dịch ngân hàng, 1.067 PGDBĐ cùng với quyền khai thác hơn 10.000 điểm giao dịch buu điện trong cả nuớc.
- Đầu năm 2016 Ngân hàng Nhà nuớc ban hành Thông tu 43/2015/TT-NHNN về tổ chức và hoạt động của PGDBĐ trực thuộc LienVietPostBank tạo hành lang pháp lý để LienVietPostBank là ngân hàng duy nhất đuợc phép mở phòng giao dịch ngân hàng đến tất cả các đơn vị hành chính cấp huyện trên cả nuớc. Dự kiến trong vòng 3 năm tới LienVietPostBank sẽ có Phịng giao dịch tại tất cả các quận huyện trên toàn quốc, đua sản phẩm dịch vụ ngân hàng chất luợng đến với mọi nguời dân trên mọi miền tổ quốc.
- Với nguồn vốn dồi dào và tiềm lực tài chính mạnh. LienVietPostBank định huớng xây dựng thuơng hiệu mạnh, phấn đấu trở thành Ngân hàng bán lẻ hàng đầu trên cơ sở phát huy nội lực, hoạt động minh bạch, gắn xã hội trong kinh doanh.
A. KẾT QUẢ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH 2011 2012 2013 2014 2015 2016 Tông tài sản 56.132 66.413 79.594 100.802 107.587 141.865 Vốn chủ sở hữu 6.594 7.391 7.271 7.391 7.601 8.332 Trong đó: vốn điều lệ 6.010 6.460 6.460 6.460 6.460 6.460 Tông huy động vốn 48.148 57.628 71.139 91.759 98.268 131.300 Tông dư nợ cho vay 12.757 29.325 37.024 51.667 64.784 84.908
Lợi nhuận thuần từ hoạt động kinh doanh trước trích dự phịng rủi ro tín dụng
1.161 1.275 ^948 162 ^924 1.840
Lợi nhuận trước thuế 1.086 ^968 ^664 ^535 I22 1.348
Lợi nhuận sau thuế ^977 168 ^566 166 150 1.063
Sơ đồ 2.1 Sơ đồ tổ chức của ngân hàng Thương mại Cổ phần Bưu điện Liên Việt
SƠ ĐỔ TỔ CHỨC NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CỔ PHẦN BƯU ĐIỆN LIÊN VIỆT
2.1.3 Tình hình hoạt động kinh doanh của LienVietPostBank
Năm 2016 đánh dấu mốc phát triển vượt bậc của LienVietPostBank với kết quả kinh doanh hoàn thành vượt chỉ tiêu kế hoạch. Sau 09 năm hoạt động
LienVietPostBank đang dần khẳng định thương hiệu uy tín trên thị trường và tiến gần hơn với mục tiêu Top 10 Ngân hàng Thương mại tốt nhất Việt Nam. Các chỉ tiêu tài chính cụ thể năm 2016 như sau:
Bảng 2.2: Kết quả kinh doanh của LienVietPostBank từ 2011-2016
Tỷ lệ LNST/TTS bình quân ( ROAA) 2,14% 1,42% 0,78% 0,52% 0,34% 0,85% Tỷ lệ LNST/VCSH bình quân ( ROAE) 18,26% 12,41% 7,72% 6,36% 4,67% 13,34%
(Nguồn: Báo cáo thường niên LienVietPostBank 2011-2016)
LIENVIETPOSTBANK
2.2.1 Các quy định chung về nghiệp vụ bảo lãnh tại LienVietPostBank
2.2.1.1 Đối tượng được bảo lãnh
Theo Quy trình số 4178A/2017/QT-LienVietPostBank ban hành ngày 10/4/2017,
LienVietPostBank thực hiện các loại bảo lãnh áp dụng với các đối tượng sau:
- Khách hàng pháp nhân: là các khách hàng đề nghị cấp tín dụng và thực hiện trả nợ cho ngân hàng (đối với nghiệp vụ cho vay) và/hoặc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh (đối với nghiệp vụ bảo lãnh) bao gồm Công ty cổ phần, công ty hợp danh, công ty TNHH, Hợp tác xã và các tổ chức khác có tư cách pháp nhân (khơng bao gồm các tổ chức tín dụng).
- Khách hàng cá nhân: là các khách hàng đề nghị cấp tín dụng và thực hiện trả nợ cho ngân hàng (đối với nghiệp vụ cho vay) và/hoặc thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh cho bên nhận bảo lãnh (đối với nghiệp vụ bảo lãnh) bao gồm các khách hàng không phải là khách hàng pháp nhân.
2.2.1.2 Các hình thức bảo lãnh chủ yếu
Theo Quy trình số 4178A/2017/QT-LienVietPostBank ban hành ngày 10/4/2017, LienVietPostBank thực hiện các loại bảo lãnh sau:
- Bảo lãnh dự thầu.
- Bảo lãnh thực hiện hợp đồng.
- Bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm. - Bảo lãnh hoàn tiền ứng trước.
- Bảo lãnh đối ứng. - Xác nhận bảo lãnh. - Đồng bảo lãnh.
- Bảo lãnh thanh toán thuế
- Bảo lãnh bảo đảm nghĩa vụ dự phòng. - Các loại bảo lãnh khác.
2.2.1.3 Các hình thức phát hành bảo lãnh
Theo Quy trình số 4178A/2017/QT-LienVietPostBank ban hành ngày 10/4/2017, nếu khơng có u cầu cụ thể từ phía khách hàng, LienVietPostBank chỉ phát hành cam kết bảo lãnh dưới hình thức thư bảo lãnh.
Cam kết bảo lãnh phát hành dưới hình thức Hợp đồng bảo lãnh và hình thức khác chỉ thực hiện theo yêu cầu của khách hàng;
Trường hợp phát sinh khó khăn, vướng mắc trong việc phát hành cam kết bảo lãnh theo hình thức khác, CVKH gửi đề xuất hỗ trợ email cho Phòng GSKD&XLN và khối sản phẩm để phối hợp xử lý.
2.2.1.4 Điều kiện bảo lãnh
LienVietPostBank xem xét và quyết định bảo lãnh cho các khách hàng thuộc đối tượng được bảo lãnh khi có đủ các điều kiện sau:
a. Điều kiện chung
- Có đầy đủ năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Có bảo đảm hợp pháp cho bảo lãnh theo yêu cầu của LienVietPostBank.
b. Trường hợp riêng khác
- Trường hợp bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh tốn/thư tín dụng dự phịng và bảolãnh có thời hạn trung/dài hạn, ngồi các qui định tại điều kiện chung, khách hàng cần có thêm các điều kiện sau:
+ Có tín nhiệm trong quan hệ tín dụng, bảo lãnh, thanh tốn với tổ chức tín dụng.
+ Có dự án đầu tư hoặc phương án sản xuất/kinh doanh khả thi, hiệu quả khi đề nghị bảo lãnh vay vốn.
+ Đáp ứng các điều kiện với khách hàng vay vốn được quy định tại bản hướng dẫn của LienVietPostBank về quy chế cho vay đối với khách hàng.
+ Trong trường hợp vay vốn nước ngoài, khách hàng phải thực hiện đúng các qui định của pháp luật về quản lý vay và trả nợ nước ngoài.
- Trường hợp phát hành bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh bảo đảm chất lượng sản phẩm, bảo lãnh hồn thanh tốn, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh bảo dưỡng, bảo lãnh khoản tiền giữ lại, và các loại bảo lãnh khác ngoài các điều kiện qui định tại phần điều kiện chung, LienVietPostBank sẽ xem xét: mức độ tín nhiệm; khả năng tài chính; năng lực chun mơn; biện pháp bảo đảm cho bảo lãnh hoặc kí quỹ để quyết định phát hành bảo lãnh.
- Đối với trường hợp bảo lãnh hối phiếu, lệnh phiếu khách hàng phải bảo đảm các điều kiện theo qui định của pháp luật về thương phiếu.
- Đối với khách hàng là các tổ chức kinh tế nước ngoài phải được phép đầu tư, kinh doanh hoặc tham gia đấu thầu tại Việt Nam theo các qui định của pháp luật Việt Nam.
- Riêng đối với khách hàng kí quỹ tương đương 100% trị giá bảo lãnh và các chi phí cần thiết, khách hàng chỉ cần đáp ứng điều kiện qui định tại điều kiện chung.
2.2.1.5. Phạm vi bảo lãnh
- Nghĩa vụ được LienVietPostBankbảo lãnh bao gồm một, một số hoặc toàn bộ các nghĩa vụ sau đây:
+ Nghĩa vụ trả nợ gốc, lãi vay và các chi phí khác có liên quan đến khoản vay.
+ Nghĩa vụ thanh toán tiền mua vật tư, hàng hố máy móc, thiết bị và các khoản chi phí để khách hàng thực hiện các dự án hoặc phương án sản xuất, kinh doanh dịch vụ đời sống, đầu tư phát triển.
+ Nghĩa vụ thanh toán các khoản thuế, các nghĩa vụ tài chính khác đối với nhà nước .
+ Nghĩa vụ của khách hàng khi tham gia dự thầu, thực hiện hợp đồng theo các qui định của pháp luật.
+ Các nghĩa vụ hợp đồng khác do các bên thỏa thuận cam kết trong hợp đồng liên quan.
- Tổng số dư bảo lãnh của LienVietPostBank cho một khách hàng không được vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng. Trường hợp ngân hàng phải trả thay
CONG VIỆC CẦN THỰC HIỆN TRÁCH NHIỆM
Bước 1 Soạn thảo hợp đồng và các văn bản có liên
quan
Phịng khách hàng
tự có của ngân hàng thì Ngân hàng phải dừng ngay việc cho vay và bảo lãnh mới đối với khách hàng đó, đồng thời thu hồi nợ để đảm bảo tổng mức dư nợ cho vay đối với một khách hàng theo qui định.
Khách hàng có yêu cầu bảo lãnh vượt quá 15% vốn tự có của ngân hàng thì ngân hàng cùng với ngân hàng khác thực hiện việc bảo lãnh theo qui định.
2.2.1.6 Thời hạn bảo lãnh
Thời hạn của bảo lãnh được xác định căn cứ vào thời hạn thực hiện nghĩa vụ được bảo lãnh của khách hàng đối với bên nhận bảo lãnh, trừ trường hợp có các thỏa thuận hoặc cam kết khác. Việc gia hạn bảo lãnh phải được bên nhận bảo lãnh chấp thuận bằng văn bản.
2.2.1.7 Phí bảo lãnh
Mức phí do 2 bên tự thỏa thuận, mức tối đa khơng q 2%/năm tính trên số tiền cịn đang được bảo lãnh, mức phí tối thiểu là 200.000 đồng. Ngồi ra, có thể thanh tốn một số chi phí hợp lý khác liên quan theo thỏa thuận bằng văn bản của 2 bên.
Mức phí bảo lãnh mới nhất của LienVietPostBank chi tiết theo phụ lục đính kèm được áp dụng chính thức từ thời điểm 2016.
Mức phí mở bảo lãnh của LienVietPostBank về cơ bản là chênh lệch không nhiều so với mặt bằng chung của các ngân hàng cùng phân cấp, ví dụ như Ngân hàng Thương mại cổ phần Xuất nhập Khẩu Việt Nam theo như phụ lục 2 đính kèm.
2.2.1.8 Bảo đảm cho bảo lãnh
Căn cứ vào đặc điểm của tình hình sản xuất kinh doanh, khả năng tài chính và uy tín của khách hàng, LienVietPostBank và khách hàng thỏa thuận áp dụng hoặc không áp dụng các biện pháp bảo đảm cho bảo lãnh. Các hình thức bảo đảm cho bảo lãnh bao gồm: kí quỹ, cầm cố tài sản, thế chấp tài sản, bảo lãnh của bên thứ 3 và các biện pháp bảo đảm khác theo quy định của pháp luật.
2.2.2 Quy trình nghiệp vụ bảo lãnh tại LienVietPostBank
Căn cứ vào quy trình số 4178A/2017/QT-LienVietPostBank ban hành ngày 10/04/2017, sau khi khách hàng được cấp tín dụng theo quy định của ngân hàng, nếu khách hàng có nhu cầu phát hành bảo lãnh thì áp dụng quy trình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh của LienVietPostBank bao gồm các bước như sau:
Bước 3 Phòng khách hàng
Lập hồ sơ phát hành bảo lãnh
Bước 4 - Tổ GSKD&XLN
- Phịng GSHĐ
Kiểm sốt và phê duyệt hồ sơ phát hành bảo lãnh
Bước 5 - Phòng khách hàng
- Phòng GSHĐ
Hạch tốn bảo lãnh, thu phí phát hành bảo lãnh, ký và giao thư bảo lãnh
Bước 6
Kiểm tra sau bảo lãnh - Đầu mối: Phòng khách
hàng
- Phối hợp: Phòng GSHĐ
Bước 7 Thực hiện nghĩa vụ
b ảo lãnh (nếu phát sinh)
- Phòng khách hàng - Phòng GSHĐ
Bước 8 - Phòng khách hàng
- Phòng GSHĐ
a. Bước 1: Soạn thảo hợp đồng và các văn bản có liên quan
- Sau khi khoản bảo lãnh được phê duyệt, CVHTPTKD soạn thảo: hợp đồng cấp bảo lãnh, hợp đồng bảo đảm và văn bản liên quan; bảo đảm tính thống nhất giữa hợp đồng cấp bảo lãnh và cam kết bảo lãnh.
- Áp dụng mẫu hợp đồng cấp bảo lãnh / phụ lục hợp đồng cấp bảo lãnh theo quy định của LienVietPostBank từng thời kỳ.
- Trường hợp sản phẩm bảo lãnh có mẫu hợp đồng cấp bảo lãnh riêng thì thực hiện theo mẫu hợp đồng riêng của sản phẩm.
- Đối với khoản bảo lãnh có hợp đồng cấp bảo lãnh sử dụng tiếng nước ngoài, theo thỏa thuận với khách hàng, ĐVKD thực hiện các thủ tục soạn thảo, kí bản dịch tiếng Việt đính kèm hợp đồng cấp bảo lãnh sử dụng tiếng nước ngoài.
- Trường hợp hợp đồng cấp bảo lãnh, thư bảo lãnh cần kiểm soát pháp lý theo Quy định kiểm soát pháp lý hợp đồng của ngân hàng từng thời kỳ thì đơn vị gửi phịng pháp chế thuộc khối PC&QLRR kiểm soát cho ý kiến.
- Sau khi soạn thảo hợp đồng cấp bảo lãnh, LĐ PKH (hoặc người được LĐ PKH kí ủy quyền) tiến hành kí trên từng trang và kí kiểm sốt tại trang cuối chuyển cho PGSHĐ.
b. Bước 2: Kiểm sốt, kí kết hợp đồng và các văn bản có liên quan
- CVGSHĐ và LĐ PGSHĐ có trách nhiệm kiểm sốt hợp đồng cấp bảo lãnh, hợp đồng bảo đảm và các văn bản liên quan đảm bảo phù hợp với các quy định hiện hành, đảm bảo tuân thủ điều kiện theo phê duyệt cấp tín dụng. Sau khi các hợp đồng và văn bản liên quan được kiểm soát, LĐ PGSHĐ (hoặc người được LĐ PGSHĐ ủy quyền) tiến hành kí trên từng trang và kí kiểm sốt tại trang cuối chuyển cho PKH.
- CVHTPTKD trình LĐĐVKD kí kết hợp đồng cấp bảo lãnh/phụ lục hợp đồng cấp bảo lãnh và các văn bản liên quan khác theo quy định.
- CVHTPTKD thơng báo cho khách hàng về việc kí hợp đồng và các văn bản có liên quan có trách nhiệm kiểm tra thẩm quyền người đại diện của khách hàng được phép kí kết các hợp đồng, văn bản liên quan với ngân hàng.
- Sau khi hợp đồng cấp bảo lãnh và các văn bản liên quan đuợc kí kết theo quy định, CVHTPTKD sao chụp, đăng tải toàn bộ giấy tờ lên hệ thống luu trữ trực tuyến và chuyển toàn bộ hồ sơ gốc sang PGSHĐ (PGSHĐ thực hiện luu trữ toàn bộ hồ sơ gốc).
c. Bước 3: Lập hồ sơ phát hành bảo lãnh
- Khi khách hàng có nhu cầu phát hành bảo lãnh, căn cứ phê duyệt cấp bảo lãnh của cấp có thẩm quyền, CVKH huớng dẫn khách hàng điền thông tin đề nghị phát hành bảo lãnh theo mẫu quy định của ngân hàng và lập tờ trình phát hành bảo lãnh, thu thập các chứng từ, giấy tờ trong hồ sơ phát hành bảo lãnh theo quy định kiểm soát, phê duyệt giải ngân của ngân hàng từng thời kỳ.
- Sau khu thu thập đầy đủ hoàn thiện các chứng từ, giấy tờ trong hồ sơ bảo