Bảo lãnh là một nghiệp vụ mới được đưa vào sử dụng tại LienVietPostBank nên trong quá trình thực hiện khơng tránh khỏi những khó khăn. Song với những cố gắng của các cán bộ tín dụng, dịch vụ bảo lãnh đã trở thành một trong những dịch vụ được khách hàng sử dụng ngày càng nhiều hơn.
Doanh số bảo lãnh tăng trong 2 năm 2014 và 2015, tuy nhiên lại giảm vào 2016. Đây là do chủ trương không phát triển dịch vụ bảo lãnh, chú trọng vào các hoạt động khác để đạt được kết quả khả quan. Nhẽ ra hoạt động bảo lãnh cũng phải đạt được kết quả đáng mừng theo chiều hướng phát triển của ngân hàng, nhưng hoạt động bảo lãnh tại LienVietPostBank không được chú trọng nhiều cũng giống tình trạng chung của các Ngân hàng Thương mại khác tại Việt Nam.
2.3.2.1 Những hạn chế trong hoạt động bảo lãnh
a. Hoạt động bảo lãnh của ngân hàng chủ yếu là bảo lãnh phát hành L/C
Hoạt động bảo lãnh tại ngân hàng vẫn chưa thể đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng. Hiện nay tại ngân hàng đã thực hiện tất cả các loại bảo lãnh mà trong quy chế bảo lãnh đã ban hành. Ngồi ra, ngân hàng cịn thực hiện thêm một số loại bảo lãnh mới song thực tế nhu cầu bảo lãnh của khách hàng rất đa dạng và ngàycàng tăng. Nhưng do gặp khó khăn trong quá trình thực hiện bảo lãnh đã hạn chế việc ngân hàng đáp ứng đủ nhu cầu của khách hàng, chủ yếu chỉ thực hiện bảo lãnh phát hành L/C
Mặt khác, hiện nay có những nhu cầu bảo lãnh cịn khá mới lạ không những đối với ngân hàng mà còn với nhiều ngân hàng khác. Nên ngân hàng đã gặp khơng ít khó khăn do chưa có quy chế nào quy định rõ, khiến ngân hàng chưa thể sử dụng loại hình đó.
Sau khi xem xét cơ cấu bảo lãnh theo các đối tuợng khác nhau, ta thấy rằng tại ngân hàng có sự mất cân đối khơng chỉ giữa các loại bảo lãnh mà còn giữa các doanh nghiệp tu nhân và doanh nghiệp có vốn nhà nuớc.
Trong cơ cấu bảo lãnh theo loại hình, bảo lãnh thanh toán và bảo lãnh đảm bảo chất luợng sản phẩm vẫn còn chiếm tỷ lệ khiêm tốn. Trong khi hai loại bảo lãnh này lại tiềm ẩn số luợng khách hàng rất lớn.
Thực tế hiện nay, khơng phủ nhận có những cơng ty cổ phần, cơng ty TNHH làm ăn rất hiệu quả, số vốn lên tới hàng trăm tỷ đồng. Họ có mối quan hệ làm ăn rất rộng với rất nhiều đối tác trong nuớc và nuớc ngồi. Do đó, ngân hàng cũng phải chú trọng hơn tới thành phần kinh tế này.
c. Cơ cấu về phí bảo lãnh vẫn chưa hồn thiện.
Căn cứ vào điều 18 Thơng tu 07/2015/TT-NHNN quy định mức phí bảo lãnh tùy thuộc vào tín nhiệm và chính sách khách hàng mà ngân hàng ra quyết định mức phí bảo lãnh là bao nhiêu. Song hoạt động bảo lãnh cũng giống nhu hoạt động tín dụng, chứa đựng trong nó những rủi ro nhất định. Do đó mức phí này vẫn khơng thể bù dắp rủi ro cho ngân hàng bảo lãnh, đặc biệt là đối với bảo lãnh mở L/C bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh tiền ứng truớc. Nếu xảy ra tranh chấp và phải thực hiện nghĩa vụ bảo lãnh thì chi phí mà ngân hàng bỏ ra khi thực hiện một món bảo lãnh nhu bảo lãnh L/C khơng phải là nhỏ. Vì vậy đây đuợc coi là một bất lợi đối với ngân hàng.
2.3.2.2 Nguyên nhân
a. Nguyên nhân khách quan
* Môi truờng pháp lý chua hoàn chỉnh và đồng bộ.
Hiện nay, LienVietPostBank đang hoạt động duới sự điều chỉnh của luật các tổ chức tín dụng và hệ thống các luật, văn bản duới luật của chính phủ và ngân hàng nhà nuớc ban hành. So với truớc đây thì hệ thống các văn bản này đã có những thay đổi hợp lý hơn, tạo điều kiện hơn cho ngân hàng cũng nhu doanh nghiệp hoạt động song nó vẫn chua thực sự mở ra những hành lang pháp lý thực sự thơng thống và hợp lý. Do vậy, hệ thống các văn bản này vẫn cần phải có sự bổ sung, điều chỉnh, tạo điều kiện cho các doanh nghiệp và ngân hàng khi thực hiện bảo lãnh.
Hoạt động bảo lãnh ngân hàng ra đời chưa lâu, do đó các văn bản luật, dưới luật quy định về nghiệp vụ bảo lãnh vẫn chưa thống nhất. Do đó khi đưa các văn bản luật này vào thực tiễn gặp rất nhiều khó khăn. Tuỳ thuộc vào đặc điểm hoạt động, kinh nghiệm và thói quen, các ngân hàng sẽ cụ thể hoá các văn bản. Vì thế khi thực hiện một số loại hình bảo lãnh như bảo lãnh vay vốn nước ngồi, phía ngân hàng sẽ phải tham khảo thêm các thông lệ chung để đưa ra các điều khoản trong hợp đồng và khi mối quan hệ bảo lãnh vượt ra khỏi phạm vi một quốc gia thì việc giải quyết các tranh chấp sẽ khó khăn.
* Cơ chế hoạt động bảo lãnh vẫn còn phức tạp.
Doanh nghiệp tìm đến ngân hàng xin bảo lãnh phải tuân theo những thủ tục rườm rà, mất khá nhiều thời gian. Khi được chấp nhận bảo lãnh, thương vụ kết thúc, doanh nghiệp vẫn phải đối mặt với những thủ tục phiền hà trong việc xử lý tài sản thế chấp và giải tỏa bảo lãnh. Mặc dù hiện nay công nghệ ngân hàng cũng đang được nâng lên đáng kể nhưng vẫn còn phiền hà gây tâm lý ngại ngần cho các doanh nghiệp mỗi khi họ cần đến ngân hàng, bởi thế rất có thể những thủ tục ấy khiến các doanh nghiệp mất khả năng đầu tư và cạnh tranh với đối thủ khác. Điều này rõ ràng khơng có lợi cho doanh nghiệp và cả ngân hàng nhưng khắc phục nó khơng phải một sớm một chiều. Ngân hàng cần quan tâm cải thiện vấn đề này, đặc biệt là những doanh nghiệp xin bảo lãnh với mức nhỏ, cần có thủ tục linh hoạt hơn giúp họ nhanh chóng có đủ nguồn vốn đảm bảo cho hoạt động kinh doanh diễn ra thơng suốt.
* Trình độ và năng lực quản lý của các doanh nghiệp còn thấp.
Các doanh nghiệp Việt Nam hiện nay trình độ và năng lực quản lý cịn thấp. Điều này khơng những ảnh hưởng tới công tác tổ chức điều hành hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp mà còn ảnh hưởng tới quá trình doanh nghiệp đến xin bảo lãnh.
Trước hết, do trình độ quản lý còn yếu kém nên các doanh nghiệp thường không nắm chắc các quy định về bảo lãnh như yêu cầu về hồ sơ xin bảo lãnh, tài sản đảm bảo khiến cho ngân hàng mất nhiều thời gian để xem xét liệu đã đủ điều kiện thực hiện món bảo lãnh chưa. Chính điều này đã làm ảnh hưởng tới hoạt động của
bản thân doanh nghiệp do mất nhiều thời gian. Neu ngân hàng xem xét qua loa thì có thể dẫn đến rủi ro cho ngân hàng.
Các doanh nghiệp Việt Nam nhất là các doanh nghiệp mới thuờng khơng có đủ điều kiện về tài sản đảm bảo. Với những doanh nghiệp nhà nuớc, phần lớn nằm trong tình trạng lạc hậu, khó thanh khoản, nhiều tài sản nhu công xuởng, đất đai lại thuộc quyền sở hữu của nhà nuớc nên khó khăn trong việc thanh lý.
Trong khi khách hàng mới thuờng phải kí quỹ hoặc thế chấp 100%. Các tài sản này thuộc quyền sở hữu của doanh nghiệp nên vấn đề thanh lý là khơng khó khăn nhiều. Nhung với món bảo lãnh có giá trị lớn, các doanh nghiệp vừa và nhỏ lại không đáp ứng đủ điều kiện về tài sản thế chấp có giá trị tuơng đuơng. Vì thế làm mất cơ hội kinh doanh của cả doanh nghiệp và ngân hàng.
b. Nguyên nhân chủ quan
* Nghiệp vụ bảo lãnh chua thực sự đuợc quan tâm và chủ truơng phát triển của lãnh đạo ngân hàng. Đây cũng là thực trạng chung của các Ngân hàng Thuơng mại tại Việt Nam, mặc dù nghiệp vụ này mang lại khá nhiều lợi ích, buớc đầu khơng phải bỏ vốn nhung vẫn có doanh thu phí, đồng thời nâng cao đuợc uy tín của ngân hàng trên thị truờng.
* Nghiệp vụ bảo lãnh LienVietPostBank mới dua vào hoạt động một vài năm gần đây, xuất phát điểm chậm hơn so với các ngân hàng khác cũng là một bất lợi cho LienVietPostbank. Do các ngân hàng khác thực hiện hoạt động bảo lãnh sớm đã có thị phần khách hàng của riêng ngân hàng đó.
* Trình độ cán bộ nghiệp vụ cịn chua hồn thiện.
Cán bộ tín dụng vừa phải thực hiện nghiệp vụ cho vay thông thuờng kiêm luôn cả nghiệp vụ bảo lãnh. Bên cạnh những uu điểm là họ hiểu đuợc khách hàng và nắm rõ tình hình tài chính của doanh nghiệp nhung họ khơng có đủ thời gian để chuyên tâm nghiên cứu sâu về cách thức giải quyết những nhân tố phát sinh trong bảo lãnh.
* Mức phí bảo lãnh tuy khơng chênh lệch nhiều so với các ngân hàng khác nhung vẫn không thu hút đuợc khách hàng mở bảo lãnh. Điều này cho thấy hoạt động quảng cáo của ngân hàng vẫn còn yếu kém.
Những hạn chế tại ngân hàng là do cả nguyên nhân chủ quan và khách quan gây ra. Do đó để nâng cao chất luợng hoạt động bảo lãnh, ngân hàng cần có các giải pháp thích hợp. Em xin đua ra một số giải pháp và kiến nghị để góp phần nâng cao chất luợng hoạt động bảo lãnh tại LienVietPostBank.
KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
Nhu vậy, qua xem xét, đánh giá tình hình thực hiện nghiệp vụ bảo lãnh tại LienVietPostBank hiện đang gặp phải khơng ít tồn tại và khó khăn nhu chua có chủ truơng phát triển hoạt động bảo lãnh của lãnh đạo ngân hàng, tâm lý chỉ phát triển các hoạt động huy động vốn và cho vay, cơ cấu bảo lãnh chua cân đối. Vậy để có thể từng buớc đua nghiệp vụ này trở thành một trong những hoạt động chủ yếu trong cơ cấu dịch vụ, đem lại lợi ích đúng với bản chất của hoạt động này. LienVietPostBank cần đua ra những giải pháp hoàn thiện triệt để để tháo gỡ và giải quyết những khó khăn và tồn tại trên.
CHƯƠNG 3
GIẢI PHÁP NÂNG CAO CHẤT LƯỢNG DỊCH VỤ BẢO LÃNH TẠI
LIENVIETPOSTBANK