Tình hình hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà Nội trong những năm gần đây được thể hiện qua bảng số liệu sau:
Bảng 2.1: Kết quả hoạt động kinh doanh
(Đơn vị: tỷ đồng)
Hoạt động kinh doanh của Vietcombank Hà Nội trong những năm gần đây có tín hiệu rất khả quan. Qua các năm Chi nhánh đều có lợi nhuận trước thuế khá lớn do nền kinh tế đang tiếp tục đà phục hồi, bền vững và đồng đều cùng với sự điều hành linh hoạt, đồng bộ các công cụ chính sách tiền tệ của NHNN cũng như sự nỗ lực hết mình của Ban lãnh đạo và toàn thể nhân viên Chi nhánh. Đặc biệt, kể năm 2014 đã chứng kiến sự thay đổi rõ nét của Vietcombank Hà Nội trong công tác khách hàng, công tác thực hiện kế hoạch cũng như những chuyển biến mạnh mẽ trong công tác huy động vốn, thu hồi nợ xấu đã mang lại kết quả đột phá. Hầu hết các chỉ tiêu kinh doanh do Hội sở chính giao đều được Chi nhánh hoàn thành tốt và vượt mức kế hoạch đề ra,
do đó, Chi nhánh luôn được đánh giá là một trong những chi nhánh hoàn thành tốt nhất các chỉ tiêu kế hoạch.
Biểu đồ 2.2: Lợi nhuận giai đoạn 2012 - 2017
Tỷ đồng
500.00
■Tổng lợi nhuận ■Lợi nhuận từ thu nợ xử lý rủi ro ■ Thu ngoài lãi
Theo đó, năm 2014, lợi nhuận trước thuế bước đầu có sự biến chuyển mạnh mẽ so với các năm trước đó, đạt 234,50 tỷ đồng và tăng mạnh ở những năm tiếp theo 335,27 tỷ đồng (năm 2015); 398,40 tỷ đồng (năm 2016) và 437,01 tỷ đồng (năm 2017). Mức lợi nhuận này tăng mạnh một phần là do công tác thu hồi nợ xấu đạt được kết quả tốt, thu nhập từ nợ đã xử lý (thu nhập khác) tăng mạnh, năm 2014 đạt 107,02 tỷ đồng, tăng 101,51 đồng so với năm 2013, hoàn thành vượt mức chỉ tiêu kế hoạch đề ra. Những năm tiếp
TT CHỈ TIÊU 2 201 3 201 2014 2015 2016 2017 1 Huy động vốn ʌ (tỉ đồng) 11.66 8 3 12.93 2 14.62 17.223 2 18.46 3 20.55
theo, công tác thu hồi nợ xấu cũng có những tiến triển rất tốt: Chi nhánh tiếp tục thu hồi xử lý được 86,20 tỷ đồng (năm 2015); 15,79 tỷ đồng (năm 2016) và 90,64 tỷ đồng (năm 2017).
Bên cạnh đó, thu nhập ngoài lãi từ thu phí và dịch vụ cũng góp một phần không nhỏ vào sự gia tăng tổng lợi nhuận của toàn Chi nhánh. Chỉ tiêu này có sự tăng trưởng bền vững từ năm 2012 đến nay. Năm 2017 thu ngoài lãi của Vietcombank Hà Nội đạt mốc 119,76 tỷ đồng, tăng 22,45 tỷ đồng so với năm 2016 đạt 97,31 tỷ đồng (tương ứng tốc độ tăng trưởng 23,07%); và so với 29,62 tỷ của năm 2012 thì chỉ tiêu này đã tăng mạnh tới 90,14 tỷ đồng (tương ứng với tốc độ tăng trưởng rất cao là 304,32%).
2.2 Thực trạng phát triển dịch vụ ngân hàng tại Vietcombank Hà Nội 2.2.1 Dịch vụ huy động vốn
Hoạt động huy động vốn là khâu mở đường, là cơ sở đảm bảo cho các hoạt động kinh doanh khác của ngân hàng phát triển. Nhận thức được điều đó, Vietcombank Hà Nội luôn xác định huy động vốn là một trong những nhiệm vụ quan trọng hàng đầu. Chi nhánh đã tập trung khai thác, huy động tối đa các nguồn vốn tiềm tàng trong dân cư và trong các tổ chức kinh tế, mở rộng huy động vốn tới mọi thành phần kinh tế, mọi tầng lớp nhân dân, khuyến khích các cá nhân, tổ chức kinh tế. Trong nhiều năm qua, Vietcombank Hà Nội khai thác triệt để những lợi thế của mình như uy tín thương hiệu, chất lượng phục vụ, trình độ chuyên nghiệp của đội ngũ cán bộ, thế mạnh về công nghệ thông tin, hình thức huy động phong phú, chính sách lãi suất linh hoạt hấp dẫn,... nhằm hoàn thành tốt công tác huy động vốn theo kế hoạch.
7 0 4 7 1 2 Mức tăng trưởng huy động vốn (tỷ đồng) - 5 1.26 9 1.68 2.601 9 1.23 1 2.09 Tổ chức kinh tế - 48 2 225 1.004 - 1.107 357 Dân cư - 78 3 1.46 4 1.597 2.34 6 1.73 4 3 Tốc độ tăng trưởng huy động vốn (%) - 10,84% 13,06% 17,79% %7,19 11,33% Tổ chức kinh tế - 12,48% 5,18% 21,98% -19,87% 8,00% Dân cư - 10,03% 17,04% 15,89% 20,13% 12,39%
Nguồn vốn huy động của Vietcombank Hà Nội không ngừng tăng trưởng qua các năm cho thấy khả năng huy động vốn của Chi nhánh đạt hiệu quả tốt. Nguồn vốn huy động của Chi nhánh năm 2012 là 11.668 tỷ đồng, và tăng dần qua các năm: 12.933 tỷ đồng, 14.622 tỷ đồng, 17.223 tỷ đồng,
18.462 tỷ đồng và đạt mức 20.553 tỷ đồng vào thời điểm cuối năm 2017 (tăng 76,15% so với mức huy động vốn năm 2012 là 11.668 tỷ đồng).
Biểu đồ 2.3: Tình hình huy động vốn
Tỷ đồng
25,000
^^■Tổ chức kinh tế Dân cư ⅜ Huy động vốn (tỉ đồng)
Hoạt động huy động vốn của Chi nhánh luôn được giữ vững và tăng trưởng, mặc dù trong giai đoạn đã có thời điểm khủng hoảng kinh tế ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động của Ngân hàng. Tốc độ tăng trưởng huy động vốn của Chi nhánh qua các năm tương ứng là 10,84%; 13,06%; 17,79%; 7,19%; 11,33% (tương đương 1.265 tỷ đồng; 1.689 tỷ đồng; 2.601 tỷ đồng; 1.239 tỷ đồng; 2.091 tỷ đồng). Năm 2016 mức huy động vốn của Chi nhánh mặc dù đạt 18.462 tỷ đồng, cao hơn so với cùng kỳ năm 2015; tuy nhiên lại có sự sụt giảm về tốc độ tăng trưởng so với các năm trước, chỉ đạt mức 7,19%. Nguyên nhân là do một số doanh nghiệp phát sinh nhu cầu lớn đột xuất về vốn cần chuyển tiền thanh toán quốc tế vào cuối năm dẫn đến giảm đột ngột chỉ tiêu huy động vốn từ các doanh nghiệp này. Nguồn vốn huy động
từ các tổ chức kinh tế trong năm này giảm 19,87% so với năm 2015, tương ứng với mức giảm 1.107 tỷ đồng.
Biểu đồ 2.4: Cơ cấu nguồn vốn huy động
Qua biểu đồ có thể thấy nguồn vốn huy động từ khu vực dân cư chiế m tỷ trọng ngày càng lớn trong tổng nguồn vốn huy động của Vietcombank Hà Nội, đây là kết quả của việc nỗ lực không ngừng trong việc phát triển dịch vụ dịch vụ ngân hàng của Chi nhánh. Năm 2012, tỷ trọng vốn huy động từ dân cư trong tổng nguồn vốn huy động là 66,91%. Tỷ trọng này có sự biến động nhẹ qua các năm và đạt mức cao nhất trong các năm là 76,54% vào cuối năm 2017. Tốc độ huy động trên cho thấy gửi tiền vào hệ thống ngân hàng nói chung vẫn đang là kênh lựa chọn đầu tư đảm bảo an toàn của người dân do sự khó khăn ở các kênh đầu tư khác, cũng như trong mở rộng sản xuất kinh doanh.
(tỷ đồng)lạm phát ổn định ở mức thấp, tăng trưởng kinh tế tiếp tục đà phục hồi, tuy0 0
nhiên, hoạt động sản xuất, kinh doanh của các doanh nghiệp còn khó khăn, sức cầu của nền kinh tế đã có chuyển biến tích cực nhưng khả năng hấp thụ vốn của nền kinh tế vẫn ở mức chưa cao, do đó, NHNN đã điều hành lãi suất theo hướng chủ động, dẫn dắt thị trường và bám sát diễn biến thực tế, giảm mặt bằng lãi suất, góp phần tháo gỡ khó khăn cho sản xuất kinh doanh, hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý. Theo đó, mặt bằng lãi suất giảm đáng kể, nhưng vẫn đảm bảo mục tiêu kiểm soát lạm phát và ổn định thị trường tiền tệ. Vietcombank đã hoàn thành vai trò là một trong những ngân hàng nòng cốt đi đầu trong hệ thống, nghiêm túc thực hiện chính sách tiền tệ của NHNN, theo đó, Vetcombank luôn tiên phong trong việc giảm lãi suất huy động, duy trì ở mức thấp nhất thị trường. Mặc dù vậy, Vietcombank Hà Nội đã áp dụng chính sách lãi suất linh hoạt và phù hợp với tình hình huy động, cho vay của Chi nhánh đồng thời phát triển công tác huy động vốn một cách toàn diện, cả về số lượng cũng như chất lượng các sản phẩm dịch vụ, cũng như triển khai các chương trình ưu đãi tiền gửi để đảm bảo duy trì nguồn vốn ổn định, giữ uy tín với khách hàng tiền gửi cũng như khách hàng tín dụng. Do vậy, sự tăng trưởng mạnh mẽ của nguồn vốn huy động trong những năm vừa qua cho thấy uy tín và thương hiệu của Chi nhánh ngày càng được nâng cao và sự tin tưởng của khách hàng đối với Chi nhánh đang ngày càng được củng cố và gia tăng. Đạt được kết quả đó là sự cố gắng không ngừng của Ban lãnh đạo cũng như toàn bộ cán bộ nhân viên trong toàn chi nhánh.
2.2.2 Dịch vụ tín dụng
Hoạt động tín dụng luôn được xác định là mặt trận hàng đầu, là hoạt động lớn, mang tính bao trùm, thường xuyên và mang lại nguồn thu nhập chủ yếu cho ngân hàng, đồng thời từ hoạt động này sẽ kéo theo được nhiều hoạt động kinh doanh dịch vụ khác phát triển. Do vậy, hoạt động tín dụng của Vietcombank Hà Nội luôn được quan tâm, chú trọng ở tất cả các khâu, đồng thời, tiếp tục được thực hiện theo phương châm “hiệu quả và an toàn”, bảo đảm cân đối giữa khả năng sinh lời và khả năng thanh khoản cho ngân hàng. Với lợi thế nguồn vốn huy động dồi dào cộng với sự nỗ lực của toàn bộ nhân viên Chi nhánh, Vietcombank Hà Nội đã chủ động mở rộng hoạt động tín dụng nhằm cung ứng vốn có hiệu quả cho nền kinh tế. Từ đó, góp phần bảo đảm ổn định các cân đối tiền tệ quan trọng, duy trì an toàn hệ thống ngân hàng và tạo điều kiện hỗ trợ cho doanh nghiệp, người dân phát triển sản xuất kinh doanh và đời sống.
trưởng tín dụng (tỷ đồng) - 0 66 1.193 4.126 3.466 2 3.87 Bán buôn - 44 1 676 3.033 1.199 1.75 7 Bán lẻ - 21 9 517 1.093 2.267 5 2.11 3 Tốc độ tăng trưởng tín dụng(%) - 17,74 % 27,24 % 74,04 % 35,73 % 29,41% Bán buôn - 14,23% 19,10% 71,94% 16,54% 20,80% Bán lẻ - 35,27% 61,55% 80,55% 92,52% 44,84%
Hoạt động tín dụng tại Chi nhánh có sự tăng trưởng vượt bậc trong giai đoạn 2012 - 2017, nên Chi nhánh luôn hoàn thành xuất sắc chỉ tiêu do Hội sở chính giao. Theo đó, dư nợ tín dụng năm 2012 Chi nhánh đạt mức 3.720 tỷ đồng. Chỉ tiêu này có sự tăng mạnh qua các năm: đạt mức 4.380 tỷ đồng, 5.573 tỷ đồng, 9.699 tỷ đồng, 13.165 tỷ đồng và đạt mức cao nhất vào năm 2017 là 17.037 tỷ đồng (tương ứng với tốc độ tăng trưởng tín dụng lần lượt qua các năm là: 17,74%; 27,24%; 74,04%; 35,73%; 29,41%). Chỉ trong vòng 6 năm, dư nợ tín dụng của Chi nhánh đã tăng vượt bậc từ 3.720 tỷ đồng (năm 2012) lên 17.037 tỷ đồng (năm 2017), với mức tăng xấp xỉ 358% tương ứng 13.317 tỷ đồng. Biểu đồ 2.5: Tình hình dư nợ tín dụng Tỷ đồng 18,000 16,000 14,000 12,000 10,000 8,000 6,000 4,000 2,000 - Năm 2012 Bán buôn2013 2014 Bán lẻ 2015 ⅜ Tín dụng2016 2017
Thời gian qua, nền kinh tế Thủ đô tiếp tục duy trì mức tăng trưởng khá, các ngành, lĩnh vực chủ yếu đều lấy lại đà tăng trưởng, quản lý thị trường được tăng cường, lạm phát được kiểm soát. Việc gặp gỡ, khảo sát trực tiếp
các doanh nghiệp để nắm bắt tình hình, tháo gỡ khó khăn cụ thể đã được đẩy mạnh. Thị trường bất động sản có sự chuyển biến tích cực với các biện pháp được triển khai như điều chỉnh cơ cấu căn hộ thương mại, chuyển đổi nhà ở thương mại sang làm nhà ở xã hội... Cùng với chính sách khơi thông nguồn vốn tín dụng của NHNN, lãi suất cho vay tiếp tục có xu hướng giảm, cùng vớ i việc lãi suất liên ngân hàng trong tầm kiểm soát của NHNN, thị trường liên ngân hàng hoạt động thông suốt đã góp phần tháo gỡ các khó khăn về mở rộng tín dụng an toàn, đáp ứng nhu cầu vay hợp lý cho các đối tượng khách hàng là những điều kiện thuận lợi để hoạt động tín dụng của Vietcombank Hà Nội phát triển mạnh mẽ trong giai đoạn qua. Trên cơ sở đó, với chủ trương đẩy mạnh phát triển dịch vụ tín dụng, cùng với Hội sở chính, Chi nhánh đã triển khai và quảng bá rộng rãi các chương trình lãi suất cạnh tranh, các gói vay ưu đãi. Theo đó, Chi nhánh áp dụng mức lãi suất cho vay thông thường cạnh tranh và ổn định; tiếp tục thực hiện các sản phẩ m cho vay lãi suất ưu đãi:
Chương trình cho vay lãi suất cạnh tranh, Chương trình cho vay ngắn hạn lãi suất cạnh tranh đối với doanh nghiệp; đặc biệt từ cuối năm 2014, Chi nhánh đã triển khai cho vay các gói ưu đãi: Chương trình cho vay an tâm lãi suất với lãi suất cố định dành cho khách hàng cá nhân/hộ kinh doanh, Chương trình cho vay tiêu dùng dành cho khách hàng cá nhân mua xe liên kết với các hãng xe như Mercedes-Benz, Mazda, KIA, Honda,...
Kết quả là dư nợ tín dụng của Chi nhánh đặc biệt tăng tốc mạnh vào thời điểm giai đoạn năm 2014 - năm 2015, đạt mức tăng trưởng 74,04% (trong đó mức tăng trưởng của tín dụng bán buôn là 71,94% và tín dụng bán lẻ là 80,55%). Điều này chủ yếu là do áp dụng gói tín dụng lãi suất cạnh tranh 7,5%/năm cố định trong năm đầu tiên. Bên cạnh đó, tốc độ tăng trưởng đáng kinh ngạc của tín dụng bán lẻ là một trong những dấu hiệu cho thấy Vietcombank Hà Nội đang hiện thực hóa chiến lược mở rộng cho vay tiêu
TT CHỈ TIÊU 201 2 3 201 2014 2015 2016 2017 1 Tín dụng 3.72 0 4.38 0 5.573 9.699 13.165 17.037 2 Nợ quá hạn 30 1 30 9 18 7 86 5 1 5 7 3 Nợ xấu 14 5 16 1 10 6 8 1 8 1 7 4 Tỷ lệ nợ quáhạn (2/1) Ắ 8,09 % %7,05 3,36% 0,89% 0,39% %0,33 5 Tỷ lệ nợ xấu (3/1) J 3,90 % %3,68 1,90% 0,08% 0,14% %0,10
6 Thu hồi nợngoại bảng 1 6 7 10 92 1 3 1 9
dùng vốn được coi là động lực tăng trưởng chính trong tương lai cho Chi nhánh. Mặc dù các ngân hàng khác trên địa bàn cũng đã tích cực triển khai và đưa ra nhiều gói cho vay ưu đãi để nhằm đẩy mạnh tín dụng. Trong đó, nhiều ngân hàng dành các gói tín dụng hàng nghìn tỷ đồng lãi suất thấp cho các khách hàng cá nhân, hộ kinh doanh, doanh nghiệp. Tuy nhiên, với lợi thế lớn về uy tín, thương hiệu cũng như các chính sách ưu đãi, cạnh tranh của mình, hoạt động cho vay của Chi nhánh không ngừng tăng trưởng và mở rộng trong thời gian qua.
Biểu đồ 2.6: Cơ cấu dư nợ tín dụng
Hoạt động tín dụng bán lẻ ngày càng được đầu tư phát triển và chiếm tỷ trọng tăng dần trong tổng dư nợ cho vay của toàn chi nhánh. Điều này cho thấy, trong những năm qua, Vietcombank Hà Nội đã thực hiện tốt định hướng của mình phát triển mạnh mẽ các dịch vụ ngân hàng bán lẻ, giảm sự lệ thuộc vào các đối tượng khách hàng bán buôn. Theo đó, tỷ trọng dự nợ tín dụng bán lẻ so với tổng dự nợ của cả chi nhánh năm 2012 là 16,69%, tăng dần qua các năm với các mức tương ứng là 19,18%; 24,35%; 25,26%; 35,83% và đạt mức cao nhất là 40,10% vào năm 2017. Với định hướng phát triển tín dụng bán lẻ đã được đặt ra trong chiến lược ngân hàng bán lẻ, sự gia tăng mạnh dư nợ bán lẻ trong tổng dư nợ cho vay của Chi nhánh, kéo theo sự tăng trưởng đáng kể trong dư nợ là một kết quả đáng ghi nhận.
Ve chất lượng tín dụng: Trong hoạt động ngân hàng thì hoạt động cho
vay là hoạt động chứa đựng nhiều rủi ro nhất, đe dọa đến sự tồn tại và ảnh hưởng đến sự phát triển của ngân hàng, đặc biệt là trong nền kinh tế thị trường luôn chứa đựng nhiều biến động khó có thể đoán trước được thì việc cho vay vốn nhưng chậm hoặc không thu được vốn dẫn đến nợ quá hạn, thậm chí mất vốn là điều khó tránh khỏi. Nợ quá hạn, nợ xấu và tỷ lệ nợ quá hạn, tỷ lệ nợ xấu phản ánh chất lượng khoản cho vay rất rõ nét và mức độ an toàn