Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam – Chi nhánh Đông Đô (BIDV Đông Đô)
BIDV Đông Đô là chi nhánh được thành lập cùng giai đoạn với BIDV Thanh Xuân (BIDV Thanh Xuân thành lập tháng 12 năm 2008 còn BIDV Đông Đô thành lập tháng 1 năm 2009). Xét về địa bàn hoạt động, BIDV Đông Đô có khoảng cách địa lý đến trụ sở BIDV Thanh Xuân khoảng 2km. Hai chi nhánh cùng hoạt động trong môi trường kinh tế, môi trường pháp lý chung, cùng chịu sự điều chỉnh bởi các quy định nội bộ thống nhất chung của hệ thống BIDV và có địa bàn hoạt động tương đối trùng khớp.
Sau 9 năm thành lập, đi vào hoạt động và phát triển, kết quả hoạt động tín dụng của 2 chi nhánh đã có sự khác nhau rõ rệt:
Bảng 1.1: So sánh tình hình hoạt động tín dụng năm 2017 của BIDV Thanh Xuân và BIDV Đông Đô
ĐVT: Tỷ đồng/%
STT Chi
nhánh
Dư nợ 2017
Nợ nhóm II Nợ xấu Nợ ngoại bảng Nợ VAMC Nợ xấu gộp
Dư
nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ Dư nợ Tỷ lệ
1 Thanh
Xuân 13,592 20 0.15% 137 1.01% 144 1.06% 7 0.05% 288 2.12%
2 Đông
Đô 8,473 456 5.38% 125 1.48% 411 4.85% 182 2.15% 718 8.47%
(Nguồn:Phòng kế hoạch tổng hợp, BIDV Thanh Xuân, năm 2017)
Nguyên nhân chủ yếu dẫn đến tình hình nợ xấu của BIDV Đông Đô cao hơn nhiều so với BIDV Thanh Xuân trong khi quy mô tín dụng lại chỉ cao hơn một nửa là do sự việc nổi cộm đã bị tố giác năm 2011. Một số giao dịch viên, trưởng phòng
quỹ và bao gồm cả phó giám đốc chi nhánh đã lợi dụng vị trí, chức vụ dùng thủ đoạn sữa chữa, tẩy xóa, đánh tráo sổ tiết kiệm có giá trị nhỏ với giá trị lớn, rút tiền gửi tại ngân hàng khác và dùng sổ tiết kiệm này để cầm cố vay vốn ngược lại tại BIDV Đông Đô, thiệt hại hơn 174 tỷ đồng. Vụ việc đã được Tòa án nhân dân Hà Nội xét xử tháng 7/2011 tuy nhiên các đối tượng này đã tẩu tán tài sản do đó khó khăn trong công tác khắc phục hậu quả, ảnh hưởng đến tỷ lệ nợ xấu và hoạt động kinh doanh chung của BIDV Đông Đô. Đây là rủi ro tín dụng xuất phát từ nguyên nhân đạo đức của cán bộ, tuy nhiên cũng xuất phát từ quy trình kiểm tra, kiểm soát thiếu chặt chẽ của Ngân hàng mới để quy mô thiệt hại ở mức lớn như đã xảy ra.
Từ sau sự việc này, BIDV Đông Đô đã có sự thay đổi rõ rệt trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cũng như toàn bộ các mặt liên quan đến hoạt động của ngân hàng, đặc biệt là trong công tác cho vay dựa trên cầm cố sổ tiết kiệm, chứng chỉ tiền gửi. Hệ thống BIVD đã ra quy định mới yêu cầu chứng chỉ tiền gửi, sổ tiết kiệm khi cầm cố để vay vốn phải được xác nhận số dư bởi ngân hàng phát hành, đồng thời cũng đưa vào sử dụng hệ thống 2 số seri trên các sổ tiết kiệm để đảm bảo an toàn cho ngân hàng. Rủi ro tín dụng từ nghiệp vụ cho vay cầm cố sổ tiết kiệm đến nay hầu như đã không tiếp tục xảy ra tại BIDV Đông Đô.
Ngân hàng TMCP Ngoại Thương Việt Nam – Chi nhánh Thanh Xuân (Vietcombank Thanh Xuân)
Cùng với sự phát triển chung của nền kinh tế, với định hướng phát triển thủ đô đồng bộ, giảm tải cho các quận trung tâm và đẩy mạnh phát triển các quận vùng dìa, từ khoảng năm 2008 trở lại đây, quận Thanh Xuân là một trong những địa bàn thu hút được sự đầu tư lớn và có sự phát triển ngoạn mục. Nắm bắt được xu hướng đó, hàng loạt các ngân hàng đã thành lập chi nhánh tại khu vực này trong giai đoạn vừa qua. Vietcombank Thanh Xuân là chi nhánh ngân hàng xuất hiện cùng giai đoạn với BIDV Thanh Xuân. Thành lập từ tháng 03/2010, đến nay, Vietcombank Thanh Xuân đã thành lập và đi vào hoạt động được 8 năm. Hiện tại trụ sở Vietcombank Thanh Xuân chỉ cách trụ sở BIDV Thanh Xuân khoảng 500m. Các đặc điểm về địa bàn hoạt động, môi trường kinh tế, môi trường pháp lý là tương đồng so với BIDV Thanh Xuân.
Với phương châm: “Phát triển, an toàn và hiệu quả”, Vietcombank Thanh Xuân luôn cho rằng phát triển quy mô tín dụng phải đi đôi với việc nâng cao chất lượng tín dụng, hoạt động tín dụng cần đạt được chiều sâu. Tính đến hết năm 2017, Dư nợ tín dụng của Vietcombank Thanh Xuân đã đạt hơn 5.000 tỷ đồng, trong đó đáng chú ý là tỷ lệ cho vay vốn khách hàng cá nhân đạt hơn 40%. Tỷ lệ nợ xấu chỉ đạt xấp xỉ 0,2%. Mặc dù quy mô phát triển không đạt được như BIDV Thanh Xuân, tuy nhiên tỷ lệ cho vay giữa 2 nhóm đối tượng khách hàng cá nhân và khách hàng doanh nghiệp không chênh lệch quá nhiều là điều mà hiếm có chi nhánh nào trong hệ thống BIDV đạt được, đây cũng là một trong những chiến thuật để phòng ngừa và hạn chế rủi ro của Vietcombank Thanh Xuân. Hiện tại, hội sở chính Vietcombank đang làm việc với các chuyên gia đến từ Pwc để hoàn thiện khung quản trị rủi ro theo Basel 2 và bước đầu đã hoàn thiện khung quản trị rủi ro cho hoạt động kinh doanh vốn. Vietcombank đang nỗ lực hoàn thiện khung quản trị rủi ro cho các mảng hoạt động khác và đăc biệt là hoạt động quản trị rủi ro tín dụng để đưa vào áp dụng cho toàn bộ các chi nhánh Vietcombank trên toàn quốc.
Ngân hàng TMCP Công thương Việt Nam Chi nhánh Thanh Xuân (Vietinbank Thanh Xuan)
Một “ông lớn” trên cùng địa bàn hoạt động của BIDV Thanh Xuân phải kể đến là Vietinbank Thanh Xuân. Trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng, Vietinbank được biết đến là ngân hàng tiên phong. Vietinbank đã hoàn thiện mô hình quản trị rủi ro tín dụng theo Basel II từ năm 2014. Tiếp đó, từ năm 2014 đến năm 2016, Vietinbank trải qua 03 đợt chuyển đổi mô hình và đến tháng 03/2016 mô hình Hỗ trợ tín dụng đã được triển khai thành công trong hệ thống Vietinbank trên toàn quốc trong đó có Vietinbank Thanh Xuân. Cũng trong năm 2016, sản phẩm EWS- hệ thống cảnh báo sớm rủi ro của Vietinbank đã được vinh danh vì những đóng góp tích cực trong việc đưa tỷ lệ nợ xấu của Vietinbank xuống còn 0,8%. Hệ thống này được đánh giá là có khả năng phát hiện sớm khả năng không trả được nợ vay của khách hàng trước thời điểm xảy ra vỡ nợ thực sự khoảng 6 tháng.
Hoạt động dưới sự chi phối của các quy định nội bộ Vietinbank đồng thời ké thừa những ưu thế về công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro, Vietinbank áp dụng mô hình tổ chức bộ máy tín dụng với tính chuyên nghiệp cao, vừa tăng cường khả năng giám sát giữa các chức năng, theo đó chức năng nghiên cứu tham mưu ban hành chính sách tín dụng được tách biệt với chức năng quản lý khách hàng, thẩm định và đề xuất tín dụng (Phòng khách hàng); thẩm định rủi ro và quản lý danh mục tín dụng (phòng Quản lý rủi ro); theo dõi, quản lý các khoản nợ bị suy giảm khả năng trả nợ (Phòng quản lý nợ có vấn đề); kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập (Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ). Nhờ đó, quá trình đổi mới chính đã mang lại những kết quả quan trọng trong công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng tại Vietinbank Thanh Xuân.