Thực hiện đúng quy trình tín dụng
BIDV Thanh Xuân cần khắc phục việc quy trình tín dụng trong một số trường hợp chưa được tuân thủ nghiêm ngặt, bất kể lý do về yếu tố thời gian gấp rút hay không. Tuân thủ đủ các bước trong quy trình trên cơ sở tuân thủ các quy tắc cho vay sẽ giúp ngân hàng giảm được rủi ro đạo đức, hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra. Các CBTD nếu thực hiện đúng quy trình cho vay thì có thể đánh giá được khả năng xảy
ra rủi ro của khách hàng và khoản vay đó, từ đó có biện pháp để lường trước khi rủi ro xảy ra.
Nâng cao chất lượng thẩm định và phân tích tín dụng
Rủi ro tín dụng thường bắt đầu từ những phân tích và thẩm định tín dụng thiếu chính xác, dẫn đến những quyết định cho vay sai lầm. Đây là bước cực kỳ quan trọng và đảm bảo hạn chế rủi ro tín dụng với hiệu quả cao nhất, ít tổn thất nhất. Quá trình thẩm định cần đáp ứng được yêu cầu về chất lượng phân tích và thời gian ra các quyết định, đảm bảo sự cẩn trọng hợp lý trên cơ sở phân tích lợi nhuận và rủi ro cũng như đáp ứng được các yêu cầu về chất lượng phục vụ khách hàng.
Để thực hiện tốt yêu cầu này, cần chú trọng đến phân tích định lượng, lượng hóa mức độ rủi ro của khách hàng qua đánh giá các số liệu, đồng thời kết hợp với phân tích định tính (phân tích môi trường vĩ mô, vi mô, môi trường nội bộ của khách hàng, lịch sử quan hệ tín dụng với ngân hàng…) để nhận ra những rủi ro tiềm tàng và khả năng kiểm soát, hạn chế những rủi ro đó của ngân hàng. Thông qua việc sử dụng các mô hình định lượng, mức độ rủi ro sẽ được lượng hóa hợp lý, phản ánh một cách rò ràng hơn mức độ rủi ro của các khoản vay dự kiến và xây dựng những biện pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro trước khi cấp tín dụng với khách hàng.
Trong từng lần cấp tín dụng chủ yếu tập trung phân tích rủi ro của chính phương án vay đó để giảm bớt thời gian xử lý các giao dịch. Trong phân tích này, cần tập trung đến tính pháp lý của phương án/dự án vay, đến nguồn cung cấp, thị trường và khả năng tiêu thụ…Đồng thời cần đưa ra những rủi ro dự kiến, khả năng kiểm soát của ngân hàng và kịch bản xử lý khi những tình huống xấu xảy ra.
Trong thẩm định các dự án đầu tư, tình trạng nâng giá trị thực tế của dự án để được vay nhiều hơn khá phổ biến. Điều này đã dẫn đến rủi ro bởi vốn tự có tham gia thực sự của khách hàng vay chiếm tỷ lệ thấp dẫn đến tính chịu trách nhiệm của khách hàng không cao, đồng thời khi rủi ro xảy ra thì khả năng thu hồi được nợ đã giảm sút. Để đảm bảo xác định khách quan và chính xác giá trị tài sản bảo đảm, cần thuê một tổ chức định giá hoặc kiểm toán độc lập, có uy tín để thực hiện việc
kiểm toán toàn bộ việc thanh quyết toán giá trị công trình và định giá tài sản và giải ngân đối ứng theo tiến độ công trình.
Giám sát quản lý chặt chẽ quá trình giải ngân và sau khi cho vay đối với từng khoản vay
Giám sát từng khoản vay một cách thường xuyên nhằm phát hiện những dấu hiệu cảnh báo sớm để có những biện pháp phòng ngừa kịp thời, giúp giảm thiểu rủi ro có thể xảy ra tại Chi nhánh. Các nội dung chính để thực hiện tốt việc giám sát từng khoản vay là:
+ Bộ phận QHKH tại Chi nhánh thường xuyên thực hiện rà soát danh mục khách hàng do Hội sở chính cảnh báo và phân tích báo cáo tài chính của khách hàng nhằm đánh giá được thực trạng tình hình hoạt động của khách hàng vay vốn.
+ Bộ phận QHKH phối hợp với bộ phận QLRR thường xuyên đi kiểm tra tế khách hàng: Bên cạnh việc phân tích các báo cáo tài chính của khách hàng, bộ phận QHKH cần phải thường xuyên đi thực tế khách hàng, từ đó có thể xác định được sự tồn tại và tình trạng thực tế của khách hàng. Cần nghiêm túc thực hiện kiểm tra trên thực tế, có đánh giá về việc sử dụng vốn, về tài sản bảo đảm của khách hàng, tình hình hoạt động sản xuất kinh doanh của khách hàng kịp thời phát hiện những rủi ro và có biện pháp xử lý, tránh tình trạng thực hiện kiểm tra mang tính đối phó, thực hiện trên giấy tờ.
+ Theo dõi chặt chẽ các nguồn tiền của khách hàng trên cơ sở xây dựng cơ chế độ tra soát đối với từng loại vay: các khoản vay xây dựng cơ bản cần kiểm tra tiến độ công trình, xác nhận của chủ đầu tư về công nợ và cam kết chuyển toàn bộ nguồn tiền thanh toán về tài khoản của khách hàng mở tại chi nhánh; các khoản vay thương mại cần kiểm tra tồn kho, công nợ hàng tháng và kiểm tra việc sử dụng các nguồn thu của khách hàng, quy định nguồn tiền hàng từ phương án vay phải trả nợ ngay sau khi thu được tiền, cho dù khoản vay chưa đến hạn. Kiểm tra chặt chẽ nguồn tiền từ phương án kinh doanh sẽ giúp chi nhánh kịp thời thu nợ đến hạn.
+ Khi khoản nợ được xác định là nợ xấu, bộ phận QLRR đầu mối và phối hợp bộ phận QHKH phải phân tích chi tiết thực trạng khả năng suy giảm tài chính, doanh thu giảm, hàng tồn kho gia tăng của khách hàng cũng như thực trạng tài sản đảm bảo nợ vay, tìm ra nguyên nhân dẫn đến khả năng phát sinh nợ xấu, khả năng phát mại tài sản đảm bảo để có thể thu nợ được bao nhiêu, tìm hiểu rõ đạo đức và gia cảnh của khách hàng... Từ đó, đề xuất và thực hiện phương án giải quyết cho từng đối tượng cụ thể.
Thường xuyên đánh giá lại giá trị tài sản đảm bảo
Như trên đã nêu, BIDV Thanh Xuân cho vay với TSĐB của khách hàng phần lớn là bất động sản và động sản mà khoản giá trị TSĐB là giá trị ghi nhận theo sổ sách tại thời điểm khách hàng thế chấp để vay vốn. Vì vậy, sau khi cấp phát tín dụng, BIDV Thanh Xuân cần quản lý và theo dõi TSĐB về vấn đề sử dụng, bảo quản cũng như trị giá của TSĐB biến động trong suốt thời gian của khoản tín dụng. Lúc này, công tác định kỳ tái định giá TSĐB đóng vai trò hết sức quan trọng.
Việc thường xuyên tái định giá TSĐB giúp ngân hàng có khả năng nắm rõ giá trị tài sản, tính thanh khoản của tài sản, thời gian thanh lý tài sản để trả nợ vay ngân hàng. Bởi trên thực tế có những bất động sản thế chấp ngân hàng có giá tri rất cao nhưng tính thanh khoản trong từng thời điểm lại kém vì không phải ai cũng có đủ tiền để mua hoặc nhu cầu trong thời điểm hiện tại đối với tài sản đó rất thấp.
Đối với TSTC có tài sản gắn liền với đất thì việc tái định giá lại tài sản chính là cơ hội để ngân hàng xác định rõ được tài sản này thuộc quyền sở hữu của ai, ai là người đang quản lý và sử dụng đất và tài sản gắn liền với đất? Mục đích của thẩm định tài sản là để xác định giá trị quyền sử dụng đất, giá trị tài sản gắn liền với đất làm cơ sở thỏa thuận lại với khách hàng, làm căn cứ khi xử lý TSĐB.
Công tác tái định giá TSTC giúp ngân hàng tránh nhiều trường hợp TSĐB đã được thế chấp, đăng ký giao dịch bảo đảm, nhưng ngân hàng vẫn không thu hồi được vốn do hợp đồng thế chấp, hợp đồng bảo lãnh bị tòa án xác định vô hiệu theo quy định của pháp luật. Cuối cùng, khi ngân hàng phát hiện ra sụt giảm về giá trị của TSĐB thì ngân hàng hoàn toàn có thể thông báo với khách hàng để khách hàng
có thể trả trước một phần nợ hoặc đưa thêm TSĐB khác bằng với giá trị sụt giảm của TSĐB ban đầu.
Giám sát tổng thể danh mục tín dụng
Cảnh báo danh mục tín dụng là quá trình phân tích, đánh giá thông tin và dự báo sự tác động của các nhân tố bên trong và bên ngoài ảnh hưởng đến danh mục tín dụng của ngân hàng nhằm cảnh báo các lĩnh vực, ngành nghề chịu rủi ro xảy ra trong tương lai. Dự báo, cảnh báo danh mục tín dụng có vấn đề được thực hiện qua các bước sau:
+ Trên cơ sở phân loại nhóm nợ theo danh mục tín dụng ngành nghề, bộ phận quản lý danh mục tín dụng kết hợp với phân tích, đánh giá tác động các yếu tố vĩ mô, chính sách định hướng của Nhà nước, Ngân hàng Nhà nước Việt Nam để cảnh báo ngành nghề chịu tác động, ảnh hưởng tiêu cực đến danh mục tín dụng, khả năng phát sinh nợ xấu trong tương lai.
+ Bộ phận QHKH thực hiện rà soát từng khoản vay của khách hàng theo danh mục tín dụng cảnh báo để xây dựng các định hướng biện pháp phòng ngừa, hạn chế phát sinh nợ xấu.
Trên cơ sở cảnh báo danh mục tín dụng, thực hiện giám sát tổng thể danh mục tín dụng, mục tiêu nhằm phát hiện tập trung tín dụng, đánh giá chất lượng của danh mục tín dụng. Trên cơ sở định hướng của BDIV, BIDV Thanh Xuân cần phải tiến hành phân tích tổng thể danh mục tín dụng một cách định kỳ, thường xuyên để có thể đưa ra những biện pháp kịp thời tránh cho ngân hàng phải gánh chịu những biến động bất lợi trong hoạt động tín dụng.
3.2.4 Sử dụng các công cụ bảo hiểm và bảo đảm tiền vay
Rủi ro tín dụng xuất phát từ nhiều nguyên nhân rất đa dạng mà đôi khi những rủi ro đó ngân hàng không thể lường trước được. Vì vậy sử dụng các công cụ bảo hiểm và áp dụng biện pháp bảo đảm tiền vay để hạn chế tổn thất khi rủi ro xảy ra là cực kỳ quan trọng. Một số giải pháp cần thực hiện:
Yêu cầu khách hàng vay phải mua bảo hiểm trong quá trình xây dựng và bảo hiểm công trình (đối với các dự án đầu tư), bảo hiểm hàng hóa, bảo hiểm nhân
thọ, bảo hiểm xe (đối với cho vay cá nhân)… Trên thực tế thời gian qua, nhờ sử dụng yêu cầu này mà những tổn thất vốn vay do tai nạn giao thông gây ra đã được Công ty bảo hiểm thanh toán, giảm thiểu đáng kể những tổn thất.
Hoàn thiện về mặt pháp lý của tài sản đảm bảo tiền vay để thuận lợi trong xử lý tài sản bảo đảm nguồn thu nợ thứ hai khi rủi ro tín dụng xảy ra đặc biệt là đối với nhà xưởng, công trình trên đất (nhà xưởng, công trình xây dựng trên đất thế chấp tại Chi nhánh chưa có giấy tờ về sở hữu tài sản). Do đó hồ sơ bảo đảm tiền vay không đầy đủ, gây khó khăn cho quá trình xử lý tài sản thu hồi nợ. Để giảm những rủi ro về mặt pháp lý, cần thỏa thuận việc hoàn thiện về thủ tục đăng ký sở hữu tài sản sau khi dự án hoàn thành là một điều kiện tín dụng, đồng thời thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, liên tục rà soát hồ sơ pháp lý và thực trạng của tài sản bảo đảm.
3.2.5. Chú trọng công tác phát triển nguồn nhân lực
Yếu tố nguồn nhân lực là yếu tố quan trọng nhất trong tất cả mọi ngành nghề hoạt động sản xuất kinh doanh, một tổ chức có thể có nhiều nhược điểm nhưng chất lượng nguồn nhân lực cao vẫn có khả năng đi đến được thành công. Do đó, BIDV Thanh Xuân cần có kế hoạch xây dựng và phát triển nguồn nhân lực thông qua công tác quy hoạch hàng năm, đào tạo bồi dưỡng một cách bài bản để tạo được đội ngũ cán bộ lãnh đạo trẻ có tác phong, năng lực thích ứng trong thị trường.
Đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản xuất kinh doanh cụ thể. Tự đào tạo thông qua phương thức thường xuyên tổ chức các buổi thảo luận về các quy định, quy trình, tình huống theo các chuyên (tín dụng, huy động vốn, phát triển sản phẩm dịch vụ,v.v...) nhằm bồi dưỡng cho cán bộ hiểu rõ, hiểu sâu về các quy định và cách thức thực hiện các quy định có liên quan đến các khâu của quá trình bán các sản phẩm dịch vụ. Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chuyên viên có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất, phương
tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bằng cơ chế khen thưởng đề bạt.
Tăng cường công tác đào tạo nhằm đáp ứng yêu cầu đòi hỏi về tiêu chuẩn cán bộ đồng thời phải có chính sách thu hút những người có năng lực vào làm việc, bố trí sử dụng cán bộ hợp lý, riêng đối với cán bộ tín dụng cần xây dựng quy chế thưởng phạt rõ ràng nhằm nâng cao tinh thần trách nhiệm.
Hiện nay thực tế cho thấy cường độ làm việc của cán bộ tín dụng tại BIDV Thanh Xuân trong thời gian qua là khá căng thẳng, phải làm thêm ngoài giờ, ngày nghỉ...khá phổ biến. Dẫn đến hạn chế các hoạt động tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra và kiểm soát các khoản cho vay. Nhằm đảm bảo an toàn tín dụng, đủ nhân lực để đón bắt các cơ hội kinh doanh mới, việc tăng cường lực lượng cả về số lượng và chất lượng giúp đảm bảo nhịp độ tăng trưởng tín dụng đồng thời đảm bảo được chất lượng tín dụng.
Xuất phát từ tình hình thực tế nêu trên, để hạn chế rủi ro trong kinh doanh ngân hàng, đã đến lúc cần phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn, có thái độ rò ràng hơn đối với cán bộ của ngân hàng:
Về năng lực công tác: yêu cầu mỗi cán bộ của ngân hàng, đặc biệt cán bộ có liên quan đến công tác cho vay không những phải thường xuyên nghiên cứu, học tập nắm vững và thực hiện đúng các quy định hiện hành mà còn phải không ngừng nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng của khách hàng.
Về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ của ngân hàng phải luôn tự tu dưỡng về phẩm chất đạo đức, nêu cao ý thức trách nhiệm công việc. Cán bộ ở cương vị càng cao, càng phải gương mẫu trong việc thực hiện quy chế cho vay; quy định về bảo đảm tiền vay; quy định về phân loại nợ, trích lập và sử dụng dự phòng để xử lý rủi ro tín dụng trong hoạt động ngân hàng và các văn bản có liên quan khác.
Công nghệ thông tin được ứng dụng trong lĩnh vực Ngân hàng đã làm tăng tính hiệu quả của toàn hệ thống, giúp lưu trữ thông tin đầy đủ và chính xác, tiết kiệm thời gian… góp phần nâng cao hiệu quả kinh doanh, khuyến khích khách hàng mở rộng quan hệ tại chi nhánh.
Do đó, BIDV Thanh Xuân cần phải mở rộng ứng dụng các tiện ích trên cơ sở nền công nghệ hiện đại nhằm đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng song song với việc đầu tư theo chiều sâu vào các trang thiết bị như: hệ thống mạng nội bộ, các phần mềm tin học, đặc biệt những phần mềm xử lý hỗ trợ cho công tác thẩm định, thẩm định dự án, theo dõi nhắc nợ tự động, báo cáo theo dõi dư nợ theo ngành kinh tế, dư nợ có tài sản bảo đảm, theo dõi doanh thu hàng tháng của khách hàng ... những công việc đang được cán bộ tín dụng thực hiện một cách thủ công.
Song song với việc đầu tư công nghệ đòi hỏi Ngân hàng phải thường xuyên tập huấn cho các cán bộ ngân hàng để có khả năng sử dụng các công nghệ của