2.3.2.1 Hạn chế
- Tồn tại tình trạng làm tắt quy trình để đảm bảo tiến độ: Sự tuân thủ quy trình tín dụng của BIDV Thanh Xuân có những thời điểm chưa nghiêm và thiếu thận trọng. Nhiều khoản tín dụng bị phê duyệt một cách vội vàng, chạy theo yêu cầu của khách hàng và được chỉ định của cấp phê duyệt từ trên xuống mà thiếu đi sự phân tích, thẩm định tín dụng của cán bộ quản lý khoản vay. Việc cấp tín dụng mang tính cảm tính, không dựa vào quá trình thu thập thông tin, phân tích và xử lý thiếu thận trọng và chính xác. Chi nhánh thực hiện đầu tư tín dụng ngoài địa bàn hoạt động của Chi nhánh nên việc kiểm tra tình hình kinh doanh, năng lực tài chính, tính trung thực trong sử dụng vốn vay và kiểm soát nguồn tiền của khách hàng không đảm bảo tính chính xác và kịp thời. Các vấn đề nêu trên làm khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro của BIDV Thanh Xuân còn hạn chế.
- Hệ thống thu thập, theo dõi thông tin chưa tập trung sâu vào thông tin rủi ro tín dụng: Hệ thống báo cáo dấu hiệu nghi ngờ của BIDV Thanh Xuân đang áp dụng theo quy trình chung của BIDV, tuy nhiên các dấu hiệu rủi ro này không tập trung sâu vào dấu hiệu rủi ro tín dụng mà bao gồm tất cả các dấu hiệu rủi ro khác tại ngân hàng. Thêm vào đó, việc báo cáo và xử lý dấu hiệu này theo tháng chưa thực sự đạt được yếu tố “kịp thời” đối với việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Thêm vào đó, nhận diện dấu hiệu rủi ro chỉ dựa trên công tác giao dịch hằng ngày với khách hàng là chưa đủ. Thực tế rủi ro tín dụng xuất phát từ rất nhiều nguyên nhân bao gồm từ ngân hàng, từ khách hàng và cả các nguyên nhân khách quan. Như có thể thấy ở BIDV Thanh Xuân yếu tố rủi ro tín dụng xuất phát từ các nguyên nhân khách quan chưa được cụ thể hóa, chưa được cập nhật và quan tâm một cách hợp lý.
- Công tác xếp hạng tín dụng vẫn còn chủ quan, thiếu chính xác: Hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ là cơ sở để ngân hàng ước lượng được mức độ rủi ro khi cho vay đối với một khách hàng, từ đó xếp nhóm khách hàng, xác định chính sách trong cấp tín dụng đối với khách hàng (bao gồm chính sách về tỷ lệ tài sản bảo đảm, chính sách về thời hạn và giá trị vốn vay, các điều kiện áp dụng cho khách hàng khi vay vốn...). Mặc dù được áp dụng chung cho toàn hệ thống BIDV và đã phát huy hiệu quả trong nhiều năm qua, tuy nhiên hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ vẫn còn một số hạn chế:Bộ chỉ tiêu đánh giá hiện được áp dụng chung cho mọi đối tượng khách hàng doanh nghiệp của ngân hàng là chưa phù hợp. Các chỉ tiêu về quy mô vốn, quy mô tài sản, doanh thu, lao động, … áp dụng cho mọi loại hình doanh nghiệp (DNNN, DNNVV) sẽ phản ánh không chính xác thực trạng doanh nghiệp. Ngân hàng chưa có mức chuẩn chung về tình hình tài chính, tốc độ tăng trưởng, khả năng sinh lời… riêng cho từng ngành nên việc áp dụng cùng một chỉ tiêu chung cho các ngành khác nhau cũng dẫn đến việc chấm điểm có thể chưa phản ánh đúng thực trạng doanh nghiệp. Ngoài ra, bộ chỉ tiêu chấm điểm khách hàng có nhiều chỉ tiêu được đánh giá phụ thuộc vào cảm tính của cán bộ tín dụng và không đưa ra thước đo cụ thể để chấm điểm. Nhiều trường hợp cán bộ tín dụng điều chỉnh theo suy nghĩ chủ quan các chỉ tiêu này để tránh việc chuyển nhóm khách
hàng dẫn đến các việc thực hiện chấm điểm sẽ không chính xác. Đây cũng tạo ra kẽ hở cho cán bộ tín dụng thông đồng với khách hàng chấm điểm cao đối với các chỉ tiêu định tính và khó kiểm soát lại tính chính xác này nhằm giúp khách hàng xếp hạng cao và được hưởng chính sách tín dụng tín chấp mặc dù trên thực tế hoạt động của khách hàng không tốt tương xứng với kết quả xếp hạng, khiến gia tăng rủi ro tín dụng cho ngân hàng.
- Thiếu các hệ thống phần mềm tập trung hóa công tác quản lý rủi ro tín dụng: Việc quản lý rủi ro tín dụng hiện nay tại BIDV Thanh Xuân chưa có một chương trình nào hỗ trợ toàn diện công tác này. Mặc dù, đây là yếu tố hệ thống BIDV, tuy nhiên một số chi nhánh trong hệ thống BIDV đã có sự đầu tư riêng cho việc xây dựng các phần mềm hỗ trợ tốt cho công tác quản lý rủi ro tín dụng này, thay vì hầu hết đều quản lý thủ công như hiện tại, đây cũng là một mặt hạn chế cần được khắc phục tại BIDV Thanh Xuân.
- Công tác xây dựng chiến lược tín dụng, định hướng khách hàng mục tiêu chưa thường xuyên và quyết liệt: Về việc xây dựng chiến lược tín dụng, nhằm thực hiện cấp tín dụng một cách chủ động, có sự nghiên cứu kỹ càng, lựa chọn những thị trường mục tiêu phù hợp với đặc thù của ngân hàng và ít rủi ro, việc xây dựng chiến lược, kế hoạch tín dụng và định hướng thị trường, định hướng khách hàng mục tiêu là nhiệm vụ vô cùng quan trọng. Tuy nhiên hiện nay BIDV Thanh Xuân vẫn chưa có phòng ban chuyên trách về công tác nghiên cứu, phân tích và xây dựng định hướng tín dụng, chính sách tín dụng phù hợp với thực tế hoạt động tại chi nhánh. Việc xây dựng định hướng tín dụng tại BIDV Thanh Xuân thực hiện một cách tự phát, thực hiện tùy từng thời điểm. Bên cạnh đó, cũng không có bộ phận thường xuyên cập nhật diễn biến thị trường để điều chỉnh định hướng hay nhóm khách hàng mục tiêu một cách kịp thời.
Về việc xây dựng nền khách hàng tín dụng, tại BIDV Thanh Xuân nền khách hàng hiện tại đã được xem là khá đa dạng về ngành nghề hoạt động kinh doanh, việc thực hiện tiếp thị bán các sản phẩm ngân hàng cho khách hàng được phân giao rõ ràng thuộc trách nhiệm của bộ phận các phòng kinh doanh như phòng KHDN, phòng KHCN, phòng giao dịch... song công tác triển khai còn rất nhiều tồn tại:
Chính sách tín dụng luôn hướng tới các doanh nghiệp lớn với mong muốn phát triển quy mô dư nợ một cách nhanh chóng nên chưa có sự chú trọng lớn đối tượng khách hàng còn lại như DNVVN, cá nhân, hộ gia đình. Mặc dù đã có định hướng phát triển đối với loại hình DNVVN, cho vay thể nhân nhưng do chưa thực sự quyết liệt nên tỷ trọng đầu tư tín dụng đối với khu vực này còn thấp so với đối tượng KHDN lớn. Điều này ảnh hưởng đến hiệu quả công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro.
- Một số công tác trong quy trình tín dụng còn mang tính lý thuyết, hình thức, chưa đạt chất lượng: Về chất lượng phân tích tín dụng, giám sát khách hàng,
cán bộ các phòng chức năng có liên quan phần lớn chưa có nhiều kinh nghiệm nên chất lượng phân tích tín dụng, dự báo rủi ro, đề xuất các giải pháp phòng ngừa và hạn chế rủi ro còn mang tính lý thuyết. Việc giám sát; kiểm tra khách hàng và khoản vay đôi khi chỉ mang tính hình thức. Một số khoản cho vay đối với khách hàng ngoài địa bàn còn chưa kiểm tra mục đích sử dụng vốn vay kịp thời. Bên cạnh đó kỹ năng quản lý khách hàng, nguồn trả nợ, phát hiện những dấu hiệu bất thường trong hoạt động kinh doanh, để đề xuất giải pháp xử lý nhằm hạn chế tối đa rủi ro xảy ra bộ phận QHKH còn rất hạn chế.
- Thiếu sự tập trung chuyên sâu về công tác quản lý rủi ro tín dụng: Nhiệm vụ đầu mối thực hiện công tác quản lý rủi ro và giám sát công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tại tất cả các đơn vị trong chi nhánh thuộc chức năng của Phòng QLRR. Tuy nhiên, phòng QLRR đồng thời phải đảm nhận nhiều nhiệm vụ khác như: Quản lý tín dụng, Quản lý Rủi ro thị trường và tác nghiệp, tác nghiệp tái thẩm định tín dụng với những trường hợp được phân giao theo thẩm quyền, Quản lý hệ thống chất lượng, Kiểm tra nội bộ, thực hiện kiểm tra phòng chống tham nhũng, xử lý nợ xấu phát sinh, quản lý chung mọi hoạt động của BIDV Thanh Xuân. ro. Việc quản lý rủi ro tín dụng chưa có một phòng ban nào chịu trách nhiệm chuyên trách riêng cho công tác này.
- Một số trường hợp tài sản đảm bảo mang tính hình thức, giá trị không sát thực: Việc sử dụng công cụ tài sản bảo đảm để phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng là rất phổ biến tại BIDV Thanh Xuân. Tuy nhiên, nhiều trường hợp tài sản đảm bảo còn mang nặng tính hình thức, chỉ nhằm đáp ứng đủ tỷ lệ theo chính sách
khách hàng, nhiều loại máy móc sản xuất của khách hàng BIDV Thanh Xuân không có khả năng kiểm tra giám sát một cách thường xuyên mà chỉ quản lý dựa trên hồ sơ giấy tờ. Thêm vào đó, nhiều tài sản được định giá chưa đảm bảo tính chính xác cao, đặc biệt là với máy móc thiết bị phương tiện vận tải định giá theo phương pháp khấu hao đường thẳng nhưng trên thực tế chỉ ngay sau khi mua về và sử dụng chưa được 1 năm, nhiều tài sản đã giảm giá trị đến 40 – 50 %. Các tài sản là bất động sản được định giá dựa trên so sánh với các tài sản được giao dịch mua bán tương tự cũng chưa đảm bảo tính chính xác, mỗi tài sản có những đặc điểm ưu thế riêng.
- Nhiều khoản nợ xấu đã tồn tại lâu nhưng chưa được xử lý: chưa được đầu tư nhiều thời gian cần thiết, nhiều khoản nợ xấu cán bộ tín dụng cả tháng mới gặp gỡ đôn đốc khách hàng một lần thậm chí chỉ qua việc gọi điện thoại. Việc xử lý tài sản bảo đảm để thu hồi nợ đôi khi cũng chưa quyết liệt, hầu hết BIDV Thanh Xuân đang hướng đến việc thuyết phục khách hàng chủ động bán tài sản để thu hồi nợ chứ chưa từng khởi kiện bất kỳ một khách hàng nào để thực hiện phát mãi tài sản nhằm thu hồi nợ theo quyết định của tòa án như nhiều chi nhánh ngân hàng khác đang thực hiện. Điều này phần nào khiến nhiều khoản nợ xấu đã tồn đọng nhiều năm, khách hàng không có thiện chí trả nợ, tài sản bảo đảm của bên thứ ba liên quan, chưa được xử lý một cách dứt điểm, rủi ro từ các khoản vay này dai dẳng năm này qua năm khác.
2.3.2.2 Nguyên nhân
Nguyên nhân chủ quan
Mô hình tổ chức quản lý rủi ro chưa hoàn thiện: Như đã trình bày trên, hiện tại BIDV Thanh Xuân đã có bộ phận riêng biệt phụ trách về quản lý rủi ro là phòng Quản lý rủi ro. Tuy nhiên, phòng QLRR đang phải thực hiện quá nhiều công tác khác ngoài công tác quản lý rủi ro tín dụng, điều này dẫn đến việc thiếu tập trung, thiếu chuyên nghiệp, thiếu đầu tư thời gian cho nghiệp vụ quản lý rủi ro tín dụng. Mặt khác, khi rủi ro tín dụng xảy ra, phòng QLRR không phải chịu trách nhiệm trực tiếp về vấn đề này mà chỉ ảnh hưởng đến chỉ tiêu của các phòng kinh doanh cũng như thu nhập của các cán bộ quản lý khách hàng, do đó mô hình này chưa thực sự
tạo được động lực cho cán bộ phòng QLRR trong việc nâng cao tinh thần trách nhiệm và nỗ lực trong công tác quản lý rủi ro tín dụng. Khi đó, việc phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng dường như chủ yếu chỉ phụ thuộc vào các cán bộ quản lý khách hàng, những cán bộ đã quá tải với các công việc từ tiếp thị khách hàng, chăm sóc khách hàng, phân tích thẩm định đề xuất, định giá tài sản đảm bảo, tiến hành các thủ tục công chứng đăng ký giao dịch bảo đảm và khối lượng nhu cầu giải ngân, bảo lãnh...đồ sộ hàng ngày của khách hàng. Mô hình này cần phải được nghiên cứu điều chỉnh để phù hợp hơn với nhu cầu cấp thiết của công tác phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng.
Chất lượng công tác xây dựng chiến lược, định hướng tín dụng chưa cao: Tại hội sở chính BIDV có ban Kế hoạch chiến lược đầu mối về công tác xây dựng chiến lược, định hướng, khi áp dụng tại mỗi chi nhánh lại có sự khác nhau do đặc điểm địa bàn hoạt động, hoạt động của ngân hàng trong đó có nội dung quan trọng là hoạt động tín dụng. Tuy nhiên đặc điểm các đối thủ cạnh tranh, đặc điểm lịch sử hình thành và hoạt động của chi nhánh đó. Tại BIDV Thanh Xuân, phòng kế hoạch tổng hợp được phân giao nhiệm vụ xây dựng kế hoạch kinh doanh cho chi nhánh trong từng quý và trong cả năm nhưng chất lượng hoạt động này chưa cao bởi 2 nguyên nhân: để xây dựng được chiến lược định hướng tín dụng khoa học thực tế và phù hợp cần có sự tập trung cao độ, đầu tư nhiều thời gian nghiên cứu chi tiết tình hình nền kinh tế chung và địa bàn hoạt động kinh doanh trong khi phòng phải đảm đương quá nhiều nhiệm vụ từ nguồn vốn đến thi đua khen thưởng và trực tiếp kinh doanh ngoại tệ; thêm vào đó để chiến lược đưa ra được chính xác, khả thi và phù hợp nhất cần phải có hiểu biết sâu rộng trong lĩnh vực này tuy nhiên hầu như cán bộ phòng KHTH cũng là những người kiêm nhiệm nhiều công việc, không có chuyên gia về nghiên cứu thị trường và xây dựng định hướng chiến lược.
Thiếu nguồn nhân lực: Trong thời gian gần đây, công tác đào tạo nguồn nhân lực chưa được chuẩn bị kịp thời, với tốc độ phát triển dư nợ chóng mặt của BIDV Thanh Xuân như những năm qua, số lượng cán bộ chủ chốt để đáp ứng cho hoạt động kinh doanh còn thiếu khá nhiều. Một số chuyển sang làm lãnh đạo tại các ngân hàng cổ phần nên lực lượng cán bộ nắm giữ các vị trí chủ chốt, đặc biệt cán bộ làm
công tác nghiệp vụ càng thiếu trầm trọng. Thêm vào đó, hầu hết cán bộ làm công tác nghiệp vụ tuổi đời còn trẻ, phần lớn công tác trong lĩnh vực tín dụng từ 1-3 năm hoặc mới ra trường nên kinh nghiệm còn hạn chế, số lượng cán bộ ít trong khi khối lượng công việc đồ sộ dẫn đến áp lực rất lớn. Khác với các nghiệp vụ khác tại Ngân hàng, cán bộ làm công tác tín dụng ngoài yêu cầu về trình độ chuyên môn còn đòi hỏi phải có kinh nghiệm thực tiễn và bản lĩnh nghề nghiệp vững vàng. Với lực lượng cán bộ còn ít kinh nghiệm trong hoạt động thực tiễn cũng như công tác đào tạo, quy hoạch nguồn nhân lực chưa được quan tâm đúng mức, khả năng phòng ngừa và hạn chế rủi ro tín dụng cũng bị hạn chế.
Cán bộ tín dụng chưa chuyên môn hóa cao: Nhu cầu thực tế đòi hỏi công tác phân tích đánh giá khách hàng vay vốn cần được chuyên môn hoá tức là mỗi cán bộ tín dụng sẽ chịu trách nhiệm phụ trách quản lý một hoặc một số loại hình doanh nghiệp, một số ngành nghề kinh doanh. Mỗi ngành nghề kinh doanh đều có những thuận lợi, khó khăn và đặc thù riêng, nếu thực hiện phân công theo loại hình doanh nghiệp hoặc theo ngành nghề kinh doanh sẽ giúp cho cán bộ tín dụng có điều kiện hiểu sâu hơn về từng ngành nghề, lĩnh vực hoặc loại hình doanh nghiệp mà mình phụ trách. Như vậy thì chất lượng của cán bộ tín dụng sẽ được nâng cao, việc theo dõi sau khi cho vay và mở rộng quan hệ với khách hàng cũng sẽ dễ dàng và thuận lợi hơn. Tuy nhiên BIDV Thanh Xuân chưa có sự phân công rõ ràng theo hướng chuyên môn hóa như vậy. Các cán bộ tín dụng phải thực hiện phần lớn quy trình cho vay, huy động vốn và bán tất cả các sản phẩm dịch vụ đối với mọi khách hàng