Từ khái niệm và những tiện ích nêu trên của hoạt động TTKDTM, ta có thể thấy phát triển dịch vụ TTKDTM của các ngân hàng vừa là xu thế khách quan vừa là yêu cầu cấp thiết đặt ra cho mọi nền kinh tế. Vậy phát triển TTKDTM là gì, có quan điểm như sau: Phát triển TTKDTM là việc sử dụng các biện pháp nhằm tăng tỷ lệ TTKDTM trong tổng phương tiện thanh tốn, trong đó quan trọng nhất là tăng cường việc sử dụng các công cụ TTKDTM của ngân hàng.
Quan điểm này có thể được hiểu là phải tìm các biện pháp đa dạng hóa và nâng cao chất lượng dịch vụ TTKDTM của Ngân hàng nhằm thay thế hoạt động thanh toán bằng tiền mặt, giảm lượng tiền mặt trong lưu thông.
1.2.2. Các tiêu chí đánh giá sự phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt của ngân hàng
Hiện chưa có một tiêu chuẩn chính thức nào được đưa ra nhằm đánh giá hay phản ánh mức độ phát triển TTKDTM của ngân hàng. Tuy nhiên, qua nghiên cứu tình hình phát triển TTKDTM của ngân hàng ở một số quốc gia trên thế giới, chúng ta có thể đưa ra một số tiêu chí có thể đánh giá được mức độ phát triển TTKDTM như sau:
1.2.2.1. Mở rộng quy mô dịch vụ TTKDTM
Các chỉ tiêu phản ánh sự mở rộng quy mơ dịch vụ TTKDTM là: • Tỷ trọng TTKDTM trong tổng phương tiện thanh toán
lớn trong tổng phương tiện thanh tốn và có xu hướng ngày càng tăng lên. Hiện nay, tỷ lệ này thông thường chiếm hơn 90%. Nếu một nền kinh tế có tỷ trọng TTKDTM trong tổng phương tiện thanh tốn bằng hoặc lớn hơn tỷ lệ này thì được coi là nền kinh tế phi tiền mặt và đây cũng chính là sự vận dụng các hình thức chu chuyển tiền tệ một cách hợp lý.
• Số lượng sản phẩm dịch vụ TTKDTM
Số lượng sản phẩm dịch vụ TTKDTM là một trong những tiêu chí quan trọng phản ánh sự đa dạng của dịch vụ TTKDTM của các ngân hàng. Song song với các dịch vụ TTKDTM truyền thống như Séc, UNC, UNT… các ngân hàng phải không ngừng nghiên cứu học hỏi và phát triển các sản phẩm dịch vụ mới nhằm thỏa mãn tối đa nhu cầu của khách hàng, đáp ứng được càng nhiều nhóm khách hàng nhằm gia tăng số lượng khách hàng từ đó gia tăng thu nhập. Căn cứ vào số lượng sản phẩm dịch vụ TTKDTM mà các ngân hàng cung cấp có thể đánh giá được sự phát triển hoạt động TTKDTM tại đó.
• Doanh số TTKDTM
Doanh số TTKDTM là tổng số tiền giao dịch được khách hàng thực hiện thông qua các công cụ TTKDTM của ngân hàng. Bởi vậy, doanh số của mỗi cơng cụ TTKDTM có tác động trực tiếp đến sự phát triển hoạt động TTKDTM tại ngân hàng đó. Đây là chỉ tiêu phản ánh sự phát triển TTKDTM của ngân hàng, chỉ tiêu này có giá trị càng lớn chứng tỏ hoạt động TTKDTM tại ngân hàng đó càng phát triển mạnh.
1.2.2.2. Hợp lý hóa cơ cấu sản phẩm
Một cơ cấu sản phẩm hợp lý cũng góp phần quan trọng trong việc nâng cao năng lực cạnh tranh và khả năng phát triển của dịch vụ TTKDTM của ngân hàng. Các chỉ tiêu phản ánh sự hợp lý hóa cơ cấu sản phẩm là thị phần từng sản phẩm TTKDTM của ngân hàng, tốc độ gia tăng thị phần, sự phát triển của hệ thống ATM, POS…Trước kia, các ngân hàng tập trung vào việc thu hút khách hàng sử dụng thẻ ATM, thẻ tín dụng hay các điểm POS thông qua các chiến dịch marketing như miễn phí phát hành thẻ, miễn thu phí thường niên trong năm đầu tiên, chiết khấu khi thanh toán qua POS… Gần đây, khi khoa học công nghệ ngày càng phát triển, các ngân hàng hợp lý hóa thị phần sản phẩm bằng cách đẩy mạnh nghiên cứu và phát triển các dịch vụ mới như Internet banking, Mobile banking…
1.2.2.3. Phát triển công nghệ thông tin trong ngân hàng
Phát triển CNTT được xếp ngang hàng với kế hoạch cải cách thể chế, phát triển nguồn lực và được coi là một trong những trụ cột của chiến lược phát triển tổng thể ngành ngân hàng. CNTT chính là hạ tầng để các ngân hàng đổi mới dịch vụ, gia tăng tiện ích, mở rộng phạm vi hoạt động TTKDTM. Do đó, để triển khai và phát triển tất cả các sản phẩm dịch vụ TTKDTM cần phải đầu tư vốn vào trang thiết bị công nghệ hiện đại.
Bên cạnh đó, một trong những nhược điểm lớn nhất của dịch vụ TTKDTM qua Ngân hàng điện tử là rủi ro cao. Ngày nay, tin tặc với nhiều thủ đoạn tinh vi thường xuyên đánh cắp thông tin của khách hàng, chiếm đoạt tài sản gây tổn thất cho khách hàng và làm giảm uy tín ngân hàng. Các ngân hàng phải đầu tư rất nhiều công sức, tiền bạc nhằm gia tăng mức độ an tồn và kiểm sốt rủi ro cũng như khả năng bảo mật thông tin của hệ thống mà họ đang cung cấp.
1.2.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến sự phát triển thanh tốn khơng dùng tiền mặt của ngân hàng ngân hàng
1.2.3.1. Nhân tố chủ quan
• Nhân tố con người
Trong dịch vụ TTKDTM của ngân hàng, chất lượng sản phẩm dịch vụ mà khách hàng cảm nhận được là sự tổng hợp của nhiều yếu tố khác nhau, trong đó có yếu tố quan trọng thuộc về nhân tố con người - chính là đội ngũ cán bộ, nhân viên trực tiếp thực hiện thanh toán cho khách hàng. Nhân tố này trực tiếp vận hành hệ thống thanh toán, xử lý các giao dịch.... Bởi vậy, con người là yếu tố tiên quyết có ảnh hưởng đến sự phát triển hoạt động TTKDTM nói riêng và hoạt động chung của ngân hàng. Để phát triển TTKDTM, ngân hàng cần xây dựng được một đội ngũ không chỉ giỏi về chuyên môn, nắm chắc nghiệp vụ, sử dụng thành thạo cơng nghệ mà phải có phẩm chất đạo đức tốt, thái độ phục vụ nhanh nhẹn, nhiệt tình. Vì vậy, việc thường xuyên tổ chức đào tạo nâng cao trình độ chun mơn nghiệp vụ cho đội ngũ nhân viên là việc làm hết sức cần thiết và khẩn trương.
Quá trình phát triển và ứng dụng CNTT vào hoạt động TTKDTM đã tạo ra nhiều sản phẩm tiện ích như: Chuyển tiền điện tử; thanh tốn thẻ… mang lại hiệu quả rất lớn đối với ngân hàng, khách hàng và nền kinh tế. Có thể nói, trong thời đại ngày nay, CNTT đã trở thành yếu tố quyết định chất và lượng của việc cung ứng dịch vụ TTKDTM: CNTT và dịch vụ TTKDTM là hai mặt thống nhất, không thể tách rời nhau. Cơ sở hạ tầng kỹ thuật CNTT không chỉ là điều kiện để thực hiện được các giao dịch TTKDTM mà còn là tiền đề để áp dụng các hình thức TTKDTM mới với nhiều tính năng hơn, đảm bảo cho hoạt động TTKDTM diễn ra theo đúng quy trình, tiết kiệm, nhanh chóng và chính xác.
• Quản trị rủi ro trong hoạt động TTKDTM của ngân hàng
Bên cạnh các lợi ích của dịch vụ TTKDTM, sự phát triển nhanh chóng của loại hình dịch vụ này cũng tiềm ẩn nhiều rủi ro. Nếu các ngân hàng chỉ chạy đua làm thế nào triển khai nhiều sản phẩm dịch vụ đa dạng mà bỏ qua vấn đề quản trị rủi ro thì khi có sự cố xảy ra sẽ làm giảm uy tín của mình, khiến khách hàng mất lòng tin về chất lượng sản phẩm do ngân hàng cung cấp. Do đó, các ngân hàng cần xác định, xử lý và quản lý các rủi ro một cách cẩn trọng phù hợp đối với hoạt động cung cấp dịch vụ TTKDTM.
• Hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng
Ba chức năng của ngân hàng là trung gian tài chính, trung gian thanh tốn và chức năng tạo tiền có mối quan hệ chặt chẽ và hỗ trợ cho nhau. Sự phát triển của mỗi chức năng sẽ thúc đẩy các chức năng khác phát triển theo. Do đó, khi hoạt động kinh doanh chung của ngân hàng phát triển vững mạnh sẽ thúc đẩy chức năng trung gian thanh toán phát triển để hỗ trợ cho các hoạt động khác của ngân hàng và ngược lại, khi hoạt động kinh doanh của ngân hàng rơi vào tình trạng yếu kém, khơng phát triển thì cũng kìm hãm sự phát triển của hoạt động TTKDTM tại ngân hàng đó.
1.2.3.2. Nhân tố khách quan
• Mơi trường kinh tế - xã hội
Sự phát triển ổn định của nền kinh tế - xã hội là điều kiện thuận lợi để phát huy các dịch vụ TTKDTM của ngân hàng đồng thời tác động mạnh mẽ đến nhu cầu và cách thức sử dụng dịch vụ ngân hàng của khách hàng. Khi nền kinh tế phát triển, thu nhập của các
chủ thể trong nền kinh tế càng cao thì địi hỏi các ngân hàng phải có phương thức thanh tốn mới hiện đại hơn, đáp ứng tốt hơn nhu cầu của khách hàng. Các cá nhân, doanh nghiệp sẽ có khuynh hướng ưa chuộng việc sử dụng ngân hàng như là một trung gian thanh tốn bởi các tiện ích của dịch vụ TTKDTM giúp tiết kiệm thời gian, chi phí đồng thời làm cho q trình thanh tốn được nhanh chóng, chính xác và an tồn hơn.
• Mơi trường pháp lý
Các hình thức TTKDTM ngày càng đa dạng và mang tính vơ hình nên cơ sở pháp lý cho hoạt động này trở nên rất cần thiết. Là hoạt động thanh tốn có nhiều chủ thể tham gia, mỗi chủ thể lại có quyền lợi, chức năng và mục đích khác nhau nên cần phải có cơ sở pháp lý đầy đủ nhằm đảm bảo cho TTKDTM diễn ra an toàn, thuận lợi. Hơn nữa, cũng như các hoạt động khác trong nền kinh tế, TTKDTM chịu ảnh hưởng rất lớn của pháp luật. Chỉ một thay đổi nhỏ của pháp luật sẽ tạo cơ hội và thách thức lớn cho ngân hàng. Nếu ngân hàng không kịp thời thay đổi sẽ mất uy tín với khách hàng từ đó hoạt động kinh doanh cũng bị ảnh huởng và kém hiệu quả. Vì vậy dịch vụ TTKDTM của ngân hàng phải tuân thủ nghiêm ngặt các qui định, chế độ, thể lệ đặt ra do các cơ quan có thẩm quyền ban hành.
• Thói quen và tâm lý
TTKDTM chịu ảnh hưởng sâu sắc của các yếu tố tâm lý, tập qn, thói quen và trình độ dân trí. Tâm lý hình thành nên thói quen, tập qn của mỗi cá nhân và có ảnh hưởng lớn đến hành vi của con người. Thói quen và sự u thích dùng tiền mặt cũng như tính ì của khách hàng trước các dịch vụ mới có thể là những trở ngại chính cho việc phát triển các dịch vụ TTKDTM của ngân hàng. Trình độ dân trí ở đây được hiểu là khả năng tiếp cận của công chúng cũng như sự nhận thức được những tiện ích của dịch vụ TTKDTM. Nếu người dân ít hiểu biết về các dịch vụ TTKDTM của ngân hàng, họ sẽ không thấy được lợi ích từ việc sử dụng các dịch vụ này từ đó làm hạn chế quá trình phát triển dịch vụ TTKDTM của ngân hàng. Khi trình độ dân trí và thu nhập được nâng lên, nhu cầu mở rộng trao đổi sẽ tăng theo, người dân có điều kiện tiếp cận với khoa học kỹ thuật hiện đại, lúc đó việc sử dụng dịch vụ TTKDTM là tất yếu.
1.2.4. Cơ hội và thách thức của phát triển dịch vụ thanh tốn khơng dùng tiền mặt của các ngân hàng Việt Nam các ngân hàng Việt Nam
Trong thời gian vừa qua, dịch vụ TTKDTM của ngân hàng đã thể hiện vai trị tích cực trong việc đáp ứng các lợi ích của các tổ chức tham gia thanh toán, cũng như phục vụ các hoạt động của nền kinh tế. Cùng với những kết quả đã đạt được, do xu thế hội nhập và phát triển nhanh chóng của nền kinh tế thì yêu cầu phát triển dịch vụ TTKDTM của ngân hàng vẫn được đặt ra nhằm:
- Đáp ứng nhu cầu về dịch vụ thanh toán của nền kinh tế
Hoạt động thanh toán ngày càng trở nên quan trọng trong sự phát triển kinh tế đất nước và trong xu thế hội nhập tồn cầu hố hiện nay. Với thực trạng hoạt động thanh tốn hiện nay, các loại hình dịch vụ và phương tiện TTKDTM mới chỉ đáp ứng được một phần nhu cầu của nền kinh tế, xét cả về mặt khối lượng cũng như sự đa dạng về các sản phẩm. Tuy nhiên, nhu cầu về dịch vụ thanh toán lại không ngừng tăng lên cùng với tốc độ tăng trưởng kinh tế. Sự lựa chọn các phương tiện TTKDTM đối với những chủ thể tham gia giao dịch khá hạn chế, chỉ một bộ phận người sử dụng dịch vụ có khả năng thay thế tiền mặt bằng các phương tiện TTKDTM và trong một phạm vi nhất định.
Hiện số người tham gia lao động tại Việt Nam là 54,6 triệu người, trong đó số lao động đang làm việc tại khu vực nông, lâm nghiệp và thủy sản chiếm 41,9%; khu vực công nghiệp và xây dựng chiếm 24,7%; khu vực dịch vụ chiếm 33,4%. Lao động từ 15 tuổi trở lên đang làm việc tại khu vực thành thị chiếm 31,9%; khu vực nông thôn chiếm 68,1%, tuy nhiên vẫn còn 35% lao động Việt Nam bao gồm khối nhà nước và tư nhân còn thực hiện trả lương bằng tiền mặt. Về khả năng phát triển các cơng cụ TTKDTM, thị trường Việt Nam có tiềm năng rất lớn chưa được khai thác: 41% trong tổng số hơn 94 triệu người Việt Nam ở lứa tuổi dưới 25 và 86% dân số ở lứa tuổi dưới 54; Số người sử dụng Internet đạt 52% dân số; Số thuê bao di động là 128 triệu thuê bao; Số người thanh tốn các loại dịch vụ cơng cộng như điện, điện thoại, nước là hơn 24 triệu hộ gia đình. Với sự phát triển như vậy, nếu tiền mặt vẫn được coi là phương tiện thanh toán chủ yếu hiện nay thì trong một vài năm tới, đây sẽ trở thành yếu tố ngăn cản sự phát triển của nền kinh tế.
Vì vậy, phát triển TTKDTM cần được nhìn nhận như một yêu cầu thiết yếu vì lợi ích của những người sử dụng dịch vụ thanh tốn, đó là các chủ thể thực hiện giao dịch thương mại trên thị trường.
- Nâng cao năng lực giám sát của các cơ quan quản lý Nhà nước, minh mạch hoá nền kinh tế
Từ nhiều năm nay, việc bng lỏng quản lý tiền mặt đã gây khơng ít khó khăn cho các cơ quan quản lý Nhà nước trong việc thực hiện các chức năng của mình như: phịng chống hoạt động rửa tiền, kiểm soát các giao dịch kinh tế ngầm, phòng chống tham nhũng...
Từ giác độ quản lý chi tiêu ngân sách nhà nước, việc sử dụng các phương tiện TTKDTM cịn có ý nghĩa rất lớn. Tỷ lệ chi tiêu ngân sách nhà nước, chiếm tỷ trọng khá lớn trong tổng thu nhập quốc dân, Tổng chi ngân sách nhà nước giai đoạn 2011 - 2016 đạt mức bình quân khoảng 28,3% GDP. Việc quản lý chi tiêu ngân sách thông qua việc sử dụng các phương tiện TTKDTM không chỉ giúp quản lý chi tiêu một cách hữu hiệu mà còn tạo ra một nguồn lợi lớn cho nền kinh tế nếu các luồng chi tiêu này được thực hiện chủ yếu qua các phương tiện TTKDTM. Do đó, phát triển TTKDTM được xem như một công cụ hiệu quả giúp các cơ quan quản lý Nhà nước tăng cường năng lực quản lý của mình, góp phần làm giảm những chi phí dành cho các hoạt động phịng chống tham nhũng, tội phạm kinh tế.
- Đáp ứng lợi ích của các tổ chức cung ứng dịch vụ thanh toán là các ngân hàng
Khi phát triển dịch vụ TTKDTM, các ngân hàng sẽ có khả năng huy động nguồn vốn trong thanh tốn mà khơng cần dựa trên lãi suất. Bởi khi đó, nhờ cung cấp các dịch vụ ngân hàng phong phú, đa dạng, ngân hàng có khả năng thu hút nguồn vốn sử dụng cho mục đích thanh tốn trơi nổi trong lưu thơng với chi phí thấp. Hơn nữa, khi đã tập trung được một lượng khách hàng mở tài khoản thanh tốn, ngân hàng cịn có cơ hội cung cấp các dịch vụ hỗ trợ khác cho khách hàng và hưởng doanh thu từ phí dịch vụ mà khơng phải chịu thêm những rủi ro tín dụng. Phát triển dịch vụ TTKDTM còn giúp các ngân hàng đa