1.3.2.1 Kinh nghiệm từ Vietinbank
VietinBank là một trong bốn ngân hàng quốc doanh tại Việt Nam được thành lập lâu đời với nhiều năm kinh nghiệm. Cùng với sự phát triển của hệ thống ngân hàng thương mại, VietinBank cũng từng bước xây dựng hệ thống quản trị rủi ro, đặc biệt là quản trị rủi ro tín dụng. Với việc xây dựng hệ thống quản trị rủi ro theo chiều dọc, tách biệt giữa các khâu, đảm bảo tính chuyên môn hóa cao, phân định rõ trách nhiệm và quyền hạn của mỗi cán bộ đã tạo ra một hành lang quản trị vững chắc cho Ngân hàng. Là một trong nhóm các ngân hàng được thí điểm áp dụng Basel II, VietinBank đã nghiêm túc áp dụng các yêu cầu theo thông lệ quốc tế.
VietinBank đã phân tách các phòng ban theo hướng phù hợp với chức năng nghiệp vụ, phân tách chuyên môn hóa: chức năng nghiên cứu tham mưu ban hành chính sách tín dụng được tách biệt với chức năng quản lý khách hàng, thẩm định và đề xuất tín dụng (Khối kinh doanh); thẩm định rủi ro và quản lý danh mục tín dụng (Khối Quản lý rủi ro, Tái thẩm và phê duyệt); theo dõi, quản lý các khoản nợ bị suy giảm khả năng trả nợ (Khối xử lý nợ); kiểm tra, giám sát tín dụng độc lập (Ban kiểm tra, kiểm soát nội bộ). Nhờ đó, quá trình đổi mới chính đã mang lại những kết quả quan trọng.
Bên cạnh đó, Vietinbank còn thực hiện chính sách tăng trưởng tín dụng linh hoạt trong từng thời kỳ, giải quyết có hiệu quả nguồn vốn dư thừa, hạn chế tình trạng tăng trưởng tín dụng nóng; phê duyệt hợp lý với các đối tượng cấp tín dụng cụ thể, tuân thủ danh mục tín dụng đã được thiết lập, có ưu tiên cho các khu vực kinh tế phát triển, khách hàng có năng lực tài chính mạnh, các lĩnh vực then chốt của nền kinh tế, ít chịu rủi ro; Nâng cao tiêu chuẩn lựa chọn khách hàng, phương án, dự án
32
kinh doanh, tăng cường biện pháp quản lý tín dụng đối với khách hàng, trích lập dự phòng rủi ro đầy đủ và tích cực xử lý nợ xấu.
Nhờ đó, quy mô tín dụng của VietinBank tăng bình quân hàng năm 31% đến nay tăng gần 170 lần so với lúc mới thành lập, đáp ứng được các nhu cầu vốn hợp lý của nền kinh tế, góp phần quan trọng vào công cuộc công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nước. Cơ cấu tín dụng theo địa bàn, đối tượng khách hàng, mục đích sử dụng vốn, ngành hàng, kỳ hạn cấp tín dụng, hình thức bảo đảm tiền vay…. được điều chỉnh theo hướng tích cực. Chất lượng tín dụng được nâng cao và trở thành một trong những Ngân hàng có tỷ lệ nợ xấu thấp nhất.
Vietinbank chú trọng quản lý điều hành tập trung bằng cơ chế, chính sách, quy trình tín dụng, thực hiện phân quyền cho các cá nhân, đơn vị trong quá trình thực hiện. Đồng thời, các cá nhân, đơn vị được quyền chủ động thực hiện thông qua việc phân cấp, uỷ quyền của Hội đồng Quản trị, Tổng giám đốc và các cấp có thẩm quyền trên cơ sở phù hợp với môi trường, chất lượng hoạt động, xếp hạng tín dụng của từng đơn vị và năng lực, trình độ, kinh nghiệm quản lý của người được uỷ quyền
1.3.2.2 Kinh nghiệm từ HDbank
HDBank là một trong những ngân hàng đầu tiên đã công bố thực hiện thành công hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ gồm 9 bộ chỉ tiêu xếp hạng dành cho 4 đối tượng khách hàng: định chế tài chính, tổ chức kinh tế, hộ kinh doanh và cá nhân. Việc ứng dụng hệ thống này sẽ giúp HDBank đánh giá được chất lượng tín dụng, phân nhóm khách hàng cũng như lượng hóa tín dụng, phân loại nợ, trích lập dự phòng, quản trị chất lượng tín dụng hiệu quả và toàn diện. Tính đến nay, tỷ lệ nợ xấu của HDBank đã được kiểm soát ở mức dưới 1%/năm
Ngoài ra, HDBank đã xây dựng hệ thống quản trị rủi ro thông qua việc thành lập khối quản trị rủi ro và kiểm soát tuân thủ theo theo tiêu chuẩn quốc tế gồm các phòng ban (Quản lý rủi ro, Thẩm định giá, Pháp chế, Kiểm tra kiểm soát nội bộ, Xử lý nợ,..). Các phòng ban này liên kết chặt chẽ với nhau tạo thành quy trình thẩm định khép kín thực hiện các hoạt động quản trị rủi ro tín dụng và rủi ro phi tín dụng như: rủi ro thanh khoản, rủi ro tỷ giá, pháp lý, rủi ro nhân lực và các hoạt động khác. Bên cạnh đó, ngân hàng cũng từng bước hoàn thành chuẩn hóa nhiều văn bản
33
nội bộ, quy trình xét duyệt thẩm định, đẩy mạnh công tác giám sát từ xa, xây dựng bộ tiêu chuẩn quản trị rủi ro, từ đó đơn giản thủ tục vay, góp phần giảm bớt thời gian giao dịch đem lại sự tín nhiệm và hài lòng cho khách hàng