Mục tiêu phấn đấu trong công tác quản trị rủi ro tín dụng của PVcomBank bao gồm: + Gia tăng chất lượng tín dụng, giảm tỷ lệ nợ xấu dưới 3% theo quy định của Ngân hàng Nhà nước;
+ Xây dựng các hệ thống văn bản, quy trình, quy chế đồng bộ, nhất quán, phù hợp với quy định của Ngân hàng Nhà nước và pháp luật;
+ Tăng cường công tác đào tạo và bỗi dưỡng nghiệp vụ nhằm nâng cao trình độ chuyên môn cho đội ngũ nhân sự.
3.1.3 Dự báo những rủi ro tín dụng có thể phát sinh tại PVcomBank
Hoạt động cấp tín dụng là một trong những hoạt động kinh doanh chính của PVcomBank, trên cơ sở quan điểm, danh mục khách hàng hiện hữu và tiềm năng, dư nợ và tỷ trọng cho vay ở các lĩnh vực, ngành nghề cho vay hiện nay, cũng như định hướng phát triển và hạn chế cấp tín dụng thì một số rủi ro tín dụng mà PVcomBank có thể gặp phải như:
- Rủi ro phát sinh từ nguyên nhân chủ quan
+ Hiện nay, PVcomBank đang cấp tín dụng với giá trị lớn đối với các dự án trung dài hạn cho nhiều khách hàng khác nhau, giá trị khoản cấp tín dụng cho mỗi khách hàng ở mức 10-15% vốn tự có, tương đương 900- 1.350 tỷ đồng. Theo quy định chung của Ngân hàng Nhà nước thì đối với một khách hàng thì tổ chức tín dụng được cấp tối đa 15% vốn tự có, đối với nhóm khách hàng liên quan được cấp tín dụng tối đa 25% vốn tự có. Việc PVcomBank đang cấp tín dụng cho nhiều khách hàng với giá trị lớn đảm bảo tuân thủ quy định của pháp luật, tuy nhiên do thời gian vay vốn khá dài, trong trường hợp xảy ra các rủi ro như tiến độ dự án bị chậm, dòng tiền bị thiếu hụt… sẽ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ của khách hàng cho ngân hàng, dẫn tới ngân hàng có thể sẽ bị một số ảnh hưởng tiêu cực như giảm
69
thanh khoản, lợi nhuận giảm, thậm chí khi khách hàng phát sinh nợ xấu thì ngân hàng cũng có nguy cơ mất vốn.
+ Mặc dù đã ban hành cơ bản đầy đủ và chi tiết các quy trình, quy chế, chính sách, sản phẩm… tuy nhiên, trong công tác phê duyệt tín dụng ở các cấp của PVcomBank hiện nay vẫn còn tồn tại tình trạng phê duyệt ngoại lệ khá nhiều. Điều này dẫn đến tình trạng nhiều khách hàng không đủ, thiếu điều kiện vay vốn theo quy định nhưng vẫn được cấp tín dụng.
+ Rủi ro phát sinh từ yếu tố con người: Tình hình nhân sự của PVcomBank có sự biến động khá thường xuyên, đặc biệt là các nhân sự làm việc ở vị trí kinh doanh, ngoài ra đội ngũ nhân sự của PVcomBank tập trung đa phần là ở các đối tượng mới tuyển dụng, ít kinh nghiệm. Vì vậy, trong quá trình triển khai công tác cấp tín dụng việc đánh giá khách hàng cũng như nhận định về rủi ro còn nhiều hạn chế dẫn đến nguy cơ phát sinh rủi ro từ hoạt động cấp tín dụng là khá cao.
- Rủi ro phát sinh từ nguyên nhân khách quan
Rủi ro từ nguyên nhân khách quan bao gồm các yếu tố như môi trường kinh tế, văn hóa, chính trị, xã hội… tuy nhiên, các rủi ro chính hiện nay PVcomBank gặp phải chủ yếu xuất phát từ phía khách hàng vay vốn, cụ thể:
+ Do tình trạng thông tin bất đối xứng, khách hàng cung cấp thông tin không chính xác, đầy đủ, dẫn tới việc ra quyết định cấp tín dụng còn nhiều hạn chế;
+ Một số khách hàng sử dụng vốn sai mục đích, sau khi giải ngân sử dụng một phần hoặc toàn bộ vốn vào mục đích khác dẫn tới hoạt động kinh doanh thua lỗ, bị ảnh hưởng và không có khả năng trả nợ đầy đủ, đúng hạn cho ngân hàng;
+ Năng lực quản lý, điều hành của khách hàng không tốt, dẫn tới phương án kinh doanh không hiệu quả, thua lỗ ảnh hưởng đến khả năng trả nợ cho ngân hàng;
+ Khách hàng có dấu hiệu lừa đảo như làm giả hồ sơ, con dấu, ký khống để làm thủ tục vay vốn ngân hàng.
70