8. Kết cấu luận văn
2.2.3. Giá/Lãi suất (Price)
Vietcombank Bắc Bình Dương luôn là ngân hàng đi đầu trong việc giảm lãi suất huy động theo chủ trương và quy định của NHNN, lãi suất huy động thấp hơn so với các ngân hàng trên địa bàn, điều này cũng gây khó khăn trong việc cạnh tranh phát triển và giữ chân các KH gửi tiết kiệm. Do đó, Vietcombank Bắc Bình Dương phải đa dạng sản phẩm tiền gửi tiết kiệm và thực hiện các chính sách ưu đãi kèm theo như: phát hành thẻ miễn phí, tặng quà, áp dụng lãi suất bậc thang nếu khách hàng gửi tiết kiệm từ 1 tỷ đồng trở lên.
Bảng 2.10: Bảng so sánh lãi suất kỳ hạn 12 tháng tại các ngân hàng (tháng12/2018) Đvt: %/năm
STT Ngân hàng LS cao nhất Kì hạn gửi Số tiền gửi
1 VietinBank 7,00% Trên 36 tháng - 2 Techcombank 6,90% Từ 18 tháng trở lên 3 tỉ trở lên 3 BIDV 6,90% 12, 24, 36 tháng
4 Vietcombank 6,80% Từ 12 tháng trở lên -
(Nguồn: Tác giả tổng hợp)
Đối với lãi suất cho vay: Do lãi suất huy động đầu vào thấp nên lãi suất cho vay đối với các sản phẩm bán lẻ tại Vietcombank Bắc Bình Dương tương đối thấp hơn so với các ngân hàng trên địa bàn. Ngoài ra, nhằm tạo sự cạnh tranh, hàng năm trên cơ sở các chương trình Khách hàng Payroll của TW, Vietcombank Bắc Bình Dương đều triển khai áp dụng ưu đãi lãi suất cho vay với khách hàng như sau: năm 2018, đối với những khách hàng có trả lương qua tài khoản mở tại Vietcombank đáp ứng đủ điều kiện cho vay, sẽ được giảm 0.2% so với sàn lãi suất thông thường trong vòng 12 tháng đầu tiên tính từ thời điểm vay. Nắm bắt được tâm lý và nhu cầu khách hàng muốn có một mức lãi suất cố định cho toàn bộ thời gian vay để an tâm sản xuất hoặc an tâm trả nợ, Vietcombank Bắc Bình Dương đã triển khai đến khách hàng sản phẩm có lãi suất cho vay cố định (sản phẩm cho vay An tâm lãi suất và Lãi suất cạnh tranh).
Bảng 3.10: Lãi suất của chương trình An tâm lãi suất và Lãi suất cạnh tranh tại Vietcombank Bắc Bình Dương (tháng 8/2018)
Lãi suất thường Lãi suất cạnh tranh An tâm lãi suất
Vay mua xe, mua BĐS, tiêu dùng 11,1% < 12 tháng 7,5% (6 tháng đầu) Cố định 2 năm 8,90% 12 - 24 tháng 7,7% (6 tháng đầu) Cố định 3 năm 9,40% > 24 tháng 9% (12 tháng đầu) Cố định 5 năm 10,20% Nguồn: Tác giả tự tổng hợp Phí sản phẩm thẻ và các phí dịch vụ khác.
Nhằm tạo điều kiện thu hút công ty trả lương qua Vietcombank, từng bước tiếp cận khách hàng giao dịch tổng thể tại chi nhánh, nhưng cũng không làm giảm doanh thu từ phí do chính sách ưu đãi, đồng thời để để cạnh tranh, giữ chân các khách hàng hiện hữu, Chi nhánh đã áp dụng chính sách ưu đãi giảm 50% phí rút tiền nội mạng cho công nhân làm việc trong khu công nghiệp, áp dụng miễn/giảm phí phát hành thẻ cho các đơn vị trường học, các doanh nghiệp tiềm năng đang tiếp cận hoặc các doanh nghiệp lớn có giao dịch tổng thể tại Vietcombank.
Chính điều những chính sách này đã góp phần giữ vững thị phần về thẻ của Vietcombank Bắc Bình Dương với các Doanh nghiệp trên địa bàn, từ đó số lượng thẻ phát hành liên tục tăng qua các năm. (Bảng 2.7)
Bên cạnh phí của sản phẩm Thẻ, thì các phí dịch vụ (chuyển tiền trong nước, phí dịch vụ tài khoản, phí TTQT và TTTM) là những loại phí có ảnh hưởng đến quyết định giao dịch của khách hàng với Vietcombank Bắc Bình Dương. Trong năm 2018, trên cơ sở biểu phí của Vietcombank, Vietcombank Bắc Bình Dương đã điều chỉnh chính sách phí để cạnh tranh hơn với thị trường, đơn giản hơn trong quản lý và tính phí, nhưng cũng đồng thời tận thu phí đối với các khách hàng không đáp ứng điều kiện ưu đãi.
Các dịch vụ NHĐT:
Với mục tiêu đến năm 2020 là ngân hàng đứng đầu về chuyển đổi ngân hàng số, do đó Vietcombank Bắc Bình Dương tiếp tục đẩy mạnh chuyển dịch toàn bộ dịch
vụ từ kênh Quầy lên kênh e-banking thông qua việc cải tiến nâng cao chất lượng dịch vụ e-banking và điều chỉnh mức phí cho phù hợp với từng giai đoạn.
Bảng 2.12: Biểu phí dịch vụ NHĐT của các ngân hàng
Đơn vị tính: đồng Ngân hàng SMS banking (nghìn đồng/ tháng)
Mobile banking/ Internet banking Phí duy trì (nghìn đồng/tháng) Chuyển khoản cùng hệ thống Chuyển khoản khác hệ thống Vietcombank 10,000 10,000(*) 2,000/GD < 50trđ 5,000/GD >=50trđ: 7,000/GD < 10trđ 0.02% (10-1,000/GD>= 10tr Techcomban
k 9,000 Miễn phí Miễn phí Miễn phí
Vietinbank 8,800 8,000 Miễn phí 11,000/tháng/GD còn lại 9,900/tháng/GD <50tr
(Nguồn: Website các ngân hàng tháng 03/2018) (*): Miễn phí nếu không phát sinh giao dịch tài chính. Miễn phí 1 dịch vụ nếu khách hàng phát sinh giao dịch trên 2 dịch vụ
Tuy nhiên, chính sách phí hiện nay của Vietcombank Bắc Bình Dương còn một số hạn chế sau:
- Đối với các KH được ưu đãi phí và có chính sách chăm sóc riêng, chưa theo dõi và đánh giá định kỳ kịp thời tình hình thực hiện cam kết, sự chuyển biến về giao dịch và doanh thu để điều chỉnh chính sách phí và có hướng tiếp cận cho phù hợp. Đối với các đơn vị thu tiền tại địa điểm của khách hàng, nhưng hiệu quả mang lại từ chính sách này thì chưa được đánh giá.
- Đối với khách hàng SMEs và KHCN, chưa có đầu mối thống kê và theo dõi các trường hợp được áp dụng chính sách ưu đãi phí trong toàn Chi nhánh, việc trình ưu đãi phí giữa trụ sở Chi nhánh và Phòng giao dịch chưa thống nhất. Nếu không theo dõi, kiểm soát tốt có thể xảy ra tình trạng trình trùng khách hàng, trình vượt mức TW quy định về số lượng khách hàng được ưu đãi, ưu đãi dàn trải, dẫn đến giảm doanh thu từ phí.