a. Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Hiện trạng nợ quá hạn tại chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính vẫn còn cao so với các chi nhánh khác thuộc hệ thống SHB, một trong những nguyên nhân không
thể không nói đến đó là chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng chưa đồng đều và còn nhiều điểm yếu kém so với các ngân hàng nước ngoài, cán bộ tín dụng của ta còn thua kém về trình độ cũng như năng lực xử lý công việc trong thực tế.
Qua rà soát một số khoản nợ quá hạn tại chi nhánh cho thấy, nguyên nhân gây nợ quá hạn đã phát sinh ngay từ khâu thẩm định phê duyệt tín dụng. Trong nhiều dự án đầu tư, cán bộ tín dụng chưa có cái nhìn đầy đủ sâu sắc đối với ngành nghề, hoạt động kinh doanh của khách hàng, dẫn đến những phân tích đánh giá còn mang tính chủ quan, sai lệch làm cho quyết định phê duyệt không phù hợp.Các cán bộ tín dụng tại chi nhánh SHB Trung Hòa nhân chính chủ yếu là sinh viên mới ra trường chưa có kinh nghiệm thực tế, chỉ có kiến thức được học từ trường đại học, thậm chí có những cán bộ còn không học đúng chuyên ngành ngân hàng, do vậy đội ngũ cán bộ như hiện nay chưa đáp ứng được kịp thời. Thực tế cán bộ phải luôn học hỏi trau dồi kiến thức nghiệp vụ và cả kiến thức tổng hợp một cách thường xuyên.
Như vậy điểm yếu về chất lượng cán bộ tín dụng có thể phân thành hai nhóm cơ bản sau:
- Trình độ chuyên môn chưa cao.
- Năng lực thẩm định kém do thiếu kinh nghiệm thực tế.
Để nâng cao chất lượng nguồn nhân lực thì ngân hàng cần có các giải pháp cụ thể như sau:
- Tuyển dụng cán bộ: Việc tuyển chọn cán bộ cần có các tiêu chí rõ ràng đối với từng vị trí liên quan đến tín dụng. Các cán bộ QHKH ngoài những kiến thức và kỹ năng như đã nói ở trên, cần có khả năng bán hàng tốt; Cán bộ thẩm định cần có kiến thức chuyên sâu về thẩm định, kỹ năng nhìn nhận vấn đề tổng quát và khả năng đánh giá tư cách khách hàng; Cán bộ hỗ trợ tín dụng cần có sự cẩn thận, tỉ mỉ trong công việc.
- Đào tạo cán bộ: Đối với nhân viên mới, cần có sự hỗ trợ hướng dẫn của lãnh đạo phòng và nhân viên cũ để nhanh chóng cập nhật làm quen với các quy định của ngân hàng. Với xu hướng biến đổi liên tục của môi trường pháp lý, kinh tế, xã hội hiện nay, các chính sách sản phẩm đối với các khách hàng được thay đổi thường
xuyên để phù hợp với thị trường. Cán bộ tín dụng cần được đào tạo, cập nhật thường xuyên những thay đổi từ các quy định pháp luật đến những quy định nội bộ về các chính sách, quy định với sản phẩm tín dụng. Ngoài ra, cán bộ tín dụng phải nắm được những kiến thức chuyên môn và am hiểu các sản phẩm, dịch vụ ngân hàng; có kỹ năng giao tiếp, ứng xử, thuyết minh, thuyết phục khách hàng; có kiến thức, kỹ năng thẩm định, đánh giá khách hàng (kiến thức về tín dụng, tài chính kế toán, các lĩnh vực ngành nghề kinh doanh, pháp luật, kiến thức tổng quát về tình hình kinh tế, chính trị, xã hội…) , kỹ năng viết, kỹ năng đàm phán, ngoài ra cán bộ tín dụng phải trung thực, có ý thức trách nhiệm và đạo đức nghề nghiệp.
- Phát huy tối đa khả năng của nguồn nhân lực: Ngoài công tác tuyển dụng, đào tạo, ngân hàng cần tạo ra động lực phát triển cho đội ngũ nhân sự thông qua việc xây dựng các quy định rõ ràng về chính sách thăng tiến trong công việc: Xây dựng hệ thống chức danh cho chuyên viên (chuyên viên, chuyên viên chinh,chuyên viên cao cấp, chuyên gia…) đi kèm với đó là chính sách bậc lương thăng tiến kèm theo. Để đạt được những sự thăng tiến này, các cán bộ tín dụng cần đạt được những chỉ tiêu được giao, đạt kết quả trong các kỳ thi chuyên môn nghiệp vụ định kỳ, có những sáng kiến nâng cao hiệu quả công việc…Với những động lực và mục tiêu rõ ràng, đội ngũ nhân sự sẽ có thể phát huy tối đa năng lực bản thân. Tuy nhiên, chi nhánh không thể tự thực hiện giải pháp này mà cần được ngân hàng quy định và xây dựng trên toàn hệ thống.
Ngoài ra, chi nhánh cần có sự quan tâm thiết thực đến đời sống của cán bộ tín dụng từ các hoạt động giao lưu giữa các phòng ban đến sự quan tâm tới hoàn cảnh khó khăn của cán bộ để có sự trợ giúp kịp thời, giúp cán bộ yên tâm gắn bó, cống hiến cho ngân hàng.
b. Nâng cao ý thức tuân thủ quy định, hạn chế rủi ro của cán bộ ngân hàng
Như đã nêu ở mục 2.4.2.2 sự chưa tuân thủ quy trình, quy định cấp tín dụng trong công tác thẩm định, kiểm tra sau cho vay là một trong những nguyên nhân quan trọng nhất dẫn đến việc giảm chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ. Ý thức tuân thủ quy định, tinh thần trách nhiệm và đạo đức nghề
nghiệp của cán bộ tín dụng là những yếu tố tác động trực tiếp đến chất lượng tín dụng bởi vì cán bộ tín dụng là người đầu tiên và cũng là người nắm bắt được thông tin của khách hàng một cách đầy đủ nhất, nếu cán bộ QHKH cung cấp thông tin khách hàng một cách minh bạch, tuân thủ đúng quy trình thì chất lượng tín dụng sẽ được cải thiện một cách rõ rệt. Với một tổ chức hoạt động ý thức của con người là yếu tố quyết định đến sự thành bại của một tổ chức đó nên để nâng cao chất lượng tín dụng bắt buộc phải nâng cao ý thức tuân thủ quy trình, quy định cũng như đạo đức nghề nghiệp của cán bộ tín dụng. Để giải quyết được những điều nêu trên chi nhánh cần có các biện pháp sau:
Cần đề ra những biện pháp kỷ luật, xử phạt thích hợp đối với những hành vi cố tình làm trái, không tuân thủ quy trình quy định làm thất thoát vốn của ngân hàng.
Hiện tại, các cán bộ QHKH thường xuyên vi phạm các điều kiện kiểm tra, giám sát sau vay dẫn đến không nắm bắt được những thay đổi trong hoạt động của khách hàng, rủi ro gây ra là rất cao. Bên cạnh việc đào tạo để cán bộ hiểu được tầm quan trọng của việc kiểm tra giám sát khách hàng, còn cần đến các quy định kỷ luật cụ thể nếu thường xuyên không tuân thủ quy định.
Đào tạo, thảo luận, phổ biến tuyên truyền việc tuân thủ để cán bộ hiểu rõ được nắm rõ được đạo đức nghề nghiệp, tinh thần trách nhiệm và tuân thủ quy trình, quy định của SHB cũng như của ngân hàng nhà nước.
Hàng tháng căn cứ vào các báo cáo đánh giá của phòng kiểm toán nội bộ để đánh giá các bộ định kỳ hàng tháng, hàng quý. Việc vi phạm sẽ bị tính điểm và trừ vào điểm đánh giá định kỳ, điểm đánh giá này sẽ là căn cứ xét duyệt thăng tiến cho cán bộ, quyết định mức thưởng định kỳ cho cán bộ. Nếu việc vi phạm xảy ra thường xuyên có thể lập biên bản kỷ luật, xử phạt hành chính đối với cán bộ.
c. Xây dựng quan hệ hợp tác hỗ trợ giữa các phòng ban tín dụng
Tại chi nhánh hiện nay, sự hợp tác hỗ trợ giữa các phòng ban trong công tác hạn chế rủi ro tín dụng khá rời rạc. Do bộ phận tín dụng với áp lực chỉ tiêu doanh số thường bỏ qua các biện pháp đề phòng rủi ro, đội ngũ nhân lực của các phòng ban này còn non về kinh nghiệm và nghiệp vụ do đó không ý thức được tầm quan trọng
về tính pháp lý của hồ sơ tín dụng. Điều này dẫn đến việc, cán bộ QHKH tiếp tay, bao che, hỗ trợ khách hàng tạo dựng hồ sơ vay vốn. Trong khi phòng Hỗ trợ tín dụng, Thẩm định thường kiểm soát chặt chẽ trong công tác kiểm tra kiểm soát hồ sơ vay vốn và các điều kiện phê duyệt khoản vay dẫn đến các phòng tín dụng thường có tâm lý đang bị các phòng ban này gây khó khăn, nên không hợp tác mà tìm cách bao che cho khách hàng. Đây là nguyên nhân dẫn đến việc giải ngân của khách hàng thường bị kéo dài thời gian hơn. Nếu giải quyết được khâu này thì chi nhánh sẽ nâng cao được chất lượng phục vụ khách hàng.
Để có được sự hợp tác hiệu quả giữa các phòng ban cần có sự chỉ đạo thống nhất của lãnh đạo chi nhánh: Hỗ trợ tối đa khách hàng trên cơ sở tối thiểu hóa rủi ro cho ngân hàng. Các phòng ban định kỳ họp trao đổi về các khách hàng cụ thể, nêu ra rủi ro và những biện pháp thống nhất cùng thực hiện hỗ trợ nhưng vẫn kiểm soát khách hàng trong các điều kiện phê duyệt. Việc trao đổi thường xuyên sẽ giúp các phòng ban hiểu nhau hơn và cùng hướng đến mục tiêu chung là lợi nhuận của ngân hàng. Ngoài ra, lãnh đạo chi nhánh có thể tổ chức các lớp đào tạo giữa các phòng ban: Định kỳ hàng tháng các phòng có các buổi trao đổi kiến thức, kinh nghiệm và công việc để các phòng ban hiểu và thông cảm công việc giữa các phòng:
- Phòng thẩm định thuyết trình về các kiến thức luật, văn bản mới liên quan đến hoạt động tín dụng, những rủi ro của các loại hình tín dụng cho vay, bảo lãnh, mở L/C… và các biện pháp hạn chế giảm thiểu rủi ro; những hồ sơ cần thiết trong việc cấp tín dụng đối với từng loại hình doanh nghiệp…
- Phòng thanh toán quốc tế thuyết trình về các kiến thức về thanh toán quốc tế, các sản phẩm tín dụng mới trong thanh toán quốc tế và những khó khăn vướng mắc cần được giải quyết…
- Phòng hỗ trợ tín dụng thuyết trình về thủ tục nhận tài sản đảm bảo, ký hợp tín dụng, những lưu ý trong quá trình khách hàng cung cấp hồ sơ để hoàn thiện các thủ tục này và các văn bản, sản phẩm mới được ban hành trong thời gian qua.
- Phòng KHDN, KHCN đưa ra các khó khăn vướng mắc trong việc thực hiện các điều kiện cấp tín dụng với khách hàng, những vấn đề cần hỗ trợ của các phòng
ban để các bên cùng thảo luận và đưa ra cách giải quyết những khó khăn mà phòng đang gặp phải để nâng cao chất lượng phục vụ khách hàng.
Trước mỗi buổi trao đổi, phòng thuyết trình chịu trách nhiệm gửi slide, tài liệu trước cho các phòng ban còn lại và ban giám đốc. Ban giám đốc cho ý kiến trước về nội dung và cùng tham gia vào các buổi thảo luận. Sự trao đổi kiến thức giữa các phòng ban sẽ giúp nâng cao trình độ của các cán bộ mới, quá trình trao đổi sẽ giúp các phòng ban hiểu nhau và cùng nhau hợp tác, hạn chế tình trạng đối phó nhau, cùng tương tác vì mục đích nâng cao chất lượng tín dụng của chi nhánh.