3.3.1. Kiến nghị với Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài Gòn –- Hà Nội
3.3.1.1. Xây dựng, hoàn thiện quy định, quy trình cấp tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ
DNVVN tại Việt Nam yếu về năng lực quản lý lẫn vốn, thường không có sự minh bạch tài chính giữa chủ DN và DN do đó yêu cầu về TSĐB với đối tượng này là cần thiết. Đây cũng là đối tượng KH thường xảy ra tình trạng vay hộ vay ké nếu TSĐB là tài sản của bên thứ ba không liên quan. Việc xây dựng quy định, quy trình
cấp tín dụng riêng biệt với đối tượng khách hàng này là cần thiết để thúc đẩy tăng trưởng đồng thời nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN.
SHB chưa có quy trình, quy định cấp tín dụng riêng cho DNVVN trong khi quy trình, quy định cấp tín dụng chung tại SHB vẫn còn nhiều thiếu sót do đó việc hoàn thiện các quy trình, quy định này là điều kiện căn bản để nâng cao chất lượng tín dụng:
+ Hoàn thiện quy trình, hướng dẫn định giá TSĐB thống nhất áp dụng trên toàn hệ thống; xây dựng đội ngũ cán bộ định giá tại tất cả các đơn vị kinh doanh.
+ Ban hành quy định về tỷ lệ tài trợ/giá trị TSĐB cụ thể đối với từng loại động sản, bất động sản thuộc các khu vực vị trí khác nhau, xây dựng các quy định về hạn chế nhận TSĐB của bên thứ ba không liên quan, các điều kiện với chủ tài sản.
+ Xây dựng quy định về cấp tín dụng ngắn hạn đối với các DNVVN theo hướng đơn giản hóa thủ tục vay vốn, giảm thiểu thời gian xét duyệt hồ sơ, thắt chặt các điều kiện về quản lý nguồn thu, tài sản đảm bảo.
+ Đối với các DN có quy mô vừa có thể xem xét nhận TSĐB là hàng hóa, quyền đòi nợ tuy nhiên phải tuân thủ quy trình nhận TSĐB loại này theo quy định của SHB. Đặc biệt, riêng với TSĐB là quyền đòi nợ, hàng hóa phải tuân thủ việc định giá định kỳ theo quy định. Ngoài ra hàng tháng kiểm toán nội bộ chịu trách nhiệm kiểm tra tính tuân thủ quản lý TSĐB là hàng hóa, quyền đòi nợ của chi nhánh. Nếu có dấu hiệu vi phạm, kiểm toán nội bộ có quyền báo cáo ban lãnh đạo, yêu cầu ngừng giải ngân dựa trên TSĐB loại này.
+ Theo quy trình tín dụng hiện tại, trách nhiệm kiểm tra kiểm soát sau vay là trách nhiệm của cán bộ QHKH, các phòng ban khác như hỗ trợ tín dụng, thẩm định tín dụng không chịu trách nhiệm kiểm tra kiểm soát sau vay. Đề xuất thay đổi theo hướng phòng QHKH và phòng hỗ trợ tín dụng chịu trách nhiệm kiểm tra kiểm soát sau vay, trong đó cán bộ QHKH chịu trách nhiệm chính.
Ngoài ra, SHB cần hoàn thiện đội ngũ nhân sự, nâng cao chất lượng đào tạo cán bộ, xây dựng hệ thống thông tin để hỗ trợ cán bộ tín dụng:
+ Định kỳ tổ chức các lớp tập huấn, bồi dưỡng nghiệp vụ, cập nhật các kiến thức pháp luật cho các cán bộ QHKH, thẩm định, hỗ trợ tín dụng.
+ Nhanh chóng tuyển dụng, đảm bảo đủ nguồn nhân sự cho các chi nhánh, làm cơ sở để ứng dụng đầy đủ quy trình tín dụng vào thực tế triển khai.
+ Xây dựng hệ thống thông tin, bộ chỉ tiêu đánh giá các DNVVN trong các lĩnh vực ngành nghề kinh doanh khác nhau, cung cấp cho các chi nhánh định kỳ hàng quý về các biến động thị trường.
+ Thường xuyên cập nhật các văn bản quy định của Nhà nước liên quan đến hoạt động cấp tín dụng, ban hành các hướng dẫn kịp thời cho chi nhánh, đảm bảo hoạt động cấp tín dụng tuân thủ các quy định của pháp luật.
3.3.1.2. Nhóm kiến nghị cải thiện hệ thống công nghệ thông tin phục vụ công tác cấp tín dụng cho khách hàng
a. Nâng cấp hệ thống phần mềm quản lý ngân hàng
Hệ thống phần mềm quản lý ngân hàng lõi SHB đang sử dụng không hỗ trợ đầy đủ cho hoạt động quản lý khách hàng. Việc quản lý dư nợ của KH c ̣n khá thủ công, tốn thời gian. Để quản lý các khách hàng DNVVN với số lượng ngày càng tăng, việc nâng cấp, cải tiến hệ thống phần mềm là rất cần thiết. Phần mềm T24 là một trong những lựa chọn tối ưu đang được rất nhiều ngân hàng sử dụng như MB, Tecombank, VPbank…
Ngoài ra hệ thống xếp hạng tín dụng nội bộ của ngân hàng vẫn chưa đảm bảo các tính năng quản lý, hạn chế đối với cán bộ chấm điểm. Theo quy định, cán bộ QHKH phải chấm điểm XHTD định kỳ 6 tháng/lần đối với KHDN. Nếu cán bộ QHKH vi phạm việc chấm điểm định kỳ XHTD đối với 5 khách hàng thì sẽ không có quyền tiếp tục chấm điểm XHTD cho các KH mới. Tuy nhiên thực tế, phần mềm không được cài đặt như quy định, dẫn đến tình trạng các cán bộ QHKH vi phạm việc chấm điểm định kỳ thường xuyên. SHB cần cải tiến hệ thống phần mềm chấm điểm XHTD đảm bảo giám sát việc chấm điểm định kỳ KH theo quy định. Đồng thời mở chức năng xem các chỉ tiêu lựa chọn cho các bộ phận kiểm soát chấm điểm như chuyên viên thẩm định, lãnh đạo đơn vị kinh doanh để đảm bảo khả năng kiểm soát tối đa đối với các chỉ tiêu do cán bộ QHKH lựa chọn.
b. Xây dựng hệ thống phê duyệt tín dụng trực tuyến
Một trong những nguyên nhân gây ra tình trạng nợ xấu khó xử lý tại chi nhánh là do giám đốc đơn vị cho phép giải ngân khi chưa có đầy đủ hồ sơ chứng minh theo quy định. Việc xây dựng hệ thống phê duyệt trực tuyến sẽ mang lại nhiều lợi ích cho ngân hàng:
- Kiểm soát tiến độ phê duyệt tại từng cấp phê duyệt, có thể quy trách nhiệm xử lý khi hồ sơ bị chậm trễ, ảnh hưởng đến tiến độ cấp tín dụng cho KH. Đối với nhu cầu tín dụng ngắn hạn của các DNVVN việc cấp tín dụng kịp thời sẽ giúp KH nắm được cơ hội kinh doanh, mang lại lợi nhuận tối đa đồng thời giúp ngân hàng
tạo uy tín với KH, thu hút được các khách hàng tốt.
- Hồ sơ tín dụng của KH toàn bộ được scan lưu hồ sơ, đảm bảo không có tình trạng thất lạc hồ sơ hoặc thay thế, sửa chữa hồ sơ sau khi cấp tín dụng; xóa bỏ tình trạng nợ hồ sơ khi cấp tín dụng, giảm thiểu rủi ro cho ngân hàng.
3.3.2. Kiến nghị với Ngân hàng nhà nước
Ngân hàng nhà nước thực hiện chức năng quản lý nhà nước về tiền tệ, hoạt động ngân hàng và ngoại hối; thực hiện chức năng ngân hàng trung ương về phát hành tiền, ngân hàng của các tổ chức tín dụng và cung ứng dịch vụ tiền tệ cho chính phủ. Các DNVVN yếu về vốn và năng lực quản lý sẽ gặp rất nhiều khó khăn trong quá trình hội nhập cũng như những biến động bất ổn của nền kinh tế. Để nâng cao chất lượng tín dụng đối với DNVVN, ngân hàng nhà nước cần điều hành chủ động và linh hoạt các công cụ chính sách tiền tệ nhằm kiểm soát lạm phát, ổn định kinh tế vĩ mô và hỗ trợ tăng trưởng kinh tế ở mức hợp lý, đảm bảo an toàn thanh khoản của các TCTD; điều hành lãi suất và tỷ giá phù hợp với diễn biến kinh tế vĩ mô, tiền tệ, đặc biệt là diễn biến của lạm phát, bảo đảm giá trị đồng Việt Nam. Đồng thời, NHNN cần chỉ đạo các TCTD tập trung tháo gỡ khó khăn cho doanh nghiệp trong việc tiếp cận nguồn vốn tín dụng phục vụ phát triển sản xuất, kinh doanh, đặc biệt là các lĩnh vực ưu tiên trong đó có hỗ trợ các DNVVN.
Với đặc điểm yếu về năng lực tài chính và quản lý, hạn chế về tài sản đảm bảo, các DNVVN gặp khó khăn trong việc tiếp cận vốn tín dụng ngân hàng. Để tạo điều kiện cho các NHTM cấp tín dụng cho các DNVVN, NHNN có thể nghiên cứu xây dựng cơ chế đơn giản hóa thủ tục vay vốn cho các DNVVN, hỗ trợ đối tượng này tiếp cận vốn vay dễ dàng hơn. Đồng thời, tăng cường huy động các nguồn lực của các tổ chức quốc tế bổ sung nguồn vốn cho vay với lãi suất thấp nhằm giảm chi phí vay vốn cho DN như Dự án tài chính DN nông thôn của ADB, Chương trình tài chính vi mô của Tây Ban Nha, Dự án hỗ trợ DNNVV do Chính phủ Nhật Bản hỗ trợ thông qua Ngân hàng Hợp tác Quốc tế Nhật Bản (JBIC)…
DNVVN, NHNN cần hoàn thiện hệ thống thông tin tín dụng, nâng cao hiệu quả của Trung tâm thông tin tín dụng CIC, đảm bảo cung cấp thông tin tín dụng chính xác, kịp thời cho các TCTD, tránh những sai sót trong việc cung cấp thông tin. Đồng thời, NHNN cần nâng cao chất lượng thanh tra, giám sát các tổ chức tín dụng, xử lý nghiêm các sai phạm trong hoạt động cấp tín dụng để đảm bảo chất lượng tín dụng trên toàn hệ thống.
3.3.3. Kiến nghị với chính phủ và các cơ quan quản lý nhà nước
Chính phủ cần hiện thực hóa các chính sách hỗ trợ các DNVVN, tạo điều kiện nâng cao khả năng tiếp cận vốn tín dụng cho các DN này:
- Giảm thiểu thủ tục hành chính trong lĩnh vực thuế, hải quan; giảm thiểu thời gian kê khai, nộp thuế cho các DN; rút ngắn thời gian hoàn thuế giá trị gia tăng giúp DN giảm thiểu khó khăn về vốn.
- Chỉ đạo Bộ Khoa học và công nghệ triển khai các chương trình hỗ trợ đổi mới nâng cao năng lực công nghệ, trình độ kỹ thuật cho các DNVVN.
- Chỉ đạo Bộ công thương đẩy mạnh cuộc vận động “ Người Việt Nam ưu tiên dùng hàng Việt Nam”; Tổ chức các chương trình giúp các DNVVN đưa hàng về nông thôn, miền núi và biên giới; tăng thị phần cung cấp hàng hóa, nắm bắt nhu cầu thị hiếu, tập quán tiêu dùng; qua đó, cải tiến mẫu mã, hoàn thiện sản phẩm với giá hợp lý phục vụ khách hàng miền núi, vùng sâu, vùng xa; tạo nền tăng phát triển thương mại nội địa bền vững.
- Bộ kế hoạch và đầu tư chỉ đạo các Sở kế hoạch và đầu tư địa phương tổ chức các khóa đào tạo nâng cao năng lực quản lý cho đội ngũ quản lý của các DNVVN; cung cấp kiến thức, kỹ năng cần thiết để khởi sự doanh nghiệp và nâng cao kỹ năng điều hành, quản trị doanh nghiệp trong một số ngành/lĩnh vực, địa bàn ưu tiên đào tạo nguồn nhân lực cho DNNVV như ngành công nghiệp hỗ trợ, ngành công nghiệp ưu tiên, công nghiệp mũi nhọn; các DNNVV ở các vùng sâu, vùng xa, vùng có điều kiện kinh tế-xã hội đặc biệt khó khăn, các DNNVV do đồng bào dân tộc, phụ nữ, người tàn tật làm chủ doanh nghiệp…
- Chỉ đạo Bộ Tư pháp thực hiện chính sách hỗ trợ pháp lý cho DN nhằm góp phần khắc phục những yếu kém của các DN trong việc tiếp cận với thông tin pháp luật, thực thi pháp luật, đồng thời hỗ trợ các DN hạn chế các rủi ro trong kinh doanh và tăng cường năng lực cạnh tranh của doanh nghiệp.
Ngoài ra, các cơ quan quản lý nhà nước cần xây dựng hệ thống thông tin trực tuyến của các DN trên các website của các quản lý nhà nước hỗ trợ các TCTD trong quá trình tìm hiểu, phân tích đánh giá các DN này:
- Trên website tra cứu thông tin người nộp thuế của Tổng Cục thuế có thể xây dựng thêm trường thông tin về ngành nghề kinh doanh của các DN. Do hiện nay trong đăng ký kinh doanh của DN không có thông tin về ngành nghề kinh doanh.
- Trong mẫu chi tiết tờ khai thuế trước đây ghi rõ các loại hàng hóa mua bán giữa các doanh nghiệp, tuy nhiên hiện nay chỉ còn số hóa đơn điều này gây khó khăn cho các TCTD trong việc đánh giá tổng quan các mặt hàng thường xuyên kinh doanh của DN. Kiến nghị áp dụng mẫu khai thuế như cũ để hỗ trợ thông tin tối đa cho các TCTD.
- Trên website đăng ký giao dịch đảm bảo trực tuyến, hiện tại các thông tin đăng ký giao dịch với các tài sản là động sản, các quyền tài sản rất đầy đủ tuy nhiên thông tin xóa đăng ký giao dịch tài sản thì không được cập nhật. Kiến nghị Cục đăng ký quốc gia giao dịch đảm bảo cập nhật đầy đủ các thông tin xóa đăng ký giao dịch đảm bảo để TCTD có thể xác định chính xác các nghĩa vụ đảm bảo của tài sản thế chấp, tránh tranh chấp giữa các tổ chức tín dụng.
KẾT LUẬN
Tại Việt Nam, các DNVVN luôn chiếm số lượng lớn trong tổng số DN hoạt động trên cả nước, các doanh nghiệp này ngày càng đóng vai trò quan trọng trong quá trình phát triển kinh tế của đất nước. Trong quá trình hội nhập của Việt Nam vào thị trường quốc tế, việc tập trung hỗ trợ phát triển các DNVVN là một vấn đề được chính phủ đặc biệt quan tâm. Một trong những giải pháp hỗ trợ các DN này là đẩy mạnh hoạt động tín dụng giữa các DNVVN và các TCTD.
Tại SHB chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính, các DNVVN là đối tượng KH chính mang lại nguồn lợi nhuận lớn nhất cho chi nhánh, dư nợ chủ yếu là nợ ngắn hạn, dư nợ này tăng mạnh trong thời gian gần đây tuy nhiên tình trạng nợ xấu của các đối tượng này cũng có xu hướng gia tăng, cao hơn nhiều mức 3%. Mặc dù chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN của chi nhánh có cải thiện rất nhiều so với giai đoạn trước đó, tuy nhiên chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ vẫn thấp hơn nhiều so với toàn hệ thống SHB cũng như các ngân hàng khác. Chính vì vậy mục đích của nghiên cứu của đề tài này là:
- Đề xuất các giải pháp nâng cao chất tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính –- Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội trong thời gian tới.
- Đánh giá thực trạng chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính –- Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội; để từ đó xác định những hạn chế cần khắc phục trong thời gian tới giúp cho chất lượng tín dụng ngắn hạn của các đối tượng trên được nâng cao.
- Hệ thống những lý luận chung, cơ bản về chất lượng tín dụng ngắn hạn, tìm hiểu và xác định các thước đo, chỉ số đánh giá chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với các ngân hàng thương mại và các yếu tố ảnh hưởng đến chất lượng tín dụng ngắn hạn.
Qua 03 chương đã trình bày ở trên, luận văn đã đưa ra các giải pháp nhằm nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với các DNVVN tại chi nhánh. Trên cơ sở nghiên cứu lý luận và phân tích các dữ liệu từ thực tế, luận văn đã đưa ra các luận chứng khoa học về chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với các DNVVN, đồng
thời đánh giá thực trạng hoạt động của SHB THNC. Từ đó nêu ra hai nhóm giải pháp nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn tại chi nhánh gồm:
- Các giải pháp tác động đến nguồn nhân lực.
- Nhóm giải pháp tác động đến quy trình cấp tín dụng.
Đồng thời đưa ra một số kiến nghị với Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội về việc hoàn thiện quy định quy trình tín dụng đối với DNVVN và cải thiện hệ thống công nghệ thông tin phục vụ công tác cấp tín dụng cho khách hàng. Luận văn cũng đưa ra một số kiến chính phủ, Ngân hàng nhà nước và các cơ quan quản lý nhà nước khác để nâng cao năng lực của các DNVVN cũng như nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn với đối tượng này.
Cho đến nay nâng cao chất lượng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại chi nhánh SHB Trung Hòa Nhân chính đã đạt được một số thành tựu đáng kể