V. Kết cấu của luận văn
2.2.1. Phân khúc khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB –Chi nhánh
nhánh Trung Hòa Nhân Chính
2.2.1. Phân khúc khách hàng Doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB –- Chinhánh Trung Hòa Nhân Chính nhánh Trung Hòa Nhân Chính
Ngoài những tiêu chí theo quy định của nhà nước về việc dùng số lao động bình quân năm và quy quy mô tổng nguồn vốn để phân cấp DNVVN được quy định trong Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009, đến năm 2014 SHB vẫn chưa có những quy định chính thức về việc phân loại DN theo quy mô lớn, vừa và nhỏ, siêu vi mô. Tuy nhiên hệ thống chấm điểm xếp hạng tín dụng KHDN thực hiện việc phân loại quy mô doanh nghiệp căn cứ vào vốn chủ sở hữu, số lượng lao động bình quân, doanh thu thuần và tổng tài sản của DN để tính toán kết quả xếp hạng DN.
Đến 31/08/2015, SHB có ban hành quyết định 1602/QĐ-TGĐ ban hành quy định cho vay theo nguồn vốn dự án tài trợ doanh nghiệp nhỏ và vừa SMEFP. Theo quyết định này, DNVVN đã được định nghĩa phù hợp với Nghị định số 56/2009/NĐ-CP ngày 30/06/2009, phân loại DN theo số lượng lao động và tổng nguồn vốn theo 3 khu vực: Nông lâm nghiệp thủy sản; Công nghiệp xây dựng và Thương mại dịch vụ. Đây là văn bản cập nhật nhất, đưa ra định nghĩa xác định rõ ràng về DNVVN tại SHB.
Loại trừ khách hàng thuộc khối Vinashin, năm 2013-2014 toàn bộ KHDN tại chi nhánh thuộc đối tượng DNVVN. Đến năm 2015-2016, số lượng khách hàng DNVVN vẫn chiếm 97% số lượng KH của chi nhánh.Tính đến tháng 6/2016, có 71 KHDN có quan hệ tín dụng với chi nhánh trong đó có 69 DN thuộc đối tượng
DNVVN. Trong số các DN này chỉ có 10 DN có quy mô vừa, còn lại là các DN nhỏ và siêu nhỏ. Dư nợ cấp tín dụng thực tế cho các DN có quy mô vừa giao động từ 5 đến 30 tỷ đồng, trong đó có 4 DN hoạt động trong lĩnh vực xây dựng, sản xuất, phân phối vật liệu xây dựng; 03 DN hoạt động trong lĩnh vực thương mại, lắp đặt thiết bị điện tử, viễn thông. Các DN này có quy mô vốn dưới 100 tỷ đồng, các phòng ban trong DN được phân định rõ ràng, hoạt động khá chuyên nghiệp tuy nhiên đa phần các DN này đều là DN gia đình dù hoạt động dưới dạng công ty cổ phần hay công ty TNHH hai thành viên trở lên thì cổ phần chi phối vẫn thuộc sở hữu của các thành viên trong gia đình.
Bên cạnh đó, chi nhánh có 59 KHDN quy mô siêu nhỏ, nhỏ hoạt động đa dạng trong các lĩnh vực: Xây dựng, sản xuất VLXD, sản xuất và thương mại nông sản, vận tải, kinh doanh phương tiện vận tải, máy móc xây dựng, thiết bị điện tử viễn thông, giấy… tuy nhiên chiếm số đông vẫn là các DN xây dựng và vật liệu xây dựng. Đặc điểm chung nhất của các DN này là quy mô vốn nhỏ, trình độ lao động ở mức trung bình, thông tin tài chính thiếu minh bạch, thường có sự lẫn lộn giữa tài chính DN và tài chính chủ DN. Giá trị cấp tín dụng cho các đối tượng này thường dưới năm tỷ đồng và nhu cầu tín dụng chính của đối tượng KHDN quy mô nhỏ và siêu nhỏ này là tín dụng ngắn hạn.
2.2.2. Các loại hình tín dụng ngắn hạn đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại SHB –- Chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính
Các hình thức cấp tín dụng ngắn hạn tương đối đa dạng và phong phú: Cho vay theo hạn mức tín dụng; Cho vay trực tiếp từng lần theo món, Tín dụng bao thanh toán, Chiết khấu chứng từ có giá; Cho vay thấu chi… Tuy nhiên hoạt động cấp tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN tại chi nhánh chủ yếu tập trung ở hoạt động cho vay ngắn hạn bổ sung vốn lưu động phục vụ hoạt động kinh doanh của doanh nghiệp theo hình thức hạn mức tín dụng, cho vay ngắn hạn theo món, chiết khấu chứng từ có giá.
Ngoài ra tùy theo lĩnh vực hoạt động, DNVVN còn có nhu cầu cấp bảo lãnh (bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh tạm
ứng, bảo lãnh bảo hành…) và mở L/C thanh toán hàng nhập khẩu. Đây là hoạt động hỗ trợ cho hoạt động kinh doanh của KH, và thông thường với những KH có quan hệ tín dụng tốt với chi nhánh, nếu KH có nhu cầu, chi nhánh sẽ cấp hạn mức tín dụng trọn gói bao gồm: Cho vay, bảo lãnh và mở L/C cho khách hàng. Với hình thức này, ngân hàng có thể đáp ứng tối đa nhu cầu của khách hàng, đồng thời nắm bắt được các hoạt động đầu ra, đầu vào của KH từ đó có thể dự báo, hạn chế được các rủi ro của từng phương án kinh doanh.