việc đánh giá. Đối với những DN này, ngoài thông tin về DN, ngân hàng cần tìm hiểu thêm thông tin về tài chính của chủ DN. Đây là yếu tố quan trọng để có cái nhìn tổng quát về hoạt động của các DNVVN.
Như vậy, thông qua việc phân tích các yếu tố tác động tới chất lượng tín dụng ngắn hạn ta có thể thấy chất lượng tín dụng ngắn hạn đối với các DNVVN chịu tác dụng cùng lúc của rất nhiều yếu tố. Do đó để nâng cao chất lượng tín dụng ngắn hạn, ta phải đưa ra các giải pháp đồng bộ.
1.4. Kinh nghiệm cung cấp tín dụng ngắn hạn đối với DNVVN ở một sốngân hàngngân hàng ngân hàng
Kinh nghiệm của ngân hàng TMCP Công Thương Việt Nam
Vietinbank là một trong bốn ngân hàng có vốn nhà nước lớn nhất tại Việt Nam, trong quá trình cổ phần hóa, ngân hàng đã không ngừng nỗ lực thay đổi phù hợp với tình hình thị trường, nâng cao chất lượng tín dụng với kết quả kinh doanh khả quan. Để đạt được những thành tựu đó,ngân hàng đã có những thay đổi sau:
- Vietinbank không ngừng xây dựng hệ thống công nghệ thông tin, thực hiện phê duyệt trực tuyến, đảm bảo hạn chế tình trạng nợ hồ sơ, thay đổi thông tin hồ sơ khách hàng, giảm thiểu những rủi ro từ con người, xây dựng hệ thống phù hợp với trình độ quốc tế.
- Bên cạnh đó, ngân hàng tập trung phát triển nhân tố con người: Thực hiện tuyển dụng mới nguồn nhân lực trẻ chất lượng cao, xây dựng trường đào tạo Vietinbank đào tạo nhân sự từ kỹ năng mềm trong phát triển, quản lý khách hàng đến những kiến thức về nghiệp vụ ngân hàng. Ngoài ra, Vietinbank còn thường xuyên tổ chức các hoạt động giao lưu giữa các phòng ban, chi nhánh tạo điều kiện kết nối nhân sự giữa các phòng ban.
- Quy trình tín dụng và cơ chế tổ chức ngân hàng trong giai đoạn gần đây thường xuyên được thay đổi. Ngân hàng đang tìm kiếm cho mình một quy trình và tổ chức hoạt động thích hợp nhất đảm bảo hạn chế rủi ro khi cấp tín dụng nhưng cũng không quên mục tiêu tăng trưởng lợi nhuận.
- Về hệ thống thông tin, ngân hàng có bộ phận cung cấp thông tin đánh giá về các ngành nghề kinh doanh cụ thể. Đây là nguồn thông tin quan trọng, cập nhật hỗ trợ các nhân viên tín dụng có cái nhìn sâu khi tiếp cận và đánh giá các DNVVN trong mỗi lĩnh vực ngành nghề khác nhau.
- Về quản lý khách hàng: Ngân hàng chia ra các phòng ban quản lý KH DN lớn và KH DNVVN nhờ đó việc quản lý được chuyên môn hóa. Với đối tượng KH DNVVN, ngân hàng có chính sách tiếp cận, ưu đãi phù hợp thu hút các DN này.
Tóm lại, với lợi thế lãi suất rẻ cùng với chất lượng nguồn nhân lực tốt, khả năng ứng dụng công nghệ thông tin vào hoạt động, chất lượng tín dụng của Vietinbank đang ngày càng cải thiện, mang lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Kinh nghiệm của ngân hàng thương mại cổ phần Quân đội (MB):
MB là một trong những ngân hàng TMCP có kết quả kinh doanh tốt nhất tại Việt Nam, dẫn đầu trong khối ngân hàng cổ phần.
- Ngân hàng có chiến lược kinh doanh rõ ràng, nhất quán, theo đuổi mục tiêu tăng trưởng bền vững.
- Hệ thống chính sách, quy trình tín dụng được thực hiện nghiêm ngặt. Xây dựng hệ thống phân tích đánh giá, cập nhật thông tin kịp thời về mọi ngành nghề lĩnh vực hoạt động, tạo ra cơ sở dữ liệu tốt cho hoạt động đánh giá cấp tín dụng. Ngoài ra, MB còn xây dựng hệ thống chỉ tiêu với các DNVVN trong các lĩnh vực ngành nghề khác nhau
- Điểm mạnh của MB đó là đội ngũ nhân sự trẻ, năng lực tốt và thái độ phục vụ chuyên nghiệp. Nếu như Vietinbank còn chịu ảnh hưởng của một bộ phận nhân sự cũ hoạt động theo tác phong hành chính nhà nước thì MB có một đội ngũ nhân sự trẻ, năng suất lao động cao, được đào tạo bài bản, xây dựng được văn hóa doanh nghiệp. Có sự giám sát hoạt động chặt chẽ giữa các phòng ban, đảm bảo quá trình thẩm định phê duyệt kịp thời, nhanh chóng và an toàn
Bài học cụ thể được rút từ kinh nghiệm thực tế của 02 ngân hàng trên cho SHB chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính
- Ngân hàng phải chiến lược kinh doanh rõ ràng, nhất quán, theo đuổi mục tiêu tăng trưởng bền vững.
- Thường xuyên đề xuất HO cập nhật Hệ thống chính sách, quy trình tín dụng dựa vào hệ thống pháp luật mới nhất. Xây dựng hệ thống phân tích đánh giá, cập nhật thông tin kịp thời về mọi ngành nghề lĩnh vực hoạt động, tạo ra cơ sở dữ liệu tốt cho hoạt động đánh giá cấp tín dụng.
- Thường xuyên đào tại đội ngũ nhân sự trẻ về nghiệp vụ chuyên môn cũng như kỹ năng bán hàng và phong cách làm việc chuyên nghiệp.
- Phân chia ra các phòng ban quản lý KH DN lớn và KH DNVVN nhờ đó việc quản lý được chuyên môn hóa. Với đối tượng KH DNVVN, ngân hàng có chính sách tiếp cận, ưu đãi phù hợp thu hút các DN này.
CHƯƠNG 2
THỰC TRẠNG CHẤT LƯỢNG TÍN DỤNG NGẮN HẠN ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHTMCP SÀI GÒN HÀ NỘI CHI NHÁNH TRUNG HÒA NHÂN CHÍNH (SHB-THNC)
2.1. Tổng quan về Ngân hàng Thương mại cổ phần Sài gòn –- Hà Nội chinhánh Trung Hòa Nhân Chính: nhánh Trung Hòa Nhân Chính:
2.1.1. Quá trình hình thành, phát triển
Ngân hàng thương mại cổ phần Sài Gòn –- Hà Nội (SHB) –- chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính tiền thân là Ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính. Chi nhánh chính thức khai trương và đi vào hoạt động vào ngày 26/10/2007 trên cơ sở chuyển giao một số khách hàng thuộc Tập đoàn Công nghiệp tàu thủy Việt Nam (Vinashin) từ Phòng phát triển kinh doanh hội sở ngân hàng Habubank về chi nhánh quản lý.
Ngày 28/8/2012 SHB chính thức nhận sáp nhập ngân hàng TMCP Nhà Hà Nội (Habubank) theo quyết định số QĐ 1559/QĐ-NHNN. SHB trở thành một trong những định chế tài chính lớn tại Việt Nam với số vốn điều lệ xấp xỉ 9.000 tỷ đồng, tổng tài sản xấp xỉ 120.000 tỷ đồng. Trụ sở chính của ngân hàng: Số 77 Trần Hưng Đạo, Hoàn Kiếm, Hà Nội. Bằng cách mở rộng quy mô, mạng lưới và năng lực, SHB đã đạt được mục tiêu trở thành một trong 10 ngân hàng thương mại lớn nhất Việt Nam.
Cũng từ ngày 28/08/2012, Chi nhánh chính thức trở thành một thành viên của Ngân hàng TMCP Sài Gòn Hà Nội (SHB). Tổng số nhân viên của chi nhánh hiện tại là 70 người, với hai phòng giao dịch trực thuộc là: Phòng giao dịch Trung Yên và Phòng giao dịch Khương Trung. Trụ sở chính ngân hàng: Tầng 1, toà nhà 17T1 khu đô thị Trung Hòa Nhân Chính, Cầu Giấy, Hà Nội.
Tiền thân là một chi nhánh của Habubank, Chi nhánh đã phải trải qua giai đoạn khó khăn trước và trong quá trình sáp nhập khi Habubank bị NHNN kiểm soát đặc biệt. Trong giai đoạn đầu năm 2012, chi nhánh gần như ngừng toàn bộ việc giải ngân cho khách hàng mới, việc giải ngân cho các KH cũ cũng gặp rất nhiều khó khăn và chậm trễ. Điều này dẫn đến các KHDN hoạt động tốt và ổn định không thể
tiếp tục quan hệ với chi nhánh, dư nợ với các DN tốt giảm dần trong khi các DN yếu gặp giai đoạn thị trường khó khăn, ngân hàng không thể hỗ trợ, dư nợ chuyển sang tình trạng khó đòi. Chất lượng tín dụng ngắn hạn của DNVVN của chi nhánh giảm đi rõ rệt.
Sau quá trình sáp nhập, SHB Trung Hòa Nhân Chính xác định hướng đi cho mình là tập trung vào đối tượng khách hàng vừa và nhỏ cũng như hộ gia đình có thu nhập ổn định. Qua 9 năm hoạt động (từ năm 2007) SHB Trung Hòa Nhân Chính đã trải qua giai đoạn tăng trưởng tín dụng nóng cũng như những ảnh hưởng của quá trình sáp nhập, Chi nhánh đang đứng trước thách thức lớn về chất lượng tín dụng giảm, tỷ lệ nợ xấu cao. Nhưng toàn thể nhân viên và ban lãnh đạo ngân hàng đang cố gắng cùng vượt qua giai đoạn khó khăn này để chi nhánh ngày càng một lớn mạnh hơn.
2.1.2. Cơ cấu tổ chức, chức năng nhiệm vụ và phân quyền giám đốc chi nhánh
Cơ cấu tổ chức bộ máy hiện nay tại chi nhánh như hình 2.1 dưới đây:
Hình 2.1: Sơ đồ bộ máy tổ chức tại SHB Trung Hòa Nhân Chính
Ban giám đốc Phòng KHDN Phòng ngân quỹ P.Thanh toán quốc tế Phòng hỗ trợ tín dụng Phòng Thẻ Các phòng giao dịch P.khách hàng cá nhân Phòng kế toán P.dịch vụ KH P.hành chính quản trị Phòng CN thông tin
Hiện tại, chi nhánh có 10 phòng nghiệp vụ và 2 phòng giao dịch trực thuộc với đội ngũ nhân sự 70 người. Ban giám đốc gồm 01 giám đốc và 02 phó giám đốc trong đó 01 phó giám đốc phụ trách mảng kế toán, huy động, kho quỹ, hành chính tổng hợp; 01 phó giám đốc phụ trách mảng tín dụng doanh nghiệp.
Ngoài các phòng ban trên, tại chi nhánh còn có 3 phòng ban thuộc hội sở làm việc tại chi nhánh bao gồm:
+ Phòng thẩm định trực thuộc Ban thẩm định tín dụng hội sở: Phụ trách công tác thẩm định tín dụng và định giá tài sản bảo đảm tại chi nhánh.
+ Phòng kiểm toán nội bộ thuộc Ban kiểm toán hội sở: Phụ trách công tác kiểm tra, giám sát, kiểm toán mọi hoạt động của chi nhánh.
+ Phòng xử lý nợ thuộc Ban xử lý nợ hội sở: Phụ trách công tác thu hồi, xử lý nợ xấu, nợ quá hạn tại chi nhánh.
Việc phòng thẩm định không phải chịu sự quản lý của giám đốc chi nhánh đã giúp việc đưa ra các ý kiến thẩm định được độc lập khách quan hơn, chất lượng tín dụng nhờ đó được nâng cao. Ngoài ra, việc phòng xử lý nợ làm việc trực tiếp tại chi nhánh là một bước cải thiện công tác xử lý nợ tại đơn vị. Phòng xử lý nợ là đầu mối triển khai đệ trình các giải pháp xử lý nợ tại chi nhánh lên Ban xử lý nợ Hội sở.
Phân quyền của giám đốc chi nhánh được thực hiện theo quyết định số 545/2017/ QĐ- TGĐ ban hành ngày 09/03/2015 chi tiết như sau:
STT Thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng
Mức phê duyệt tôi đa Khách hàng Doanh nghiệp Khách hàng Cá nhân
I Thẩm quyền phê duyệt tín dụng đảm bảo bằng 100% giá trị giấy tờ có giá
1.1
Giấy tờ có giá do chính phủ, NHNN phát hành Tiền ký quỹ, Số dư TKTG, Sổ/ Thẻ TK, HĐTG, Kỳ Phiếu, Chứng chỉ tiền gửi do SHB phát hành
100 tỷ đồng 100 tỷ đồng
1.2
Sổ/ Thẻ TK, HĐTG, Kỳ Phiếu, Chứng chỉ tiền gửi do TCTD khác phát hành được SHB chấp nhận làm TSBĐ trong từng thời kỳ
100 tỷ đồng 100 tỷ đồng
11
Thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụngcó bảo đảm đầy đủ bằng tài sảm theo quy định hiện hành của SHB (không bao gồm cấp tín dụng theo quy định tại Khoản 1 Điều này)
2.1 Bảo lãnh dự thầu 50 tỷ đồng 50 tỷ đ
đồng 2.2 Cấp tín dụng không bao gồm bảo lãnh dự thầu (Bao
gồm tiết a, tiết b của Điểm này)
40 tỷ đồng 40 tỷ đồng
Cho vay, phát hành thư tín dụng, chiết khấu, bao thanh toán, thấu chi tài khoản
Bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh thanh toán
Các hình thức cấp tín dụng khác theo quy định của SHB và pháp luật
Các sản phẩm tín dụng hiện hành có quy định thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng (không phải sản phấm quy đình tại Mục III điều này)
2.1.3. Tình hình hoạt động kinh doanh từ năm 2013 đến tháng 6 năm 2016
2.1.3.1. Hoạt động huy động vốn
Trong 02 năm trở lại đây, sau khi hoàn thiện công tác sáp nhập giữa Habubank và SHB, công tác huy động vốn của chi nhánh Trung Hòa Nhân Chính đã đạt được những thành tựu đáng kể; nguồn vốn huy động giúp chi nhánh tự chủ về nguồn vốn, đảm bảo nhu cầu vốn cho vay. Cơ cấu nguồn vốn huy động của chi nhánh được thể hiện theo bảng sau:
Bảng 2.1: Cơ cấu nguồn vốn huy động tại SHB THNC giai đoạn 2013 đến T6/2016 TT Chỉ tiêu 31/12/13 31/12/14 31/12/15 30/06/15 Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Số tiền (tỷ đồng) Tỷ trọn g (%) I Tổng nguồn vốn 2.604 3.065 3.684 3.717 VNĐ 2.292 88 2.740 89 3.206 87 3.225 87 Ngoại tệ (qui đổi) 312 12 325 11 478 13 492 13 II Cơ cấu nguồn vốn theo đối tượng KH 2.604 3.065 3.684 3.717 Tiền gửi DN 1.172 45 1.461 48 1.525 41 1.531 41 Tiền gửi dân cư 1.432 55 1.603 52 2.159 59 2.186 59
(Nguồn: Báo cáo kết quả kinh doanh SHB –- CN THNC năm 2013 đến T6/2016)
Xét về quy mô, có thể thấy lượng vốn huy động của chi nhánh có sự tăng trưởng rõ rệt qua các năm; lượng vốn huy động được năm 2014 tăng 17% so với năm 2013, năm 2015 tăng 20% so với năm 2014. Nguyên nhân là do sau quá trình sáp nhập, chi nhánh đã lấy lại được uy tín và niềm tin với người gửi tiền. Mặt khác, chi nhánh nằm trong khu vực dân cư có mức thu nhập cao, lượng tiền gửi tiết kiệm từ khu vực dân cư lớn. Về mặt khách quan, đây là giai đoạn thị trường BĐS trầm lắng, nền kinh tế chưa có dấu hiệu phục hồi rõ rệt, thị trường chứng khoán ảm đạm, lượng tiền của người dân chủ yếu đưa vào hệ
thống ngân hàng dưới dạng tiền gửi do đó lượng tiền gửi tiết kiệm cá nhân trên toàn hệ thống có xu hướng tăng.
Về mặt cơ cấu nguồn vốn, nguồn vốn huy động chủ yếu vẫn là VNĐ. Vốn ngoại tệ giao động từ 11-13% tổng nguồn vốn và có sự ổn định qua các năm; trong đó 90% vốn ngoại tệ là từ nguồn tiết kiệm có kỳ hạn của cá nhân, tính ổn định cao.
Nguồn tiền gửi tiết kiệm cá nhân tăng trưởng rõ rệt qua các năm từ 1,275 tỷ đồng năm 2013 đã lên đến 2,142 tỷ đồng năm 2015 (tăng 67%) thể hiện chất lượng dịch vụ bán lẻ ngày càng được cải thiện. Nguồn tiết kiệm dân cư là các khoản tiền gửi tiết kiệm có kỳ hạn, có tính ổn định cao, là cơ sở đảm bảo khả năng chủ động nguồn vốn cho vay ổn định của chi nhánh. Bên cạnh đó, nguồn tiền gửi có kỳ hạn của tổ chức không thể hiện sự tăng trưởng mạnh nhưng lại rất ổn định qua các năm, đây là nguồn vốn có chi phí huy động rẻ hơn, mang lại lợi nhuận cao hơn cho chi nhánh.
2.3.1.2. Hoạt động tín dụng
Trong giai đoạn trước khi Habubank sáp nhập với SHB, hoạt động tín dụng của chi nhánh THNC chủ yếu tập trung ở khối khách hàng thuộc Tập đoàn công nghiệp tàu thủy Việt Nam (Vinashin). Thời điểm 31/12/2013, dư nợ của các khách hàng thuộc Vinashin tại chi nhánh là 1.901 tỷ đồng, tương đương 82,33% dư nợ toàn chi nhánh thời điểm đó. Đến cuối năm 2013, tổng dư nợ giảm mạnh do 997 tỷ đồng dư nợ Vinashin đã được hoàn trả bằng trái phiếu của Vinashin có sự bảo lãnh của chính phủ. Dư nợ còn lại của nhóm KH Vinashin là 903 tỷ đồng và được duy trì từ năm 2014 đến nay không có gì biến động và đã được khoanh nợ theo chỉ đạo của chính phủ.
Do đó, để đánh giá chính xác tốc độ tăng trưởng tín dụng và chất lượng tín dụng của chi nhánh trong ba năm gần đây, cần tách dư nợ của khối Vinashin ra khỏi cơ cấu dư nợ.
Bảng 2.2. Phân nhóm dư nợ tín dụng của SHB Trung Hòa Nhân Chính từ năm 2013 đến tháng 6 năm 2016 (không bao gồm dư nợ Vinashin)
Đơn vị: Tỷ đồng S TT CHỈ TIÊU 2013 2014 2015 T6/2016 Giá trị (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Giá trị (tỷ đồng) Tỷ trọng (%) Tổng dư nợ tín dụng (tỷ đồng) 333 309 754 733