Trong quá trình vay vốn, việc KH gặp các vấn đề trong HĐKD là không thể tránh khỏi. Sau khi nắm bắt được thông tin chính xác, kịp thời về tình trạng của KH, NH cần đồng hành cùng KH đưa ra các biện pháp nhằm hạn chế rủi ro một cách tối đa.
- Tìm kiếm lối thoát cùng doanh nghiệp như: tư vấn tài chính để giúp DN cải thiện dòng tiền...
- Trong ngắn hạn, NH có thể gia hạn tín dụng cho DN. - NH có thể chiết khấu khoản nợ và thoái vốn
- NH thỏa thuận với DN về việc thanh lý TSBĐ 3.2.3.4 Nâng cao chất lượng nguồn nhân lực
Yếu tố con người là yếu tố quan trọng nhất trong mọi lĩnh vực. Các giải pháp khác liệu có thể thực hiện được hay không khi mà yếu tố về con người không được đảm bảo, vì thế chiến lược xây dựng và phát triển nguồn nhân lực là chiến lược lâu dài nên chi nhánh cần có định hướng cụ thể và tiến hành thường xuyên. Cụ thể:
+ Lựa chọn các cán bộ có kiến thức, trình độ và đạo đức nghề nghiệp làm công tác tín dụng và quản lý rủi ro tín dụng. Phải có kế hoạch cụ thể về tuyển dụng và đào tạo cán bộ cho từng thời kỳ, đáp ứng yêu càu của công việc cả về số lượng và chất lượng. Đồng thời có chính sách đãi ngộ thỏa đáng cho những cán bộ trong lĩnh vực tín dụng và quản trị rủi ro.
+ Có chính sách thưởng phạt công bằng, nghiêm minh với mục đích gắn kết trách nhiệm của các cán bộ QHKH... những như toàn thể nhân viên trong ngân hàng. Chi nhánh tổ chức thi đua cán bộ xuất sắc, giỏi trong toàn hệ thống và có chế độ thưởng, phạt thích họp với từng mức độ đạt được.
+ Khi đã có đội ngũ cán bộ nhân viên có trình độ, nhà quản lý cũng cần biết cách sử dụng nhân viên, phải nắm được điểm mạnh, điểm yếu của họ để bố trí phân công công việc hợp lý. Từ đó phát huy cao nhất năng suất cũng như tinh thần làm việc của từng nhân viên.
Khóa luận tốt nghiệp 70 Học viện Ngân Hàng
+ Văn hóa ngân hàng là yếu tố quyết định đến hình ảnh, uy tín của ngân hàng. Vì vậy, chi nhánh cần xây dựng văn hóa ngân hàng thật tốt nhằm tạo sư gắn bó của nhân viên với ngân hàng, với các đồng nghiệp của mình, đảm bảo đạo tạo được phẩm chất của các cán bộ nhân viên tốt, người đi trước làm tấm gương cho người đi sau. Từ đó xây dựng được văn hóa đẹp cho ngân hàng.
3.2.3.5 Phối hợp giữa các phòng quan hệ khách hàng, phòng quản trị tíndụng và phòng quản lý rủi ro một cách khoa học và hiệu quả. dụng và phòng quản lý rủi ro một cách khoa học và hiệu quả.
Sự rạch ròi trong phân định trách nhiệm sẽ đảm bảo tính công bằng trong đánh giá chất lượng công việc, là điều kiện để quá trình xử lý các dấu hiệu rủi ro tín dụng được nhanh chóng, hịêu quả và kịp thời cũng như tạo sự yên tâm trong suy nghĩ, hành động của cán bộ các bộ phận. Đồng thời, mỗi bộ phận trong chức năng, nhiệm vụ của mình cần xây dựng các mục tiêu trong hoạt động cấp tín dụng (tỷ lệ nợ xấu chấp nhận được, số lượng và nhóm khách hàng cần thiết lập, mức độ tăng trưởng tín dụng...), các giải pháp hiện thực hóa các mục tiêu đó, đảm bảo sự phối hợp uyển chuyển, nhịp nhàng giữa các bộ phận tác nghiệp khi thực thi các mục tiêu quản trị rủi ro tín dụng đã đề ra, phù hợp với đặc thù của BIDV cũng như chính sách tín dụng mà BIDV đề ra.
- Tiêu chuẩn hóa cán bộ theo dõi rủi ro tín dụng để đáp ứng trong mô hình mới TA2. Theo đó, cần xây dựng đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng có kinh nghiệm, có kiến thức và khả năng nhanh nhạy khi xem xét, đánh giá các đề xuất tín dụng. Ngân hàng có thể xây dựng một hệ tiêu chuẩn đối với cán bộ rủi ro tín dụng như trình độ chuyên môn, kinh nghiệm thực tế, có thời gian trải qua công tác tại bộ phận quan hệ khách hàng... Những yêu cầu này sẽ giúp cho đội ngũ cán bộ quản lý rủi ro tín dụng có đủ trình độ, kinh nghiệm thực tế để xử ỉý nhanh chóng, hiệu quả và một sự thận trọng hợp lý trong quá trình phân tích, thẩm định và giám sát tín dụng. Đồng thời, cần nâng cao tính chuyên nghiệp của cán bộ ngân hàng, theo đó mỗi cán bộ ngân hàng trong chức năng, nhiệm vụ của mình phải thực hiện một cách đầy đủ, hết trách nhiệm và thái độ tất cả vì công việc chung trong xử lý mối quan hệ giữa các bộ phận.
Khóa luận tốt nghiệp 7
1 Học viện Ngân Hàng
- Xây dựng cơ chế trao đổi thông tin hiệu quả, đảm bảo sự liên lạc thường xuyên, liên tục và cập nhật kịp thời các thông tin trọng yếu giữa các bộ phận chức năng trong hoạt động cấp tín dụng. Mô hình TA2 chỉ có thể thành công khi giải quyết được vấn đề cơ chế trao đổi thông tin, đảm bảo sự phân tách các bộ phận chức năng để thực hiện chuyên môn hóa và nâng cao tính khách quan nhưng không làm mất đi khả năng nắm bắt và kiểm soát thông tin của bộ phận quản lý rủi ro tín dụng. Muốn vậy, những thông tin trọng yếu trong quá trình cho vay cần phải được bộ phận quan hệ khách hàng cập nhật định kỳ và/hoặc đột xuất và chuyển tiếp những thông tin này cho bộ phận quản lý rủi ro tín dụng phân tích, đánh giá những rủi ro tiêm ân. Như vậy, sự vận hành của mô hình mới có thể thông suốt và giảm thiểu những e ngại của bộ phận quản lý rủi ro tín dụng trong các nhận định cấp tín dụng.
3.2.3.6 Đầu tư hệ thống hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Công nghệ ngân hàng (NH) là “đòn bẩy” cho sự đột phá trong hoạt động kinh doanh. Do vậy, hiện đại hóa NH là yêu cầu tất yểu trong bối cảnh hiện nay. Ngay khi ký một hợp đồng đấu thầu công nghệ cốt lõi (corebanking) thì thường dự án đó đã lỗi thời cách đây 3 năm đối với nhà cung cấp. Điều quan trọng trong đầu tư công nghệ NH là để phát triển được những ứng dụng trên công nghệ đã đầu tư. Vì vậy không nhất thiết phải có một công nghệ NH quá đắt đỏ hoặc quá chuyên biệt.
Việc quan trọng nhất ngân hàng cần thực hiện đó là:
+ Ưu tiên vốn đầu tư cho ứng dụng và phát triển công nghệ thông tin, tiếp nhận và triển khai có hiệu quả các dự án công nghệ thông tin từ nguồn tài trợ trong nước và quốc tế.
+ Tăng cường ứng dụng và triển khai công nghệ thông tin trong hoạt động, đặt nền tảng vững chắc cho việc hiện đại hóa công nghệ ngân hàng: lựa chọn kỹ thuật và công nghệ hiện đại và có khả năng mở rộng, phát triển trong tương lai
+ Ứng dụng công nghệ thông tin vào tất cả các nghiệp vụ ngân hàng, đặc biệt là hệ thống thanh toán theo hướng tự động hoá, phát triển các dịch vụ ngân hàng điện tử.
Khóa luận tốt nghiệp 72 Học viện Ngân Hàng
+ Chú trọng công tác đào tạo đội ngũ cán bộ, kỹ sư chuyên ngành công nghệ thông tin, để sãn sàng và chủ động tiếp nhận, chuyển giao công nghệ hiện đại, bảo đảm hoạt động tốt và an toàn.
3.3. Kiến nghị
Để thực hiện các giải pháp trên một cách có hiệu quả không chỉ dựa vào bản thân ngân hàng mà còn cần có một môi trường kinh tế- xã hội với những điều kiện thuận lợi nhất để thực hiện.Sau đây là một số kiến nghị với Hội sở chính, NHNN và với Chính phủ.
3.3.1. Kiến nghị đối với hội sở chính
Cơ cấu lại mô hình tổ chức theo hướng tinh giảm nhưng vẫn có những an toàn và hiệu quả hơn. Tập trung trong công tác quản lý, giám sát việc thực hiện phân loại nợ, trích lập dự phòng rủi ro cho bộ phận quản lý rủi ro chuyên trách. Các bộ phận thực hiện nghiệp vụ phải báo cáo thường xuyên về các phòng, ban để có sự phối hợp chặt chẽ.
Đặc biệt quan tâm đến quản lý đào tạo trình độ kĩ năng đạo đức phòng ngừa RRTD cho các Cán bộ của mình, con Người luôn là khâu có ý nghĩa quan trọng nhất đến sự thành công hay thất bại trong hoạt động kinh doanh. Và cũng có ý nghĩa đặc biệt quan trọng trong công tác xây dựng sự lớn mạnh uy tín cho BIDV.
Việc đào tạo về ứng dụng công nghệ hiện đại, phương pháp phân loại nợ, ứng dụng các mô hình hiện đại trong tính toán trích lập DPRR là rất cần thiết. Bên cạnh đó đảm bảo được đạo đức nghề nghiệp, sử dụng cán bộ phù hợp với công tác chuyên môn cần được coi trọng.
3.3.2 Kiến nghị đối với chính phủ và các ban ngành liên quan
Hệ thống thể chế, luật pháp của Việt Nam hiện nay chưa bảo vệ tốt lợi ích của NH với tư cách là bên cho vay trong các trường hợp khách hàng gặp rủi ro hoặc không thực hiện đúng các cam kết trong hợp đồng tín dụng. Bên cạnh đó, sự thiếu minh bạch trong các báo cáo tài chính của các khách hàng doanh nghiệp (rất ít doanh nghiệp đựơc kiểm toán) gây khó khăn cho ngân hàng trong việc đánh gía khả năng sinh lời của doanh nghiệp và ảnh hưởng đến các quyết định cấp tín dụng của ngân hàng. Do vậy, để hệ thống ngân hàng Việt Nam nói chung
Khóa luận tốt nghiệp 73 Học viện Ngân Hàng
và ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam nói riêng phát triển lành mạnh, hiểu quả, hỗ trợ tích cực cho sự phát triển đất nước, giảm thiểu rủi ro trong hoạt động tín dụng cần tích cực hoàn thiẹn hệ thống pháp luật nhằm bảo vệ quyền và lợi ích hợp pháp của các ngân hàng khi cho vay.
Cần nhanh chóng sửa đổi, bổ sung hoàn thiện luật ngân hàng nhà nước luật các tổ chức tín dụng cũng như các văn bản pháp luật liên quan đến hoạt động tín dụng cũng như chuẩn mực chung đánh giá TSĐB, việc này là điều vô cùng cấp bách hiện nay nhằm hoàn thiện hệ thống NHTM Việt Nam hoạt động theo các chuẩn mực của thế giới.
3.3.2 Kiến nghị đối với Ngân Hàng Nhà Nước
Nâng cao hoạt động của trung tâm thông tin tín dụng (CIC). Sự hoạt động một cách hiệu quả của CIC sẽ là kênh thông tin vô cùng quý báu cho hệ thống ngân hàng Việt Nam.Tuy nhiên, hiện nay thông tin của CIC chưa đáp ứng được nhu cầu về số lượng và chất lượng. Vừa qua NHNN ban hành Quyết định 1253/QĐ-NHNN cho phép Trung tâm Thông tin tín dụng (CIC) chính thức được phép thực hiện nghiệp vụ phân tích và xếp hạng tín dụng doanh nghiệp nhằm mục đích tăng cường công tác quản lý rủi ro trong hệ thống ngân hàng và đánh giá năng lực của các doanh nghiệp, điều này chưa đủ. Điều cần thực hiện ngay đó là hiện đại hóa công nghệ thông tin từ CIC để các NHTM có thể kết nối trực tuyến với CIC mà không thông qua chi nhánh NHNN như hiện nay.
Sớm hoàn thiện cơ chế vĩ mô, tạo khung pháp lý rõ ràng và ổn định cho hoạt động kinh tế nói chung và cho hoạt động các TCTD nói riêng bằng cách rà soát lại các văn bản chồng chéo thiếu đồng bộ không phù hợp với thực tế.
Phối hợp với các bộ ngành hoàn thiện hệ thống kế toán theo chuẩn mực kế toán quốc tế (IAS). Xây dựng chính sách để hoàn thiện phương pháp kiểm soát và kiểm toán nội bộ trong các tổ chức tín dụng và tiến tới theo các chuẩn mực quốc tế. Hoàn thiện mô hình tổ chức bộ máy thanh tra NH theo ngành dọc từ trung ương xuống cơ sở và có sự độc lập tương đối về điều hành và hoạt động nghiệp vụ trong tổ chức bộ máy của NHNN, ứng dụng những nguyên tắc cơ bản về giám sát hiệu quả họat động của ủy ban Basel, tuân thủ những quy tắc thận trọng trong công tác thanh tra.
Khóa luận tốt nghiệp 74 Học viện Ngân Hàng
KẾT LUẬN
Trong quá trình hội nhập kinh tế quốc tế và xu hướng toàn cầu hóa nền kinh tế thế giới, cạnh tranh là vô cùng khốc liệt.Điều đó buộc các nhà lãnh đạo ngân hàng phải đổi mới cả trong tư duy lẫn thực tiễn tại ngân hàng mình.Các NHTM cần phải nắm bắt được cơ hội, vượt qua thử thách.Một trong những thách thức lớn nhất đối với hệ thống ngân hàng Việt Nam là việc giải quyết vấn đề nợ xấu và nâng cao chất lượng quản trị rủi ro tín dụng. Khóa luận “ Nâng cao hiệu quả quản trị rủi ro tín dụng tại NH Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam chi nhánh Thanh Xuân” của tác giả viết với mong muốn được góp phần giúp cho các NHTM Việt Nam nói chung, NH ĐT&PT Việt Nam nói riêng vượt qua thử thách này. Trên cơ sở nghiên cứu thực tiễn tại chi nhánh Thanh Xuân, khóa luận đã:
+ Về lý luận, đã xây dựng được một hệ thống khái niệm và nội dung về quản trị RRTD có tính khái quát, khoa học.
+ Về thực tiễn, đã sử dụng những kiến thức trong phần một để làm rõ thực trạng công tác quản trị RRTD tại ngân hàng và đánh giá kết quả ngân hàng đã đạt được và vấn đề còn hạn chế.
+ Trên cơ sở những nghiên cứu về lý luận và thực tế tại NH Đầu Tư và Phát triển chi nhánh Thanh Xuân, khóa luận đã đề xuất một sổ giải pháp kiến nghị nhằm nâng cao chất lượng công tác quản trị rủi ro tín dụng tại chi nhánh BIDV Thanh Xuân.
Mặc dù đã cố gắng nỗ lực và được sự giúp đỡ tận tình của giáo viên hướng dẫn: Thạc sĩ Nguyễn Thanh Nhàn cùng các anh chị trong phòng Quản trị rủi ro tại chi nhánh Thanh Xuân, nhưng đây là một vấn đề lớn phức tạp, và do nhiều hạn chế về kiến thức thực tế cũng như thời gian nên khóa luận không khỏi thiếu sót. Vì vây, tác giả rất mong được sự chỉ bảo và ý kiến của thầy cô, các bạn và những ai quan tâm đến vấn đề này để khóa luận được hoàn chình và có ý nghĩa thực tiễn hơn.
STT MứcXH Ý nghĩa
7. AAA Đây là mức xếp hạng cao nhất. Khả năng khoản vay của KHđược xếp hạng này là đặc biệt 8. AA KH xếp loại AA có năng lực trả nợ không kém nhiều so với KHxếp loại cao nhất, khả năng trả nợ là rất tốt
9. A
KH xếp hạng này có thê có nhiều khả năng chịu tác động tiêu cực của các yếu tố bên ngoài và các điều kiện kinh tế hơn các KH trên, tuy nhiên khả năng trả nợ vẫn được đánh giá là tốt.
10. BBB
KH xếp hạng BBB có các chỉ số cho thấy KH hoàn toàn có khả năng hoàn trả đầy đủ các khoản nợ. Tuy nhiên, các điều kiện kinh tế bất lợi và có sự thay đổi của các yếu tố bên ngoài có nhiều khả năng làm suy giảm khả năng trả nợ của KH hơn.
Khóa luận tốt nghiệp 75 Học viện Ngân Hàng
DANH MỤC TÀI LIỆU THAM KHẢO
1. Giáo trình tín dụng ngân hàng - Học Viện Ngân Hàng-NXB Thống kê 2001 2. Giáo trình Ngân hàng Thưong Mại- Trường kinh tế Quốc Dân-NXB Thống kê 3. Quản trị rủi ro trong kinh doanh ngân hàng- PGS-TS Nguyễn Văn Tiến-
NXB Thống kê 2008.
4. Quản trị Ngân hàng Thưong Mại -Peter S.Rose - NXB Tài chính 2004 5. Nâng cao năng lực quản trị rủi ro của các ngân hàng thương mại Việt Nam
(kỷ yếu hội thảo khoa học) NXB Phương Đông 2005
6. Các thị trường tài chính mới nổi - D.O. Beim &C.W. Calomiris.
7. Xây dựng mô hình quản trị rủi ro tín dụng từ những ứng dụng nguyên tắc Basel về quản lý nợ xấu- Nguyễn Đào tố, Tạp chí ngân hàng số 5 tháng 3/2008 8. Cẩm năng tín dụng Ngân hàng ĐT&PT Việt Nam