Các nhân tố từ phía ngân hàng
Thứ nhất, quy mô và chất lượng vốn huy động của ngân hàng
Sức mạnh tài chính của ngân hàng thể hiện qua quy mô vốn tự có của nó. Vốn chủ sở hữu càng lớn càng chứng tỏ ngân hàng có thể mạnh và phát triển hoạt động kinh doanh trên nhiều lĩnh vực mà không bị hạn chế. Hiện nay, để đảm bảo an toàn trong hoạt động tín dụng của mình, các ngân hàng phải duy trì tổng dư nợ cho vay đối với một khách hàng, vốn tự có của mình ở một giới hạn nhất định. Do đó, với vốn tự có lớn, ngân hàng có thể mở rộng được hoạt động cho vay, đồng thời hạn chế rủi ro vì vốn vốn tự có như tấm lá chắn bảo vệ ngân hàng.
Tuy nhiên, hiện nay hoạt động tín dụng ngân hàng còn hạn chế, tỷ lệ, quy mô tín dụng trung hạn và dài hạn còn thấp, trong khi nhu cầu vốn đầu tư đổi mới khoa học công nghệ, kỹ thuật, quy trình công nghệ hiện nay nhằm tăng sức mạnh cạnh tranh của DNVVN lại là tín dụng trung và dài hạn. Mặt khác, chất lượng tín dụng chưa cao, nợ quá hạn chiếm tỷ lệ đáng kể đã ảnh hưởng đến nguồn vốn để mở rộng tín dụng của các ngân hàng.
Thứ hai, chính sách và quy trình tín dụng.
Chính sách tín dụng bao gồm các quy định liên quan đến hoạt động của ngân hàng như quy mô, lãi suất, kỳ hạn, đảm bảo, phương thức,...Chính sách tín dụng của ngân hàng quyết định hoàn toàn hướng phát triển của ngân hàng. Một chính sách tín dụng đồng bộ thống nhất, khoa học và đứng đắn sẽ xác định cho cán bộ tín dụng một hướng đi đúng khi thực hiện nhiệm vụ của mình, nâng cao hiệu quả kinh tê-xã hội của hoạt động tín dụng. Khi ngân hàng đã có định hướng đầu tư cho các
DNVVN, họ sẽ có các chính sách tín dụng riêng, các ưu đãi đối với bộ phận khách hàng này.
Chính sách tín dụng không đơn thuần định hướng chung chung mà bao gồm cả định hướng ngành nghề, cơ cấu kỳ hạn, cơ cấu thành phần cho vay...Trên cơ sở đó ngân hàng thiết lập chế độ tín dụng ngắn hạn, trung hạn, dài hạn, các quy định về đảm bảo tiền vay của ngân hàng, quy trình tín dụng cụ thể...Nhất là đối việc cho vay các DNVVN, do quy mô và phạm vi hoạt động rất đa dạng, ngành nghề phong phú nên chính sách tín dụng của ngân hàng đưa ra cần được quy định cụ thể, phù hợp với thực trạng hoạt động của loại hình doanh nghiệp này, đẻ có thể vừa mở rộng tín dụng vừa đảm bảo yếu tố chất lượng trong hoạt động cho vay.
Quy trình tín dụng là tổng hợp các nguyên tắc, quy định trong việc cấp tín dụng. Trong đó xây dựng các bước đi cụ thể theo trình tự nhất định kể từ khi lập hồ sơ đề nghị cấp tín dụng cho đến khi kết thúc quan hệ tín dụng. Đây là một quá trình gồm nhiều giai đoạn mang tính chất liên tục, theo một trình tự nhất định, đồng thời có quan hệ chặt chẽ với nhau nhưng không phải cứng nhắc, kém linh hoạt. Một quy trình tín dụng đơn giản, rõ ràng sẽ không làm mất quá nhiều thời gian và không làm cho khách hàng cảm thấy phiền hà. Mặt khác, thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng tạo điều kiện cho ngân hàng thu hồi cả vốn lẫn lãi khi đến hạn, vốn luân chuyển nhanh hơn, đồng thời phát hiện xử lý kịp thời sai phạm, ngăn chặn và hạn chế rủi ro. Điều này sẽ tạo được lòng tin nơi khách hàng, hạn chế bỏ lỡ khách hàng tốt, cho vay khách hàng xấu và thu hút được nhiều khách hàng đến với ngân hàng, tăng cường mở rộng tín dụng.
Thứ ba, công nghệ ngân hàng
Công nghệ là một yếu tố quan trọng, có ảnh hưởng và liên quan đến tất cả các mặt của ngân hàng, trong đó có hoạt động tín dụng. Những ngân hàng có cơ sở vật chất kỹ thuật tốt, công nghệ hiện đại thì các giao dịch diễn ra nhanh hơn, số liệu được xử lý chính xác hơn, từ đó tạo uy tín và lòng tin đối với khách hàng. Và vì vậy tao điều kiện thu hút một số lượng lớn khách hàng.
Thứ tư, trình độ đội ngũ cán bộ tín dụng
Hiện nay các ngân hàng ngày càng có nhiều dịch vụ tiện ích cho các khách hàng như giao dịch qua mạng, song đối với các hoạt động cho vay thì nhân tố con người mang tính chất quyết định. Cán bộ tín dụng phải là những người có trình độ tổng quát, có cái nhìn khách quan về mọi vấn đề, có khả năng phát hiện, phân tích vấn đề một cách toàn diện, thấu đáo nhất. Với một đội ngũ cán bộ có đạo đức nghề nghiệp giỏi về năng lực quản lý cũng như chuyên môn sẽ giúp ngân hàng hạn chế, ngăn ngừa được những sai phạm đáng tiếc xảy ra, hạn chế rủi ro tín dụng, thiết lập được mối quan hệ với những khách hàng tốt đáng tin cậy.
Thứ năm, hoạt động Marketing ngân hàng
Marketing ngân hàng là tập hợp các hoạt động của ngân hàng, từ việc phát hiện ra nhu cầu của khách hàng đã chọn và thỏa mãn nhu cầu của họ bằng hệ thống các chính sách, biện pháp nhằm đạt được mục tiêu lợi nhuận dự kiến.
Thông qua việc nghiên cứu nhằm nắm bắt nhu cầu khách hàng, đưa ra các sản phẩm chất lượng tốt có mức giá phù hợp, xây dựng hệ thống kênh phân phối hiệu quả, cùng với quảng cáo, PR nhằm khuy ếch trương thương hiệu... Ngân hàng có thể thu hút thêm được khách hàng mới, đồng thời vẫn có được sự trung thành của khách hàng cũ. Như thế hoạt động Marketing ngân hàng có thể làm tăng uy tín, hình ảnh của ngân hàng trên thị trường. Và khi có việc mở rộng tín dụng trở nên dễ dàng hơn.
Các nhân tố từphia DNVVN
Thứ nhất, năng lực tài chính của DNVVN.
Năng lực tài chính của doanh nghiệp là yếu tố đầu tiên mà ngân hàng xem xét khi quyết định cho vay. Năng lực tài chính của doanh nghiệp là khả năng về vốn và tài sản để đảm bảo cho hoạt động của doanh nghiệp, đó là thực hiện các nghĩa vụ thanh toán. Doanh nghiệp phải có tình hình tài chính lành mạnh, đáp ứng được yêu
cầu cảu ngân hàng về tính khả thi của dự án, về tài sản đảm bảo, tỷ lệ vốn tự có tham gia vào dự án... mới có thể được ngân hàng chấp nhận cho vay vốn.
Mặc dù hiện nay các ngân hàng luôn có nhu cầu mở rộng cho vay, nhưng vẫn phải luôn đặt mục tiêu an toàn lên đầu. Vì thế, nếu doanh nghiệp có tỷ lệ nợ trên tổng nguồn vốn lớn sẽ không đảm bảo khả năng thanh toán, do vạy rất khó được ngân hàng chấp nhận cho vay. Mặt khác, khi xem xét hồ sơ vay vốn, ngân hàng luôn yêu cầy một tỷ lệ nhất định vốn tự có của doanh nghiệp tham gia vào dự án, vừa đảm bảo an toàn, vừa nâng cao tinh thần trách nhiệm của doanh nghiệp trong quá trình sử dụng vốn. Vì vậy, tình hình tài chính của doanh nghiệp là yếu tố hết sức quan trọng, quyết định sự thành công của một doanh nghiệp khi yêu cầu vay vốn.
Thứ hai, phương án sử dụng vốn vay của doanh nghiệp
Phương án sử dụng vốn vay là yếu tố quyết định doanh nghiệp liệu có được ngân hàng cho vay vốn hay không. Tại vì, việc cung ứng vốn cho một dự án không hiệu quả, một mặt ngân hàng sẽ rất có khả năng gặp khó khăn trong việc thu hồi vốn, mặt khác vi phạm đạo đức kinh doanh của ngân hàng khi ngân hàng gián tiếp đẩy doanh nghiệp đến bờ vực phá sản, thua lỗ. Tuy nhiên, do các DNVVN thường yếu về kỹ năng quản lý tài chính, nên việc xây dựng các phương án kinh doanh gặp nhiều khó khăn, một số nhà nghiên cứu cho rằng các giai đoạn phát triển và kỹ năng quản lý của các doanh nghiệp vừa và nhỏ có ảnh hưởng tích cực đến việc tiếp cận các khoản vay từ ngân hàng.
Thứ ba, trình độ quản lý của doanh nghiệp
Trình độ quản lý của DNVVN thể hiện ở khả năng quản lý về nhân công, về chi phí, về nguyên vật liệu, về cách tổ chức sản xuất kinh doanh, phương thức hạch toán...DNVVN nếu không có khả năng quản lý tốt sẽ gây lãng phí trong sản xuất kinh doanh, làm tăng chi phí, rồi tăng giá thành sản phẩm, dẫn đến sản phẩm sản xuất ra khó tiêu thụ, do vậy doanh nghiệp khó có thể trả nợ cho ngân hàng. Điều này làm tăng rủi ro của các khoản vay, do vậy các ngân hàng có xu hướng dựa vào
điều kiện về tài sản đảm bảo để giảm thiểu rủi ro hoặc dựa trên tin cậy và các mối quan hệ cá nhân với chủ doanh nghiệp để đánh giá mức độ rủi ro hợp lí.
Thứ tư, tài sản đảm bảo
Từ những đặc điểm của các DNVVN chúng ta có thể thấy các doanh nghiệp này có tiềm lực tài chính thấp, cơ sở vật chất hạn chế và kèm theo là các yếu kém về trình độ quản lý và hệ thống thông tin, nên các ngân hàng thường yêu cầu tài sản đảm bảo đối với đối tượng khách hàng này. Vì vậy, những doanh nghiệp có tài sản đảm bảo đáp ứng được yêu cầu sẽ dễ dàng tiếp cận vốn hơn. Tuy nhiên vấn đề tài sản đảm bảo đối với các DNVVN hiện nay còn là một vấn đề hết sức khó khăn. Nó xuất phát từ những yếu kém của các DNVVN và sự thiếu hoàn thiện của hệ thống pháp luật, thể chế chính trị của các nước.
Các nhân tố khác
Thứ nhất, môi trường kinh tế
Môi trường kinh tế bao gồm các yếu tố ảnh hưởng đến khả năng thu nhập, thanh toán, chi tiêu và nhu cầu về vốn, cũng như nhu cầu tiền gửi của dân cư. Sự thay đổi, biến động của môi trường kinh tế có ảnh hưởng trực tiếp và gián tiếp đến cả các DNVVN và ngân hàng.
Một nền kinh tế phát triển tốt, các chỉ số kinh tế đều ở trạng thái tích cực thì tất nhiên cả ngân hàng và doanh nghiệp đều hoạt động thuận lợi. Khi đó dân cư có nhiều tích lũy hơn và việc ngân hàng huy động vốn cũng trở nên dễ dàng. Mặt khác, khi nền kinh tế tăng trưởng thì nhu cầu đầu tư của các doanh nghiệp cũng tăng lên dẫn đến nhu cầu về vốn tăng. Do đó, việc mở rộng tín dụng của ngân hàng trở nên cần thiết nhằm tối đa hóa hiệu quả sử dụng vốn.
Một môi trường chính trị, pháp luật, xã hội ổn định sẽ kích thích đầu tư, các doanh nghiệp sẽ yên tâm thực hiện đầu tư, sản xuất kinh doanh và có khả năng đầu tư mở rộng sản xuất và cầu tín dụng cũng tăng lên.
Khi Nhà nước có chính sách hỗ trợ lĩnh vực nào đó, thì doanh nghiệp trong lĩnh vực có điều kiện phát triển hơn, do vậy nhu cầu mở rộng sản xuất của nhóm doanh nghiệp này tăng và nhu cầu vốn cũng tăng theo. Trong những năm qua nhằm hỗ trợ phát triển các DNVVN, Chính phủ nhiều nước đã yêu cầu các NHTW chỉ đạo các NHTM giành một phần vốn tín dụng cho các DNVVN hoạt động trong lĩnh vực xuất nhập khẩu, sản xuất, kinh doanh mặt hàng thiết yếu, sử dụng nhiều lao động, có tham gia vào các công trình quốc gia quan trọng. Dựa vào chính sách hỗ trợ này mà các NHTM có thể mở rộng tín dụng trong các lĩnh vực được Chính phủ quan tâm.
Hay cơ cấu dân số cũng ảnh hưởng tới mở rộng tín dụng của các ngân hàng, vì nó ảnh hưởng đến nhu cầu tiêu dùng và qua đó ảnh hưởng tới hoạt động sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp trên địa bàn mà ngân hàng hoạt động.
Ngoài ra, tính đồng bộ của hệ thống pháp luật, tính toàn diện, thống nhất của văn bản dưới luật, gắn liền với quá trình thực hiện nghiêm chỉnh các quy định của pháp luật đã trở thành một phần không thể thiếu được trong nền kinh tế thị trường có điều tiết của Nhà nước. Chính vì thế, nếu một hành lang pháp lý đầy đủ, vững chắc thì các hoạt động trong nền kinh tế nói chung, trong ngân hàng và các DNVVN nói riêng sẽ diễn ra trôi chảy, điều này tạo điều kiện thuận lợi trong mọi việc mở rộng tín dụng.
Thứ ba, môi trường công nghệ.
Nếu một đất nước có trình độ công nghệ phát triển thì buộc mọi thành phần tồn tại trong đó cũng phải tự mình đổi mới, trong đó có cả ngân hàng và các doanh nghiệp. Hiện nay, các DNVVN vẫn còn sử dụng công nghệ lạc hậu, nhưng đứng trươc sự phát triển của xã hội, thì các doanh nghiệp buộc phải tìm kiếm nguồn vốn để đổi mới công nghệ, nâng cao năng lực cạnh tranh. Và nguồn vốn đó chủ yếu là
từ các tổ chức tín dụng, do đó vốn tín dụng của ngân hàng trở nên rất quan trọng và cần thiết đối với các DNVVN trong giai đoạn hiện nay.
Mặt khác, trong thời kỳ hội nhập kinh tế quốc tế, các ngân hàng nước ta đang phải đứng trước sự cạnh tranh với các ngân hàng nước ngoài. Thì đổi mới công nghệ là một biện pháp thiết thực để giúp các ngân hàng đứng vững trên thị trường. Đồng thời tạo điểu kiện mở rộng tín dụng an toàn trong dân cư.
Như vậy, mở rộng cho vay đối với các DNVVN chịu ảnh hưởng của cả nhân tố chủ quan và khách quan, từ ba phía: Ngân hàng, doanh nghiệp và nền kinh tế. Đó là sự tác động tổng hòa của, mà để phát triển hoạt động của mình các ngân hàng đều cần phải quan tâm, xem xét và đánh giá lại.
Tóm lại: Chương 1 đã nghiên cứu, phân tích khá đầy đủ các vấn đề lí luận chung
liên quan đến mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại Việt Nam. Qua đó ta có cái nhìn tổng quát nhất bao gồm khái niệm và các chỉ tiêu đánh giá chất lượng, quy mô mở rộng tín dụng đối với các DNVVN. Đây sẽ là cơ sở để chương 2 tiến hành phân tích thực trạng mở rộng tín dụng đối với DNVVN tại NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long theo các chỉ tiêu đánh giá có hệ thống và chính xác nhất.
Phòng điện toán Phòng kế toán và ngân quỹ
28
CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG MỞ RỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT
TRIỂN NÔNG THÔN- CHI NHÁNH THĂNG LONG 2.1 Khái quát chung về NHNo&PTNT Thăng Long
2.1.1. Lịch sử hình thành và cơ cấu tổ chức tại NHNo&PTNT Thăng Long
Sự hình thành và phát triển
NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long là đơn vị trực thuộc NHNo&PTNT Việt Nam
Tên tiếng anh: Agribank Thăng Long
Địa chỉ giao dịch: Số 4 Phạm Ngọc Thạch, Đống Đa, Hà Nội Website: VBARD.COM.VN hoặc Agribank.com.vn
NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long là một thành viên, là chi nhánh cấp một của hệ thống NHNo&PTNT Việt Nam, có trụ sở giao dịch tại sô 4 Phạm Ngọc Thạch, Đống Đa, Hà Nội. Tiền thân ban đầu của NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long có tên là Sở giao dịch I NHNo&PTNT, được thành lập theo quyết định số 15/TCCB ngày 16/03/1991 của Tổng Giám Đốc NHNo&PTNT Việt Nam và chính thức đi vào hoạt động ngày 01/04/1991.
Từ ngày 14/04/1991 Sở giao dịch I đổi tên thành NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long theo quyết định số 17/QĐHĐQT - TCCB ngày 12/01/2003 của Chủ tịch hội đồng quản trị NHNo&PTNT Việt Nam. Kể từ đó tới nay, cũng như các chi nhánh khác trong hệ thống, NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long thực hiện ngay các chức năng như một Ngân hàng thương mại đó là huy động vốn nhàn rỗi trong dân cư, các tổ chức kinh tế, cho vay, kinh doanh ngoại hối và cung cấp các dịch vụ tài chính tiền tệ khác.
Cơ cấu tổ chức của NHNo&PTNT chi nhánh Thăng Long
29 Phó Giám Đốc Giám Đốc Phòng Giao Dịch - PGD Hàng Gà - PGD Bờ Hồ Các phòng ban
ngoại hối Phòng kế toán tổng hợp Phòng dịch vụ và marketing Phòng hành chính và nhân sự