Thứ nhất, xây dựng quy trình cho vay hợp lý
Quy trình cho vay phù hợp là một trong những nhân tố quan trọng trong việc mang lại hiệu quả cho hoạt động cho vay. Mỗi loại khoản vay sẽ có những đặc
điểm của đối tượng khách hàng riêng. Chính vì vậy, chi nhánh cần có phương án cụ thể trong việc xây dựng quy trình cho vay DNVVN hợp lý sẽ giúp cho quá trình cho vay diễn ra thuận lợi, hạn chế rủi ro có thể xảy ra, góp phần đáp ứng ngày một tốt hơn nhu cầu vay vốn của các DNVVN.
Xây dựng thủ tục cho vay đơn giản, phù hợp với pháp luật hiện hành, đảm bảo mục tiêu an toàn trong hoạt động kinh doanh đồng thời phù hợp với từng đối tượng, nhằm tiết kiệm thời gian, tránh gây phiền hà cho khách hàng. Trong quá trình cho vay, ngân hàng có thể giúp đỡ DNVVN tối giản các thủ tục vay vốn trong phạm vi cơ chế tín dụng cho phép, tránh gây phiền hà cho khách hàng. Quy trình cho vay có thể thay đổi linh hoạt để phù hợp thay đổi pháp luật, quy định mới của NHNN và diễn biến thị trường. Một quy trình cho vay khoa học sẽ thu hút khách hàng vay vốn và giữ chân được nhiều khách hàng thân thiết, qua đó giúp quá trình mở rộng tín dụng diễn ra một cách sun sẻ.
Thứ hai, hoàn thiện và phát triển các sản phẩm phù hợp với DNVVN
Hiện nay tại chi nhánh vẫn chủ yếu là cung cấp các sản phẩm cho vay truyền thống như vay theo hạn mức, cho vay từng lần, cho vay theo dự án đầu tư,. .Vì thế vẫn chưa đáp ứng được nhu cầu vay đa dạng của khách hàng. Đặc biệt vì sự thiếu đa dạng này mà các DNVVN khó có cơ hội tiếp cận vốn ngân hàng.
Trong tương lai, ngân hàng cần phải nghiên cứu và áp dụng các sản phẩm mới như: chiết khấu giấy tờ có giá, cho vay có bảo đảm bằng các khoản phải thu, cho vay có bảo đảm bằng L/C xuất khẩu, cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, cho vay bảo lãnh, tín chấp,.
- Cho vay đảm bảo bằng các khoản phải thu: Đây là hình thức cho vay mới trong thời gian gần đây. Các khoản phải thu hiện tại hoặc hình thành trong tương lai đều là tài sản của doanh nghiệp. Đó là những khoản mà khi doanh nghiệp đã giao hàng cho khách hàng, chưa thu tiền ngay do thoả thuận giữa doanh nghiệp và khách hàng như: mua trả chậm. Vì vậy, doanh ngiệp sẽ rơi vào tình trạng thiếu vốn tạm thời trong thời gian cho khách hàng mua chịu đó. Tùy theo đặc điểm của từng doanh
ngiệp mà ngân hàng sẽ tư vấn, hỗ trợ khách hàng nên dùng loại sản phẩm nào thích hợp nhất. Ngân hàng sẽ xem xét các khoản phải thu này để ra quyết định có cho doanh nghiệp vay hay không. Điều đó phụ thuộc vào các khoản thu có độ an toàn hay không, khách hàng của doanh nghiệp có đủ độ tin cậy, năng lực tài chính, trả đúng hạn cho doanh nghiệp không...
Cho vay bằng hình thức chiết khấu giấy tờ có giá: Hình thức này áp dụng với DNVVN khi doanh nghiệp đang nắm giữ các giấy tờ có giá như: thương phiếu, tín phiếu, trái phiếu của chính phủ hoặc của các công ty có năng lức tài chính tốt đang niêm yết trên thị trường chứng khoán, hoặc các chứng chỉ tiền gửi của chính ngân hàng đó hoặc các ngân hàng khác.
Cho vay qua hoạt động bảo lãnh: Đây là hình thức không mới nhưng chưa được áp dụng phổ biến tại chi nhánh do các tổ chức đúng lên bảo lãnh cho các doanh nghiệp chưa nhiều. Mặt khác, sự tiếp cận giữa DNVVN với các tổ chức bảo lãnh chưa được đầy đủ. Ngân hàng phải là cầu nối giữa doanh nghiệp và tổ chức bảo lãnh để giúp hoạt động cho vay được hiệu quả, mở rộng được lượng tín dụng. Với doanh nghiệp quan hệ lâu năm,có uy tín, thương hiệu tốt trên thị trường, dựa vào đánh giá phương án kinh doanh khả thi, ngân hàng có thể xem xét cho vay tín chấp hoặc bảo đảm bằng các khoản phải thu. Bằng việc tích cực trong hoạt động tư vấn, thẩm định khách hàng, giúp ngân hàng mở rộng cho vay DNVVN và tăng tính cạnh tranh trên thị trường.
Thứ ba, tăng cường áp dụng công nghệ thông tin hiện đại trong quá trình cho vay đối với các DNVVN
Việc ứng dụng công nghệ thông tin giúp ngân hàng xử lý nhanh chóng các thủ tục dữ liệu khi khách hàng đến cung cấp tài liệu vay vốn. Đồng thời khách hàng và ngân hàng có thể liên hệ qua mạng internet, tạo thuận tiện cho khách hàng không phải đi lại nhiều lần, gây mất thời gian và phiền hà cho khách hàng. Ngoài ra, ngân hàng thực hiện cho vay, giải ngân cho khách hàng thông qua tài khoản thẻ, đồng thời thực hiện thanh toán cho khách hàng vay thông qua hình thức chuyển khoản.
Điều này đòi hỏi ngân hàng phải có hệ thống máy móc và ứng dụng công nghệ cao trong việc vử lý nghiệp vụ.
Bên cạnh đó, ngân hàng cần hoàn thiện hệ thống thông tin quản lý đối với từng khách hàng và thực hiện chấm điểm xếp hạng tín dụng, làm căn cứ đưa ra các quyết định kinh doanh hiệu quả nhất đối với mỗi khách hàng.
Thứ tư, nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng
Trong quá trình xét duyệt cho vay thì vai trò của cán bộ tín dụng là yếu tố rất quan trọng. Cán bộ tín dụng là người trực tiếp xét duyệt cho vay đơn vay vốn của khách hàng. Vì vậy, muốn đảm bảo chất lượng tín dụng trước hết phải nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng.
Chi nhánh cần thực hiện những lớp học đào tạo cán bộ chuyên sâu về DNVVN. Song song với việc bố trí đủ cán bộ phù hợp số lượng khách hàng, cần quán triệt tới từng cán bộ tín dụng thống nhất quan điểm, nhận thức sự cần thiết phát triển khách hàng DNVVN, và đào tạo những kỹ năng, kiến thức chuyên sâu về phục vụ khách hàng DNVVN. Tăng cường tính chủ động của cán bộ tín dụng cũng như mọi thành viên của chi nhánh khi tiếp cận khách hàng và hoàn thiện các kĩ năng giao dịch.
Cần nâng cao trình độ của cán bộ tín dụng trên các phương diện cụ thể như:
Sự hiểu biết về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng để có thể tư vấn khách hàng và làm tốt nhiệm vụ chuyên môn.
Xây dựng kỹ năng giao tiếp, ứng xử với khách hàng.
Kĩ năng thu thập thông tin chính xác, khách quan không chỉ từ bản thân doanh nghiệp vay vốn mà từ nhiều phương tiện khác nhau mà cán bộ tín dụng có thể thu thập được như: thông tin từ đối tác, bạn hàng, nhà cung cấp của doanh nghiệp đó. Kiến thức chuyên môn: Kiến thức về pháp luật, tài chính kế toán, khả năng phân tích tài chính.
Thường xuyên thu thập thông tin về tình hình kinh tế, xã hội, tình hình hoạt động của từng ngành cụ thể.
Luôn duy trì và tu dưỡng đạo đức nghề nghiệp, trung thực, trách nhiệm. Xây dựng cơ chế lương thưởng gắn với chất lượng hiệu quả công việc, đảm bảo tạo động lực cho cán bộ tâm huyết với nghề.
Thứ năm, tăng cường hoạt động tư vấn, hỗ trợDNVVN
Các doanh nghiệp hiện nay đã có những bước phát triển mạnh, đồng bộ, tuy nhiên tính chuyên nghiệp trong khâu lập báo cáo tài chính hay lập dự án chưa cao. Điều đó đòi hỏi các ngân hàng có những chương trình để giúp đỡ doanh nghiệp tháo gỡ những vướng mắc đó.
Tăng cường hoạt động hỗ trợ phi tài chính nhằm thu hút và tạo sự gắn bó của khách hàng với chi nhánh. Đồng thời ngân hàng sẽ cung cấp thông tin kinh tế tài chính, hướng dẫn thủ tục giới thiệu đối tác đầu tư, bạn hàng, nhà cung cấp cho khách hàng,...
Hỗ trợ khách hàng tham gia các khóa đào tạo, tham gia triển lãm, hội chợ giới thiệu sản phẩm, thúc đẩy quan hệ mua bán, chuyển giao công nghệ giữa các doanh nghiệp trong và ngoài nước,.
Ngân hàng có thể hỗ trợ các DNVVN thông qua hiệp hội các DNVVN, thường xuyên liên lạc, hợp tác với hiệp hội để tăng cường tìm hiểu và giúp đỡ doanh nghiệp.
Ngoài ra, ngân hàng còn đóng vai trò là cầu nối giữa các doanh nghiệp cùng có quan hệ với ngân hàng hoặc ngân hàng có thể chủ động liên lạc với các ngân hàng khác để có thông tin cần thiết tư vấn cho doanh nghiệp. Ngân hàng do có nhiều mối quan hệ với nhiều đối tượng khách hàng thuộc nhiều ngành nghề khác nhau sẽ có những thông tin hữu ích cho doanh nghiệp, tránh những thông tin sai lệch, không chính xác về đối tác.
Thứ sáu, có chính sách lãi suất linh hoạt
Một trong những điều quan tâm của doanh nghiệp khi đến vay vốn ngân hàng là lãi suất, bởi lãi suất ảnh hưởng trực tiếp đến lợi nhuận của doanh nghiệp. Do vậy, ngân hàng nên đua ra mức lãi suất hợp lý, hình thành trên cơ sở thỏa thuận với khách hàng, hài hòa giữa lợi ích ngân hàng và khách hàng. Đối với DNVVN, nên thực hiện lãi suất dựa vào độ tín nhiệm cuả doanh nghiệp, ưu thế sản phẩm của doanh nghiệp và xu thế sản xuất kinh doanh trên thị trường...
Để đạt được điều này, ngân hàng cần tích cực khai thác tối đa nguồn vốn giá rẻ, dài hạn để tài trợ DNVVN. Bên cạnh việc sử dụng có hiệu quả nguồn vốn quỹ quay vòng của chương trình tín dụng nước ngoài hiện có, ngân hàng tích cực tìm kiếm thêm các nguồn vốn tài trợ khác.
Ngân hàng sẽ xét theo các đối tượng sau để xác định mức lãi suất hợp lý:
-Theo mức độ tín nhiệm của doanh nghiệp với ngân hàng, ngân hàng sẽ có những bảng xếp hạng tín dụng các khách hàng vay vốn, những khách hàng có điểm tín dụng tốt, vay và hoàn trả đúng hạn sẽ được hưởng mức lãi suất ưu đãi hơn những đối tượng khách hàng khác.
-Theo mức độ quan hệ với ngân hàng là những khách hàng có quan hệ lâu năm với ngân hàng sử dụng nhiều các sản phẩm dịch vụ của ngân hàng thì cũng sẽ được ưu tiên.
-Mức độ rủi ro của từng khoản cho vay mà ngân hàng quyết định lãi suất phù hợp. Những khoản vay có độ rủi ro, ngân hàng thường quy định mức lãi suất cao hơn để bù đắp về chi phí dự phòng hoặc chi phí bất ngờ xảy ra như khi dự án bị phá sản, làm ăn không hiệu quả, rủi ro về thị trường đối với những dự án có mức độ thành công không cao,.