Thời gian qua, hoạt động tín dụng của chi nhánh đã đạt được nhiều kết quả đáng khích lệ. Tuy nhiên việc mở rộng tín dụng với khối các DNVVN còn nhiều hạn chế. Với thế mạnh sẵn có của chi nhánh về kinh nghiệm hoạt động, năng lực nhân viên và địa bàn hoạt động, có thể nói hiệu quả mở rộng cho vay DNVVN của chi nhánh còn chưa cao, chưa khai thác hết tiềm năng tại một trong hai trung tâm kinh tế lớn nhất nước. Những tồn tại này được thể hiện ở nhiều mặt khác nhau của hoạt động cho vay DNVVN. Bao gồm:
Thứ nhất, tuy tỷ trọng cho vay DNVVN đã được cải thiện và ngày càng tăng qua các năm, nhưng cũng chỉ dưới mức 10%. Để đạt được mô hình ngân hàng bán lẻ ngân hàng đa năng, thì chi nhánh cần phải tích cực mở rộng cho DNVVN vay nhiều hơn nữa. Hơn nữa đây lại là nhóm khách hàng có tiềm năng trong tương lai nên chi nhánh cần phải có chính sách khai thác cụ thể và hợp lý.
Thứ hai, trong cơ cấu cho vay DNVVN theo kỳ hạn thì quy mô cho vay trung dài hạn còn chiếm tỷ trọng thấp, dù cho quy mô có tăng qua các năm, chỉ dao động quanh mức 30%. Trong khi nhu cầu vay vốn trung và dài hạn của các DNVVN là rất đa dạng, có rất nhiều doanh nghiệp có tiềm năng lớn, nếu cho các doanh nghiệp này vay vốn trong dài hạn sẽ làm tăng đáng kể thu nhập từ lãi cho ngân hàng và tạo thêm được nhiều khách hàng doanh nghiệp thân thiết.
Thứ ba, đối tượng khách hàng DNVVN vay vốn chưa đa dạng. Vì số lượng khách DNVVN hiện giờ chưa tới 300 doanh nghiệp, và những doanh nghiệp này vẫn tập trung vào một số ngành thương mại, xây dựng và hai ngành sản xuất may mặc, thực phẩm. Trong khi còn rất rất nhiều các DNVVN trong các lĩnh vực sản xuất khác nữa không được quan tâm. Do thế mà chi nhánh cần mở rộng phạm vi khách hàng vay vốn trước tiên bằng cách dần dần mở rộng lĩnh vực cho vay, đặc biệt là các ngành sản xuất mới nổi và rất tiềm năng.
Thứ tư, chất lượng tín dụng DNVVN tuy đã tăng nhưng vẫn hai trong ba năm khảo sát, tỷ lệ nợ xấu ở trên mức an toàn 3% (năm 2012 là 3,17%, năm 2013 là
3,09%). Chi nhánh cần quản lý và xử lý kịp thời hơn với những khoản tín dụng có dấu hiệu rủi ro hay nợ quá hạn để duy trì tỷ lệ xấu dưới mức 3%.
Có thể nói những hạn chế là vấn đề không thể tránh khỏi đối với bất kì ngân hàng nào trong quá trình hoạt động. Hơn nữa, hoạt động tín dụng lại là hoạt động luôn tiềm ẩn nhiều rủi ro. Chi nhánh cần chủ động tìm nguyên nhân và đưa ra các biện pháp kịp thời xử lý nhằm phòng ngừa những rủi ro và hậu quả có thể xảy ra.
2.3.2.2. Nguyên nhân
Có rất nhiều nguyên nhân khiến việc mở rộng tín dụng đối với DNVVN của chi nhánh còn hạn chế. Tuy nhiên ta có thể khái quát được một số nguyên nhân chủ yêu sau đây.
i.Nguyên nhân chủ quan
Thứ nhất. Quy trình cho vay cho các DNVVN chưa hợp lý. Tuy chi nhánh có mục tiêu và phương hướng chiến lược trong quá trình hoạt động nhưng những văn bản cụ thể về hoạt động cho vay DNVVN còn hạn chế và chưa cụ thể. Quy trình cho vay DNVVN tuân thủ theo quy trình cho vay doanh nghiệp chung của toàn chi nhánh, trong khi quy trình đó phù hợp với những doanh nghiệp lớn, không phù hợp với đặc trưng của khối DNVVN. Dan đến việc cấp tín dụng cho các DNVVN vẫn còn gặp nhiều khó khăn do bất cập về quy định cho vay. Để đảm bảo hiệu quả hoạt động cho vay lâu dài cũng như tuân thủ các nguyên tắc, quy trình cho vay thì việc đưa ra một chiến lược, kế hoạch hành động cụ thể là điều kiện tiên quyết và cần thiết. Điều đó sẽ giúp các cán bộ tín dụng dễ dàng tiếp xúc và xử lý các khoản vay.
Thứ hai: Công tác marketing và chính sách khách hàng chưa được chú trọng. Điều này dẫn đến nhiều khách hàng DNVVN tiềm năng, có nhu cầu nhưng không biết đến những ưu đãi, lợi thế của các sản phẩm, dịch vụ của chi nhánh mà tiếp cận, đặc biệt là các gói tín dụng. Chi nhánh cần tăng các kênh truyền thông hiệu quả, giúp dễ dàng mở rộng đối tượng khách hàng nói chung, khách hàng DNVVN nói
riêng; vì nó sẽ vô tình tạo được hình ảnh ngân hàng và sự tin tưởng của khách hàng đối với ngân hàng.
Thứ ba: Trình độ cán bộ còn nhiều hạn chế, trong khi lĩnh vực hoạt động của các DNVVN lại vô cùng đa dạng. Mặc dù chi nhánh có một đội ngũ cán bộ nhiệt tình, năng động. Tuy nhiên đa số còn trẻ không tránh khỏi những hạn chế về trình độ chuyên môn và kinh nghiệm làm việc. Nên khi cán bộ tín dụng cho vay một DNVVN mà họ chưa đủ trình độ và hiểu biết để thẩm định thì rủi ro tín dụng rất có nguy cơ xảy ra, hoặc sẽ dẫn đến tình trạng bỏ lỡ cơ hội tiếp cận vốn của các DNVVN có dự án vay vốn an toàn, khả thi.
Thứ tư: Công nghệ thông tin chưa phát triển. Chi nhánh đã tiến hành ứng dụng một số công nghệ hiện đại trong một số giai đoạn trong quy trình cho vay, nhằm tiết kiệm sức lao động và đáp ứng nhu cầu vay của khách hàng một cách nhanh nhất và hiệu quả nhất. Tuy nhiên, do hạn chế về vốn đầu tư mới cơ sở nên số lượng thiết bị công nghệ hiện đại tại chi nhánh còn hạn chế và chưa đồng bộ, chưa đáp ứng tốt nhu cầu trong quá trình cho vay các DNVVN. Bên cạnh đó, đội ngũ cán bộ chuyên trách công nghệ thông tin còn ít, chưa đủ để xử lý hết các tình huống khi ứng dụng công nghệ hiện đại vào hoạt động.
ii. Nguyên nhân khách quan
Thứ nhất: Nguyên nhân về phía các DNVVN. Có thể nói trong quan hệ tín dụng giữa hai bên ngân hàng và DNVVN, thì hoạt động cho vay có được thực hiện một cách thuận lợi và hiệu quả hay không cũng chịu sự ảnh hưởng rất lớn từ phía các DNVVN. Trong khi đó các DNVVN hiện nay còn rất nhiều hạn chế và khó khăn trong quá trình hoạt động. Những nguyên nhân chính thuộc nhóm đối tượng này là: - Tình hình tài chính không minh bạch. Thông tin mà các DNVVN cung cấp cho chi nhánh để tiến hành thẩm định thường mang tính chung nhất, khái quát và độ tin tưởng không cao. Bên cạnh đó với đặc trưng năng lực tài chính hạn chế, các hệ số tài chính không đảm bảo yêu cầu của ngân hàng. Một số DNVVN còn chưa biết cách lập một phương án, kế hoạch sản xuất kinh doanh thuyết phục, mà còn mang nặng tính chủ quan, áp đặt của lãnh đạo DNVVN, hoặc dựa trên những kinh
nghiệm thuần túy. Các doanh nghiệp chưa nhận thấy rằng yếu tố thẩm định mang tính quyết định nhất chính là sự khả thi của phương án sản xuất hay dự án đầu tư. Điều này làm ngân hàng khó khăn trong khâu thầm định, tốn thời gian và chi phí để kiểm tra độ chính xác của thông tin. Sự thiếu chuyên nghiệp của các DNVVN và phức tạp trong thẩm định khiến Chi nhánh ngần ngại hơn trong việc cấp tín dụng cho DNVVN.
Hạn chế về nhân lực và quản lý trong kinh doanh. DNVVN thường có ít kinh nghiệm, hoạt động không mang tính ổn định lâu dài và thiếu chuyên nghiệp. Phần lớn phụ thuộc vào kinh nghiệm kinh doanh thực tế của chủ doanh nghiệp nên các yếu tố về quản lý và thực thi pháp luật còn hạn chế, nên xảy ra tình trạng khó định lượng được rủi ro của hoạt động kinh doanh. Bên cạnh đó do trình độ của các chủ DNVVN còn yếu kém cộng với năng lực tài chính yếu, làm hạn chế khả năng tiếp cận và áp dụng tiến bộ khoa học vào sản xuất, cũng như hoạch định chiến lược kinh doanh. Rất nhiều DNVVN coi thường việc đào tạo nguồn nhân lực, một nhân tố cực kỳ quan trọng ảnh hưởng tới khả năng hoạt động và cạnh tranh. Đây cũng chính là lý do rất ít DNVVN có thể phát triển tốt trong giai đoạn kinh tế bất ổn những năm gần đây.
Thiếu tài sản đảm bảo. Hạn chế về vốn, không đáp ứng được yêu cầu của ngân hàng về tỷ lệ vốn tự có cùng tham gia vào phương án, hay điều kiện về tài sản đảm bảo không thỏa mãn, đã ngăn cản các DNVVN có cơ hội tiếp cận nguồn vốn ngân hàng. Việc cấp những khoản tín dụng mà không yêu cầu TSĐB là tương đối hiếm hoi, chỉ xảy ra đối với các doanh nghiệp quen thuộc có phương án, dự án có tính khả thi rất cao, vì có như thế ngân hàng mới đảm bảo được thu hồi đủ vốn và lãi cho vay. Các ngân hàng nói chung, cũng như chi nhánh nói riêng thường muốn nhận bất động sản làm tài sản thế chấp, song phần lớn tài sản của DNVVN tồn tại dưới dạng các động sản như hàng tồn kho và khoản phải thu nên rất khó khăn cho các DNVVN tiếp cận vốn ngân hàng. Việc không có TSĐB đáp ứng được yêu cầu dẫn đến khó khăn cho các doanh nghiệp cũng như khó khăn cho các ngân hàng vì phải đối mặt với nhiều rủi ro. TSĐB được coi là nguồn thu nợ thứ hai của ngân
hàng, là động lực cho khách hàng trả nợ và là rào cản đối với những đối tượng đi vay có chủ định lừa đảo.
Thứ hai: Môi trường kinh tế và pháp lý còn gặp nhiều khó khăn. Năm 2012 là năm kinh tế vẫn còn nhiều khó khăn, chi nhánh cũng như các ngân hàng hạn chế cho vay để thực hiện mục tiêu kiềm chế lạm phát khiến các DNVVN khó khăn để vay vốn ngân hàng. Nhiều doanh nghiệp không chống đỡ được tác động từ sự bất ổn của kinh tế nên buộc phải thu hẹp sản xuất để duy trì và giảm dư nợ. Do doanh thu giảm trong khi chi phí sản xuất và lãi suất cho vay cao, một số doanh nghiệp không thể trả được nợ đúng hạn làm phát sinh các khoản nợ quá hạn. Bên cạnh đó, môi trường pháp lý cũng là một nguyên nhân tác động đến hoạt động cho vay. Một số vướng mắc trong quyết định, thông tư cũng hạn chế việc ngân hàng thực hiện cho vay hoặc nhận bảo lãnh vay vốn. Hiện nay, quỹ bảo lãnh tín dụng cho DNVVN do bộ Tài chính chủ trì xây dựng vẫn chưa đáp ứng được yêu cầu đặt ra về trợ giúp DNVVN một cách hiệu quả. Khuôn khổ pháp lý về hoạt động của DNVVN chưa đầy đủ và đồng bộ, vì vậy ảnh hưởng đến quy mô chất lượng cho vay các DNVVN. Hoạt động hiệu quả của chính các DNVVN mới góp phần cải thiện tình hình hoạt động cho vay của ngân hàng.
Các cơ chế về hỗ trợ cho sự phát triển của các DNVVN còn thiếu, còn phân biệt đối xử với các doanh nghiệp này. Cá quy định của pháp luật về thế chấp, bảo lãnh, đăng ký giao dịch đảm bảo còn nhiều bất cập, làm kéo dài thời gian làm thủ tục cho vay. Bên cạnh đó thị trường vốn nước ta còn non trẻ, các quỹ đầu tư, quỹ hỗ trợ phát triển DNVVN đã hình thành nhưng hoạt động chưa hiệu quả, cơ chế xử lý tài sản thế chấp vẫn còn nhiều bất cập và chưa thực sự bảo vệ quyền lợi các phía.
Tóm lại, bên cạnh những kết quả đạt được vẫn tồn tại những hạn chế trong hoạt
động mở rộng tín dụng DNVVN của chi nhánh. Những hạn chế này do nhiều nguyên nhân phát sinh bao gồm nguyên nhân chủ quan từ phía chi nhánh và những nguyên nhân khách quan từ phía môi trường vĩ mô và các DNVVN. Để việc thúc đẩy hoạt động tín dụng DNVVN thực sự có hiệu quả đòi hỏi phải tiến hành tìm hiểu, phân tích kỹ càng về những nguyên nhân gây ra các hạn chế để tìm ra hướng giải quyết tốt nhất và sớm nhất.
CHƯƠNG 3: GIẢI PHÁP MỞ RỘNG TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ TẠI NHNo&PTNT CHI NHÁNH THĂNG LONG