sau khi phát hành bảo lãnh
Ngân hàng cần đồng thời thu thập thông tin của khách hàng từ nhiều nguồn khác nhau nhằm bảo đảm tính trung thực cho quá trình thẩm định; có thể thu thập thông tin từ các báo cáo tài chính mà khách hàng cung cấp, từ các trung tâm thông tin chuyên nghiệp, từ các phương tiện báo chí,. Ngân hàng cũng cần tập trung hơn nữa vào việc đánh giá khả năng tài chính của khách hàng và tính khả thi của dự án thay vì chỉ tập trung đánh giá tài sản đảm bảo như hiện nay nhằm tạo điều kiện cho khách hàng có nhu cầu bảo lãnh. Ngân hàng cần xem xét kĩ càng hơn tính khả thi của dự án, khả năng thực hiện được hợp đồng liên quan đến bảo lãnh của khách hàng trong điều kiện bên ngoài như tính mùa vụ, thị hiếu tiêu dùng, nhu cầu thị trường,.. .để đánh giá tính khả thi thực sự của dự án và khả năng tài chính của khách hàng trong việc thực hiện hợp đồng.
Công tác kiểm tra, giám sát sau khi phát hành bảo lãnh cũng đóng góp một vai trò quan trọng. Ngân hàng cần thường xuyên kiểm tra, đánh giá tình hình hoạt động, từ đó phát hiện ra dấu hiệu bất thường nếu có trong việc thực hiện hợp đồng của bên được bảo lãnh. Bản thân mỗi cán bộ thực hiện bảo lãnh phải là người thực hiện nghiêm túc công tác kiểm tra, giám sát, quản lý chặt chẽ các món bảo lãnh đã phát hành. Theo đó, các cán bộ cần kiểm tra định kỳ các món bảo lãnh, đánh giá lại hồ sơ theo biến động thị
trường, xem xét tiến độ thực hiện dự án của khách hàng, theo dõi các khoản thu chi, nắm
bắt tình hình sản xuất của khách hàng một cách chính xác nhất. Trong thời gian hợp đồng bảo lãnh còn hiệu lực, nếu phát hiện ra những khoản thu chi bất thường, có dấu hiệu đi xuống trong tình hình hoạt động của khách hàng, tùy theo mức độ sự việc, cán bộ thực hiện giám sát có thể gặp để trực tiếp trao đổi, tư vấn cho khách hàng hoặc thông
báo cho ban lãnh đạo xin ý kiến xử lý kịp thời, tránh rủi ro cho ngân hàng.
3.2.6. Học hỏi kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh từ các ngân hàng quốc tế và các ngân hàng nội địa.
Trong xu thế toàn cầu hóa kinh tế quốc tế đang diễn ra hết sức mạnh mẽ, các hoạt động thương mại, dịch vụ ngày càng được đẩy mạnh. Cùng với đó, hoạt động bảo lãnh ngân hàng ngày càng phát triển. Đây là lĩnh vực được các ngân hàng trong nước cũng như trên thế giới không ngừng đẩy mạnh. Tại Việt Nam, các ngân hàng nước ngoài và chi nhánh ngân hàng nước ngoài cũng đang tích cực thu hút khách hàng và mở rộng thị trường trong hoạt động bảo lãnh và là các đối thủ đáng gờm của các ngân hàng trong nước. Các đại diện nổi bật là HSBC, ANZ, City Bank, Bank of Tokyo,... Có thể nói việc học hỏi và vận dụng những kinh nghiệm từ các ngân hàng này vào thực tế tình hình tại các ngân hàng nội địa nói chung và Techcombank nói riêng để phát triển hoạt động này là điều cần thiết. Dưới đây là một số kinh nghiệm phát triển hoạt động bảo lãnh của các ngân hàng quốc tế mà Techcombank cần học hỏi:
Thứ nhất, các ngân hàng này vận dụng nghiệp vụ bảo lãnh rất thuần thục, dựa trên các tiêu chuẩn, quy tắc quốc tế và có tính chuyên nghiệp rất cao. Cùng với đó, họ có quy trình bảo lãnh khá chặt chẽ và rõ ràng. Ngân hàng xem xét rất kỹ các tiêu chí về tính khả thi của một dự án bảo lãnh, khả năng và thời hạn hoàn trả vốn, các yếu tố tác động đến quá trình thực thi dự án này và vấn đề bảo đảm cho việc phát hành cam kết bảo lãnh. Ví dụ như điều kiện để được cấp bảo lãnh dự thầu và bảo lãnh thực hiện hợp đồng của ANZ là: doanh nghiệp tốt, có uy tín, có khả năng và các kỹ năng cần thiết để thực thi công việc mà doanh nghiệp đang đấu thầu; thể hiện rằng doanh nghiệp có những kỹ năng cần thiết và khả năng tuân thủ các điều khoản đã được thỏa thuận trong hợp đồng.
Thứ hai, trong quy trình bảo lãnh, bên cạnh việc phân cấp nghiệp vụ, việc giám sát luôn được tiến hành, nhằm bảo đảm tính hệ thống chặt chẽ và minh bạch, theo đúng
quy trình nghiệp vụ. Ví dụ như đối với HSBC, hệ thống giám sát nột bộ được thiết kế theo hệ thống dọc từ trụ sở chính đến các chi nhánh, trực tiếp do tổng giám đốc chỉ đạo và điều hành. Bộ phận giám sát nằm tại chi nhánh làm việc độc lập với giám đốc chi nhánh, do đó đảm bảo được tính khách quan, hiệu lực và hiệu quả của công tác này.
Thứ ba, với hệ thống rộng khắp tại nhiều quốc gia nên việc tìm hiểu và thu thập thông tin từ các khách hàng tiềm năng rất được các ngân hàng này chú trọng và có kế hoạch thu hút bằng việc gia tăng lợi ích, ưu đãi từ dịch vụ ngân hàng và thực hiện việc bán chéo sản phẩm. Việc phát triển và mở rộng dịch vụ bảo lãnh cũng được các ngân hàng nước ngoài thực hiện theo cách này.
Thứ tư, với lợi thế về mạng lưới và uy tín quốc tế, các ngân hàng này cũng có thế mạnh trong việc thực hiệc xác nhận bảo lãnh theo yêu cầu. Đây là một dịch vụ được đánh giá là ít rủi ro và đem lại nguồn thu đáng kể từ phí. Trong nghiệp vụ này, các ngân hàng nước ngoài cũng rất chú trọng đến uy tín của ngân hàng nhận bảo lãnh cho phía khách hàng và ngược lại.
Ngoài việc học tập kinh nghiệm từ các ngân hàng quốc tế thì Techcombank cũng cần học hỏi từ các ngân hàng nội địa hàng đầu như Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam, là ngân hàng có uy tín và kinh nghiệm lâu năm trong hoạt động bảo lãnh, là ngân hàng hàng đầu trong việc tư vấn và cung cấp các sản phẩm đa dạng, phong phú, linh hoạt, phù hợp với nhu cầu của doanh nghiệp về bảo lãnh ngân hàng. Bên cạnh đó là việc học hỏi từ các ngân hàng cùng quy mô với Techcombank, ví dụ như Ngân hàng TMCP Quân đội. MB đã có chính sách đưa hoạt động bảo lãnh của mình trở thành hoạt động kinh doanh chiến lược của ngân hàng, thực hiện xây dựng quy trình cấp bảo lãnh chặt chẽ, xem xét cấp bảo lãnh cho khách hàng tương tự như một khoản vay dựa trên phương án kinh doanh, khả năng quản lý kiểm soát phương án của ngân hàng và có sự phân cấp thẩm quyền phê duyệt (Chi nhánh/Hội sở/các Hội đồng tín dụng) các khoản bảo lãnh và tách bạch, xác định rõ chức năng nhiệm vụ của các đơn vị tham gia vào quy trình cấp bảo lãnh. Trong mỗi hoạt động của một quy trình, công việc đều đảm bảo nguyên tắc “4 mắt” - có ít nhất một người thực hiện và một người kiểm soát. Với hoạt động bảo lãnh, MB là một trong số ít ngân hàng đạt được sự tín nhiệm rất cao, nhất là với các doanh nghiệp hoạt động trong lĩnh vực xây dựng cơ bản, công nghiệp.
3.2.7. Một số giải pháp khác
3.2.7.1. Hiện đại hóa công nghệ ngân hàng
Ngày nay hoạt động ngân hàng không thể tách rời sự phát triển mạnh mẽ của công nghệ thông tin. Trên thực tế những thay đổi của công nghệ thông tin có vai trò rất lớn tới hoạt động kinh doanh của ngân hàng bởi hoạt động ngân hàng gắn liền với việc cung ứng dịch vụ cho khách hàng, đồng nghĩa với khối lượng thông tin mà các cán bộ ngân hàng phải xử lý, lưu trữ là rất lớn, số lượng giao dịch ngày càng nhiều. Việc áp dụng công nghệ vào hoạt động ngân hàng nói chung, hoạt động bảo lãnh nói riêng là giải pháp quan trọng để phát triển hoạt động bảo lãnh và nâng cao tính cạnh tranh cho ngân hàng trên thị trường.
Hiện Techcombank có chiến lược đầu tư vào công nghệ hiện đại để phát triển bền vững và chiếm lĩnh vị trí dẫn đầu. Với ưu thế về nền tảng công nghệ hiện đại, ngân hàng đã không ngừng nghiên cứu, phát triển các giải pháp phù hợp theo nhu cầu của khách hàng. Ví dụ như viêc thực hiện kế hoạch đầu tư được đề ra từ đầu năm 2015, trong các ngày từ 28-30/4/2015, Techcombank đã thực hiện thành công một trong những bước cuối cùng của chương trình “Tái cấu trúc và di chuyển cơ sở dữ liệu sang Trung tâm xử lý dữ liệu mới theo tiêu chuẩn quốc tế”. Với việc hoàn thành di chuyển Trung tâm xử lý dữ liệu sang cơ sở mới, hệ thống công nghệ của Techcombank đã có một Trung tâm xử lý dữ liệu mới hiện đại theo tiêu chuẩn quốc tế Tier 3, theo đó Trung tâm xử lý dữ liệu mới sẽ có năng lực cao hơn: tăng khả năng xử lý giao dịch, tăng chất lượng dịch vụ phục vụ khách hàng cá nhân, doanh nghiệp và xử lý các giao dịch kết nối
liên thông dịch vụ với các tổ chức trung gian/các ngân hàng bạn.
Cải tiến công nghệ bên cạnh việc giúp nâng cao hình ảnh một ngân hàng chuyên nghiệp đến những người dùng thông minh mà còn giúp cho việc tăng năng suất và hiệu quả bảo lãnh của ngân hàng, góp phần giảm thiểu rủi ro, phát triển hoạt động bảo lãnh ngân hàng. Một số giải pháp về hiện đại hóa công nghệ ngân hàng như:
- Về phương diện cơ sở vật chất kỹ thuật, Techcombank cần tập trung đẩy mạnh đầu tư, mua sắm hệ thống máy móc thiết bị, trang bị hệ thống đường truyền tốc độ cao, nâng cấp hệ thống máy tính cho từng cán bộ nhân viên nhằm phát huy tốt nhất vai trò hỗ trợ của công nghệ thông tin trong công việc. Một hệ thống cơ sở vật chất tốt sẽ không chỉ đem đến cho các nhân viên ngân hàng môi trường làm việc thuận lợi, mà
còn giúp các cán bộ ngân hàng cung ứng dịch vụ cho khách hàng một cách nhanh chóng, thuận tiện nhất, giúp cho ngân hàng giảm bớt chi phí hoạt động.
- Thường xuyên cải tiến, nâng cấp các chương trình tin học ngân hàng, phần mềm điện toán hỗ trợ nghiệp vụ. Có kế hoạch đầu tư công nghệ thông tin để tạo điều kiện thuận lợi triển khai các sản phẩm dịch vụ, trong đó có bảo lãnh ngân hàng.
- Tích hợp các dịch vụ bảo lãnh vào một phần mềm quản lý tập trung, tránh nhiều thao tác làm việc, quản lý lẻ tẻ dẫn đến sai sót.
Mặt khác, Techcombank cũng cần không ngừng nâng cao trình độ tin học của cán bộ nghiệp vụ, có chính sách lương thưởng thỏa đáng để thu hút nguồn nhân tài là kỹ sư tin học nhằm thực hiện tốt công tác quản trị mạng, lập trình, bảo quản hệ thống máy móc, trang thiết bị.
3.2.7.2. Bổ sung các hướng dẫn về thủ tục hồ sơ cần có khi thực hiện giao dịch bảo lãnh trên website của ngân hàng
Hiện nay trên website của Techcombank, các sản phẩm bảo lãnh cũng mới chỉ được giới thiệu hết sức đơn giản (bao gồm khái niệm về hình thức bảo lãnh và lợi ích của khách hàng), điều này không đáp ứng được nhu cầu tìm kiếm thông tin của khách hàng về sản phẩm. Để đáp ứng cho khách hàng có thể có được những thông tin cơ bản nhất, download được những form mẫu và hướng dẫn dịch vụ, không phải mất công tìm kiếm, gọi điện hay gửi email như hiện nay.
Việc bổ sung các hướng dẫn về thủ tục hồ sơ như vậy sẽ giúp khách hàng hiểu hơn về sản phẩm cũng như quy định quản lý liên quan đến sản phẩm dịch vụ đó, tạo điều kiện cho khách hàng chuẩn bị đầy đủ hồ sơ theo yêu cầu của ngân hàng ngay từ những lần đầu, tránh kéo dài thời gian chờ đợi bổ sung hồ sơ đầy đủ khi hoàn thiện các thủ tục. Bên cạnh đó, cũng rút ngắn thời gian tác nghiệp của cán bộ ngân hàng, giảm thiểu sai sót do khâu chuẩn bị hồ sơ không chu đáo.
3.2.7.3. Tăng cường công tác thanh tra, giám sát, kiểm tra, kiểm toán trong nội bộ ngân hàng
Công tác kiểm soát nội bộ trong hoạt động ngân hàng là một công cụ vô cùng quan trọng, thông qua hoạt động kiểm soát có thể phát hiện, ngăn ngừa, chấn chỉnh những sai sót trong quá trình thực hiện nghiệp vụ. Bên cạnh đó, hoạt động kiểm soát cũng phát hiện, ngăn chặn những rủi ro đạo đức do cán bộ tín dụng gây ra. Chương
trình, kế hoạch kiểm soát phải được xây dựng chi tiết, khoa học, tránh mang tính hình thức. Quá trình kiểm soát nội bộ quy trình bảo lãnh cần tập trung vào tất cả các khâu trong quy trình, từ đó có thể phát hiện ra rủi ro tiềm tàng, nhờ vậy mà ngân hàng có biện pháp phòng ngừa kịp thời. Đồng thời, Techcombank cũng phải có các biện pháp xử lý thích đáng đối với những cán bộ ngân hàng không tuân thủ theo đúng quy chế hoạt động của ngân hàng cũng như quy chế, quy trình thủ tục bảo lãnh và có các chế độ động viên, khen thưởng kịp thời cho những đơn vị, cá nhân có thành tích tốt, có những đóng góp, sáng kiến cho hoạt động kinh doanh của ngân hàng.
3.3. Một số kiến nghị
3.3.1. Kiến nghị với Chính phủ và cơ quan nhà nước có liên quan
Ngân hàng là một định chế tài chính trong nền kinh tế. Vì vậy, mọi hoạt động kinh doanh đều phải nằm trong khuôn khổ pháp luật, theo định hướng phát triển nền kinh tế của chính phủ và chịu sự chi phối rất lớn của môi trường pháp lý và môi trường kinh tế xã hội. Dưới đây là một số kiến nghị với Chính phủ và cơ quan Nhà nước nhằm tạo điều kiện phát triển hoạt động bảo lãnh của hệ thống ngân hàng nói chung và Ngân hàng TMCP Kỹ thương Việt Nam nói riêng.
3.3.1.1. Tạo điều kiện thuận lợi cho doanh nghiệp và ngân hàng trong hội nhập
Hội nhập kinh tế quốc tế trở thành một xu thế thời đại và diễn ra mạnh mẽ trên nhiều lĩnh vực. Theo đó, song song với việc vươn ra thị trường thế giới, Việt Nam cũng phải mở cửa thị trường trong nước, trong bối cảnh chung đó, các doanh nghiệp Việt Nam phải chủ động nhận thức và sẵn sàng tham gia vào quá trình hội nhập và cạnh tranh, vì khi đó thị trường trong nước không còn mức bảo hộ cao như trước, các doanh nghiệp sẽ phải cạnh tranh trên phạm vị toàn cầu. Vì vậy, sự giúp đỡ của Chính phủ là rất cần thiết.
Năm 2016 là một năm đầy thách thức với doanh nghiệp Việt Nam khi Cộng đồng
kinh tế ASEAN (AEC) được thành lập. Hội nhập ASEAN, tham gia vào Cộng đồng kinh tế ASEAN sẽ tạo điều kiện thuận lợi, thúc đẩy cạnh tranh, đối tác của các doanh nghiệp. Trong lĩnh vực tài chính, sự kết hợp, giao thoa giữa các thị trường, tiếp cận với nền kinh tế, tài chính ổn định, bền vững sẽ nâng tầm thị trường vốn và tiền tệ của Việt Nam. Tuy nhiên hòa nhập trong tư thế của nước chưa phát triển, còn đầy bất ổn là một thách thức to lớn đối với sự tồn tại của Doanh nghiệp Việt Nam. Nếu không có sự chuẩn
bị kĩ càng và có tiến trình nắm bắt, hội nhập, tận dụng nguồn lực hợp lý, các doanh nghiệp Việt Nam sẽ nhanh chóng đối mặt với nguy cơ bị thâu tóm và hòa tan.
Mặt khác, tháng 10/2015, Việt Nam đã chính thức gia nhập vào Hiệp định đối tác kinh tế xuyên Thái Bình Dương (TPP), một hiệp định thương mại tự do thế hệ mới với 40% GDP của cả thế giới và 26% lượng giao dịch hàng hóa toàn cầu từ các quốc gia thành viên, được kỳ vọng đem lại nhiều cơ hội lớn cho Việt Nam, tuy nhiên cũng sẽ mang đến không ít thách thức đối với nền kinh tế. Do mức độ mở cửa của thị trường tài chính Việt Nam còn thấp, tham gia TPP sẽ giúp Việt Nam hội nhập sâu hơn vào thị trường tài chính thế giới. Các luồng vốn đầu tư quốc tế vào Việt Nam cũng sẽ tăng