5. Kết cấu đề tài
2.2.1. Các quy định trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân
2.2.1. Các quy định trong hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏtại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
2.2.1.1. Đối tượng cho vay
Khách hàng vay vốn là các DNVVN có nhu cầu vay vốn, năng lực tài chính tốt, là các pháp nhân trong nuớc hoặc nuớc ngoài. Ngân hàng cho vay các đối tuợng này nhằm đáp ứng nhu cầu đầu tu, mua sắm thiết bị, máy móc.
2.2.1.2. Điều kiện vay vốn
Đối với cho vay các DNVVN thì khách hàng cần phải đảm bảo những điều kiện sau:
- Có năng lực pháp luật dân sự, năng lực hành vi dân sự và chịu trách nhiệm dân sự theo quy định của pháp luật.
- Mục đích sử dụng vốn vay hợp pháp: vốn vay đuợc sử dụng đúng mục đích đã nêu trong đơn xin vay phù hợp với điều kiện và khả năng sử dụng của nguời vay vốn mà những đối tuợng và phạm vi hình thành từ việc sử dụng tiền vay đó không bị ngăn cấm bởi pháp luật.
38
- Có khả năng tài chính đảm bảo trả nợ trong thời hạn cam kết. - Có phương án sản xuất kinh doanh, dự án đầu tư khả thi, hiệu quả.
- Thực hiện bảo đảm tiền vay theo đúng quy định của Nhà nước và của ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu.
- Không thuộc các trường hợp không cho vay theo quy định hiện hành của
ACB.
2.2.1.3. Các hình thức cho vay đối với DNVVN tại ngân hàng thương mại cổ phần Á Châu
a. Cho vay bổ sung vốn lưu động
Cho vay sản xuất kinh doanh: ACB cho vay bổ sung vốn lưu động phục vụ cho các hoạt động sản xuất kinh doanh: xuất nhập khẩu, nguyên liệu sản xuất, thương mại.... Đây là loại hình cho vay ngắn hạn, thời hạn vay phù hợp chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp nhưng tối đa không quá 12 tháng. Ngân hàng có thể cho vay từng lần hoặc vay theo hạn mức. Doanh nghiệp có thể chọn loại tiền để vay như: VND, ngoại tệ, vàng .... Để đảm bảo khoản vay doanh nghiệp có thể sử dụng các loại tài sản: Bất động sản, Máy móc thiết bị, phương tiện vận tải, hàng hóa, ... hoặc tài sản hình thành từ vốn vay.
Thấu chi tài khoản tiền gửi thanh toán doanh nghiệp: ACB cung cấp doanh nghiệp một hạn mức thấu chi để chi vượt số dư trong tài khoản tiền gửi thanh toán không kỳ hạn, đáp ứng nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời như: cần tiền gấp để trả lương, nộp thuế, thanh toán hóa đơn điện thoại hoặc thanh toán tiền mua nguyên vật liệu.. .trong khi chờ tiền thanh toán từ đối tác. Loại tiền vay là VND, thời gian của hạn mức thấu chi thường tối đa 12 tháng, phương thức vay theo hạn mức thấu chi
Cho vay sản xuất kinh doanh trả góp: Ngân hàng cho vay vốn đối với các doanh nghiệp có nhu cầu bổ sung nguồn vốn kinh doanh nhưng mong muốn việc trả nợ vay được chia nhỏ và trả theo nhiều kỳ hạn nhằm giảm áp lực trả vốn khi đáo hạn. Thời hạn vay linh hoạt phù hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp với thời hạn vay tối đa lên đến 60 tháng. Phương thức trả nợ linh hoạt phù hợp với khả năng trả nợ của từng doanh nghiệp, doanh nghiệp có thể trả trước cho nhiều kỳ hạn nợ hoặc trả trước toàn bộ khoản nợ để giảm chi phí sử dụng vốn.
Tài trợ thương mại trong nước: Đây là sản phẩm cho vay của ngân hàng đối với các doanh nghiệp là các nhà phâ phối cho các nhà máy sản xuất trong nước đang có
nhu cầu vốn để bổ sung vốn kinh doanh, nhung tài sản bảo đảm là một vấn đề khi tiếp cận vay vốn các ngân hàng. Những tiện ích mà ngân hàng có thể cung cấp cho doanh nghiệp là thời gian giải quyết nhanh chóng, đáp ứng kịp thời nhu cầu vốn của doanh nghiệp; đuợc nhận tiền truớc mới thực hiện thủ tục cầm cố hàng hóa sau; phuơng thức vay đa dạng tùy thuộc vào nhu cầu vốn của doanh nghiệp; giúp doanh nghiệp ổn định nguồn tài chính và tăng chủ động trong kinh doanh. Đối tuợng khách hàng của ngân hàng là các doanh nghiệp đóng vai trò là nhà phân phối hàng hóa của các nhà sản xuất có liên kết với ngân hàng trong sản phẩm này.
b. Cho vay dài hạn đầu tư dự án hoặc tài sản
Cho vay đầu tư tài sản hoặc dự án: Các doanh nghiệp có nhu cầu mua sắm máy móc thiết bị, đầu tu mở rộng hoạt động sản xuất kinh doanh hoặc đầu tu dự án mới nhung chua đủ nguồn lực tài chính để thực hiện, với sản phẩm này ngân hàng có thể cho vay với mức tối đa lên đến 85% tổng trị giá của dự án đầu tu, thời hạn vay trung dài hạn phù hợp với thời gian hoạt động của dự án đầu tu, có chính sách ân hạn trong thời gian triển khai dự án để giảm áp lực trả nợ cho doanh nghiệp, doanh nghiệp có thể tự chủ đuợc nguồn vốn trong sản xuất kinh doanh. Với sản phẩm này ngân hàng áp dụng đối với các doanh nghiệp có dự án mang tính khả thi cao và phù hợp với quy định của pháp luật.
Cho vay hỗ trợ các doanh nghiệp bằng nguồn vốn ủy thác: ACB đuợc nhiều tổ chức quốc tế lựa chọn để cùng phối hợp triển khai các dự án hỗ trợ tài chính, phát triển sản xuất kinh doanh cho các doanh nghiệp vừa và nhỏ nhu nguồn SMEFP II (JBIC2), SMEDF, ... với chính sách về lãi suất và thời hạn vay uu đãi. Tài sản đảm bảo đa dạng, phù hợp với quy mô và mô hình hoạt động kinh doanh sản xuất của từng doanh nghiệp.
Tài trợ mua xe ô tô doanh nghiệp: ngân hàng liên kết với rất nhiều các hãng xe, đại lý bán xe ô tô để cho vay đến khách hàng. Với sản phẩm "Tài trợ mua xe ô tô doanh nghiệp" các doanh nghiệp sẽ đuợc ngân hàng giải quyết hồ sơ với thời gian nhanh chóng và tỷ lệ cho vay uu đãi, phuơng thức trả nợ linh hoạt phù hợp với tình hình kinh doanh của doanh nghiệp, tài sản bảo đảm là chính xe mua của khách hàng.
c. Bảo lãnh trong và ngoài nước
Bảo lãnh trong nước: Doanh nghiệp có nhu cầu bảo đảm nghĩa vụ đối với bên mời thầu khi tham gia dự thầu, bảo đảm việc thực hiện đúng các thỏa thuận về chất
40
lượng của sản phẩm do mình cung cấp như đã cam kết với khách hàng hay bảo đảm việc hoàn trả tiền ứng trước theo hợp đồng đã ký kết với khách hàng .... Các ngân hàng sẽ cung cấp dịch vụ bảo lãnh nhằm bảo đảm thực hiện các nghĩa vụ cam kết của doanh nghiệp đối với khách hàng của mình. Một số loại bảo lãnh chủ yếu do các ngân hàng cung cấp: bảo lãnh dự thầu, bảo lãnh thực hiện hợp đồng, bảo lãnh thanh toán, bảo lãnh bảo hành, bảo lãnh vay vốn, bảo lãnh hoàn thanh toán, bảo lãnh thanh toán thuế.
Bảo lãnh nước ngoài: Các doanh nghiệp là các tổ chức chuyên cung cấp hàng hóa và dịch vụ cho đối tác nước ngoài, đang cần một ngân hàng đứng ra bảo đảm uy tín để thực hiện các cam kết trong giao dịch kinh tế đã thỏa thuận với khách hàng. Các ngân hàng sẽ cung cấp dịch vụ bảo lãnh dưới hai hình thức chủ yếu: Thư tín dụng dự phòng (Standby L/C) và thư bảo lãnh (Bank guarantee).
2.2.2. Thực trạng tăng trưởng tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngânhàng thương mại cổ phần Á Châu