5. Kết cấu đề tài
3.2.2. Nhóm giải pháp về cung ứng sản phẩm tín dụng
3.2.2.1. Tăng cường cung ứng sản phẩm cho vay tín chấp
Trong thực tế, đối tượng khách hàng là các DNVVN ít được quan tâm cung ứng sản phẩm cho vay tín chấp. Thực trạng này cũng đã gây khó khăn không nhỏ trong việc bổ sung kịp thời nhu cầu vốn tạm thời thiếu hụt cho các DNVVN, ảnh hưởng nhất định đối với kết quả sản xuất kinh doanh của loại hình doanh nghiệp này. Có thể dễ dàng nhận thấy lý do chủ yếu xuất phát từ mối lo ngại về khả năng rủi ro đối với ngân hàng khi cung cấp các khoản tín dụng cho đối tượng DNVVN. Thực ra, điều lo ngại để rồi dẫn đến việc hạn chế các khoản vay tín chấp với các DNVVN là có cơ sở, tuy nhiên nếu quá cứng nhắc thì lại không hợp lý và gây ra bất lợi cho cả ngân hàng và doanh nghiệp.
Vì vậy, trong thời gian tới, các ngân hàng TMCP nên xem xét giải quyết cho các DNVVN vay dưới hình thức tín dụng đối với nhu cầu vốn thiếu hụt tạm thời ngắn hạn (như: trả lương công nhân viên, trả tiền bảo hiểm, nộp thuế thu nhập doanh nghiệp, thuế thu nhập cá nhân, thuế giá trị gia tăng ....) để hỗ trợ DNVVN trang trải các khoản chi phí sản xuất kinh doanh.
Khi giải quyết cho vay tín chấp, ngân hàng cần đặc biệt quan tâm việc thẩm định hồ sơ tín dụng và chỉ giải quyết cho vay khi DNVVN đáp ứng tối thiểu các điều kiện sau đây:
- Đối tượng vay bao gồm các yếu tố chi phí sản xuất kinh doanh, các khoản chi hợp lý và phải có chứng cứ rõ ràng, minh bạch.
- Nguyên nhân làm nảy sinh các khoản vay là khách quan. - Doanh nghiệp phải có biện pháp, phương án khắc phục khả thi.
- Doanh nghiệp phải có uy tín trong quan hệ tín dụng với các ngân hàng. - Doanh nghiệp có năng lực tốt về tài chính, về quản lý.
- Doanh nghiệp đã mở tài khoản thanh toán tại ngân hàng và có giao dịch thường xuyên.
∖χ Kỳ hạn Ngân
hàng ∖.
Không kỳ hạn
Tiền gửi tiết kiệm (tháng)
1 2 3 6 9 12 18 24 OCB 1 5.2 5.3 5.4 6.2 6.4 6.9 7.1 7.3 Ã 08 4.9 5.0 5.0 5.7 5.7 6.9 6.9 6.9 TP bank 1 5.0 5.1 5.2 5.7 5.9 7.45 7.1 7.1 VP bank 0.5 5.3 5.3 5.4 5.8 6.1 6.7 7.2 7.2 ÃCB 1 4.6 4.6 4.8 5.3 5.5 5.9 - 6.3 Techcombank 0.3 4.6 4.75 4.85 5.25 5.50 6.15 6.3 6 6.46 ~ŨB 0.3 4.0 4.5 5.7 5.0 5.2 7.0 7.0 7.0
3.2.2.2. Cải thiện chính sách marketing, tiếp thị sản phẩm
Marketing ngày càng có ý nghĩa quan trọng trong quá trình phát triển doanh nghiệp nói chung và ngành ngân hàng nói riêng. Một sản phẩm tốt mà không có chiến luợc marketing đúng đắn sẽ khó có thể đuợc các đối tác biết đến. Ngân hàng cần chủ động giới thiệu hình ảnh của mình trên các kênh khác nhau nhu: truyền hình, báo chí, Internet. Ngoài ra ngân hàng có thể tham gia tài trợ cho các chuơng trình của cộng đồng, địa phuơng để xây dựng mối quan hệ tốt với nguời dân, doanh nghiệp và chính quyền địa phuơng. Ngân hàng có thể theo sát các hoạt động của địa bàn hoạt động để có các chính sách quảng bá phù hợp với từng chi nhánh chứ không nên thụ động.
ACB nên áp dụng các kênh quảng bá hiệu quả nhu sau
- Kênh trực tiếp (chiếm khoảng 85%): thông qua các cán bộ tín dụng trực tiếp khách hàng của các chi nhánh, các phòng khách hàng DNVVN.
- Kênh trực tuyến (chiếm 5-10%): sử dụng dịch vụ Internet Banhking cho phép khách hàng DNVVN nộp đơn xin vay/cho vay trực tuyến. Các cán bộ hỗ trợ kinh doanh khối khách hàng doanh nghiệp sẽ truy cập theo giờ quy định hàng ngày để tiếp nhận các hồ sơ này và chuyển cho các trung tâm xử lí nhanh trong vòng 24 giờ.
- Kênh gián tiếp (chiếm 10-15%): thông qua chuơng trình khách hàng giới thiệu khách hàng tốt. Theo đó những khách hàng hiện hữu sẽ giới thiệu khách hàng mới cho ngân hàng. Những khách hàng hiện hữu này sẽ đuợc giảm phí hoặc lãi vay trong một giai đoạn nhất định hoặc nhận quà tặng từ ACB.
Các kênh phân phối cần đuợc phối hợp và sử dụng linh hoạt để đạt đuợc hiệu quả quảng bá hình ảnh, marketing cao nhất.