5. Kết cấu đề tài
3.2.3. Nhóm giải pháp về nguồn lực hoạt động
3.2.3.1. Tăng trưởng huy động vốn
Bảng 3.1: Lãi suất huy động của ACB và một số ngân hàng thương mại khác năm 2014 ’
Nguồn: website các ngân hàng thương mại
Để hình thành nguồn vốn huy động, thông thường sử dụng biện pháp kích thích người gửi tiền bằng công cụ lãi suất được coi là biện pháp rất quan trọng và có hiệu lực nhanh chóng. Tuy nhiên, trong điều kiện hiện nay, Ngân hàng nhà nước đang thực hiện các qui định nghiêm ngặt về trần lãi suất huy động thì biện pháp nâng lãi suất tiền gửi là khó thực hiện. Vì vậy, ngân hàng cần nghiên cứu, triển khai áp dụng các sản phẩm dịch vụ huy động vốn mới, đa dạng và có tính linh hoạt cao, để có thể khởi tăng nguồn vốn huy động cho mình. Cụ thể là:
Cải thiện chất lượng các dịch vụ thanh toán
Thẻ ngân hàng (thẻ thanh toán, thẻ tín dụng) là phương tiện thanh toán không dùng tiền mặt hiện đại. Thực hiện dịch vụ này mang lại nhiều tiện ích đối với cả khách hàng và ngân hàng . Trên giác độ ngân hàng, một trong những lợi ích đáng kể là tạo ra nguồn vốn huy động “giá rẻ” với khối lượng lớn để đáp ứng nhu cầu tín dụng của mình. Tuy nhiên, để gia tăng khối lượng khách hàng tham gia dịch vụ thẻ, ngân hàng cần chú trọng một số vấn đề sau đây:
- Tăng cường tuyên truyền, quảng cáo, tiếp thị với khách hàng. - Áp dụng mức phí thích hợp, đảm bảo tính cạnh tranh.
- Mở rộng mạng lưới các đơn vị chấp nhận thanh toán thẻ.
- Mở rộng mạng lưới máy rút tiền tự động và phân bổ hợp lý, chú trọng những nơi trường học, bệnh viện, khách sạn, các doanh nghiệp sử dụng nhiều lao động, khu vui chơi giải trí, khu chế xuất, khu công nghiệp và khu dân cư đông đúc.
- Nâng cao chất lượng máy, hạn chế tối đa hiện tượng trục trặc và rủi ro sử dụng. - Giải quyết nhanh những trường hợp khách hàng gặp những vấn đề (quên mật khẩu, bị giữ thẻ, bị mất tiền, bị mất thẻ, thẻ hư hỏng ...) khi sử dụng thẻ.
Đa dạng hóa các sản phẩm gửi tiền
- Xây dựng chính sách thu hút khách hàng dài hạn: cuộc chạy đua lãi suất giữa các ngân hàng chưa bao giờ hết “nóng”, bất chấp những quy định về trần lãi suất các ngân hàng vẫn tìm mọi cách để thu hút khách hàng. Tuy nhiên đó không phải là một giải pháp tốt trong dài hạn vì khách hàng sẽ ngay lập tức rời bỏ ngân hàng khi họ thấy một ngân hàng khác có lãi suất cao hơn, khuyến mại hấp dẫn hơn.Vì vậy, giải pháp để thu hút khách hàng hiệu quả chính là thái độ quan tâm, nhiệt tình chăm sóc khách hàng, các ưu đãi và dịch vụ đi kèm (đặc biệt các dịch vụ Internet Banking, Mobile Banking ngày càng phải được đẩy mạnh với công nghệ hiện đại nhất).
- Ngân hàng cũng có thể dùng hình thức khuyến khích là cho điểm khách hàng gửi tiền căn cứ vào số tiền gửi. Ví dụ đối với gói gửi tiết kiệm đều đặn hàng tháng, cứ một 1 triệu đồng hàng tháng sẽ được một điểm, với điều kiện khách hàng không được rút trước hạn. Như vậy, khách hàng gửi tiền sẽ được tích lũy điểm, ngân hàng liên kết với một số đơn vị kinh doanh khác để cung cấp sản phẩm dịch vụ, căn cứ vào số điểm của mỗi khách hàng thì ngân hàng qui đổi ra những món hàng có giá trị để khách hàng lựa chọn khi họ có nhu cầu.
- Nghiên cứu triển khai các sản phẩm tiết kiệm mua nhà, mua xe, đi du học với lãi suất hấp dẫn và giá cả ưu đãi, từ đó thu hút khách hàng có nhu cầu mở tài khoản tiền gửi tiết kiệm. Để thực hiện sản phẩm này, ngân hàng cần liên kết với các công ty kinh doanh bất động sản, kinh doanh xe.... Các đơn vị liên kết phải cam kết bán hàng và cung cấp dịch vụ với giá ưu đãi cho những khách hàng có gửi tiết kiệm tại ngân hàng. Như vậy, với sản phẩm này thì cả đơn vị liên kết, ngân hàng và khách hàng gửi
63
tiết kiệm đều có lợi. Đơn vị liên kết thì có thêm một lượng khách hàng từ ngân hàng, tăng được doanh số bán hàng, ngân hàng thì huy động được một khoản tiền gửi từ khách hàng phục vụ cho hoạt động kinh doanh tiền tệ của mình, còn khách hàng gửi tiền thì được mua hàng với giá rẻ hơn giá thị trường.
3.2.3.2. Nâng cao trình độ nhân sự
Nhân tố con người là nhân tố quan trọng làm nên sự thành công của hoạt động ngân hàng. Đội ngũ nhân viên giỏi chuyên môn, kỹ năng mềm tốt cộng thêm đội ngũ quản lý có năng lực, chính trực sẽ tạo nên một ngân hàng mạnh. ACB cần đẩy mạnh đào tạo, tuyển chọn và cải thiện chất lượng nhân sự hơn nữa để có thể ứng phó được với sự cạnh tranh gay gắt như hiện nay.
Một nhân viên tín dụng cần có những kỹ năng cần thiết sau: - Sự hiểu biết về sản phẩm, dịch vụ của ngân hàng;
- Kỹ năng giao dịch, ứng xử, thuyết trình;
- Các kiến thức cần thiết cho việc thẩm định và đánh giá tín dụng: kiến thức về luật pháp; kiến thức về kế toán, tài chính; kiến thức về nền kinh tế, ngành nghề kinh doanh;
- Kiến thức tổng quát về chính trị, văn hóa, xã hội đạo đức; - Khả năng phát hiện và đề ra giải pháp;
- Cần phải có đạo đức nghề nghiệp, trung thực và trách nhiệm đây là kỹ năng mà
hầu như các ngân hàng chưa chú trọng đúng mức. Chính vì điều này mà đã xảy ra không ít các vụ lừa đảo, nhân viên tín dụng cấu kết với khách hàng để rút tiền ngân hàng.
Hiện nay, quy mô nhân sự của ACB được đánh giá là còn thiếu và yếu khi số lượng nhân sự của toàn ngân hàng chưa bằng một nửa của Agribank hay Vietinbank hay vẫn đứng sau Sacombank trong khối ngân hàng thương mại cổ phần. Đồ thị sau sẽ cho thấy quy mô nhân sự của ACB so với các ngân hàng thương mại khác trong hệ thống:
Hình 3.1: Quy mô nhân sự của ACB so với một số ngân hàng thương mại khác Đơn vị: nghìn người 40000 35000 30000 25000 20000 15000 10000 5000 0
Nguồn: Tổng hợp từ báo cáo tài chính các ngân hàng thương mại 2014
Từ các vấn đề trên, một số giải pháp cụ thể được đưa ra là:
Hoàn thiện khâu tuyển dụng nhân viên mới
Quy trình tuyển dụng nhân viên mới cần được thiết kế để giúp ngân hàng có thể chọn lọc ra những ứng viên phù hợp nhất. Trước tiên, thông tin tuyển dụng phải được thông báo rộng rãi để nhiều ứng viên biết đến, hiện nay các thông tin tuyển dụng của ACB hầu hết đều ở dạng thông tin nội bộ. Hồ sơ của cá ứng viên cần được xem xét kĩ lưỡng, tổ chức thi và phỏng vấn công khai, nghiêm túc và khách quan. Ngân hàng
cũng nên ưu tiên cho các sinh viên mới ra trường vì đây là đội ngũ nhân lực trẻ, năng động và đầy nhiệt huyết sẽ góp phần tạo nên sự bứt phá mạnh mẽ cho ngân hàng.
Không ngừng nâng cao chất lượng đội ngũ cán bộ tín dụng
Công tác đào tạo cán bộ tín dụng phải phải được coi là thường xuyên, liên tục, và trên một pham vi rộng. Công tác đào tạo này cần tập trung vào một số vấn đề như hình thức đào tạo tập trung kết hợp với hình thức tập huấn tại chỗ, tổ chức các buổi sinh hoạt nghiệp vụ định kì, thảo luận các vướng mắc trong công tác tín dụng, văn bản, quy trình nghiệp vụ. Phát động phong trào tự học, tự nghiên cứu, tự nâng cao nhận thức, trình độ chuyên môn, nghiệp vụ, tránh sự tụt hậu trước sự thay đổi của nền kinh tế thị trường, của công nghệ trong quá trình phát triển và hội nhập của ngân hàng. Một bộ tiêu chí về tiêu chuẩn của cán bộ tín dụng cần được xây dựng và nhật thường xuyên như “Professional Standards” với các nội dung như: trình độ học vấn, kinh nghiệm, kĩ
65
năng bán hàng, kĩ năng phân tích-thẩm định, yêu cầu về đạo đức nghề nghiệp,... để dựa vào đó ngân hàng vừa có cơ sở xếp loại cán bộ thuờng kì để có chính sách thuởng phạt phù hợp vừa là mục tiêu để các cán bộ không ngừng nỗ lực, phấn đấu để nâng cao trình độ, kinh nghiệm cũng nhu đạo đức nghề nghiệp của bản thân giúp nâng cao chất luợng đội ngũ nhân viên của ngân hàng- nhân tố vô cùng quan trọng làm nên sự thành công của một doanh nghiệp nói chung và ACB nói riêng.
Đổi mới chính sách đãi ngộ, khen thưởng
Chính sách khen thuởng cho các cán bộ tín dụng nên đi đôi với các chế tài xử phạt. Trong điều kiện cơ chế thị truờng thì một chính sách đãi ngộ hợp lí về tiền luơng, tiền thuởng càng có ý nghĩa quan trọng bởi vì chính nhờ những chính sách đó sẽ khuyến khích các cán bộ cống hiến nhiều hơn, chịu áp lực nhiều hơn do công viêc mang tính rủi ro cao hơn. Các cán bộ tín dụng sẽ phát huy đuợc khả năng và nhiệt tình lâu dài của mình. Đồng thời một cơ chế thuởng, phạt nghiêm minh cũng sẽ tạo ra bầu không khí thi đua, khuyến khích sáng tạo, phát huy trách nhiệm và quyền hạn cá nhân trong việc đầu tu vốn sao cho an toàn và hiệu quả nhất.
3.2.3.3. Cập nhật công nghệ ngân hàng
Công nghệ trong ngân hàng là một trong các yếu tố giúp ngân hàng cạnh tranh đuợc với các ngân hàng thuơng mại khác. Công nghệ giúp tạo điều kiện thuận lợi cho sự phối hợp công việc, quản lý, giám sát cũng nhu giúp hoạt động của ngân hàng trơn tru, hiệu quả hơn. Trong thời gian tới, ACB cần tích cực cải thiện công nghệ thông qua một số biện pháp sau:
- Đảm bảo hệ thống công nghệ hoạt động ổn định nhằm gia tăng chất luợng dịch vụ phi tín dụng cung cấp cho khách hàng và tạo điều kiện thuận lợi cho công tác phát triển sản phẩm mới. Đầu tu công nghệ để phục vụ cho công tác phân tích đánh giá quan hệ với khách hàng, hoàn thiện hệ thống báo cáo phục vụ quản trị điều hành, đặc biệt là xác định hiệu quả cho phí cho từng dòng sản phẩm.
- Tăng cuờng ứng dụng khoa học kỹ thuật, công nghệ tiên tiến phù hợp với trình độ phát triển của hệ thống ngân hàng trên địa bàn và tuân thủ các thông lệ quốc tế. Xây dựng kế hoạch dài hạn cho đầu tu và phát triển công nghệ để duy trì lợi thế cạnh tranh và tránh bị tụt hậu về công nghệ.
- Hệ thống thẩm định tín dụng cho khách hàng DNVVN: xây dựng quy trình xử lí kinh doanh bao gồm trình tự các công việc sẽ được thực hiện như thế nào khi một phân khúc KHDN mới được phát triển. Hệ thống này cần được cập nhật liên tục theo định hướng phân khúc khách hàng DNVVN
- Hệ thống hỗ trợ việc phát triển và marketing sản phẩm: hệ thống cần thiết kế cho phép phát triển được sản phẩm mới với các chức năng cạnh tranh, giảm bớt việc theo dõi thủ công và giảm thiểu rủi ro vượt hạn mức hoặc quá hạn thanh toán.
- Hệ thống quản trị hoạt động kinh doanh: hệ thống quản trị cần phát triển thành trực tuyến hoặc dưới dạng báo cáo cho phép người sử dụng (các đơn vị kinh doanh) đo lường được tình hình của các khoản vay, sản phẩm, tình hình hoạt động kinh doanh so với kế hoạch (dư nợ, huy động, thu thuần, chi phí,...).