Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp của

8. Kết cấu luận văn

1.3. Các nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp của

hàng thương mại

- Có nhiều nhân tố ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp, có thể chia ra làm hai nhóm nhân tố chủ yếu:

1.3.1. Nhân tố khách quan:

- * Các nhân tố thuộc về môi trường kinh doanh

- • Tình hình chính trị, kinh tế, xã hội

- Hoạt động ngân hàng mà đặc biệt là hoạt động cho vay là hoạt động cực kỳ nhạy cảm với các diễn biến của tình hình chính trị, xã hội, kinh tế. Tình hình chính trị, xã hội của một quốc gia có ảnh hưởng hầu như đến tất cả các hoạt động của quốc gia đó, trong đó có hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp và hoạt động của NHTM. Một quốc gia có tình hình chính trị, xã hội ổn định là điều kiện thuận lợi và tạo tâm lý an tâm cho các nhà đầu tư trong và ngoài nước đầu tư vốn sản xuất kinh doanh, đặc biệt là đầu tư dài hạn, từ đó tạo điều kiện thuận lợi cho hoạt động cho vay của NHTM. Những biến động bất ổn về chính trị, xã hội không những sẽ làm hạn chế đầu tư, hạn chế các khoản vay mới mà còn tác động tiêu cực đến những khoản vay cũ thông qua những ảnh hưởng bất lợi của nó đối với hoạt động của các doanh nghiệp từ đó tác động tiêu cực đến hoạt động cho vay của ngân hàng.

- Ngân hàng và doanh nghiệp cùng tồn tại trong môi trường kinh tế với tư cách là các tổ chức kinh tế hoạt động vì mục tiêu lợi nhuận. Do vậy, những thay đổi về tình hình kinh tế sẽ có tác động trực tiếp đến hoạt động của cả doanh nghiệp và ngân hàng. Sự phát triển hay suy thoái của nền kinh tế đều có tác động đến nhu cầu tín dụng trong nền kinh tế từ đó ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của ngân hàng. Một nền kinh tế đang trên đà phát triển là cơ hội thuận lợi để các doanh nghiệp đầu tư phát triển sản xuất, nâng cao hiệu quả hoạt động, thúc đẩy mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, nhu cầu đầu tư sản xuất tăng khiến nhu cầu vay vốn ngân hàng cũng

- tăng lên. Đồng thời, khi nền kinh tế tăng trưởng ổn định,

thu nhập của người dân

cao hơn, vì vậy tiết kiệm tăng và nguồn tiền gửi vào các ngân

hàng cũng dồi dào

hơn, tạo nguồn lực cho ngân hàng mở rộng hoạt động cho vay. Và

hoàn toàn ngược

lại trong một nền kinh tế suy thoái.

- Trong bối cảnh toàn cầu hóa, tình hình chính trị, kinh tế, xã hội của một quốc gia không chỉ phụ thuộc vào các nhân tố nội tại của quốc gia đó mà còn phụ thuộc rất lớn vào tình hình thế giới. Từ đó, có thể nói tình hình thế giới cũng có tác động đến hoạt động sản xuất kinh doanh của các doanh nghiệp từ đó ảnh hưởng đến hoạt động cho vay của NHTM.

- Sự ổn định về chính trị - xã hội giúp các doanh nghiệp yên tâm đưa ra quyêt định đầu tư, mở rộng quy mô sản xuất kinh doanh, phát triển thị trường. Từ đo sẽ tăng nhu cầu về vốn vay, ngược lại môi trường chính trị - xã hội bất ổn, làm cho các doanh nghiệp, nhà đầu tư không yên tâm sẽ thu hẹp quy mô sản xuất kinh doanh, vì vậy nhu cầu vốn sẽ giảm theo.

- • Môi trường pháp lý

- Các doanh nghiệp và NHTM khi hoạt động đều phải tuân theo các quy định về luật pháp, vì vậy môi trường pháp lý có ảnh hưởng rất lớn đến hoạt động của các doanh nghiệp nói chung và ngân hàng nói riêng. Môi trường pháp lý là một hệ thống văn bản pháp quy liên quan đến toàn bộ các hoạt động của các doanh nghiệp. Trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của nhà nước, pháp luật có vai trò cực kỳ quan trọng, nó như một hành lang pháp lý tạo môi trường kinh doanh thuận lợi, bình đẳng, an toàn, bảo vệ quyền lợi hợp pháp cho các chủ thể kinh tế và có tính chất bắt buộc đối với tất cả các chủ thể kinh tế đó. Một hệ thống pháp luật minh bạch, sát thực, đồng bộ sẽ tạo ra được một hành lang an toàn cho hoạt động của các doanh nghiệp nói chung và hoạt động của các ngân hàng nói riêng. Ngược lại, khi mà hệ thống pháp luật thiếu minh bạch, không đồng bộ thì sẽ gây ra những khó khăn cho hoạt động của doanh nghiệp và ngân hàng. Bên cạnh đó, khung pháp lý về hoạt động ngân hàng, mà đặc biệt là hoạt động cho vay có ảnh hưởng lớn đến khả năng mở rộng cho vay của các NHTM. Khung pháp lý về hoạt động cho vay là cơ

- sở cơ bản để các ngân hàng đưa ra định hướng kinh doanh, chính sách tín dụng, quy

trình tín dụng. Khung pháp lý về hoạt động cho vay rõ ràng, chặt chẽ, vừa bảo vệ được quyền lợi của ngân hàng, vừa bảo vệ được quyền lợi của doanh nghiệp sẽ tạo điều kiện cho các ngân hàng mạnh dạn đầu tư vốn cho các doanh nghiệp để phát triển sản xuất kinh doanh.

- Thực tế, nền kinh tế thị trường trong những năm qua đã cho thấy pháp luật đã trở thành một bộ phận không thể thiếu được trong nền kinh tế thị trường có sự điều tiết của Nhà nước. Việc phat triển hoạt động tín dụng đối với doanh nghiệp phải tuân theo các quy định chung và dưới áp lực cạnh tranh của các ngân hàng nước ngoài, sự tác động của lạm phát và sự bất ổn về chính trị của các nước trên thế giới, ngân hàng nhà nước Việt Nam đã phải ban hành các chính sách tiền tệ và điều chỉnh lãi suất, kiểm soát tỷ giá đã ảnh hưởng không nhỏ đến hoạt động cho vay doanh nghiệp.

- • Môi trường văn hóa xã hội:

- Môi trường văn hóa xã hội tác động đến sự hoạt động cho vay của các tổ chức tín dụng thông qua các yếu tố như: sự phân bổ ngành nghề, phân bổ lao động, khả năng phát triển của từng vùng kinh tế, tốc độ đô thị hóa, mức độ phat triển,.. .và vấn đề về mưc độ ổn định xã hội, trình độ dân trí, tư các đạo đức của người vay.

- Khi nói đến quan hệ tín dụng thì đặc trưng đầu tiên được đề cập đến là yếu tô về niềm tin. Quan hệ tín dụng được thiết lập dựa trên cơ sở sự tin tưởng, sự tín nhiệm giữa khách hàng và ngân hàng, vì vậy để mở rộng tín dụng cần dựa trên tiêu chí này để duy trì được mối quan hệ lâu dài và bền vững. Tín nhiệm là tiền đề, là cơ sở để mở rộng hoạt động tín dụng.

- Trình độ dân trí thể hiện trình độ phát triển xã hội, trên trình độ dân trí cao, sự hiểu biết xã hội rộng thì việc tiêp cận vốn cũng như việc sử dụng vốn đúng mục đích cũng dễ dàng hơn, từ đó cơ hội phát triển tín dụng cũng được mở rộng hơn. Ngược lại trình độ dân trí thấp, khả năng tiếp cận nguồn vốn vay cũng bị hạn chế và cơ hội để phát triển bị thu hẹp dẫn đến tín dụng ngân hàng cũng chậm phát triển từ đó kéo theo nền kinh tế quốc gia sẽ khó vững mạnh.

- Yếu tố văn hóa xã hội cũng thể hiện qua tư cách đạo đức của người đi vay, mặc dù cho vay trên cơ sở tin nhiệm nhau nhưng cũng không it những trường hợp khách hàng cố tình gian lận, lừa đảo, chây ì, không thực hiện những thỏa thuận đã cam kết trong hợp đồng tin dụng dẫn đến rủi ro cho ngân hàng là không thu hồi được nợ, dẫn đến nơ quá hạn, nợ xấu. Thực tế cho thấy các trường hợp xảy ra tranh chấp hợp đồng tín dụng, rủi ro tín dụng phần lớn do khách hàng cố tình lừa đảo, gian lận trong giao dịch, điều này làm cho cán bộ tín dụng thận trọng hơn trong chủ trương phát triển, tăng trưởng tín dụng.

• Hệ thống thông tin tài chính của khách hàng:

- Các thông tin tài chính từ báo cáo tài chính là nguồn dữ liệu quan trọng để cán bộ tín dụng phân tích, thẩm định hồ sơ, làm cơ sở cho quyết định cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Báo cáo tài chính cho biết tình trạng kinh doanh của doanh nghiệp trong quá khứ, hiện tại và những dự báo cho tương lai. Việc thiếu một hệ thống thông tin tài chính mang tính trung thực, minh bạch và hệ thống kiểm soát hiệu quả, đồng bộ trong các doanh nghiệp làm cho các nhà đầu tư và các chủ nợ, trong dó có NHTM, khó đánh giá được thực trạng, tình hình tài chính, khả năng sinh lời và thanh toán các khoản nợ vay của doanh nghiệp, do đó nó sẽ trở thành rào cản đối với việc ra các quyết định cấp tín dụng. Do vậy, một hệ thống thông tin minh bạch, rõ ràng, trung thực với kết quả kinh doanh hiệu quả là điều kiện cho quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng được phát triển.

1.3.2. Các nhân tố chủ quan

- * Các nhân tố thuộc về doanh nghiệp

• Khả năng tài chính của doanh nghiệp

- Đầu tiên, tình hình tài chính của doanh nghiệp là một trong những điều kiện cơ bản để ngân hàng xem xét quyết định cấp tin dụng cho khách hàng. Khả năng tài chính tốt đảm bảo khả năng trả nợ cho ngân hàng, là sự đảm bảo về chất lượng tín dụng của ngân hàng đồng thời giảm thiểu rủi ro ho ngân hàng. Ngược lại, nếu doanh nghiệp có tình hình tài chính yếu kém sẽ có ảnh hưởng đến quyết định cho vay của ngân hàng vì không thể đảm bảo khả năng thu hồi nợ, do đó ngân hàng sẽ

- cân nhắc kỹ trước khi quyết định cho vay. Năng lực tài chính

của doanh nghiệp thể

hiện ở quy mô vốn chủ sở hữu, khả năng thanh toán, khả năng hoạt

động, tài sản cố

định và khả năng sinh lời của doanh nghiệp.

• Nhu cầu vốn của doanh nghiệp

- Hoạt động cho vay của ngân hàng xuất phát từ nhu cầu vốn đầu tư và sản xuất kinh doanh của khách hàng. Do đó tùy theo từng ngành nghề kinh doanh, quy mô doanh nghiệp, loại hình doanh nghiệp, mục đích vay vốn, vòng đời sản phẩm... mà mỗi doanh nghiệp sẽ có nhu cầu vốn khác nhau, nhu cầu vốn của doanh nghiệp sẽ ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp của ngân hàng.

• Khả năng đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng

- Khi xem xét một dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh của doanh nghiệp, ngân hàng tập trung thẩm định các nội dung như hồ sơ pháp lý của doanh nghiệp, tính hợp pháp và tính khả thi, hiệu quả của dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, năng lực tài chính của doanh nghiệp, tài sản bảo đảm cho khoản vay. Khả năng đáp ứng các yêu cầu của ngân hàng là một trong những yếu tố quyết định ngân hàng có tài trợ vốn cho doanh nghiệp hay không vì vậy đây cũng là nhân tố có ảnh hưởng lớn đến hoạt động cho vay doanh nghiệp của NHTM.

• Năng lực quản trị doanh nghiệp

- Năng lực quản trị doanh nghiệp là một trong những yếu tố ngân hàng xem xét, đánh giá khoản vay. Năng lực quản trị doanh nghiệp thể hiện ở trình độ, kinh nghiệm và khả năng triển khai tổ chức, quản lý sản xuất kinh doanh của đội ngũ quản lý doanh nghiệp, bao gồm cách thức tổ chức hoạt động sản xuất kinh doanh chung, tổ chức hoạt động sổ sách kế toán, quản lý tài chính hiệu quả và phù hợp với quy định của pháp luật, môi trường kinh doanh, trình độ nhận định thị trường, mối quan hệ với các đối tác .... Một doanh nghiệp được dẫn dắt bởi một bộ máy quản lí có năng lực, trình độ, kinh nghiệm và có tầm nhìn sẽ tạo được lòng tin cho ngân hàng khi xem xét cho vay.

- Uy tín của doanh nghiệp bao gồm uy tín trên thị trường và uy tín của doanh nghiệp đối với ngân hàng. Một doanh nghiệp có uy tín, có thương hiệu sẽ có nhiều cơ hội kinh doanh hơn, tính khả thi của các dự án đầu tư sẽ cao hơn từ đó làm cơ sở để doanh nghiệp thực hiện tốt các cam kết với ngân hàng và tạo được lòng tin ở ngân hàng. Bên cạnh uy tín của doanh nghiệp, uy tín của chủ sở hữu doanh nghiệp, người quản lý doanh nghiệp cũng có ảnh hưởng đến khả năng tiếp cận vốn ngân hàng.

- • Hệ thống thông tin tài chính của khách hàng:

- Các thông tin tài chính từ báo cáo tài chính là nguồn dữ liệu quan trọng để cán bộ tín dụng phân tích, thẩm định hồ sơ, làm cơ sở cho quyết định cấp tín dụng cho doanh nghiệp. Báo cáo tài chính cho biết tình trạng kinh doanh của doanh nghiệp trong quá khứ, hiện tại và những dự báo cho tương lai. Việc thiếu một hệ thống thông tin tài chính mang tính trung thực, minh bạch và hệ thống kiểm soát hiệu quả, đồng bộ trong các doanh nghiệp làm cho các nhà đầu tư và các chủ nợ, trong dó có NHTM, khó đánh giá được thực trạng, tình hình tài chính, khả năng sinh lời và thanh toán các khoản nợ vay của doanh nghiệp, do đó nó sẽ trở thành rào cản đối với việc ra các quyết định cấp tín dụng. Do vậy, một hệ thống thông tin minh bạch, rõ ràng, trung thực với kết quả kinh doanh hiệu quả là điều kiện cho quan hệ tín dụng giữa doanh nghiệp và ngân hàng được phát triển.

- * Các nhân tố thuộc về ngân hàng

- Đây là những yếu tố nội tại của các NHTM, ngân hàng có thể trực tiếp tác động để phục vụ cho hoạt động cho vay đối với các doanh nghiệp. Tùy thuộc vào đặc điểm của từng ngân hàng mà các yếu tố có mức độ ảnh hưởng khác nhau.

-• Năng lực tài chính

- Quy mô nguồn vốn của ngân hàng là yếu tố cung cấp năng lực tài chính, là nền tảng cho hoạt động tín dụng. Quy mô nguồn vốn có vai trò quyết định đến quá trình tăng trưởng; mở rộng quy mô, phạm vi hoạt động kinh doanh của ngân hàng. Nguồn vốn được đề cập chủ yếu là nguồn vốn huy động và vốn tự có của ngân hàng. Nguồn vốn được sử dụng chủ yếu trong cấp tín dụng là vốn huy động. Ngân hàng

- chỉ có thể phát triển tín dụng khi huy động được lượng vốn

lớn và đa dạng về thời

hạn, quy mô. Mà vốn huy động lại bị ràng buộc bởi hệ số giới hạn

huy động vốn.

Do vậy, để có thể huy động được một số vốn lớn thì phải duy trì

nguồn vốn tự có đủ

lớn. Ngoài ra, các ngân hàng thương mại còn phải duy trì hệ số an

toàn vốn tối thiểu

- CAR, tuân thủ các giới hạn cấp tín dụng đối với một khách hàng,

một nhóm

khách hàng có liên quan trong quá trình hoạt động. Các giới hạn

này đều phụ thuộc

vào vốn tự có. Như vậy nguồn vốn lớn là một yếu tố làm tăng quy

mô hoạt động tín

dụng đối với doanh nghiệp.

- Bên cạnh việc tăng thêm vôn tự có, các TCTD phải tích cực mở rộng huy động

vốn trong nước và ngoài nước dưới nhiều hình thức để đáp ứng nhu cầu vốn tín dụng cho các khách hàng doanh nghiệp.

- • Cơ sở vật chất kỹ thuật

- Cùng với nguồn vốn, cơ sở vật chất kỹ thuật là một yếu tố thể hiện quy mô hoạt động của NHTM. Cơ sở vật chất kỷ thuật được thể hiện qua quy mô tài sản cố định, mạng lưới hoạt động của NHTM và mức độ ứng dụng khoa học kỷ thuật, công nghệ vào hoạt động ngân hàng.

- Hệ thống tổ chức và cơ cấu vận hành của bộ máy ngân hàng ảnh hưởng trực tiếp đến việc phát triển hoạt động tin dụng của ngân hàng. Hệ thống các chi nhánh,