8. Kết cấu luận văn
2.5.3. Một số nguyên nhân còn tồn tại làm ảnh hưởng đến việc phát triển tín
tín dụng doanh nghiệp:
- Nguyên nhân thứ nhất là do tình hình kinh tế thế giới có nhiều biến động, tình hình thương mại của Việt Nam cũng chịu ảnh hưởng từ chính sách bảo hộ thương mại của Mỹ, cuộc chiến thương mại giữa Trung Quốc, EU, Canada và Mexico, giá cả hàng hóa thế giới, luật cải cách thuế của Mỹ và sự kiện Brexit. Cuộc chiến thương mại Mỹ- Trung có thể mang lại cho Việt Nam lợi thế tuy nhiên cũng không ít thách thức, đó là các doanh nghiệp Việt Nam phải thực sự có đủ năng lực, trình độ, khả năng cạnh tranh, tính chuyên nghiệp để đáp ứng tốt các yêu cầu của khách hàng, tuy nhiên không phải tất cả các doanh nghiệp hoạt động tại Việt Nam đều có thể đáp ứng tất cả các tiêu chí này, một số doanh nghiệp đã gặp không ít khó khăn, sản xuất bị đình trệ, không thể trụ vững được phải thu hẹp hoặc ngưng sản xuất, thậm chí phá sản, giải thể, việc này đã ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng dư nợ cho vay doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Đồng Nai.
- Nguyên nhân thứ hai là doanh nghiệp gặp khó khăn trong việc tìm đầu ra cho sản phẩm, hàng tồn kho ứ đọng nhiều, khó khăn trong việc xây dựng dự án đầu tư, phương án sản xuất kinh doanh, bên cạnh đó là các nguyên nhân về tính minh bạch trong báo cáo tài chính của doanh nghiệp chưa cao, tài sản bảo đảm cho khoản vay không đầy đủ, năng lực tài chính, năng lực quản trị, cơ cấu tổ chức không chặt chẽ và uy tín của một số doanh nghiệp còn thấp, đặc biệt là các doanh nghiệp có quy mô nhỏ, các doanh nghiệp mới thành lập ... làm cho các doanh nghiệp mặc dù có tiếp cận với ngân hàng nhưng chưa đáp ứng được các điều kiện vay vốn.
- Nguyên nhân thứ ba là nợ xấu của hệ thống ngân hàng chậm được xử lý, các cơ quan chức năng của nhà nước hình sự hóa các vụ án ngân hàng ... là những yếu
- tố tạo nên tâm lý e dè cho các nhân viên tín dụng khi xem xét,
thẩm định khoản vay
từ đó ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp của Agribank chi nhánh
Đồng Nai.
- Nguyên nhân thứ tư là Agribank chi nhánh Đồng Nai là một chi nhánh trực thuộc Agribank Việt Nam, bên cạnh khó khăn do khoảng cách xa về địa lý giữa chi nhánh và Trụ sở chính làm ảnh hưởng đến thời gian giải quyết món vay (đối với các khoản vay vượt quyền phán quyết của chi nhánh), Agribank chi nhánh Đồng Nai còn phải chấp hành nghiêm chỉnh các chính sách tín dụng do trụ sở chính ban hành nên đôi khi không chủ động được trong công tác cho vay từ đó ảnh hưởng đến khả năng tăng trưởng dư nợ doanh nghiệp.
- Nguyên nhân thứ năm là hoạt động quảng cáo tiếp thị của Agribank chi nhánh Đồng Nai thời gian qua không đạt hiệu quả và có tác động không tốt đến hoạt động cho vay doanh nghiệp. Từ 2017 đến 2019, Agribank chi nhánh Đồng Nai chủ yếu sử dụng chi phí quảng cáo tiếp thị vào hoạt động chăm sóc khách hàng vào các dịp lễ, tết hoặc các ngày kỷ niệm của doanh nghiệp, tuy nhiên hình thức và chất lượng của quà tặng chăm sóc khách hàng chưa được chú trọng nên hoạt động quảng cáo tiếp thị đã có tác động không tốt đến dư nợ cho vay doanh nghiệp.
- Nguyên nhân thứ sáu là do cạnh tranh trong hoạt động cho vay tại Đồng Nai ngày càng diễn ra gay gắt, số lượng các NHTM mở điểm giao dịch tại Đồng Nai khá lớn và thường chọn khách hàng doanh nghiệp là mục tiêu hướng đến để đầu tư tín dụng. Bên cạnh đó, một số NHTM cổ phần tận dụng lợi thế kinh doanh từ nguồn vốn chủ sở hữu, hạ thấp tiêu chuẩn tín dụng để thu hút khách hàng đã làm ảnh hưởng đến hoạt động cho vay doanh nghiệp tại Agribank chi nhánh Đồng Nai.
- Nguyên nhân thứ bảy là do tác động bởi đại dịch Covid-19, một số doanh nghiệp bị ảnh hưởng nặng nề. Nhằm mục đích tháo gở khó khăn cho các doanh nghiệp tạm thời gặp khó khăn trong hoạt động sản xuất kinh doanh, ngày 13/03/2020 NHNN ban hành Thông tư 01/2020/TT-NHNN về việc cơ cấu lại thời hạn trả nợ, miễn giảm lãi phí giữ nguyên nhóm nợ nhằm hỗ trợ khách hàng chịu ảnh hưởng bởi dịch Covid-19. Theo đó, các khoản nợ được điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia
- hạn nợ do các NHTM đánh giá hoạt động sản xuất kinh doanh của
khách hàng có
chiều hướng tích cực và có khả năng trả nợ tốt sau khi điều chỉnh kỳ
hạn trả nợ, gia
hạn nợ sẽ được giữ nguyên nhóm nợ như đã được phân loại theo quy định
trước khi
điều chỉnh kỳ hạn trả nợ, gia hạn nợ. Thực hiện Thông tư 01/2020/TT-
NHNN của
NHNN, Agribank chi nhánh Đồng Nai đã rà soát và cơ cấu lại thời hạn
trả nợ cho
một số khách hàng doanh nghiệp, làm cho doanh số thu hồi nợ của
Agribank chi
nhánh Đồng Nai trong 6 tháng đầu năm 2020 sụt giảm mạnh.
- Nguyên nhân thứ tám là các bất cập trong việc thực hiện việc đo lường rủi ro tín dụng thông qua hệ thống chấm điểm và phân loại khách hàng của Agribank Việt Nam. Chấm điểm và phân loại khách hàng là phương pháp lượng hoá mức độ rủi ro tín dụng của khách hàng thông qua quy trình đánh giá bằng thang điểm thống nhất dựa vào các tiêu chí tài chính (doanh thu, lợi nhuận, vốn chủ sở hữu, số lượng lao động...) và phi tài chính (trình độ kinh nghiệm quản lý, môi trường nội bộ, môi trường kinh doanh, cơ sở vật chất, mức độ tín nhiệm, ...). Hệ thống xếp hạng tín dụng được xây dựng khá chi tiết, phù hợp để đánh giá xếp hạng khách hàng. Tuy nhiên hệ thống này vẫn chưa thật sự hoàn chỉnh, có phần mang tính định tính, chưa định lượng được rủi ro, chưa tính toán được xác xuất vỡ nợ.
- KẾT LUẬN CHƯƠNG 2
- Trong chương 2, luận văn đi vào đánh giá quá trình hình thành phát triển, kết quả hoạt động kinh doanh và thực trạng phát triển tín dụng doanh nghiệp của Agribank chi nhánh Đồng Nai giai đoạn từ năm 2017 đến 2019. Từ việc phân tích đánh giá thực trạng cho vay doanh nghiệp tại Chi nhánh, luận văn đã đưa ra những kết quả đạt được, những hạn chế và nguyên nhân còn tồn tại. Đây là những cơ sở để đề xuất các giải pháp nhằm phát triển tín dụng doanh nghiệp tại Chi nhánh trong thời gian tới.
- CHƯƠNG 3
- GIẢI PHÁP PHÁT TRIỂN TÍN DỤNG DOANH NGHIỆP TẠI
NGÂN HÀNG NÔNG NGHIỆP VÀ PHÁT TRIỂN NÔNG THÔN CHI NHÁNH ĐÒNG NAI