8. Kết cấu luận văn
1.4. Kinh nghiệm phát triển tín dụng của một số ngân hàng thương mại đố
với doanh nghiệp và bài học kinh nghiệm cho Agribank chi nhánh Đồng Nai.
1.4.1. Kinh nghiệm phát triển tín dụng ngân hàng của một số quốc gia đối với doanh nghiệp
- Ở Thái Lan, thành lập Quỹ hỗ trợ doanh nghiệp mới thành lập quy mô nhỏ dưới hình thức cho vay vốn với lãi suất ưu đãi. Nguồn ngân quỹ do Chính phủ cấp ở mức 260 triệu bath (hơn 10 triệu USD). Mục đích của quỹ nhằm hỗ trợ cho các doanh nghiệp trong lĩnh vực sản xuất khi thành lập để xây dựng cơ sở vật chất như nhà xưởng, máy móc. Doanh nghiệp mới thành lập được vay không quá 500.000 bath, lãi suất cố định ở mức 8%/năm (bằng 1/2 mức lãi suất của NHTM). Đối với món vay không quá 50.000 bath (2.000 USD) không phải trả lãi trong 4 tháng đầu tiên kể từ khi vay, trong thời hạn 2 năm phải trả cả gốc lẫn lãi. Đối với món vay trên 50.000 đến dưới 500.000 bath không phải trả lãi trong 12 tháng đầu kể từ khi vay và phải trả cả gốc lẫn lãi trong vòng 10 năm. Điều kiện vay là ngoài tư cách pháp nhân, người vay phải qua khoá bồi dưỡng ở cục hỗ trợ tài chính trong 3 tuần và được sát hạch theo 100 điều quy định về doanh nghiệp mới thành lập.
- Tại Indonesia bắt đầu từ năm 1974, việc hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp mới thành lập chủ yếu bằng các chương trình tín dụng trợ cấp và theo chỉ định của Chính phủ thông qua các NHTM. Các doanh nghiệp mới thành lập thuộc nhóm mục tiêu của từng chương trình được vay vốn với lãi suất ưu đãi, thấp hơn lãi suất thị trường trong đó 23% số tín dụng được cấp là cho doanh nghiệp nhỏ. Đã có 2,5 triệu doanh nghiệp được vay tín dụng với tổng số tiền lên tới 5,7 tỷ rupia. Do việc hỗ trợ tín dụng thông qua các NHTM nên phần lớn các khoản cho vay được dành cho các hoạt động thương mại ngắn hạn mà chưa chú trọng tới các hoạt động sản xuất dài hạn. Những năm gần đây, Chính phủ Indonesia đã giảm bớt các chương trình tín dụng và các chương trình này đã điều chỉnh theo hướng cho vay theo lãi suất thị
- trường. Đồng thời, Chính phủ nước này quy định tất cả các
ngân hàng trong nước
phải cung cấp 20% số tín dụng của họ cho các doanh nghiệp nhỏ.
Điều quan trọng
trong chính sách hỗ trợ tín dụng cho các doanh nghiệp nhỏ là
Chính phủ tạo điều
kiện cho họ tiếp cận dễ dàng hơn với tín dụng ngân hàng, cải
thiện dịch vụ cho vay,
nâng cao tính hiệu quả và tính cạnh tranh trong quá trình cho vay.
- Tại Malaysia, trong kế hoạch phát triển tổng thể lần thứ hai của Malaysia (1991 - 2000) đã khẳng định rõ vai trò của các doanh nghiệp trong công cuộc hiện đại hoá đất nước. Do vậy trong thời kỳ này, Chính phủ đã thông qua chương trình hỗ trợ phát triển doanh nghiệp nhỏ mới thành lập như: các chương trình về thị trường và hỗ trợ kỹ thuật, chương trình cho vay ưu đãi, chương trình công nghệ thông tin. Mục đích của chương trình cho vay là nhằm giúp các doanh nghiệp nhỏ mới thành lập có được một lượng vốn cần thiết để thúc đẩy tự động hoá và hiện đại hoá, để cải tiến chất lượng và phát triển cơ sở hạ tầng trong các ngành sản xuất phụ tùng ô tô, linh kiện điện, điện tử, máy móc, nhựa, dệt... Chương trình này được thực hiện theo kế hoạch phân bổ hàng năm của Malaysia thông qua Quỹ cho vay ưu đãi, cấp tín dụng trực tiếp cho các nhà sản xuất là các DNNVV thuộc các lĩnh vực ưu tiên nói trên.
- Nhật Bản, các chính sách về doanh nghiệp được hình thành từ những năm 1950 trong đó dành một sự chú ý đặc biệt với việc hỗ trợ tài chính nhằm giúp các doanh nghiệp tháo gỡ những khó khăn, cản trở việc tăng vốn trong quá trình sản xuất kinh doanh như: khả năng tiếp cận tín dụng thấp, thiếu sự bảo đảm về vốn vay.. Các biện pháp hỗ trợ này được thực hiện thông qua Hệ thống hỗ trợ tín dụng và các tổ chức tài chính công cộng phục vụ doanh nghiệp. Hệ thống hỗ trợ tín dụng giúp cho các doanh nghiệp mới thành lập tiếp cận được nguồn vốn tín dụng, tạo điều kiện cho họ vay vốn của các tổ chức tín dụng tư nhân thông qua sự bảo lãnh của Hiệp hội bảo lãnh tín dụng trên cơ sở hợp đồng bảo lãnh.