8. Tổng quan nghiên cứu:
2.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam (BIDV):
2.1.1. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam:
Tên đầy đủ: Ngân hàng TMCP Đầu Tư và Phát Triển Việt Nam.
Tên giao dịch quốc tế: Bank for Investment and Development of Vietnam. Tên gọi tắt: BIDV
Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam được thành lập ngày 26/04/1957 với tên gọi ban đầu là Ngân hàng Kiến thiết Việt Nam. Sau hơn 55 năm và 2 lần đổi tên, BIDV chính thức được mang tên Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam từ ngày 27/04/2012.
Trải qua hơn 61 năm hình thành và phát triển, hòa mình trong dòng chảy của dân tộc, BIDV đã góp phần vào việc khôi phục, phục hồi kinh tế sau chiến tranh và trở thành một trong những ngân hàng tốt nhất tại Việt Nam. Hiện nay, BIDV đã phát triển mạng lưới truyền thống và hiện đại rộng khắp, phủ kín 63 tỉnh thành phố trong cả nước với 189 Chi nhánh trong nước, 01 chi nhánh nước ngoài, 871 Phòng giao dịch, và trên 24,000 cán bộ, nhân viên là các chuyên gia tư vấn tài chính được đào tạo bài bản, có kinh nghiệm được tích luỹ và chuyển giao trong hơn nửa thế kỷ BIDV luôn đem đến cho khách hàng lợi ích và sự tin cậy. BIDV là sự lựa chọn, tín nhiệm của các tổ chức kinh tế, các doanh nghiệp và cá nhân trong việc tiếp cận các dịch vụ tài chính ngân hàng. Bên cạnh đó, trong nhiều năm qua, BIDV được cộng đồng trong nước và quốc tế biết đến và ghi nhận như là một trong những thương hiệu ngân hàng lớn nhất Việt Nam với độ phủ sóng không chỉ ở Việt Nam mà còn nhiều quốc gia trên thế giới khi mạnh dạn mở thêm nhiều Chi nhánh tại các quốc gia như: Lào, Campuchia, Myanmar, Cộng hòa
Séc, Cộng hòa LB Nga và Đài Loan. BIDV còn là niềm tự hào của
các thế hệ cán bộ
nhân viên và của ngành tài chính ngân hàng trong 61 năm qua với
nghề nghiệp truyền
thống phục vụ đầu tư phát triển đất nước. BIDV là ngân hàng trong
Top 30 ngân hàng
có quy mô tài sản lớn nhất tại khu vực Đông Nam Á, trong 1.000 ngân
hàng tốt nhất thế
giới do Tạp chí The Banker bình chọn.
2.1.2. Giới thiệu về Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chinhánh Đông Sài Gòn (BIDV Đông Sài Gòn): nhánh Đông Sài Gòn (BIDV Đông Sài Gòn):
2.1.2.1. Lịch sử hình thành và phát triển:
Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đức được thành lập theo Quyết định số 333/QĐ - HĐQT ngày 21/12/2004 của Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên cơ sở nâng cấp PGD Thủ Đức. Trụ sở Chi nhánh đặt tại địa chỉ số 23a và 25 Đặng Văn Bi, Phường Trường Thọ, Thành Phố Thủ Đức, Thành phố Hồ Chí Minh. Chi nhánh chính thức đi vào hoạt động từ ngày 15/01/2005 và lấy tên Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đức.
Ngày 27/12/2007, thông qua Quyết định 602/QĐ - HĐQT của HĐQT về việc đổi tên một số Chi nhánh Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên địa bàn thành phố Hồ Chí Minh và sau khi hoàn tất các thủ tục pháp lý, đến ngày 5/1/2008 Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Thủ Đức chính thức đổi tên thành Ngân hàng Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn. Tên tiếng Anh là: Bank for Investment and Development of Vietnam - East Saigon Branch.
Ngày 01/05/2012, Ngân hàng TMCP Đầu tư và Phát triển Việt Nam ban hành quyết định số: 30/QĐ-HĐQT v/v thành lập Chi nhánh, Sở giao dịch trực thuộc Ngân hàng thương mại Cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam trên cơ sở chuyển đổi mô hình hoạt động, theo đó tên mới đầy đủ của Chi nhánh là Ngân hàng Thương mại cổ phần Đầu tư và Phát triển Việt Nam - Chi nhánh Đông Sài Gòn.
Định hướng hoạt động của Chi nhánh là từng bước lớn mạnh và trở thành một trong những NHTM chủ lực trên địa bàn phía Đông Thành phố Hồ Chí Minh, góp phần phục vụ có hiệu quả mục tiêu phát triển kinh tế xã hội của địa bàn và thành phố, chú trọng vào các khu công nghiệp, khu chế xuất trên địa bàn và các vùng lân cận, đặc biệt chú trọng hoạt động ngân hàng bán lẻ, nâng cao thị phần của BIDV tại thành phố Hồ Chí Minh, các khu vực lân cận và đóng góp tích cực vào kết quả kinh doanh của hệ thống.
Trong suốt thời gian hoạt động, BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn đã thâm nhập thị trường, mở rộng nền khách hàng, dần khẳng định được vị thế và vai trò của Chi nhánh đối với sự phát triển kinh tế của khu vực phía Đông Thành phố Hồ Chí Minh. Chi nhánh luôn thực hiện phương châm kinh doanh an toàn hiệu quả, đáp ứng nhu cầu cao nhất của khách hàng về những sản phẩm dịch vụ của Ngân hàng với chất lượng tốt nhất, chi phí thấp nhất, hoạt động theo đúng chủ trương chính sách của Đảng, Nhà nước và theo đúng chỉ đạo của Hội sở chính, đảm bảo cho sự phát triển bền vững của Chi nhánh. Với cố gắng và nỗ lực vươn lên không ngừng trong những năm qua, BIDV Chi nhánh Đông Sài Gòn đã được ghi nhận thành tích và đạt được nhiều bằng khen, huân chương của BIDV, ngành Ngân hàng, của Đảng và nhà nước trao tặng.
Hình 2. 1. Sơ đồ cơ cấu tổ chức của BIDV Đông Sài Gòn
i. Ban giám đốc:
Giám đốc là người điều hành tất cả các hoạt động của đơn vị theo chức năng, nhiệm vụ và phạm vị hoạt động của đơn vị. Phó giám đốc có trách nhiệm hỗ trợ cùng Giám đốc trong việc tổ chức điều hành mọi hoạt động chung của toàn bộ chi nhánh. Đầu mối đề xuất, tham mưu, giúp việc Giám đốc Chi nhánh xây dựng kế hoạch, chương trình công tác, các biện pháp, giải pháp triển khai nhiệm vụ thuộc chức năng nhiệm vụ được phân giao, các văn bản hướng dẫn, pháp chế thuộc lĩnh vực nghiệp vụ được giao.
ii. Phòng Khách hàng Doanh nghiệp (KHDN):
Công tác tiếp thị và phát triển quan hệ khách hàng đối tượng doanh nghiệp: Trực tiếp tiếp thị và bán sản phẩm (sản phẩm bán buôn, tài trợ thương mại, kinh doanh vốn và tiền tệ, ...), Chịu trách nhiệm thiết lập, duy trì và phát triển quan hệ hợp tác với khách hàng và bán sản phẩm của ngân hàng.
Công tác tín dụng đối với khách hàng doanh nghiệp: Theo dõi, quản lý tình hình hoạt động của khách hàng; Kiểm tra giám sát quá trình sử dụng vốn vay, tài sản đảm bảo nợ vay; Đôn đốc KH trả nợ gốc, lãi; Phân loại, rà soát phát hiện rủi ro; Lập báo cáo phân tích, đề xuất các biện pháp phòng ngừa, xử lý rủi ro; Chịu trách nhiệm đầy đủ về: Tìm kiếm khách hàng, phát triển hoạt động tín dụng (doanh nghiệp), mức tăng trưởng
và hiệu quả hoạt động tín dụng (doanh nghiệp) của Chi nhánh.
Tính đầy đủ, chính xác,
trung thực đối với các thông tin khách hàng khi cung cấp báo cáo để
phục vụ cho việc
xét cấp tín dụng cho khách hàng. Mọi khoản tín dụng được cấp đều
tuân thủ đúng quy
định, quy trình, quy định về quản lý rủi ro và mức độ chấp nhận rủi
ro của ngân hàng,
đúng pháp lý và điều kiện tín dụng.
iii. Phòng khách hàng cá nhân:
Chức năng nhiệm vụ giống với phòng KHDN, chỉ khác đối tượng khách hàng là những cá nhân, hộ kinh doanh về nhu cầu tín dụng và huy động vốn, các dịch vụ phi tín dụng khác.
iv. Phòng quản lý rủi ro:
Thực hiện các công tác quản lý tín dụng, quản lý rủi ro tín dụng, quản lý rủi ro tác nghiệp, Công tác phòng chống rửa tiền, Công tác quản lý hệ thống chất lượng ISO, Công tác kiểm tra nội bộ.
v. Phòng quản trị tín dụng:
Trực tiếp thực hiện tác nghiệp và quản trị cho vay, bảo lãnh đối với khách hàng theo quy định, quy trình của BIDV và của chi nhánh. Thực hiện tính toán trích lập dự phòng rủi ro theo kết quả phân loại nợ của Phòng khách hàng theo đúng các quy định của BIDV; gửi kết quả cho Phòng Quản lý rủi ro để thực hiện rà soát, trình cấp có thẩm quyền quyết định; Thực hiện quản lý thông tin khách hàng, mẫu dấu, chữ ký khách hàng và các tác nghiệp liên quan theo quy trình nghiệp vụ về quản lý thông tin khách hàng và mẫu dấu, chữ ký khách hàng.
vi. Phòng Giao dịch Khách hàng: Bộ phận Giao dịch Khách hàng:
Trực tiếp quản lý tài khoản và giao dịch với khách hàng; Thực hiện công tác phòng chống rửa tiền đối với các giao dịch phát sinh theo quy định của Nhà nước và của BIDV; phát hiện, báo cáo và xử lý kịp thời các giao dịch có dấu hiệu đáng ngờ trong
tình huống khẩn cấp; Thực hiện công tác hậu kiểm đối với toàn
bộ hoạt động giao dịch
hạch toán tại Phòng.
Bộ phận quản lý và dịch vụ kho quỹ:
Trực tiếp thực hiện nghiệp vụ về quản lý kho và xuất/nhập quỹ. Chịu trách nhiệm: Đề xuất, tham mưu với Giám đốc Chi nhánh về các biện pháp, điều kiện đảm bảo an toàn kho, quỹ và an ninh tiền tệ; phát triển các dịch vụ về kho quỹ; thực hiện đúng quy chế, quy trình quản lý kho quỹ. Chịu trách nhiệm hoàn toàn về đảm bảo an toàn kho quỹ và an ninh tiền tệ, bảo đảm an toàn tài sản của chi nhánh/BIDV và của khách hàng. Tổ chức việc thực hiện nộp/rút tiền mặt tại Ngân hàng Nhà nước và các đơn vị liên quan; tổ chức việc tiếp quỹ/thu gom tiền tại các đơn vị trực thuộc, ATM
vii. Phòng quản lý nội bộ: Nhiệm vụ Tài chính - Kế toán:
Quản lý và thực hiện công tác hạch toán kế toán chi tiết, kế toán tổng hợp. Thực hiện công tác kiểm soát số liệu kế toán tổng hợp theo quy định. Thực hiện nhiệm vụ quản lý, giám sát tài chính. Thực hiện nhiệm vụ tài chính kinh doanh. Đề xuất, tham mưu với Giám đốc Chi nhánh hướng dẫn thực hiện chế độ tài chính, kế toán tại Chi nhánh theo đúng quy định của pháp luật và của BIDV. Quản lý thông tin và lập báo cáo. Thực hiện thanh kiểm tra, giám sát.
Nhiệm vụ Kế hoạch - Tông hợp:
Thu thập thông tin phục vụ công tác kế hoạch - tổng hợp. Tham mưu, xây dựng kế hoạch phát triển và kế hoạch kinh doanh. Tổ chức triển khai kế hoạch kinh doanh. Theo dõi tình hình thực hiện kế hoạch kinh doanh.
Nhiệm vụ điện toán:
Trực tiếp thực hiện các công việc theo đúng thẩm quyền, đúng quy định, quy trình công nghệ thông tin tại Chi nhánh: Thực hiện công tác bảo mật thông tin, đảm bảo an ninh mạng, an toàn thông tin của Chi nhánh góp phần bảo vệ an ninh chung của toàn
hệ thống. Tham mưu, đề xuất với Giám đốc Chi nhánh các vấn đề
về ứng dụng công
nghệ thông tin tại Chi nhánh và những vấn đề cần kiến nghị với BIDV.
Nhiệm vụ Tổ chức - Nhân sự:
Đầu mối tham mưu, đề xuất, giúp việc Giám đốc về triển khai thực hiện công tác tổ chức - nhân sự và phát triển nguồn nhân lực tại Chi nhánh: Tổ chức triển khai thực hiện và quản lý công tác thi đua khen thưởng của Chi nhánh theo quy định.
viii. 03 Phòng giao dịch (PGD):
Tổng hợp chức năng nhiệm vụ giống như các phòng sau: PGD KH cá nhân, PGD KHDN, Phòng KH cá nhân.
2.1.3. Các quy định hiện hành của BIDV liên quan đến hoạt động tín dụngcho DNNVV: cho DNNVV:
2.1.3.1. Quy trình cấp tín dụng cho DNNVVtạiBIDV:
Hệ thống BIDV đang áp dụng quy trình cấp tín dụng số 4633/BIDV-QLTD ngày 30/6/2015 áp dụng chung cho tất cả đối tượng KH tổ chức. Quy trình cấp tín dụng cho DNNVV tại BIDV gồm các bước như sau:
Bước 1: Tiếp thị KH, tiếp nhận hồ sơ.
Trước tiên, cán bộ QLKH cần tiếp thị KH, tiếp nhận nhu cầu sử dụng các sản phẩm, dịch vụ từ KH. Sau đó cần tìm kiếm và phân tích những phương án tối ưu nhất cho KH. Cuối cùng, hướng dẫn KH cung cấp hồ sơ tín dụng theo quy định.
Bước 2: Phân tích, thẩm định tín dụng, lập Báo cáo đề xuất tín dụng.
Cán bộ QLKH cần khảo sát thực tế hoạt động sản xuất, kinh doanh của KH, thu thập các thông tin liên quan để phục vụ cho mục đích phân tích, thẩm định tín dụng. Trên căn cứ hồ sơ KH cung cấp và các thông tin thu thập được trong quá trình thẩm định KH, Cán bộ QLKH lập Báo cáo đề xuất tín dụng sau đó trình cấp thẩm quyền phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng cùng toàn bộ hồ sơ tín dụng.
Bước 3: Phê duyệt Báo cáo đề xuất tín dụng.
Cấp thẩm quyền xem xét hồ sơ và Báo cáo đề xuất tín dụng của Cán bộ QLKH, thực hiện phê duyệt trên Báo cáo đề xuất tín dụng. Nếu cấp thẩm quyền phê duyệt đồng ý đề xuất tín dụng, Bộ phận QLKH thực hiện: chuyển hồ sơ tín dụng sang Bộ phận QLRR hoặc trình cấp có thẩm quyền phê duyệt cấp tín dụng. Nếu cấp thẩm quyền phê duyệt không đồng ý đề xuất tín dụng, Cán bộ QLKH thông báo từ chối cấp tín dụng với KH.
Bước 4: Các thủ tục thực hiện sau phê duyệt.
Bao gồm việc soạn thảo văn bản phê duyệt tín dụng và sau đó đàm phán, thông báo cấp tín dụng với KH. Nếu KH đồng ý với các điều kiện tín dụng đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt, cán bộ QLKH thực hiện soạn thảo hợp đồng. Sau khi hợp đồng đã được soạn thảo và kiểm tra lại bởi kiểm soát viên. Sau khi các Hợp đồng được ký kết, Bộ phận QLKH chuyển trả 01 bản gốc Hợp đồng cho KH và bàn giao hồ sơ tín dụng cho Bộ phận QTTD Bộ phận QTTD thực hiện lưu hồ sơ, nhập thông tin vào Hệ thống SIBS. Bộ phận Kho quỹ lưu kho hồ sơ TSBĐ theo quy định giao dịch bảo đảm của BIDV.
Bước 5: Giải ngân.
Bộ phận QLKH tiếp nhận hồ sơ giải ngân từ KH, kiểm tra mục đích, điều kiện giải ngân, hạn mức tín dụng của KH; Chịu trách nhiệm đầy đủ về việc kiểm tra nội dung, tính chất của hồ sơ giải ngân (tính hợp pháp, hợp lệ của hoá đơn, chứng từ giải ngân, hợp đồng kinh tế...).
Bộ phận QTTD: Tiếp nhận hồ sơ đề nghị giải ngân từ Bộ phận QLKH, kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ giải ngân, hạn mức tín dụng của KH, việc thực hiện các điều kiện được phê duyệt, các điều kiện giải ngân được quy định trong hợp đồng tín dụng, nội dung phê duyệt tín dụng; thẩm quyền và chữ ký của người đề xuất tín dụng, Bộ phận QTTD, GDKH: Căn cứ hồ sơ giải ngân đã được cấp có thẩm quyền phê duyệt, thực hiện
nhập dữ liệu vào hệ thống SIBS theo Quy định sử dụng phân hệ
tiền vay của BIDV.
Chuyển hồ sơ, chứng từ giải ngân cho bộ phận GDKH và các bộ phận có
liên quan để
giải ngân tiền vay. Bộ phận GDKH thực hiện chuyển tiền theo hồ sơ
được phê duyệt
giải ngân.
Bước 6: Quản lý, giám sát, Thu nợ gốc, lãi, phí.
Bộ phận QLKH: Có trách nhiệm quản lý, theo dõi, giám sát khoản cấp tín dụng cho đến khi thanh lý hợp đồng theo quy định. Thường xuyên liên lạc, nắm bắt các vấn đề sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của KH. Định kỳ không quá 6 tháng/lần kể từ thời điểm đánh giá liền trước Đề xuất cấp tín dụng, đánh giá định kỳ thực hiện lập Báo cáo đánh giá biến động về hoạt động sản xuất kinh doanh, tình hình tài chính, tài sản của KH để kịp thời nhận diện các rủi ro tiềm ẩn. Ngay khi phát sinh nợ quá hạn, nợ xấu, phát hiện dấu hiệu tiềm ẩn rủi ro, Bộ phận QLKH phải báo cáo ngay bằng văn bản về tình trạng của KH và đề xuất biện pháp xử lý trình cấp có thẩm quyền.
2.I.3.2. Các hình thức tín dụng cho DNNVVtại BIDV:
Cho vay ngắn hạn