Trong những năm qua nhờ có sự cố gắng, nỗ lực của ban giám đốc phối hợp cùng với cán bộ nhân viên của NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng ngân hàng trong việc quản lý TDCN. Do đó, ngân hàng đã đạt được một số kết quả
như sau:
Thực hiện tốt các chỉ tiêu do cấp trên giao phó về doanh số cho vay, doanh số thu nợ, chỉ tiêu nợ quá hạn trong TDCN. Đặc biệt, mặc dù tốc độ tăng trưởng tín dụng cao nhưng NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng vẫn duy trì được tỉ lệ nợ quá hạn và nợ xấu. NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng đã thực• • • JL • • • • • S-X •
hiện nghiêm túc công tác quản lý nợ quá hạn, tuân thủ việc định kỳ gia hạn nợ, gia hạn và giãn nợ theo đúng quy định. Trên cơ sở đó, xác định chính xác nợ quá hạn để có cơ sở trích lập dự phòng rủi ro theo đúng quy định, đảm bảo hiệu quả kinh doanh. Bằng công tác xử lý nợ xấu hiệu quà đã góp phần lành mạnh hóa, nâng cao năng lực tài chính, tạo cơ sở vững chắc cho sự phát triển của NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng.
Song song với việc tăng cường dự nợ tín dụng lành mạnh và nâng cao chất lượng tín dụng, TDCN NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng cũng rất quan tâm tới công tác xử lý nợ tồn đọng, tất cả các khoản nợ tồn đọng đều được rà
soát và phân tích những khó khăn thuận lợi để tìm ra các biện pháp xử lý cho phù hợp nhất. NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng đã ngày càng thực hiện tốt
công tác thu hồi nợ tồn đọng, nợ đã xử lý rủi ro
NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng đã ban hành các văn bản quan trọng phục vụ cho quá trình TDCN như: Qui trình cho vay áp dụng đối với phòng giao dịch nhằm đảm bảo các cán bộ tín dụng tại phòng giao dịch thực hiện theo đúng qui trình, hạn chế rủi ro khi cho vay trong quá trình tác nghiệp; các văn bản uỷ quyền về mức phán quyết cho vay đổi với khách hàng tại các phòng giao dịch phù họp với qui mô nguồn vốn, năng lực cán bộ, xếp loại khách hàng.
Thực hiện công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ hàng năm để tìm và khắc phục những sai sót trong quá trình TDCN và có biện pháp khắc phục hạn chế rủi ro có thể xảy ra. Trong quá trình kiểm tra, cán bộ kiểm tra kiểm soát đã phát hiện ra một số món vay có sự sai phạm, do sự cố ý của cán bộ cũng như do năng lực trình độ năng lực của cán bộ. Từ đó, lãnh đạo NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng đã có biện pháp kịp thời để khắc phục nên đã giảm được tổn thất cho Ngân hàng.
NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng đã thường xuyên kiếm soát gia tăng tín dụng trên cơ sở cân đối nguồn vốn gắn liền với việc tăng cường kiểm tra, giám sát việc tuân thủ quy trình tín dụng TDCN ở các khâu. Thường xuyên đánh giá, phân tích thực trang các khoản vay, đặc biệt là các khoản vay có tiềm ẩn rủi ro dần đến khả năng không thu được nợ.
Công tác thu hồi nợ đã xử lý rủi ro đạt được những kết quả khá tốt, nhiều khoản nợ đã XLRR được thu hồi làm tăng thu nhập cho NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng
NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng đã nâng cao chất lượng báo cáo tín dụng, đảm bào báo cáo trung thực, chính xác, kịp thời. Thực hiện báo cáo tín dụng TDCN hàng tháng nhằm nâng cao TDCN tại NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng. Thực hiện đúng quy chế, quy trình nghiệp vụ, đúng quy chế ủy quyền và phán quyết tín dụng TDCN.
Nhờ thực hiện tôt công tác trích lập dự phòng, cũng như quản lý tôt hơn các khoản nợ, giảm rủi ro tín dụng, NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng luôn đảm bảo được khả năng thanh khoản tốt. Tổn thất tín dụng chưa có gây ảnh hưởng đến khả năng thanh khoản của NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng. Mặc dù làm phát sinh chi phí, ảnh hưởng đến thu nhập của NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng, nhưng Ngân hàng vẫn đảm bảo đủ quĩ thu nhập, lương, thướng cho các cán bộ trong NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng. Đó là một kết quả rất tốt của NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng nhất là trong bối cảnh khó khăn của nền kinh tế nói chung, của các NHTM trong thời gian qua nói riêng.
Đạt được các kết quả đáng khích lệ trên là do NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng đã chú trọng đến công tác đào tạo nhằm nâng cao trình độ nghiệp vụ cho cán bộ công nhân viên. Trong những năm qua, NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng đã thường xuyên cử cán bộ tham gia các lóp đào tạo. Bên cạnh đó, thường xuyên tổ chức các buổi hội thảo về chuyên môn, nghiệp vụ ngay tại NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng.
3.3.2. Nhũng hạn chế
Bên cạnh những kết quả đạt được thì quân lý TDCN của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng vẫn còn một số điểm hạn chế cần khắc phục:
Thứ nhất, nguồn vốn tín dụng, mặc dù nguồn vốn tăng trưởng khá song chưa tương xứng với vị thế của ngân hàng. Đặc biệt tỷ trọng nguồn vốn huy động trung và dài hạn thấp, chủ yếu là nguồn vốn huy động ngắn hạn.
Thứ hai, về cơ cấu dư nợ, chủ yếu tập trung vào tín dụng cá nhân khách hàng cá nhân ngắn hạn và tín dụng cá nhân khách hàng cá nhân. Tỷ trọng tín dụng cá nhân khách hàng cá nhân trung và dài hạn và tín dụng cá nhân khách hàng cá nhân còn hạn chế.
Thứ ba, mặc dù công tác kiểm tra kiểm soát nội bộ được thực hiện hàng năm nhưng chưa thực sự là hoạt động thường xuyên, thường chỉ định kỳ một
lần trong năm. Điều này dẫn tới, có khi “có vấn đề” trong các khoản nợ rồi mới kiểm tra làm cho việc khắc phục nợ quá hạn, nợ xấu khó khăn hơn. Mặt khác, công tác kiểm tra kiểm soát mang tính nội bộ nên đôi khi còn mang tính chất “nể nang”, chưa sâu sát, có khi đoàn kiểm tra này đi rồi nhưng cùng với bộ hồ sơ đó, đoàn kiểm tra khác đến lại lật ra được “vấn đề” trong hồ sơ đó.
Thứ tư, công tác kiểm tra trước, trong và sau khi cho vay còn hạn chế. Còn một số cán bộ tín dụng chưa thực sự áp dụng trong qui trình cho vay, nhất là hoạt động kiểm tra sau cho vay, còn mang tính hình thức chống đối cho đủ hồ sơ. Hồ sơ kiểm soát sau còn sơ sài, chưa đù để kết luận về tình trạng cùa khách hàng, mức độ rủi ro cũng như tiến trình thực hiện, hiệu quả của phương án, dự án.
3.3.3 Nguyên nhân của những hạn chếNguyên nhãn chủ quan Nguyên nhãn chủ quan
Một là, chính sách và quy trình quản lý TDCN chưa được hoàn thiện. Các chính sách quản lý TDCN và quy trình TDCN chưa được tuân thủ và thực hiện nghiêm túc, chưa linh hoạt đối với khách hàng.
Hai là, tổ chức thực hiện quản lý TDCN chưa quan tâm đúng mực việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể. Thủ tục và thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn: NH còn chưa thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng, vẫn còn một bộ phận nhở cán bộ tín dụng chưa thực hiện tốt công tác thẩm định vay vốn, dẫn tới nợ xấu vẫn còn cao so với các NH khác.
Ba là, công tác quản lý khách hàng, đặc biệt là việc tìm kiếm khách hàng, tiếp thị các sản phấm dịch vụ đến với khách hàng chưa chủ động. Hoạt động Marketing: Các khách hàng tìm tới NH đa phần là khách hàng thân quen và có sự hiểu biết nhất định ngân hàng cũng như hoạt động tín dụng. Hiện nay nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng biết tới ngân hàng và sản phẩm tín dụng cá nhân khách hàng cá nhân cùa ngân hàng là qua báo chí, Internet, người giới
thiệu hoặc qua hình thức phát tờ rơi tới dân cư trên địa bàn hoạt động. Thê nhưng tầm ảnh hưởng tới khách hàng của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng trên địa bàn hoạt động chưa mạnh, do đó, gây nên những khó khăn trong việc thu hút khách hàng, mở rộng thị trường tín dụng.
Bổn là, công tác quản lý danh mục cho vay chưa hợp lý, chưa tiếp cận được đa dạng các đổi tượng khách hàng, chưa đầu tư nghiên cứu thị trường, sản phẩm, đối thủ cạnh tranh cũng như phân tích đặc điểm dân cư, tính ưa thích sản phẩm của địa bàn của Trụ sở Đơn vị.
Năm là, công tác quản lý phân loại nợ và trích lập dự phòng chưa chính xác, phản ánh đúng bản chất của khoản nợ, từ đó việc trích lập dự phòng chưa được thực hiện tốt để phòng ngừa rủi ro xảy ra, ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng.
Sáu là, nâng cao công tác thu thập và xử lý thông tin chưa đáp ứng được nhu cầu cập nhật nhanh chính xác và tiện lợi. Hiện nay, tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, khâu thông tin còn rất yếu kém trong tất cả các khâu từ việc thu thập, phân tích và xử lý thông tin.
Bảy là, công tác quản lý nợ xấu còn hạn chế. Việc phân tích nguyên nhân cụ thể từng khách hàng chưa được quan tâm.
Tám là, năng lực của nhân viên tín dụng: Cán bộ tín dụng chưa đánh giá đúng giá trị tài sản đảm bao theo giá trị tương lai vì thế khi mất khả năng thanh toán ngân hàng dùng tài sản đó đi bán thì không bán được hoặc bán được nhưng không có khả năng thu hồi đủ nợ vay, như vậy đổi với NH ngay cả các khoản vay có Tài sản đảm bảo cũng tiềm ấn nguy cơ mất vốn. Tình hình thu hồi nợ quá hạn vẫn còn nhiều bất cập, Cán bộ tín dụng thì thiếu sâu
sát trong quàn lý các khoản tín dụng cá nhân khách hàng cá nhân như chưa thường xuyên nắm chắc các kỳ hạn trả nợ, trả lãi, do đó doanh số chuyển nợ quá hạn trong năm là rất lớn, tạo nên tình trạng quá tài trong hoạt động.. .Một
số cán bộ chấp hành nội quy kỷ luật lao động chưa nghiêm túc, trình độ Cán bộ tín dụng còn nhiều bất cập so với yêu cầu nhiệm vụ đề ra, đặc biệt là trình độ tiếp thu công nghệ thông tin, do đó chưa nâng cao được năng suất lao động và hiệu quả công tác... Trước đây do có thói quen tín dụng cá nhân khách hàng cá nhân chỉ tập trung vào các khách hàng lớn, hay theo chỉ định của cấp trên nên thông thường Cán bộ tín dụng thường có tâm lý dễ dãi, chủ quan, trước trong và sau quá trình vay được Cán bộ tín dụng thực hiện chưa thực sự
chuẩn xác, năng lực Cán bộ tín dụng tại NH còn nhiều hạn chế.
Nguyên nhãn khách quan
Một là, cơ chế chính sách về quàn lý TDCN còn ràng buộc và chưa đáp ứng yêu cầu thực tế đòi hòi phát triển hệ thống ngân hàng và thông lệ quốc tế.
Hai là, các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ của của Ngân hàng
Nhà nước, của Chính phủ và của các ngành có liên quan đến nghiệp vụ của ngân hàng chưa kịp thời.
Ba là, việc chỉ đạo giám sát của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng chưa được thực hiện chặt chẽ trong việc thực hiện các quy trình quy định của ngân hàng.
Bốn là, các giải pháp về huy động vốn và cho vay có hiệu quả chưa dược triển khai đồng bộ, chưa chủ động kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng.
CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP QUẢN LÝ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHÀN VIỆT NAM• • •
THỊNH VƯỢNG
4.1. Định hướng phát triển hoạt động TDCN tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng
4.1.1. Mục tiêu phát triển của NHNHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng ưong thời gian tói
“Mục tiêu phát triền của ngân hàng được xác định trong thời gian tới là: Giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tài chính, tín dụng; tập trung đầu tư phát triển các phân khúc thị trường đem lại hiệu quả cao.Phát triền các loại sản phấm dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ thông tinphù họp đế đáp ứng nhu cầu KH và yêu cầu hội nhập; Lành mạnh hoá tài chính, thông qua việc cải thiện chất lượng tài sản, hoàn thiện kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, hoàn thiện nguồn vốn đáp ứng các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế về an toàn hoạt động; Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để phát triển bền vững”.
Tiến hành nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ NH; xây dựng và triển khai hệ thống thông tin quản trị trên nền tảng của hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế.
“Nâng cao năng suất lao động; đàu tư vào con người và phát triển năng lực nhân viên; tăng cường đào tạo tại chồ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên; tích cực áp dụng công nghệ thông tin. Cải cách cơ cấu tổ chức và điều hành nhàm đưa VPbank trờ thành một tổ chức tài chính NH hiện đại theo các chuẩn mực quốc tế, tăng cường khả năng cạnh tranh lấy phục vụ KH làm mục tiêu hoạt động. Nâng cao năng lực điều hành và phát triển các kỹ năng quản trị NH hiện đại; nâng cao chất lượng và hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ”.
4.1.2. Định hướng hoạt động TDCN tại NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng
“Trên cơ sở những định hướng chung và thực trạng mở rộng TDCN tại NH trong thời gian vừa qua, VPbank đã xác định những định hướng riêng cho việc mở rộng hoạt động TDCN trong thời gian tới như sau:
• Tiếp tục duy trì, nâng cao uy tín của hoạt động TDCN của NH trên thị trường; Thực hiện tốt chính sách KH, đẩy mạnh hoạt động marketing để thu hút KH, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của KH và tạo mối quan hệ lâu dài với nhũng KH truyền thống, KH tiềm năng.
• Đa dạng hóa các sản phẩm TDCN trên cơ sở triển khai một số sản phẩm TDCN mới nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của nhiều đối tượng KH.
• Tăng doanh số TDCN, dư nợ TDCN và lợi nhuận TDCN. Thực hiện cơ chế giao khoán kế hoạch TDCN đến từng bộ phận nhằm tạo ra sự chủ động - năng động - sáng tạo kinh doanh, gắn phân phối thu nhập với kết quả kinh doanh qua đó nâng cao trách nhiệm, phát huy sức sáng tạo của cán bộ với sự phát triển chung của NH.
• Hoàn thiện và chuấn hóa quy trình TDCN; tăng cường phân tích và kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động TDCN; thực hiện tốt công tác thẩm định và kiểm tra, giám sát KH.
• Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ KH, xây dựng phong cách giao dịch tận tình, lịch sự, nhanh chóng nhằm tạo sự hài lòng, niềm tin với
KH, nâng cao vị thế và sức cạnh tranh của NH trên thị trường.
• Hiện đại hóa công nghệ NH theo hướng đơn giản và thuận tiện cho KH, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của NH.
Với những định hướng phát triển chung của NH và những định hướng phát triển riêng đối với việc mở rộng TDCN, sau quá trình tìm hiểu, phân tích tình hình hoạt động của NH, luận văn đã hướng tới một số giải pháp nhằm phát huy ưu điểm và khắc phục nhược điểm để mở rộng hơn nữa hoạt động TDCN tại NH.”
4.2. Giải pháp quản lý TDCN tại NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng
4.2.1. Giải pháp về hoàn thiện bộ máy tổ chức và quản lý TDCN
Thông qua đánh giá quản lý TDCN tại NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng trong chương 2 có thể thấy, chính sách và quy trình quản lý TDCN chưa được hoàn thiện. Các chính sách quản lý TDCN và quy trình TDCN chưa được tuân thù và thực hiện nghiêm túc, chưa linh hoạt đối với khách hàng. Bên cạnh đó, công tác tồ chức thực hiện quản lý TDCN chưa quan tâm đúng mực việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể. Thủ tục và thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn: NH còn chưa thực hiện nghiêm