Nguyên nhãn chủ quan
Một là, chính sách và quy trình quản lý TDCN chưa được hoàn thiện. Các chính sách quản lý TDCN và quy trình TDCN chưa được tuân thủ và thực hiện nghiêm túc, chưa linh hoạt đối với khách hàng.
Hai là, tổ chức thực hiện quản lý TDCN chưa quan tâm đúng mực việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể. Thủ tục và thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn: NH còn chưa thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng, vẫn còn một bộ phận nhở cán bộ tín dụng chưa thực hiện tốt công tác thẩm định vay vốn, dẫn tới nợ xấu vẫn còn cao so với các NH khác.
Ba là, công tác quản lý khách hàng, đặc biệt là việc tìm kiếm khách hàng, tiếp thị các sản phấm dịch vụ đến với khách hàng chưa chủ động. Hoạt động Marketing: Các khách hàng tìm tới NH đa phần là khách hàng thân quen và có sự hiểu biết nhất định ngân hàng cũng như hoạt động tín dụng. Hiện nay nguồn thông tin chủ yếu mà khách hàng biết tới ngân hàng và sản phẩm tín dụng cá nhân khách hàng cá nhân cùa ngân hàng là qua báo chí, Internet, người giới
thiệu hoặc qua hình thức phát tờ rơi tới dân cư trên địa bàn hoạt động. Thê nhưng tầm ảnh hưởng tới khách hàng của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng trên địa bàn hoạt động chưa mạnh, do đó, gây nên những khó khăn trong việc thu hút khách hàng, mở rộng thị trường tín dụng.
Bổn là, công tác quản lý danh mục cho vay chưa hợp lý, chưa tiếp cận được đa dạng các đổi tượng khách hàng, chưa đầu tư nghiên cứu thị trường, sản phẩm, đối thủ cạnh tranh cũng như phân tích đặc điểm dân cư, tính ưa thích sản phẩm của địa bàn của Trụ sở Đơn vị.
Năm là, công tác quản lý phân loại nợ và trích lập dự phòng chưa chính xác, phản ánh đúng bản chất của khoản nợ, từ đó việc trích lập dự phòng chưa được thực hiện tốt để phòng ngừa rủi ro xảy ra, ảnh hưởng đến hoạt động của Ngân hàng.
Sáu là, nâng cao công tác thu thập và xử lý thông tin chưa đáp ứng được nhu cầu cập nhật nhanh chính xác và tiện lợi. Hiện nay, tại Ngân hàng TMCP Việt Nam Thịnh Vượng, khâu thông tin còn rất yếu kém trong tất cả các khâu từ việc thu thập, phân tích và xử lý thông tin.
Bảy là, công tác quản lý nợ xấu còn hạn chế. Việc phân tích nguyên nhân cụ thể từng khách hàng chưa được quan tâm.
Tám là, năng lực của nhân viên tín dụng: Cán bộ tín dụng chưa đánh giá đúng giá trị tài sản đảm bao theo giá trị tương lai vì thế khi mất khả năng thanh toán ngân hàng dùng tài sản đó đi bán thì không bán được hoặc bán được nhưng không có khả năng thu hồi đủ nợ vay, như vậy đổi với NH ngay cả các khoản vay có Tài sản đảm bảo cũng tiềm ấn nguy cơ mất vốn. Tình hình thu hồi nợ quá hạn vẫn còn nhiều bất cập, Cán bộ tín dụng thì thiếu sâu
sát trong quàn lý các khoản tín dụng cá nhân khách hàng cá nhân như chưa thường xuyên nắm chắc các kỳ hạn trả nợ, trả lãi, do đó doanh số chuyển nợ quá hạn trong năm là rất lớn, tạo nên tình trạng quá tài trong hoạt động.. .Một
số cán bộ chấp hành nội quy kỷ luật lao động chưa nghiêm túc, trình độ Cán bộ tín dụng còn nhiều bất cập so với yêu cầu nhiệm vụ đề ra, đặc biệt là trình độ tiếp thu công nghệ thông tin, do đó chưa nâng cao được năng suất lao động và hiệu quả công tác... Trước đây do có thói quen tín dụng cá nhân khách hàng cá nhân chỉ tập trung vào các khách hàng lớn, hay theo chỉ định của cấp trên nên thông thường Cán bộ tín dụng thường có tâm lý dễ dãi, chủ quan, trước trong và sau quá trình vay được Cán bộ tín dụng thực hiện chưa thực sự
chuẩn xác, năng lực Cán bộ tín dụng tại NH còn nhiều hạn chế.
Nguyên nhãn khách quan
Một là, cơ chế chính sách về quàn lý TDCN còn ràng buộc và chưa đáp ứng yêu cầu thực tế đòi hòi phát triển hệ thống ngân hàng và thông lệ quốc tế.
Hai là, các văn bản chỉ đạo, hướng dẫn nghiệp vụ của của Ngân hàng
Nhà nước, của Chính phủ và của các ngành có liên quan đến nghiệp vụ của ngân hàng chưa kịp thời.
Ba là, việc chỉ đạo giám sát của NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng chưa được thực hiện chặt chẽ trong việc thực hiện các quy trình quy định của ngân hàng.
Bốn là, các giải pháp về huy động vốn và cho vay có hiệu quả chưa dược triển khai đồng bộ, chưa chủ động kiểm soát tốc độ tăng trưởng tín dụng.
CHƯƠNG 4: ĐỊNH HƯỚNG VÀ GIẢI PHÁP QUẢN LÝ TÍN DỤNG CÁ NHÂN TẠI NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI CÔ PHÀN VIỆT NAM• • •
THỊNH VƯỢNG
4.1. Định hướng phát triển hoạt động TDCN tại NHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng
4.1.1. Mục tiêu phát triển của NHNHTMCP Việt Nam Thịnh Vượng ưong thời gian tói
“Mục tiêu phát triền của ngân hàng được xác định trong thời gian tới là: Giữ vững và củng cố vị thế chủ đạo và chủ lực trong vai trò cung cấp tài chính, tín dụng; tập trung đầu tư phát triển các phân khúc thị trường đem lại hiệu quả cao.Phát triền các loại sản phấm dịch vụ mới trên nền tảng công nghệ thông tinphù họp đế đáp ứng nhu cầu KH và yêu cầu hội nhập; Lành mạnh hoá tài chính, thông qua việc cải thiện chất lượng tài sản, hoàn thiện kinh doanh, giảm chi phí đầu vào, hoàn thiện nguồn vốn đáp ứng các tiêu chuẩn và thông lệ quốc tế về an toàn hoạt động; Xây dựng hệ thống quản trị rủi ro tập trung, độc lập và toàn diện theo tiêu chuẩn quốc tế để phát triển bền vững”.
Tiến hành nâng cấp cơ sở hạ tầng công nghệ NH; xây dựng và triển khai hệ thống thông tin quản trị trên nền tảng của hệ thống kế toán theo tiêu chuẩn quốc tế.
“Nâng cao năng suất lao động; đàu tư vào con người và phát triển năng lực nhân viên; tăng cường đào tạo tại chồ, khuyến khích tự học để nâng cao trình độ nghiệp vụ của nhân viên; tích cực áp dụng công nghệ thông tin. Cải cách cơ cấu tổ chức và điều hành nhàm đưa VPbank trờ thành một tổ chức tài chính NH hiện đại theo các chuẩn mực quốc tế, tăng cường khả năng cạnh tranh lấy phục vụ KH làm mục tiêu hoạt động. Nâng cao năng lực điều hành và phát triển các kỹ năng quản trị NH hiện đại; nâng cao chất lượng và hiệu quả công tác kiểm tra, kiểm toán nội bộ”.
4.1.2. Định hướng hoạt động TDCN tại NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng
“Trên cơ sở những định hướng chung và thực trạng mở rộng TDCN tại NH trong thời gian vừa qua, VPbank đã xác định những định hướng riêng cho việc mở rộng hoạt động TDCN trong thời gian tới như sau:
• Tiếp tục duy trì, nâng cao uy tín của hoạt động TDCN của NH trên thị trường; Thực hiện tốt chính sách KH, đẩy mạnh hoạt động marketing để thu hút KH, đáp ứng đầy đủ nhu cầu của KH và tạo mối quan hệ lâu dài với nhũng KH truyền thống, KH tiềm năng.
• Đa dạng hóa các sản phẩm TDCN trên cơ sở triển khai một số sản phẩm TDCN mới nhằm đáp ứng nhu cầu đa dạng của nhiều đối tượng KH.
• Tăng doanh số TDCN, dư nợ TDCN và lợi nhuận TDCN. Thực hiện cơ chế giao khoán kế hoạch TDCN đến từng bộ phận nhằm tạo ra sự chủ động - năng động - sáng tạo kinh doanh, gắn phân phối thu nhập với kết quả kinh doanh qua đó nâng cao trách nhiệm, phát huy sức sáng tạo của cán bộ với sự phát triển chung của NH.
• Hoàn thiện và chuấn hóa quy trình TDCN; tăng cường phân tích và kiểm soát rủi ro, đảm bảo an toàn trong hoạt động TDCN; thực hiện tốt công tác thẩm định và kiểm tra, giám sát KH.
• Không ngừng nâng cao chất lượng phục vụ KH, xây dựng phong cách giao dịch tận tình, lịch sự, nhanh chóng nhằm tạo sự hài lòng, niềm tin với
KH, nâng cao vị thế và sức cạnh tranh của NH trên thị trường.
• Hiện đại hóa công nghệ NH theo hướng đơn giản và thuận tiện cho KH, đảm bảo an toàn và hiệu quả trong hoạt động kinh doanh của NH.
Với những định hướng phát triển chung của NH và những định hướng phát triển riêng đối với việc mở rộng TDCN, sau quá trình tìm hiểu, phân tích tình hình hoạt động của NH, luận văn đã hướng tới một số giải pháp nhằm phát huy ưu điểm và khắc phục nhược điểm để mở rộng hơn nữa hoạt động TDCN tại NH.”
4.2. Giải pháp quản lý TDCN tại NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng
4.2.1. Giải pháp về hoàn thiện bộ máy tổ chức và quản lý TDCN
Thông qua đánh giá quản lý TDCN tại NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng trong chương 2 có thể thấy, chính sách và quy trình quản lý TDCN chưa được hoàn thiện. Các chính sách quản lý TDCN và quy trình TDCN chưa được tuân thù và thực hiện nghiêm túc, chưa linh hoạt đối với khách hàng. Bên cạnh đó, công tác tồ chức thực hiện quản lý TDCN chưa quan tâm đúng mực việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể. Thủ tục và thời gian xét duyệt hồ sơ vay vốn: NH còn chưa thực hiện nghiêm túc quy trình tín dụng, vẫn còn một bộ phận nhỏ cán bộ tín dụng chưa thực hiện tốt công tác thẩm định vay vốn, dẫn tới nợ xấu vẫn còn cao so với các NH khác. Ngoài ra, công tác quản lý khách hàng, đặc biệt là việc tìm kiếm khách hàng, tiếp thị các sàn phẩm dịch vụ đến với khách hàng chưa chủ động, chính vì vậy, trong thời gian tới, VPBank cần hoàn thiện bộ máy tổ chức, nâng cao trình độ nhân viên và công tác quản lý TDCN. Cụ thể:
NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng Cần quan tâm đúng mực việc đào tạo từ cơ bản đến chuyên sâu về từng nghiệp vụ cụ thể, từng đối tượng khách hàng có đặc điểm đặc thù về sản suất kinh doanh cụ thể. Tổ chức các buổi hội thảo chuyên đề trao đổi các bài học kinh nghiệm liên quan đến TDCN. Cập nhật kiến thức nghiệp vụ và tập huấn các quy định pháp luật mới. Ngoài ra, cần tổ chức đội ngũ giảng dạy là các chuyên gia bên ngoài, các cán bộ chuyên viên tín dụng có kinh nghiệm của ngân hàng, biên soạn và cập nhật giáo trình giảng dạy mang tính thực tiễn, trang bị tốt cơ sở vật chất phương tiện giảng dạy, tổ chức kiểm tra nghiêm túc, khuyến khích tinh thần học tập bàng cơ chế khen thưởng đề bạt.
Để nâng cao trình độ nghiệp vụ cùa cán bộ tín dụng, chú trọng thực hiện một số giải pháp sau:
- Có kê hoạch đào tạo và đào tạo lại cho cán bộ tín dụng theo học tại trường dưới hình thức tại chức.
- Thường xuyên tập huấn nghiệp vụ tại cơ sở hoặc tỉnh tố chức.
Tổ chức Hội thảo cán bộ nghiệp vụ để học tập kinh nghiệm - nghiệp vụ lẫn nhau để nâng cao trình độ nghiệp vụ, trình độ xây dựng dự án và thẩm định dự án, hướng dẫn hộ vay xây dựng dự án và phương án vay vốn.
- Trang bị thêm phương tiện làm việc, công nghệ tín học, máy vi tính, đào tạo nghiệp vụ vi tính đối với cán bộ tín dụng đe giãi quyết khi cho vay nhanh chóng và thuận lợi.
- Xử lý nghiêm các cán bộ tín dụng vi phạm quy chế, quy trình nghiệp vụ, các trường hợp không hoàn thành chỉ tiêu huy động vốn, chỉ tiêu thu nợ rủi ro, cán bộ đế nợ quá hạn, nợ xấu phát sinh.
- Bản thân các cán bộ tín dụng phài không ngừng học hỏi, trau dồi phẩm chất đạo đức nghề nghiệp, nâng cao năng lực, trình độ chuyên môn để có thể đảm nhận tốt công tác được giao.
Hiện nay, thực tế cho thấy cường độ làm việc của cán bộ tín dụng trong thời gian qua là khá căng thẳng, thậm chí việc làm thêm ngoài giờ cũng khá phổ biến. Và điều này đã dẫn đến việc hạn chế tiếp xúc với khách hàng, kiểm tra và kiểm soát các khoản TDCN. Vì vậy để đảm bảo an toàn TDCN, đủ nhân lực nhân lực để đón bất các cơ hội kinh doanh mới thì việc tăng cường cả về số lượng sẽ giúp cho ngân hàng đăm bảo nhịp độ tăng trưởng TDCN đồng thời bảo đảm được TDCN.
Ngân hàng cũng phải chú trọng nhiều hơn, đòi hỏi cao hơn và có thái độ rõ ràng hơn đối với cán bộ tín dụng nhàm hạn chế rủi ro trong TDCN như là:
- về năng lực công tác: đòi hỏi nhũng cán bộ liên quan đến hoạt động TDCN phải thường xuyên gnhieen cứu, học tập, nắm vững thực hiện đúng các quy định hiện hành và phải nâng cao năng lực công tác, nhất là khả năng phát hiện, ngăn chặn những thủ đoạn lợi dụng khách hàng.
- về phẩm chất đạo đức, ý thức trách nhiệm: yêu cầu mỗi cán bộ ngân hàng phải luôn tu dưỡng phấm chất đạo đức, nêu cao trách nhiệm. Cán bộ ở cương vị càng cao thì phải càng gương mẫu.
- Và ngân hàng cần phải có chế độ đãi ngộ, khen thưởng hợp lý, công bằng: đối với cán bộ có thành tích xuất sắc thì nên dược biểu dương, khen thưởng cả về mặt vật chất lẫn tinh thần tương xứng với kết quả mà họ mang lại; đối với cán bộ có sai phạm thì tùy theo mức độ mà có thể nhấc nhớ hoặc xử lý kỷ luật. Có như vậy thì kỷ cương trong hoạt động tín dụng, uy tín của ngân hàng sẽ ngày càng được nâng cao và chất lượng tín dụng chắc chắn sẽ được cái thiện đáng kể.
4.2.2. Hoàn thiện cơ cẩu danh mục các sản phẩm TDCN
Thông qua đánh giá quản lý TDCN tại NHTMCP Việt Nam Thịnh vượng trong chương 2 có thể thấy, công tác quản lý danh mục cho vay chưa hợp lý, chưa tiếp cận được đa dạng các đối tượng khách hàng, chưa đầu tư nghiên cứu thị trường, sản phấm, đối thủ cạnh tranh cũng như phân tích đặc điểm dân cư, tính ưa thích sản phẩm. Chính vì vậy, trong thời gian tới, VPBank cần hoàn thiện cơ cấu danh mục các sản phẩm TDCN. Cụ thể:
Cần xây dựng cơ cấu danh mục sản phẩm TDCN hợp lý giúp ngân hàng tiếp cận được với đa dạng đối tượng khách hàng qua việc cung cấp cho khách hàng nhiều sự lựa chọn TDCN, bởi thế Đơn vị cần xây dựng cơ cấu danh mục TDCN theo các sản phẩm ở mức hợp lý, tránh tình trạng tập trung quá nhiều vào các sản phẩm TDCN có tính ổn định không cao và tiềm ẩn nhiều rủi ro khi tình hình thị trường không thuận lợi như: TDCN kinh doanh chứng khoán, TDCN đầu cơ bất động sản.
Đơn vị cần đẩy mạnh TDCN vào các sản phẩm có tính ồn định, có giá trị gia tăng cao như các sản phẩm TDCN, TDCN mua nhà để ở, TDCN phục vụ
sản xuất kinh doanh và làm dịch vụ. Các sản phẩm này không những đem lại
thu nhập cao từ lãi cho ngân hàng mà còn đem lại nhiều nguồn thu nhập khác như: các dịch vụ chuyến tiền, dịch vụ thẻ, dịch vụ tiền gửi, ... từ chính người
vay vốn đem lại.
Việc xây dựng một cơ cấu danh mục sản phẩm TDCN giành cho khách hàng họp lý đòi hỏi Đơn vị phải đầu tư nghiên cứu thị trường, sản phẩm, đối thủ cạnh tranh cũng như phân tích đặc điểm dân cư, tính ưa thích sản phẩm của địa bàn của Trụ sở Đơn vị, từ đó có thể đưa ra những sản phẩm phù hợp nhất và đáp ứng tốt nhất nhu cầu của khách hàng. Một cơ cấu danh mục sản phẩm TDCN khách hàng cá nhân hợp lý không cần quá nhiều sản phẩm nhưng cần có những sản phẩm linh hoạt, thay đổi theo biến động của thị trường: về điều kiện vay vốn, về tiện ích sản phẩm, về chính sách lãi suất, phí