III- ĐÁNH GIÁ HOẠT ĐỘNG KINH DOANH NGOẠI HỐI TẠI CÁC NHTMVN
1- Giải phỏp mang tầm vi mụ (đối với cỏc NHTMVN)
1.1- Hoàn thiện cỏc nghiệp vụ kinh doanh ngoại hố
Nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối của ngõn hàng thường cú tớnh chất phức tạp và nhiều rủi ro. Vỡ vậy thường xuyờn cải tiến và đa dạng hoỏ giao dịch ngoại hối là một nhu cầu thường xuyờn của cỏc NHTMVN để nõng cao trỡnh độ phỏt triển, tăng cường khả năng cạnh tranh và tối đa hoỏ lợi nhuận.
Sau một thời gian hoạt động kinh doanh ngoại hối, nhiều nghiệp vụ và giao dịch của cỏc NHTMVN bộc lộ những yếu kộm như quy mụ nhỏ và nguy cơ rủi ro rất cao, vỡ vậy cỏc NHTMVN cần chỳ trọng hoàn thiện cỏc nghiệp vụ kinh doanh ngoại hối theo cỏc nội dung sau:
Đối với huy động và cho vay ngoại hối, đõy là một hoạt động tạo nguồn ngoại hối quan trọng để đảm bảo cung ứng vốn cho cỏc doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu, vỡ vậy cần cú chiến lược huy động vốn trong nước và nước ngoài sao cho cú hiệu quả. Muốn vậy, cỏc NHTMVN cần phải phõn loại khỏch hàng để cú chớnh sỏch cho từng loại:
Thứ nhất, khỏch hàng là doanh nghiệp hoạt động xuất nhập khẩu , cỏc NHTMVN phải cú chớnh sỏch ưu tiờn để thu hút được cả khỏch hàng xuất khẩu và nhập khẩu như:
- Tạo điều kiện thuận lợi, dễ dàng để cỏc doanh nghiệp xuất nhập khẩu sử dụng vốn trờn tài khoản ngoại tệ một cỏch linh hoạt, đỏp ứng kịp thời nhu cầu ngoại tệ để thanh toỏn, chi trả nhanh chúng tiền mặt vật tư hàng hoỏ phục vụ cho hoạt động kinh doanh của cỏc doanh nghiệp.
- Tư vấn kịp thời cho khỏch hàng trong việc chọn hỡnh thức vay, mượn thanh toỏn để hạn chế rủi ro về lói suất, tỷ giỏ, nghiệp vụ kinh doanh trong thương mại quốc tế.
Thứ hai, đối với khỏch hàng là tầng lớp dõn cư , đõy là loại khỏch hàng khụng thể thực hiện trực tiếp đầu tư vốn vào hoạt động sản xuất kinh doanh, thụng thường họ phải chọn giải phỏp đem gửi vào ngõn hàng vỡ sự an toàn, kớn
đỏo, bảo toàn vốn và cú lói. Để thu hút loại khỏch hàng này, cỏc NHTMQD cần chỳ trọng một số vấn đề sau:
- Đảm bảo dịch vụ hoàn hảo, tạo sự yờn tõm của khỏch hàng
- Đảm bảo tớnh linh hoạt đối với cỏc cụng cụ huy động như cú chớnh sỏch lói suất tiền gửi hợp lý và hấp dẫn cho từng loại để khỏch hàng, cú cơ hội lựa chọn, cho phộp khỏch hàng rỳt vốn thuận lợi, nhanh chúng. Đối với cỏc cụng cụ huy động trung và dài hạn như trỏi phiếu ngoại tệ, ngõn hàng cần nghiờn cứu để đưa thờm những đặc tớnh cú thể chuyển nhượng được giữa cỏc cỏ nhõn để tạo cho khỏch hàng dần cú thói quen mua bỏn, cất trữ, chuyển đổi cỏc tài sản của mỡnh bằng ngoại tệ thụng qua ngõn hàng và thị trường chứng khoỏn.
- Tạo ra cụng cụ quản lý mới, như bờn cạnh sổ tiết kiệm ngoại tệ của khỏch hàng đưa vào hỡnh thức tài khoản tiền gửi tiết kiệm ngoại tệ để đảm bảo thu nhận, chi trả tiền gửi một cỏch nhanh chúng, thuận tiện và an toàn hơn.
Thứ ba, tăng cường cỏc dịch vụ thu đổi ngoại tệ, kiều hối đối với người nước ngoài tại Việt Nam và Việt Kiều ở nước ngoài, do tõm lý của người nước ngoài và Việt Kiều chưa tin tưởng và quen thuộc với cỏc hoạt động của cỏc NHTMVN trong nước, mặt khỏc chất lượng cỏc dịch vụ của cỏc NHTMVN cũn kộm so với cỏc dịch vụ của cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài tại Việt Nam, vỡ vậy cỏc đối tượng khỏch hàng này cũn chưa quan tõm nhiều đến việc chuyển đổi ngoại tệ hoặc gửi ngoại tệ vào ngõn hàng. Để tăng cường thu hút nguồn ngoại tệ từ cỏc đối tượng này, cỏc NHTMVN cần cú giải phỏp hợp lý hơn như:
- Tăng cường tiếp thị về uy tớn và cụng nghệ của ngõn hàng mỡnh, hướng dẫn khỏch hàng trong nước lựa chọn những hỡnh thức chuyển tiền, những ngõn hàng đại lý phự hợp để thụng tin cho người thõn ở nước ngoài chuyển tiền về nước.
- Đối với hoạt động kiều hối, cỏc NHTMVN cần tổ chức chi trả nhanh chúng, thuận tiện. Tớnh phớ chuyển tiền hợp lý và ỏp dụng một tỷ giỏ hối đoỏi
theo nguyờn tắc đảm bảo tớnh thống nhất, tớnh cạnh tranh, linh hoạt trong hệ thống nhằm thu hút khối lượng kiều hối gửi vào hay bỏn cho ngõn hàng, đồng thời hạn chế việc người dõn khi nhận kiều hối qua ngõn hàng sau đú lại bỏn ra thị trường tự do.
- Xõy dựng một hệ thống đại lý thu đổi ngoại tệ ở mỗi ngõn hàng một cỏch rộng khắp, đặc biệt ở khu vực thành phố và những khu du lịch quan trọng nhằm thoả món nhu cầu tiờu dựng của Việt Kiều và người nước ngoài. Cỏc NHTMVN phải tăng cường kiểm tra đối với nghiệp vụ của đại lý trong việc thu đổi ngoại tệ một cỏch bất hợp phỏp.
Thứ tư, đối với khỏch hàng vay vốn, đõy thường là cỏc doanh nghiệp, tổ chức kinh tế khỏc trong lĩnh vực kinh doanh xuất nhập khẩu. Họ sử dụng vốn vay cú mục đớch và tuõn thủ nguyờn tắc vay mượn của ngõn hàng nhưng cũng cú khỏch hàng lại cần tiền với chủ ý sử dụng khụng đỳng mục đớch và họ tỡm mọi cỏch để vay tiền. Vỡ vậy, để mở rộng hoạt động vỡ lợi nhuận, cỏc ngõn hàng phải vượt qua sự lựa chọn đối nghịch và rủi ro về đạo đức của khỏch hàng bằng cỏch:
Mở rộng cho vay đối với khỏch hàng truyền thống về quy mụ, mục đớch cho vay theo khả năng. Tuy nhiờn NHTMVN phải thường xuyờn đỏnh giỏ lại năng lực tài chớnh, tổ chức quản lý, kinh doanh, người lónh đạo, điều kiện hoạt động của mỗi khỏch hàng để phõn loại thành cỏc nhúm khỏch hàng với độ tin cậy cao, thấp khỏc nhau để quyết định mở rộng hay hạn chế cho vay và ỏp dụng mức lói suất khuyến khớch. Ngược lại những khỏch hàng cú độ tin cậy thấp như thường xuyờn chậm trả nợ quỏ hạn nhiều lần thỡ ngõn hàng cần xem xột cụ thể trước khi quyết định cho vay. Đối với khỏch hàng cú khoản nợ tồn đọng kộo dài, thiếu hoặc khụng cú khả năng thanh toỏn phải cú biện phỏp kiờn quyết, dứt điểm trong việc xử lý nợ và đỡnh chỉ việc cho vay. Bờn cạnh đú cỏc NHTMVN cần coi trọng đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức cho vay theo thời gian, trong đú đảm bảo cơ cấu nguồn vốn cho vay hợp lý, đồng thời đa dạng hoỏ cỏc nghiệp vụ cho vay để tạo cơ hội cho khỏch hàng chọn cỏc cụng cụ vay phự
hợp với mục đớch sử dụng và hạn chế thấp nhất những rủi ro như rủi ro lói suất, rủi ro tỷ giỏ hối đoỏi…
Mở rộng cho vay đối với cỏc thành phần kinh tế ngoài quốc doanh, cỏc NHTMVN cần bỏm sỏt chớnh sỏch của chớnh phủ về phỏt triển cỏc doanh nghiệp ngoài quốc doanh như chương trỡnh cải cỏch cỏc doanh nghiệp, chớnh sỏch hỗ trợ cỏc doanh nghiệp vừa và nhỏ, cỏc văn bản phỏp luật của NHNN quy định về tớn dụng… để cụ thể hoỏ và vận dụng khi cho vay đối với đối tượng khỏch hàng trờn.
Về nghiệp vụ giao ngay, cỏc NHTMVN cần mua bỏn nhiều loại ngoại tệ khỏc chứ khụng nờn tập trung vào USD như hiện nay để phõn tỏn rủi ro khi thị trường ngoại hối cú những biến động bất thường, đồng thời đỏp ứng cho nhu cầu đa dạng hoỏ thị trường xuất nhập khẩu của Việt Nam, hạn chế tỡnh trạng đụ la hoỏ tài sản.
Về nghiệp vụ kỳ hạn, thụng thường cỏc hợp đồng kỳ hạn khụng buộc phải điều chỉnh theo biến động thị trường (Marking- to- Market). Núi cỏch khỏc, trong suốt quỏ trỡnh giao dịch, giỏ trị hợp đồng khụng được đỏnh giỏ lại; do đú, ngõn hàng thường khụng yờu cầu khỏch hàng ký quỹ. Lợi điểm của cỏch làm này là giảm chi phớ giao dịch cho khỏch hàng, song thực tế, nú làm gia tăng rủi ro cho ngõn hàng. Thật vậy, thứ nhất, bản chất hợp đồng kỳ hạn là một giao dịch song phương giữa người mua và người bỏn kỳ hạn. Giao dịch này được thiết lập dựa vào nhu cầu của hai bờn đối tỏc mà chưa được tổ chức, chuẩn hoỏ như cỏc giao dịch tương lai và quyền chọn. Việc thực hiện hợp đồng phụ thuộc rất nhiều vào thiện chớ và tỡnh hỡnh tài chớnh của hai bờn đối tỏc. Trong trường hợp tỷ giỏ biến động theo chiều hướng bất lợi, gõy khoản lỗ lớn, vượt quỏ khả năng tài chớnh của một bờn tham gia dẫn đến tỡnh trạng đối tỏc này khụng thể thực hiện cỏc điều khoản đó thoả thuận, gõy thiệt hại cho thành viờn cũn lại. Thứ hai, cỏc giao dịch kỳ hạn khụng thể chuyển nhượng và thanh lý trước hạn để hạn chế rủi ro như hợp đồng tương lai. Trong mụi trường kinh doanh tiền tệ cũn nhiều bất ổn hiện nay của Việt Nam, để hạn chế
rủi ro này, ngõn hàng nờn xõy dựng một tỷ lệ ký quỹ nhất định đối với cỏc khỏch hàng tham gia hợp đồng kỳ hạn. Về vấn đề ký quỹ, để đảm bảo việc thực hiện hợp đồng của đối tỏc, ngõn hàng cú thể yờu cầu mức ký quỹ từ 1- 2% giỏ trị hợp đồng. Tài khoản ký quỹ được trả lói theo lói suất tiền gửi khụng kỳ hạn. Nếu tỷ giỏ trong quỏ trỡnh thực hiện hợp đồng biến động cú lợi cho khỏch hàng, khoản ký quỹ khụng thay đổi. Ngược lại, nếu tỷ giỏ thay đổi bất lợi cho khỏch hàng; chẳng hạn tỷ giỏ (USD/VND) tăng lờn đối với người bỏn kỳ hạn USD hoặc tỷ giỏ (USD/VND) giảm đối với người mua kỳ hạn USD, khỏch hàng cú nguy cơ bị lỗ. Khi khoản lỗ đạt đến mức độ nhất định, ngõn hàng cú thể yờu cầu khỏch hàng bổ sung tiền ký quỹ. Như vậy, số tiền ký quỹ sẽ tạo ra sự an toàn giỳp cỏc bờn thực hiện tốt hợp đồng kỳ hạn.
Ngoài ra, cỏc NHTMVN cần chỳ ý mở rộng nghiệp vụ hoỏn đổi, dần tiếp cận thớ nghiệm nghiệp vụ quyền chọn, tăng cường nghiờn cứu nghiệp vụ tương lai để sẵn sàng ỏp dụng khi NHNN cho phộp.
Về kinh doanh cỏc giấy tờ cú giỏ bằng ngoại tệ, trước hết cỏc NHTMVN cần tăng cường huy động vốn bằng ngoại tệ thụng qua phỏt hành trỏi phiếu, chứng chỉ tiền gửi bằng ngoại tệ. Tiếp đú, NHTMVN cú thể tuyờn truyền, hướng dẫn khỏch hàng sử dụng thương phiếu trong kinh doanh, và sẵn sàng chấp nhận chiết khấu, thế chấp cỏc giấy tờ cú giỏ bằng ngoại tệ như hối phiếu, kỳ phiếu, lệnh phiếu. Hoặc ngõn hàng cũng cú thể cung cấp dịch vụ tư vấn miễn phớ nờn dựng giấy tờ cú giỏ bằng ngoại tệ gỡ để phự hợp với nhu cầu của khỏch hàng. Ngoài ra, cỏc NHTMVN cần mạnh dạn đầu tư vào chứng khoỏn ghi bằng ngoại tệ. Đõy là một hoạt động vừa đa dạng hoỏ việc sử dụng nguồn vốn ngoại tệ, tăng thu lợi nhuận lại vừa cú khả năng truyền bỏ thương hiệu và hấp dẫn khỏch hàng nước ngoài vỡ khi NHTMVN trở thành cổ đụng của cỏc cụng ty nước ngoài thỡ thường dễ thu hút chớnh cụng ty này trở thành khỏch hàng của mỡnh.
Về kinh doanh vàng tiờu chuẩn quốc tế, cỏc NHTMVN cần đa dạng hoỏ cỏc hỡnh thức huy động và cho vay vàng tiờu chuẩn quốc tế, với mức lói suất
hợp lý để đảm bảo khả năng cạnh tranh. Cỏc NHTMVN nờn mở nhiều cửa hàng kinh doanh vàng về cỏc địa phương trờn cơ sở nghiờn cứu nhu cầu và lượng vàng dự trữ trong dõn ở khu vực đú. Đồng cỏc ngõn hàng cần kết hợp kinh doanh vàng tiờu chuẩn quốc tế trong và ngoài nước để duy trỡ hoạt động kinh doanh này.