Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay cá nhân tạ

e. Thương hiệu và uy tín của NH

5.2 Giải pháp nâng cao khả năng cạnh tranh trong hoạt động cho vay cá nhân tạ

Ngân hàng Ngoại thƣơng Việt Nam chi nhánh Đồng Nai.

Từ thực trạng của Chi nhánh, cùng với nghiên cứu thực tế xây dựng mô hình ở chương 4 tác giả nhận thấy các nhân tố có tác động đến khả năng cạnh tranh tại VCB ĐN đó là : chính sách cho vay, nhân viên, công nghệ, qui trình cho vay, hình ảnh uy tín của ngân hàng. Trong phần này tác giả mạnh dạn đưa ra các giải pháp để cho NH có thể nâng cao khả năng cạnh tranh cho vay khách hàng cá nhân dựa vào các nhân tố đó. Nhưng để có thể thực hiện tốt khả năng cạnh tranh cho vay thì tiềm lực tài chính là một trong những yếu tố quan trọng, mà tại chi nhánh cụ thể đó là các nguồn vốn huy động được, do đó điều trước tiên để VCB ĐN nâng cao khả năng cạnh tranh của mình thì phải đảm bảo có nguồn đủ vốn để thực hiện các mục tiêu của mình. Sau đây là một số giải pháp tác giả đưa ra :

5.2.1 Giải pháp tăng cƣờng nguồn vốn huy động.

Trong vài năm trở lại đây, số lượng NH và phòng giao dịch trên địa bàn Tp Biên Hòa không ngừng mọc lên đã tạo ra sự cạnh tranh gay gắt giữa các NH. Hơn nữa, trong thời điểm này gửi tiền vào NH không còn là kênh đầu tư ưu tiên của người dân nữa, họ chuyển sang đầu tư bất động sản, vàng và chứng khoán. Điều đó cũng tạo ra không ít khó khăn cho các NH trong việc huy động vốn, buộc các NH phải có những thay đổi. Do đó VCB ĐN cần chủ động đưa ra những chính sách mới để tăng cường thêm nguồn vốn huy động và chú trọng vào những nguồn vốn có lãi suất thấp. Đối với hoạt động huy động vốn hiện nay cạnh tranh với các NH khác bằng lãi suất là điều không thể vì các NH phải thực hiện mức trần theo quy định của NHNN. Do vậy các giải pháp đưa ra cho VCB ĐN đó là nâng cao chất lượng dịch vụ để tạo ra sự khác biệt :

Đa dạng hóa các sản phẩm huy động vốn như : huy động tiết kiệm gửi góp, tiết kiệm hưởng lãi bậc thang theo thời gian, và tiếp tục phát triển huy động vốn bằng ngoại tệ. Cùng với đó việc đẩy mạnh các hình thức thanh toán qua NH, các dịch vụ thẻ, để thu hút việc KH mở tài khoản tại NH sẽ giúp NH tăng thêm được nguồn vốn.

Làm tốt công tác quảng cáo tiếp thị, đẩy mạnh hơn nữa các dịch vụ chăm sóc KH như : gửi thiệp chúc mừng, gửi quà vào dịp sinh nhật cho những KH đã giao dịch gửi tiền

lâu ở chi nhánh; khi sắp đến hạn rút gốc hoặc lãi gọi điện thoại, gửi email thông báo cho KH biết; tặng quà, miễn phí dịch vụ cho các KH nữ vào dịp 8/3, 20/10...

Tuyển chọn những giao dịch viên có chuyên môn làm việc tốt, xử lý công việc nhanh và chính xác, đặc biệt là phải vui vẻ nhiệt tình giúp đỡ KH.

Ứng dụng các tiến bộ công nghệ mới, hiện đại vào công tác huy động vốn, nhằm hạn chế thủ tục gửi tiền, rút ngắn thời gian giao dịch cho KH.

Tiếp tục mở rộng mạng lưới phòng giao dịch một cách hợp lý, giao chỉ tiêu cụ thể cho từng phòng giao dịch tùy vào tình hình dân cư và địa bàn hoạt động đồng thời kết hợp với việc cải tạo xây dựng cơ sở vật chất khang trang hiện đại nhằm tạo ra sự thuận tiện cũng như niềm tin thu hút KH gửi tiền.

5.2.2 Hoàn thiện chính sách cho vay.

Chính sách cho vay là một trong những yếu tố quan trọng nhất để NH có thể tăng cường sức mạnh cạnh tranh. Nhưng để có thể hoàn thiện được chính sách cho vay thì cần phải có nhiều yếu tố, trong phần tác giả chỉ đưa ra một số giải pháp mà KH quan tâm đến nhiều như lãi suất, phương thức hoàn trả, các sản phẩm cho vay.

 Giải pháp 1 : Áp dụng linh hoạt mức lãi suất

Hiện nay lãi suất cho vay được áp dụng theo cơ chế thả nổi, điều này đã làm cho lãi suất đôi khi bị đẩy lên rất cao, đặc biệt là cho vay cá nhân với mục đích phi sản xuất làm hạn chế đi khả năng tiếp cận nguồn vốn của các KH. So với các NH khác thì lãi suất VCB ĐN đưa ra là rất cạnh tranh nhưng tại chi nhánh lại áp dụng mức lãi suất chung cho các khoản vay vào một thời điểm nhất định. Do vậy để xây dựng lãi suất hấp dẫn khách hàng mà lại phải hợp lý, vừa bù đắp được chi phí, vừa mang lại lợi nhuận thì Chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất đa dạng cho từng loại khách hàng, từng mục đích vay vốn để tạo được sự hài hoà cân đối giữa lợi ích ngân hàng và lợi ích khách hàng. Cụ thể:

 Lãi suất phải linh hoạt theo mục đích vay vốn : Đối với vay theo mục đích kinh doanh nên áp dụng lãi suất cho vay của các tổ chức kinh tế vì các khoản vay này có tính chất giống nhau. Đối với khoản vay tiêu dùng có tài sản đảm bảo với thời hạn dài như mua nhà, mua xe nên áp dụng mức lãi suất thả nổi có điều chỉnh cứ 6 tháng sẽ điều chỉnh lại một lần theo biến động của thị trường và vốn huy động, với mức lãi suất

cao hơn cho vay sản xuất từ 1-2%. Còn đối với lãi suất cho vay tiêu dùng có thời hạn ngắn, chi nhánh nên áp dụng mức lãi suất theo số tiền mà KH vay, số tiền vay càng lớn thì lãi suất giảm xuống 0,2% nhưng tối thiểu phải cao hơn lãi suất cho vay sản xuất từ 0,5-1%.

 Lãi suất phải linh hoạt theo đối tƣợng vay vốn : Với các khách hàng quen thuộc, có uy tín giao dịch thì Chi nhánh có thể áp dụng một mức lãi suất ưu đãi trong 3 tháng đầu tiên sau đó cộng với biên độ giao động. Còn với KH giao dịch lần đầu thì NH và KH thỏa thuận một mức lãi suất phù hợp. Điều đó sẽ góp phần củng cố mối quan hệ lâu dài với KH, tạo điều kiện cho KH làm ăn có hiệu quả, trả nợ lãi và gốc đúng hạn cho Chi nhánh.

 Giải pháp 2 : Đa dạng hóa sản phẩm cho vay.

Như đã phân tích ở phần trên thì có thể thấy các sản phẩm cho vay tại VCB ĐN còn quá ít cần phải có thêm những sản phẩm cho vay để tăng tính cạnh tranh cho chi nhánh cũng như phù hợp với nhu cầu của KH trong tình hình hiện nay.

 Học tập sản phẩm cho vay của NH khác : NH lựa chọn các sản phẩm cho vay được KH ưa chuộng có hiệu quả cao tại các NHTM khác sau đó cải tiến cho phù hợp với điều kiện của chi nhánh để đưa ra thị trường, sau đây là một số sản phẩm chi nhánh có thể tham khảo :

o Chương trình vay 24 phút : đây là sản phẩm cho vay của NH Đông Á dành cho đối tượng mọi đối tượng kể cả học sinh sinh viên, với hạn mức cho vay đa dạng từ 500.000 đến 50 triệu đồng tùy vào đối tượng, đặc điểm nổi bật của sản phẩm này là thủ tục hồ sơ đơn giản giải ngân nhanh chóng và không cần tài sản đảm bảo, dù chỉ diễn ra trong thời gian ngắn nhưng sản phẩm này được sự ủng hộ của sinh viên, học sinh, người thu nhập thấp và là một sản phẩm thành công của Đông Á, giúp đem hình ảnh đến gần hơn với mọi người.

o Cho vay hỗ trợ tiểu thương chợ : sản phẩm này đang được Sacombank và Eximbank áp dụng cho các tiểu thương buôn bán tại chợ, hạn mức cho vay lên tới 500 triệu tài sản đảm bảo là quyền sử dụng sạp, NH giải ngân và thu nợ trực tiếp

tại địa điểm kinh doanh của tiểu thương, sản phẩm cho vay này được các tiểu thương rất ủng hộ vì họ có vốn để kinh doanh mà không còn phải vay nặng lãi.

o Cho vay người lao động đi làm việc nước ngoài : những hộ nghèo, người ở nông thôn thường muốn đi xuất khẩu lao động để cải thiện đời sống cho gia đình, nhưng chi phí cho các khoản này là khá lớn do đó họ không thể chi trả và không thể đi làm nước ngoài được vì thế nhu cầu vốn của họ cũng rất nhiều. Thế nhưng trên thị trường thì chỉ có Agribank và Vietinbank là cho vay người lao động đi làm việc nước ngoài do đó VCB có thể tham khảo và phát triển hoạt động cho vay này.

 Nghiên cứu phát triển các sản phẩm mới : các KH đến giao dịch tại NH là rất đa dạng từ người trẻ đến người già, từ người có thu nhập thấp đến thu nhập cao, từ người lao động chân tay đến lao động trí óc, từ thành phố đến nông thôn do đó nhu cầu vay vốn của họ cũng rất nhiều và khá khác nhau, chính vì thế mà chi nhánh nên nghiên cứu phát triển các sản phẩm mà KH có nhu cầu nhiều, vì đưa ra một sản phẩm mới mà không phù hợp với nhu cầu và KH không sử dụng thì là thất bại. Theo quan sát của tác giả thì hiện nay nhu cầu du lịch của người dân ngày càng tăng, khi đời sống vật chất nâng cao thì họ bắt đầu chăm lo hơn cho tinh thần, thế nhưng chi phí cho những chuyến du lịch xa và nước ngoài là khá cao vì thế họ phải tích lũy khá lâu để thỏa mãn nhu cầu của mình. Chính vì thế VCB cần nghiên cứu và liên kết với các công ty du lịch để cho ra đời sản phẩm cho vay du lịch, đây chắc chắn sẽ là một sản phẩm thành công cho NH.

 Giải pháp 3 : Phƣơng thức thu hồi gốc, lãi linh hoạt

Đôi khi với KHCN khi đi vay điều họ quan tâm nhất không phải là lãi suất mà là số tiền họ phải trả hàng tháng có phù hợp và họ có khả năng thanh toán hàng tháng hay không. Vì thế một chính sách thu hồi vốn lãi linh hoạt sẽ giúp chi nhánh tăng cường được khả năng cạnh tranh so với các NH khác.

 Đối với hộ gia đình, tiểu thƣơng vay kinh doanh thì VCB ĐN nên thu lãi theo định kỳ còn gốc thì thu hồi vào cuối kỳ để tạo điều kiện cho họ có vốn để kinh doanh. Nhưng khi thu lãi cuối kỳ sẽ tiềm ẩn nhiều rủi ro do thế chi nhánh nên chỉ cho vay ngắn hạn từ 3-9 tháng và tốt nhất nên yêu cầu có tài sản đảm bảo. Đồng thời chi nhánh

cũng nên cho vay lại với những KH có lịch sử giao dịch tốt và kinh doanh hiệu quả sau khi họ đáo hạn để tăng cường mối quan hệ cuả KH với NH.

 Đối với cá nhân vay vốn tiêu dùng đa phần là vay qua thẻ tín dụng hoặc được trả lương tại chi nhánh, thì chi nhánh nên trích lương của KH theo hàng tháng để tạo sự thuận tiện cho KH và an toàn vốn cho chi nhánh. Còn các khoản vay mua nhà, mua xe thì chi nhánh áp dụng việc thu nợ gốc đều còn lãi theo số dư giảm dần theo tháng hoặc quý là khá hợp lý, nhưng theo tác giả VCB ĐN nên xem xét điều chỉnh lại thời gian thu hồi vốn vì thời gian cho vay mua nhà chỉ 10 năm là quá ngắn trong khi các NH khác cho vay lên tới 25 năm điều này sẽ gây ra áp lực không nhỏ cho KH, do đó chi nhánh nên điều chỉnh lại thời gian cho vay mua nhà từ 10-20 năm thì hợp lý hơn.

Ngoài ra, đối với KHCN chi nhánh nên tạo điều kiện thuận lợi cho KH nếu có đề nghị điều chỉnh hạn nợ hoặc gia hạn nợ vì đối với cá nhân nguồn thu nhập thường ổn định do đó nếu có phát sinh ngoài ý muốn họ sẽ khó xoay sở để thanh toán nợ cho NH.

5.2.3 Tiếp tục ứng dụng phát triển công nghệ.

Ứng dụng công nghệ máy móc hiện đại vào trong các hoạt động kinh doanh sẽ quyết định sự thành công trong mọi lĩnh vực không chỉ ở ngành ngân hàng. Ưu điểm lớn nhất của việc ứng dụng các công nghệ mới đó là đem lại sự tin tưởng, thuận lợi, và hài lòng cho khách hàng điều mà bất kỳ NH nào cũng cần trong giai đoạn cạnh tranh như hiện nay. VCB ĐN cũng như hệ thống VCB luôn được biết tới với vị trí hàng đầu trong việc đầu tư công nghệ trong hoạt động ngân hàng, nhưng để có thể tiếp tục giữ vững vị thế đó thì tác giả nghĩ VCB ĐN nên cần chú trọng phát triển những vấn đề sau đây:

 Tiếp tục nâng cấp cải tiến các phần mềm ứng dụng : hoàn thiện phần mềm chấm tín điểm tín dụng đem lại sự chuẩn xác và nhanh chóng giảm thiểu thời gian chờ đợi của KH cũng như giúp các cán bộ tín dụng đưa ra được những quyết định chính xác cho hay không cho vay, tiếp tục nâng cấp các phần mềm quản lý khách hàng vì KHCN có số lượng rất lớn nên cần kiểm soát chặt chẽ các khoản vay nhằm giảm thiểu các khoản nợ xấu. Và đặc biệt là chú trọng việc bảo mật dữ liệu và thông tin khách hàng, có biện pháp phòng chống tội phạm công nghệ cao. Để làm được như vậy thì chi nhánh phải nâng cao trình độ đội ngũ nhân viên tin học và chủ động tìm kiếm các đối tác có công

nghệ hiện đại phù hợp với công nghệ đang ứng dụng để tiết kiệm thời gian và chi phí đào tạo nhân viên.

 Tiếp tục phát triển dịch vụ NH điện tử : xu hướng chung của các NH hiện nay là đầu tư phát triển dịch vụ NH điện tử vì nó đem lại rất nhiều tiện ích cho KH, chỉ cần một chiếc điện thoại hay máy tính có nối mạng là KH có thể tra cứu dư nợ, nhận thông báo về số tiền thanh toán hàng tháng hay giao dịch trực tiếp mà không phải đi tới NH. Hiện tại các khoản vay tại VCB ĐN KH đều có thể kiểm soát thời hoạt động rút, trả nợ vay qua dịch vụ VCB-iB@nking hoặc VCB-SMS B@nking, thế nhưng không phải KH cũng biết để có thể sử dụng một cách thuận tiện do đó các nhân viên trong chi nhánh nên có những hướng dẫn cụ thể với KH, và có những giấy dẫn sử dụng cho từng KH để có thể phát huy hết tiện tích NH điện tử của chi nhánh mang lại. Đồng thời chi nhánh cũng nên tiếp tục nghiên cứu ứng dụng thêm các dịch vụ điện tử mới hơn nữa.

 Đầu tƣ máy móc thiết bị hiện đại : để chi nhánh có thể tiếp tục ứng dụng các công nghệ phần mềm mới cũng như phát triển dịch vụ NH điện tử thì điều chi nhánh cần làm là đầu tư thêm máy móc thiết bị hiện đại để phục vụ cho việc nghiên cứu cũng như đáp ứng nhu cầu của KH đồng thời với máy móc được đầu tư hiện đại cũng sẽ giúp cho hoạt động giao dịch được diễn ra một cách liên tục. Hơn nữa trong hoạt động cho vay cá nhân, các NH khác cũng như VCB ĐN đang chú trọng phát triển cho vay qua thẻ tín dụng, vì hình thức này hiện đại với thủ tục nhanh chóng thuận tiện do đó VCB ĐN phải đầu tư thêm mạng lưới máy ATM, máy POS tại siêu thị, khu du lịch, các đơn vị kinh doanh…để tăng tính cạnh tranh và tạo ưu thế hơn so với NH khác trong hình thức cho vay này.

 Thiết kế một trang web riêng cho chi nhánh : hiện nay với sự phát triển của công nghệ thông tin mọi người có xu hướng lên mạng internet để tìm hiểu về các sản phẩm dịch vụ, tra cứu thông tin về NH mà mình muốn giao dịch. Do đó với một trang web riêng VCB ĐN có thể giới thiệu về NH giúp cho KH có thể tìm hiểu về các sản phẩm, dịch vụ mà NH cung cấp cũng như thông báo về các chương trình khuyến mãi, các tin tức sự kiện hoạt động và tình hình hoạt động kinh doanh của chi nhánh đến tất cả các