e. Thương hiệu và uy tín của NH
3.3.1Mô hình tổng thể
Kết quả nghiên cứu định tính đưa ra 6 nhân tố ảnh hưởng khả năng cạnh tranh cho vay cá nhân tại VCB ĐN. Mô hình xây dựng dựa trên 6 nhân tố đó và phương pháp hồi qui tuyến tính bội được sử dụng để kiểm định mô hình dựa trên dữ liệu thu thập từ cuộc khảo sát.
Biến phụ thuộc Y : CT = Khả năng cạnh tranh cho vay cá nhân tại VCB ĐN Biến độc lập X:
Bảng 3.1 : Các biến độc lập Kí hiệu Biến độc lập
CS Chính sách cho vay QT Qui trình cho vay QC Tiếp thị, quảng cáo
NV Phong cách phục vụ của nhân viên CN Công nghệ Ngân hàng
HA Hình ảnh uy tín của Ngân hàng
(Nguồn : Kết quả nghiên cứu của tác giả T4/2012)
Mô hình hồi qui tổng thể :
CT = β0 + β1CS+ β2QT+ β3QC+ β4NV+ β5CN+ β6HA 3.3.2 Xây dựng thang đo cho các biến.
Qua quá trình nghiên cứu định tính và khảo sát sơ bộ thang đo cho các biến nghiên cứu được xây dựng, điều chỉnh như sau :
Bảng 3.2 : Xây dựng thang đo cho các biến Biến Nhân tố quan sát Mã hóa Thang đo
CS = Chính sách cho
vay
Lãi suất cho vay thấp m1.1 Likert
5 điểm Các khoản phí tín dụng thấp m1.2
Hạn mức cho vay hợp lý m1.3
Phương thức hoàn trả gốc, lãi linh hoạt m1.4
Sản phẩm cho vay đa dạng m1.5
QT = Quy trình cho
vay
Hồ sơ thủ tục đơn giản m2.1 Likert
5 điểm Thời gian giải quyết hồ sơ nhanh m2.2
Định giá tài sản đảm bảo phù hợp m2.3
Thủ tục giải ngân nhanh m2.4
QC = Tiếp thị
quảng cáo
Các chương trình quảng cáo sản phẩm cho vay đa dạng
m 3.1 Likert
5 điểm Có nhiều hình thức khuyến mãi m 3.2
Thông tin NH được cập nhật liên tục, đầy đủ m 3.3
NV = Phong cách phục vụ của nhân viên (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Các nhân viên có chuyên môn làm việc tốt m4.1 Likert 5 điểm Các nhân viên nhiệt tình sẵn sàng giúp đỡ
khách hàng
m4.2 Nhân viên lịch thiệp và ân cần với khách hàng m4.3 Nhân viên giải quyết thỏa đáng khiếu nại của
khách hàng m4.4 CN= Công nghệ Ngân hàng
Dịch vụ ngân hàng điện tử phát triển m5.1 Likert 5 điểm Thẻ ATM đa dạng đơn vị chấp nhận thẻ nhiều m5.2
NH ứng dụng nhiều công nghệ hiện đại hoạt động cho vay KHCN
m5.3 NH bảo mật thông tin KH tốt m5.4
HA= Hình ảnh uy tín của NH Uy tín NH cao m6.1 Likert 5 điểm Mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp m6.2
Cơ sở vật chất khang trang m6.3
NH có địa điểm giao dịch thuận lợi m6.4 Thời gian giao dịch thuận lợi m6.5
CT= Khả năng cạnh tranh cho vay cá nhân
Anh chị cảm thấy hài lòng, NH đã đáp ứng nhu cầu và hoàn toàn thu hút được KH
m7.1 Likert
5 điểm Anh chị sẽ tiếp tục vay vốn tại NH khi có nhu
cầu và giới thiệu cho người khác tới VCB ĐN để vay vốn.
m7.2 Anh chị cảm thấy hoạt động cho vay cá nhân tại VCB ĐN rất cạnh tranh và tin tưởng sẽ có nhiều KH đến vay hơn nữa
m7.3
Ngoài ra tác giả còn sử dụng các thang đo định danh, thang đo thứ bậc nhằm sàng lọc đối tượng phỏng vấn và thu thập thông tin của các đối tượng này như độ tuổi giới tính, thu nhập nghề nghiệp...
3.4 Tiến hành các kiểm định
3.4.1 Phƣơng pháp thống kê mô tả
Mô tả phân tích tình hình kết quả hoạt động kinh doanh, tình hình huy động vốn, doanh thu dư nợ cho vay, hoạt động cho vay KHCN...của NH Vietcombank Đồng Nai từ năm 2009 đến năm 2011
Lập bảng phân tích tần số, phân tích bảng chéo để thống kê mô tả đặc điểm thông tin các KH tham gia cuộc khảo sát...
3.4.2 Đánh giá độ tin cậy của thang đo Cronbach’s Alpha [14]
Mục đích : kiểm tra xem 28 biến quan sát đã xây dựng có thật sự đo lường 7 nhân tố của mô hình hay không ( 6 biến độc lập, 1 biến phụ thuộc) nhằm loại bỏ biến quan sát rác.
Cách kiểm định : Thang đo có hệ số tin cậy tốt khi Cronbach Alpha ≥0,6 và hệ số tương quan biến tổng >0,3. Nếu các biến có hệ số tương quan biến tổng <0,3 làm cho Cronbach Alpha< 0,6 thì là biến rác và loại ra khỏi thang đo.
3.4.3 Phân tích nhân tố mới EFA [14]
Sau khi đánh giá độ tin cậy của thang đo những biến quan sát không phù hợp sẽ bị loại ra, tiếp theo sẽ dùng phương pháp phân tích nhân tố mới EFA để kiểm định giá trị khái niệm thang đo.
Mục đích : rút gọn từ tập hợp nhiều biến quan sát thành biến nhỏ hơn, nhưng vẫn mang đầy đủ ý nghĩa.
Cách kiểm định :
Phân tích nhân tố khám phá bằng phương pháp Principle Components với phép quay Varimax, nhân tố trích được có eigenvalue >1,0 (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
Hệ số KMO ≥ 0,5
Mức ý nghĩa của kiểm định Barlett < 0,05 Hệ số tải nhân tố Factor loading > 0,4
Chênh lệch giữa giá trị lớn nhất và nhỏ nhất lớn hơn 0,3. Thang đo được chấp nhận khi tổng phương sai trích > 50%
3.4.4 Phân tích hồi qui tuyến tính bội [13]
Từ 6 nhân tố và 25 biến quan sát đề nghị ban đầu, đánh giá thang đo và phân tích EFA sẽ giúp loại bỏ biến và gom các nhân tố lại để tiến hành phân tích hồi qui.
Mục đích : tìm ra các nhân tố và mức độ ảnh hưởng từng nhân tố đến khả năng cạnh tranh cho vay cá nhân tại VCB ĐN
Cách kiểm định : sử dụng SPSS 20.0 để chạy hồi qui Linear rồi kiểm định : Đánh giá độ phù hợp của mô hình hồi qui bội : Sử dụng giá trị R Square và Adjusted R Square trong bảng Model Summary, nếu giá trị này lớn hơn 50% thì sử dụng được, mô hình khá phù hợp. Kết luận : có mối liên hệ tuyến tính giữa các biến độc lập và khả năng cạnh tranh cho vay cá nhân.
Kiểm định độ phù hợp của mô hình :
Đặt giả thuyết :
H0: R2 = 0 mô hình đưa ra không phù hợp. H1: R2 ≠ 0 mô hình đưa ra phù hợp.
Kiểm định giá trị F trong bảng phân tích phương sai (ANOVA):
+ Nếu sig. < 0,05 chấp nhận H1 : tồn tại quan hệ tuyến tính giữa biến độc lập và khả năng cạnh tranh cho vay cá nhân. Mô hình đưa ra phù hợp
+ Nếu sig. > 0,05 chấp nhận H0 : không tồn tại quan hệ tuyến tính giữa biến độc lập và khả năng cạnh tranh cho vay cá nhân. Mô hình đưa ra không phù hợp
Kiểm định ý nghĩa hệ số hồi qui :
Đặt giả thuyết :
H0: βk = 0 các hệ số hồi qui không có ý nghĩa, khả năng cạnh tranh cho vay không được giải thích bằng các biến độc lập H1: βk ≠ 0 các hệ số hồi qui có ý nghĩa, khả năng cạnh tranh cho vay
được giải thích bằng các biến độc lập.
+ Nếu các hệ số hồi qui có Sig. < 0,05 thì chấp nhận H1 :các hệ số có ý nghĩa và khả năng cạnh tranh cho vay được giải thích bằng các biến độc lập trong mô hình.
+ Nếu các hệ số hồi qui có Sig. > 0,05 thì chấp nhận H0: các hệ số không có ý nghĩa và khả năng cạnh tranh cho vay không được giải thích bằng các biến độc lập trong mô hình
Kiểm định sự đa cộng tuyến : Giá trị dung sai và VIF trong bảng
Coeffcient được dùng để kiểm tra sự đa cộng tuyến. Nếu dung sai lớn hơn 0 và VIF nhỏ hơn 10 thì không có hiện tượng đa cộng tuyến mô hình phù hợp.
Ngoài ra trong bài nghiên cứu còn tiến hàng kiểm định Chi-Square sự liên hệ giữa biến định danh và biến thứ bậc
Kiểm định mối liên hệ giữa nghề nghiệp của các cá nhân với việc đã từng vay NH, giữa thu nhập của các cá nhân với việc đã từng vay NH.
Mục đích : phân nhóm ra các KH thường có nhu cầu vay NH để NH hướng tới. Cách kiểm định : sử dụng SPSS 20.0 để kiểm định Chi-Square Kiểm tra giá trị Sig. của Pearson Chi-Square trong bảng Chi-Square Test. Nếu Sig. nhỏ hơn mức ý
nghĩa α = 0,05 : có mối liên hệ giữa các biến.
KẾT LUẬN CHƢƠNG 3
Trong chương 3 tác giả đã trình bày về phương pháp nghiên cứu chính của bài báo cáo đó là : phương pháp định tính và phương pháp định lượng. Và trình bày về sơ đồ nghiên cứu, cách thức thu thập nguồn dữ liệu phục vụ nghiên cứu.
Cuối cùng trong chương này đưa ra giới thiệu mô hình hồi qui bội gồm 6 nhân tố ảnh hưởng tới khả năng cạnh tranh hoạt động cho vay các nhân tại NH VCB ĐN và phương pháp tiến hành kiểm định mô hình làm tiền đề cho việc nghiên cứu kiểm định mô hình trong chương 4.
CHƢƠNG 4: PHÂN TÍCH CÁC NHÂN TỐ ẢNH HƢỞNG ĐẾN KHẢ NĂNG CẠNH TRANH CHO VAY CÁ NHÂN TẠI NGÂN
HÀNG TMCP NGOẠI THƢƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH ĐỒNG NAI (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
4.1 Khái quát về NH TMCP Ngoại thƣơng Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai. 4.1.1 Lịch sử hình thành và phát triển. [6]
Ngân hàng thƣơng mại cổ phần Ngoại thƣơng Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai Tên viết tắt : Vietcombank Đồng Nai
Địa chỉ : 77C, Hưng Đạo Vương, Trung Dũng, Biên Hòa, Đồng Nai
Giám đốc : Lê Văn Quyết
Số điện thoại : 061. 3382366
Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam Chi nhánh Đồng Nai là chi nhánh cấp I trực thuộc Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam được thành lập trên cơ sở chuyển đổi phòng Ngoại hối Đồng Nai theo quyết định số 106/NHQĐ ngày 18/07/1989 của Tổng Giám đốc ngân hàng Nhà nước Việt Nam. Ngân hàng Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai chính thức khai trương vào ngày 01/04/1991 theo công văn số 36/NHNT-VP của Tổng Giám đốc Ngân hàng Ngọai thương Việt Nam. Ngân hàng Ngoại thương Đồng Nai chính thức chuyển đổi thành ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam – Chi nhánh Đồng Nai kể từ ngày 02/06/2008, theo quyết định số 415/QĐ.NHNT.TCCB-ĐT, ngày 05/06/2008 của Hội đồng quản trị Ngân hàng TMCP Ngoại thương Việt Nam.
So với các NHTM khác trên địa bàn như các chi nhánh Ngân hàng Nông Nghiệp và Phát Triển Nông Thôn, Ngân hàng Công Thương, Ngân hàng Đầu Tư và Phát Triển thì Chi nhánh VCB ĐN ra đời và hoạt động trong bối cảnh “sinh sau đẻ muộn” với biên chế ban đầu chỉ gồm 27 cán bộ, công nhân viên trong đó 17 người có trình độ đại học, rất ít người có khả năng sử dụng ngoại ngữ. Những ngày đầu mới thành lập, Ngân hàng phải đối mặt với những khó khăn nhất định: do ra đời sau ngân hàng khác nên lượng khách hàng còn ít, không có đối tượng là doanh nghiệp nhà nước, lại gánh khó khăn từ phòng ngọai hối trước đây là công cụ nợ khó đòi, số cán bộ công
nhân viên mới chỉ khoảng 27 người, không ai được đào tạo trong lĩnh vực ngọai thương, ngọai hối…Trên cơ sở đó nhận thức rõ lợi thế và thách thức, những điểm mạnh và khó khăn, VCB ĐN đã xác định cho mình hướng đi tập trung huy động vốn từ khách hàng doanh nghiệp mà trứơc hết là khu vực có vốn doanh nghiệp nước ngòai.
Với nỗ lực không ngừng của các cán bộ nhân viên chi nhánh, với qui mô ban đầu chỉ có 4 phòng đến nay chi nhánh đã có 11 phòng nghiệp vụ và 6 phòng giao dịch trên địa bàn Tp Biên Hòa. Những thành quả đạt được của VCB ĐN gắn liền với việc đề ra những chủ trương kinh doanh đúng đắn, những hướng đi thích hợp, những giải pháp sáng tạo phù hợp với những thời điểm cụ thể nhằm đưa hoạt động vượt qua những thử thách và vươn lên không ngừng. Đó là :
VCB ĐN là chi nhánh đi đầu trên địa bàn trong việc ứng dụng công nghệ mới, đưa ra nhiều loại sản phẩm dịch vụ hiện đại với chất lượng cao, thực hiện thành công hoạt động huy động vốn tập trung từ các doanh nghiệp, đặc biệt là các doanh nghiệp đầu tư nước ngoài
Là đơn vị tiên phong đổi mới mô hình quản trị của VCB trong việc chuyển từ mô hình “quản trị theo sản phẩm” sang áp dụng mô hình “quản trị theo định hướng khách hàng kết hợp sản phẩm”.
Thực hiện mục tiêu phát triển ngân hàng đa năng, đa sản phẩm trên nền tảng công nghệ hiện đại, hệ thống thanh toán điện tử toàn cầu SWIFT, VCB-oline…; VCB Đồng Nai đã triển khai mạnh mẽ và phát triển nhanh chóng các sản phẩm dịch vụ chuyển tiền điện tử, các sản phẩm thẻ tín dụng quốc tế và thẻ connect 24/24 ( thẻ ATM), các dịch vụ phonebanking, E-Banking thu hút hàng chục nghìn khách hàng thuộc mọi thành phần..
VCB ĐN là chi nhánh NHTM nhà nước đi tiên phong trong hệ thống cũng như trên địa bàn trong việc đầu tư vào các khu công nghiệp tập trung, các doanh nghiệp nước ngoài. Chi nhánh đã thu hút được nhiều khách hàng lớn và có tiềm lực về tài chính mạnh, có uy tín trên thị trường quốc tế đến giao dịch về tiền gởi, tín dụng, thanh toán quốc tế và nội địa ngày càng nhiều.
Cơ cấu tổ chức của VCB ĐN như sau :
(Nguồn :Tài liệu nội bộ phòng hành chánh nhân sự VCB ĐN)[6] Sơ đồ 4.1 : Cơ cấu tổ chức của VCB ĐN
4.1.3 Phân tích một số nghiệp vụ chính tại VCB ĐN 4.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn. 4.1.3.1 Nghiệp vụ huy động vốn.
Bảng 4.1 : Tình hình huy động vốn tại VCB ĐN năm 2009 - 2011 (Đơn vị :Tỷ đồng ) Chỉ tiêu 2009 2010 2011 So sánh 2010/ 2009 So sánh 2011/2010 Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ trọng (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Giá trị Tỷ lệ (%) Tổng nguồn huy động 4.089 100 5.393 100 5.828 100 1.304 31,9 435 8,07 Cá nhân 1.056 25,83 2.142 39,73 2.629 45,15 1.086 102 486 22,72 Tổ chức kinh tế 3.032 74,17 3.250 74,17 3.194 54,85 217 7,18 -56 -1,73
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VCB ĐN )[4] Nghiệp vụ huy động vốn là một hoạt động chính và quan trọng của các NHTM, đây là nguồn vốn chủ yếu cho mọi hoạt động của Ngân hàng. Vì thế mà Vietcombank
Giám Đốc
P.GĐ P.GĐ P.GĐ P. Kiểm Tra - Giám Sát - Tuân Thủ P. Khách Hàng DN P. KD Vốn - Ngoại tệ P. Hành Chánh Nhân Sự Các Phòng GD P.Khách Hàng SME P.Quản Lý Nợ P. Kinh Doanh DV P. Ngân Quỹ P. KT Thanh Toán P. Thanh Toán Thẻ P.Vi Tính Công Tác HCQT Công Tác XDCB P.Thanh Toán QT
Đồng Nai luôn coi trọng việc huy động vốn đặc biệt là nguồn vốn từ tiền gửi tiết kiệm của người dân do có tính ổn định cao. Mặc dù nền kinh tế trong vài năm qua có nhiều bất ổn nhưng tình hình động vốn của VCB ĐN vẫn có nhiều khả quan và tăng trưởng ổn định. Tình hình huy động vốn trong 3 năm 2009 – 2011 như sau :
Năm 2010 cho thấy thành công trong hoạt động huy động vốn của Chi nhánh, nguồn vốn huy động tăng 31,9% tương ứng tăng 1.304 tỷ đồng so với năm 2009
Năm 2011 nguồn huy động vốn đạt 5.828 tỷ đồng, tăng 435 tỷ đồng tương ứng tỷ lệ tăng là 8,07% so với năm 2010.
(Nguồn : Báo cáo kết quả hoạt động kinh doanh VCB ĐN)[4]
Biểu đồ 4.1 : Tình hình huy động vốn tại VCB ĐN năm 2009-2011
Nhìn chung tình hình huy động vốn của VCB ĐN là khá tốt, nguồn vốn huy động năm sau đều tăng hơn so với năm trước, điều này cho thấy uy tín và thương hiệu của Chi nhánh được nâng cao và ngày càng được sự tín nhiệm của khách hàng. Trong đó nguồn vốn huy động từ các tổ chức kinh tế tại Chi nhánh luôn chiếm một tỷ trọng cao bởi vì KH tại VCB ĐN chủ yếu là các doanh nghiệp lớn. Còn đối với KHCN, nguồn vốn huy động luôn tăng trong những năm gần đây là một tín hiệu rất tốt cho Chi nhánh, bởi đa số đây là những nguồn vốn có tính ổn định cao giúp cho Chi nhánh chủ động trong việc sử dụng các nguồn vốn này. Để đạt được kết quả như vậy là do nền kinh tế đang dần phục hồi phát triển trở lại người dân tiết kiệm nhiều hơn nhưng chủ