Chính sách cho vay của VCB ĐN

e. Thương hiệu và uy tín của NH

4.3.2.2Chính sách cho vay của VCB ĐN

Chính sách cho vay của một NH gồm nhiều yếu tố nhưng ở đây tác giả chỉ xem xét 2 yếu tố được KH quan tâm khi đi vay đó là lãi suất cho vay và các sản phẩm NH cung cấp.

Để đánh giá mức độ cạnh tranh qua sản phẩm của NH VCB ĐN, ta sẽ so sánh các sản phẩm mà VCB ĐN cung cấp so với các NH trên cùng địa bàn qua bảng sau :

Bảng 4.13 : Sản phẩm cho vay của các NHTM

Sản phẩm cho vay của các Ngân hàng VC B AGR BID V TC B AC B ST B SEA EIB AN Z HS BC Vay mua nhà          

Vay xây dựng sửa chữa nhà

     

Vay mua xe ôtô          

Vay du học         

Vay cầm cố giấy tờ có giá        

Vay tiêu dùng         

Cho vay cán bộ, nhân viên.      

Thẻ tín dụng         

Thấu chi tài khoản      

Vay sản xuất, kinh doanh      

Thế chấp chứng khoán chưa niêm yết

 

Thế chấp chứng khoán niêm yết

   

Đầu tư kinh doanh chứng khoán

   

Vay ứng tiền bán chứng khoán

      

Vay người lao động đi làm việc ở nước ngoài



Vay hộ nông dân  

Vay trả góp 

Vay hỗ trợ tiểu thương  

Hỗ trợ phụ nữ khởi nghiệp 

(Nguồn :Tổng hợp của tác giả ) Nhìn chung các sản phẩm cho vay của các NH đưa ra đều rất đa dạng và đáp ứng được hầu hết các nhu cầu của cá nhân. Trong đó có thể thấy các sản phẩm cho vay mà Agribank, ACB, và BIDV đưa ra cho các KHCN là khá nhiều và đều là các nhu cầu thiết yếu của người dân vì thế tạo điều kiện thuận lợi cho các NH này thu hút các KHCN. Trong khi đó các sản phẩm cho vay cá nhân mà VCB, cũng như VCB ĐN đưa ra còn khá ít và đơn điệu chưa có những sản phẩm đặc thù để tạo sự khác biệt. Tại VCB chưa có hình thức cho vay đối với hoạt động kinh doanh chứng khoán, cũng như chưa có sản phẩm cho vay hỗ trợ học tập, và chi nhánh cũng chưa có sản phẩm cho vay đặc thù và riêng biệt của

chi nhánh. Hy vọng rằng trong thời gian tới, VCB sẽ đưa ra thêm được các sản phẩm cho vay mới, phù hợp với nhu cầu thiết yếu của KH để tăng tính cạnh tranh cho NH.

 Lãi suất cho vay của VCB (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

Mặc dù các sản phẩm đưa ra không đa dạng, nhưng xét về giá cả mà ở đây là lãi suất cho vay thì mức lãi suất Chi nhánh đưa ra rất cạnh tranh. Xét về các sản phẩm chủ yếu của các NH đối với KHCN đó là mua nhà, mua xe và tiêu dùng thì lãi suất mà VCB đưa ra là luôn thấp hơn hoặc bằng với các NH khác, điều này đã tạo thuận lợi trong hoạt cho vay cá nhân của VCB phát triển và mở rộng.

Bảng 4.14 : Lãi suất cho vay của các NH (%) Tiêu Dùng Mua xe Mua nhà

Vietcombank 17,5 17 18 BIDV 16,5 17,5 17,5 Agribank 17,5 17,5 17,5 Vietinbank 17,5 17,5 17,5 SCB 18 20 18 ACB 18 17,5 18 Techcombank 17,9 18 19 Seabank 17,5 17 17,5 NH Phương Nam 19,2 20 19 Ocean bank 18 19 19 (Nguồn:laisuat.vn)[16] 4.3.2.3 Về ứng dụng công nghệ

Ứng dụng công nghệ được xem là một trong những điều kiện tiên quyết để NH tạo ra sự khác biệt để thu hút KH nâng cao tính cạnh tranh, cùng với đó với sự phát triển của hệ công nghệ thông tin tương đối đồng bộ và hiện đại trong vài năm qua đã tạo nền tảng cho các NH ứng dụng công nghệ trong mọi hoạt động. Chính vì thế mà trong thời gian gần đây các NH đã không ngừng đầu tư các trang thiết bị công nghệ hiện đại như : Agribank phát triển hoàn thiện hệ thống IPCAS II ; Sacombank đầu tư hệ thống phần mềm NH lõi Core Banking Teminos; NH Bưu điện Liên Việt ứng dụng hệ thống Core Banking Flexcube; NH Phát triển Hồ Chí Minh đầu tư phát triển phần mềm Symbols; còn NH ACB, Đông Á, Techcombank phát triển hệ thống thẻ, hệ thống thanh toán trực tuyến, và dịch vụ NH điện tử.

Còn đối với Vietcombank được xem là một trong những NH đi đầu trong việc ứng dụng và phát triển công nghệ trong hệ thống NH tại Việt Nam. Phần mềm NH sử dụng Silverlake SIBS Axis với nhiều tính năng vượt trội như : bảo mật thông tin tốt, hạch tốt chứng từ sổ sách thuận tiện hơn, việc quản lý nội bộ hiệu quả hơn, quản trị rủi ro tốt hơn như giúp NH quản trị rủi ro thị trường, rủi ro tín dụng, rủi ro thanh khoản, với nhiều mức độ quản lý khác nhau, đồng thời giúp nâng cao việc quản lý tài khoản khách hàng và cung cấp dịch vụ cho khách hàng với tốc độ cao. Cùng với đó Vietcombank cũng đáp ứng nhu cầu của khách hàng bằng các sản phẩm dịch vụ hiện đại trên nền tảng công nghệ mới như giao dịch trực tuyến VCB Online, hệ thống giao dịch tự động Connect 24, hệ thống ngân hàng điện tử E-Banking…

Trong hoạt động cho vay, Vietcombank cũng như tại VCB ĐN áp dụng nhiều công nghệ để đáp ứng nhu cầu của KH và cũng để có thể quản lý tốt nguồn vốn cho vay, giảm thiểu các rủi ro tín dụng. Tại chi nhánh sử dụng phần mềm chấm điểm tín dụng với độ chính xác cao và tốc độ xử lý nhanh, giúp cho các cán bộ tín dụng có thể đưa ra quyết định cho khách hàng vay hay không một cách nhanh chóng, cải thiện đáng kể thời gian và thủ vay. Cùng với đó khi KH vay vốn tại NH có thể kiểm soát tức thời hoạt động rút, trả nợ vay tại Chi nhánh bằng dịch vụ VCB-iB@nking hoặc VCB-SMS B@nking. Thêm vào đó Chi nhánh cũng tận dụng ưu thế của NH đó là thế mạnh về công nghệ thẻ, mà đẩy mạnh việc cho vay qua hình thức thẻ tín dụng, đây là hình thức cho vay có ít rủi ro cũng như xu hướng chung của các NH khi cho vay cá nhân, trong năm 2011 VCB ĐN đã phát hành 1037 thẻ tín dụng và sẽ đạt chỉ tiêu cao hơn vào những năm sau góp phần không nhỏ trong hoạt động cho vay KHCN tại Chi nhánh.

Với những công nghệ hiện có sẽ đảm bảo cho Vietcombank nói chung và VCB ĐN nói riêng nâng cao được sức mạnh cạnh tranh trong mọi hoạt động của mình để có thể tiến tới xây dựng một tập đoàn tài chính hàng đầu Việt Nam.

4.3.2.4 Về nguồn nhân lực

Xây dựng nguồn nhân lực với trình độ và chất lượng chuyên môn cao là một trong những mục tiêu chính của ban lãnh đạo VCB. Bên cạnh việc tuyển dụng các nhân viên mới có trình độ đại học trở lên để bổ sung cho nguồn nhân lực, tại VCB ĐN còn luôn chú

trọng đến công tác đào tạo và tái đào tạo nguồn nhân lực, tổ chức cho các cán bộ tham gia các lớp tập huấn để bổ sung kiến thức xã hội, nâng cao trình độ chuyên môn, các kiến thức pháp luật để phục vụ cho công việc. Trình độ nhân sự tại VCB ĐN cuối năm 2011 :

Bảng 4.15: Trình độ nhân sự tại VCB ĐN

(Đơn vị tính : số người) Chỉ tiêu Toàn chi nhánh Phòng KHCN

Số người Tỷ trọng Số người Tỷ trọng Thạc sĩ 10 4,08% 2 16,67% Đại học, Cao đẳng 184 80,41% 10 83,33% Trung cấp 11 4,49% 0 0% Lao động phổ thông 27 11,02% 0 0% Tổng số lao động 245 100% 12 100%

(Nguồn:Tài liệu nội bộ phòng hành chánh nhân sự VCB ĐN)[6] Với chỉ 27 cán bộ nhân viên trong những ngày đầu thành lập đến nay chi nhánh đã có 245 cán bộ nhân viên với trình độ chuyên môn cao. Cụ thể trình độ chủ yếu của các nhân viên tại VCB ĐN là đại học và cao đẳng chiếm tới 80,41%, trình độ thạc sĩ chiếm 4,08%. Và số còn lại là các nhân viên làm công tác hỗ trợ như kiểm ngân, bảo vệ, tài xế, tạp vụ…thì có 4,49% là trình độ trung cấp, còn lại lao động phổ thông chiếm 11,02%.

Riêng tại phòng cho vay KHCN toàn bộ các cán bộ đều có trình độ từ đại học trở lên, với 2 người có trình độ thạc sĩ chiếm 16,67% là trưởng và phó phòng, còn các nhân viên còn lại có trình độ đại học chiếm 83,33%. Đồng thời các nhân viên đều có độ tuổi còn rất trẻ do đó tinh thần học hỏi và năng động có trách nhiệm trong công việc là tác nhân chính giúp cho hoạt động cho vay KHCN tại chi nhánh ngày càng phát triển mở rộng với chất lượng tín dụng rất tốt. Qua tiếp xúc tác giả nhận thấy các cán bộ tín dụng tại chi nhánh rất nhiệt tình, sẵn sàng giúp đỡ, hướng dẫn cụ thể KH về các thủ tục vay vốn. Và thường xuyên gọi điện thoại nhắc nhở thông báo cho KH về các khoản lãi, gốc đến hạn, cũng như sẵn sàng tư vấn giải đáp những thắc mắc của KH, tạo ra một thiện cảm tốt cho các KH và các KH hầu như khi đã vay vốn tại chi nhánh đều có mong muốn sẽ tính tục vay lại khi có nhu cầu. Điều này đã cho thấy các cán bộ tín dụng đã hoàn thành tốt nhiệm vụ của mình và tiếp tục phát huy để giúp chi nhánh mở rộng phát triển nghiệp vụ cho vay KHCN.

4.3.2.5 Về thƣơng hiệu uy tín

Xây dựng một thương hiệu riêng là mục tiêu của bất kỳ một doanh nghiệp nào khi tham gia trên thị trường. Đặc biệt trong giai đoạn hội nhập với nhiều thách thức, cạnh tranh khốc liệt việc xây dựng thương hiệu càng có ý nghĩa thiết thực để doanh nghiệp tạo ra sức mạnh, là điều giúp cho KH nhận diện được doanh nghiệp. Các NHTM ở nước ta cũng thế đã xây dựng và tạo ra được những thương hiệu riêng, đặc thù với các sản phẩm thế mạnh của mình. Như Agribank gắn liền với các hoạt động hỗ trợ cho nông thôn, nông dân; Đông Á với thế mạnh về hoạt động thẻ; ACB hay Sacombank được biết đến với hoạt động đầu tư vàng….Còn VCB thì được biết đến là NH có những sản phẩm chất lượng trong hoạt động thanh toán nội địa, đi đầu trong kinh doanh ngoại tệ và thanh toán quốc tế. Trong thời gian gần đây uy tín của VCB lại càng được củng cố với những danh hiệu, những giải thưởng đạt được như : giải thưởng “Ngân hàng nội địa tốt nhất Việt Nam trong lĩnh vực tài trợ thương mại năm 2011” do The Asian Banker trao tặng, và Vietcombank cũng được trao biểu trưng Top Ten “Thương hiệu mạnh Việt Nam 201…

Những thành tựu mà VCB có được là từ đóng góp của các chi nhánh trong toàn hệ thống, mà phải kể đến VCB ĐN. Trong quá trình hoạt động của mình, chi nhánh đã góp phần đưa thương hiệu Vietcombank đến mọi người mọi nhà trong địa bàn hoạt động cũng như ở các tỉnh lân cận, trở thành NH ưu tiên của các KH khi có nhu cầu sử dụng các dịch vụ. Để kiểm chứng thêm điều này, tác giả đã tiến hành cuộc khảo sát với những KH xem họ nghĩ đến NH nào khi có nhu cầu vay vốn và kết quả như sau :

Bảng 4.16 : Lựa chọn NH để vay Lựa chọn NH để vay Tổng cộng VC B Vietin bank BID V Agri ban k Tech com bank Sa com bank AC B Dong A Bank DaiA Bank HS BC AN Z Khá c Số người 189 76 61 139 59 41 53 65 26 8 5 8 730 Phần trăm 25,9 10,4 8,4 19,0 8,1 5,6 7,3 8,9 3,6 1,1 0,7 1,1 100 Phần trăm trường hợp 81,8 32,9 26,4 60,2 25,5 17,7 22,9 28,1 11,3 3,5 2,2 3,5 316

(Nguồn : khảo sát của tác giả) Trong số 232 KH được khảo sát với 730 lượt trả lời từ cuộc khảo sát có 189 lượt trả lời sẽ chọn NH VCB để vay vốn chiếm tỷ lệ 25,9%, cao nhất trong các NH mà KH

nghĩ đến tiếp đó là các NH Agribank, Vietinbank. Điều này một lần nữa khẳng định qua 20 năm hoạt động trên địa bàn Đồng Nai, VCB ĐN đã xây dựng được một hình ảnh thương hiệu, một uy tín vững chắc trong lòng các KH cũng như người dân, góp phần nâng cao vị thế và nâng lực cạnh tranh đưa VCB trở thành một NH hàng đầu.

Tóm lại từ những đánh giá trên có thể thấy rằng VCB ĐN có rất nhiều yếu tố thuận lợi trong hoạt động cho vay KHCN từ năng lực tài chính, sản phẩm, công nghệ, nguồn nhân lực đến uy tín thương hiệu. Do đó ban lãnh đạo VCB ĐN nên có những biện pháp khai thác hết các tiềm năng để giữ vững là đơn vị đi đầu trong hoạt động tín dụng của hệ thống VCB.

4.3.3 Nhận định chung về hoạt động cho vay cá nhân của VCB ĐN

 Điểm mạnh :

VCB ĐN là chi nhánh của NHTM Nhà nước, do đó nhận được nhiều sự hỗ trợ từ VCB và Nhà nước với năng lực tài chính mạnh mẽ khi so với các NH khác trong nước.

Trong 20 năm hoạt động tại Đồng Nai, VCB đã xây dựng được một thương hiệu, hình ảnh tốt trong lòng của các KH, ngày càng được KH tin tưởng. Điều này giúp cho chi nhánh có được doanh số huy động lớn từ người dân và các tổ chức.

Là đơn vị đi đầu trong việc ứng dụng các công nghệ trong hoạt động kinh doanh Chi nhánh áp dụng một mức lãi suất cho vay khá thấp, cùng với đó là một đội ngũ nhân viên có năng lực và am hiểu KH đã tạo cho VCB ĐN có ưu thế so với các NH khác. Là chi nhánh có mạng lưới phòng giao dịch rộng khắp trên địa bàn Tp Biên Hòa, và vị trí của VCB ĐN khá thuận lợi nơi tập trung đông đúc dân cư.

 Điểm yếu

VCB ĐN đa phần vẫn chủ yếu tập trung cho vay doanh nghiệp các tổ chức kinh tế lớn, mà chưa thật sự chú trọng đến việc phát triển cho vay đối với cá nhân.

Các sản phẩm cho vay còn quá ít và đơn điệu, thiếu sản phẩm riêng biệt. (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});

Còn quá ít các chương trình khuyến mãi, chiến dịch quảng cáo marketing về các sản phẩm và hình ảnh của NH chưa rộng rãi đến các KH.

Quy trình cho vay chưa thật hoàn thiện, điều kiện và qui định vay vốn còn khắt khe, thời gian cho vay đối với sản phẩm có giá trị lớn như xe, nhà thì quá ngắn.

 Cơ hội

Nền kinh tế đang được phục hồi, đời sống người dân ổn định hơn, cùng với việc lãi suất đang được kéo xuống làm cho nhu cầu vay vốn của người dân cũng sẽ nhiều lên.

Thành phố Biên Hòa là thành phố đang phát triển nhanh với mật độ dân số cao, nhiều khu công nghiệp, chung cư, khu du lịch, khu thương mại đang được xây dựng sẽ hứa hẹn tạo điều kiện thuận lợi cho chi nhánh phát triển hoạt động cho vay của mình.

Khoa học công nghệ ngày càng phát triển là cơ hội để Chi nhánh có thể áp dụng vào trong các hoạt động kinh doanh để tạo ra nhiều tiện ích nhất.

 Thách thức

Kinh tế thế giới vẫn còn nhiều bất ổn sẽ tác động xấu đến hoạt động của các doanh nghiệp cũng như các NH trong nước.

Địa điểm hoạt động của chi nhánh là nơi tập trung của nhiều ngân hàng : Vietinbank, Agribank, ACB, Sacombank, HSBC. Mà các NH này không ngừng lớn mạnh và có đang có xu hướng mở rộng thị trường, điều này sẽ tạo ra sức ép không nhỏ cho VCB ĐN.

Hoạt động tín dụng vẫn chịu sự giám sát chặt chẽ của ngân hàng nhà nước.

Nhu cầu của KH ngày càng cao và khó tính, do đó chi nhánh cần không ngừng nâng cao chất lượng dịch vụ và các sản phẩm mới để tăng tính cạnh tranh.

4.4 Kết quả nghiên cứu thực tế.

4.4.1 Thống kê thông tin KH tham gia cuộc khảo sát

Bảng 4.17 : Thống kê KH theo độ tuổi và giới tính

(Nguồn : kết quả khảo sát của tác giả T4/2012) Giới tính Nữ Nam Tổng cộng Số người % theo dòng %theo cột Số người % theo dòng %theo cột Số người % theo dòng %theo cột Đ ộ tu ổi Dưới 25 tuổi 31 40,8% 18,3% 45 59,2% 29,2% 76 100,0% 23,5% 25-35 tuổi 73 55,7% 43,2% 58 44,3% 37,7% 131 100,0% 40,6% 35-50 tuổi 51 54,8% 30,2% 42 45,2% 27,3% 93 100,0% 28,8% Trên50 tuổi 14 60,9% 8,3% 9 39,1% 5,8% 23 100,0% 7,1%