TẠI NGÂN HÀNG AGRIBANK CHI NHÁNH HUYỆN NHƠN TRẠCH
2.1.5 Các phương thức cho vay [9]:
Phương thức cho vay được quy định tại điều 20 quyết định số 666/QĐ- HĐQT-TDHo ngày 15 tháng 6 năm 2010 của chủ tịch hội đồng quản trị
NHNo&PTNT Việt Nam.
Trên cơ sở nhu cầu sử dụng vốn vay của từng khoản vay của khách hàng và khả năng kiểm tra, giám sát của ngân hàng, NHNo nơi cho vay thỏa thuận với khách hàng vay về việc lựa chọn các phương thức cho vay sau đây:
• Cho vay từng lần:
Phương thức cho vay từng lần áp dụng đối với các khách hàng không có nhu cầu vay vốn thường xuyên, khách hàng có nhu cầu vay từng lần. Mỗi lần vay vốn, khách hàng và NHNo nơi cho vay lập thủ tục vay vốn theo quy định và ký hợp
đồng tín dụng. Ưu điểm của phương thức này là thủ tục rõ rang, ngân hàng chủ động trong việc cho vay.
Số tiền cho vay được xác định căn cứ vào nhu cầu vay vốn của khách hàng, giá trị tài sản đảm bảo, khả năng hoàn trả của khách hàng, khả năng nguồn vốn của ngân hàng, giới hạn cho vay của pháp luật và của ngân hàng.
Nhu cầu vay vốn = Nhu cầu vốn lưu động – Vốn chủ sở hữu và vốn huy động khác
• Cho vay theo hạn mức tín dụng:
Phương thức cho vay này áp dụng đối với khách hàng vay ngắn hạn có nhu cầu vay vốn thường xuyên, kinh doanh ổn định.
NHNo nơi cho vay sau khi nhận đủ các tài liệu của khách hàng sẽ tiến hành xác định hạn mức tín dụng. Đối với khách hàng sản xuất, kinh doanh tổng hợp thì phương án sản xuất, kinh doanh của khách hàng là tổng hợp phương án sản xuất, kinh doanh của từng đối tượng, theo đó NHNo nơi cho vay xác định hạn mức tín dụng cho tất cả phương án sản xuất, kinh doanh tổng hợp.
Ngân hàng cho khách hàng vay vốn theo hạn mức tín dụng được xác định như sau: Chi phí sản xuất = - Vốn chủ sở hữu- Vốn huy động khác Vòng quay vốn lưu động Thời hạn của hạn mức tối đa là 12 tháng tính từ ngày ký kết hạn mức tín dụng. Phát tiền vay: trong phạm vi hạn mức tín dụng, thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng, mỗi lần rút vốn vay khách hàng và NHNo nơi cho vay lập giấy chứng nhận nợ kèm theo các chứng từ phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng.
Nhu cầu vay vốn lớn nhất
30
Xác định thời hạn cho vay: thời hạn cho vay được xác định trên hợp đồng tín dụng hoặc trên từng giấy nhận nợ phù hợp với chu kỳ sản xuất, kinh doanh và khả
năng trả nợ của khách hàng, nguồn vốn của NHNo nơi cho vay nhưng tối đa là 12 tháng; nếu khách hàng kinh doanh tổng hợp thì lựa chọn các sản phẩm có chu kỳ
kinh doanh dài nhất hoặc chiếm tỷ trọng chủ yếu xác định thời hạn cho vay. Thời hạn cho vay trên từng giấy nhận nợ có thể không phù hợp với thời hạn hiệu lực của hạn mức tín dụng
• Cho vay theo dự án đầu tư:
NHNo cho khách hàng vay vốn để thực hiện các dự án đầu tư phát triển sản xuất, kinh doanh, dịch vụ và các dự án đầu tư phục vụđời sống.
NHNo nơi cho vay cùng với khách hàng ký hợp đồng tín dụng và thỏa thuận mức vốn đầu tư duy trì cho cả thời gian đầu tư của dự án, phân định các kỳ hạn trả
nợ
Ngân hàng thực hiện giải ngân theo tiến độ thực hiện dự án
Mỗi lần rút vốn vay, khách hàng lập giấy nhận nợ tiền vay trong phạm vi mức vốn đầu tưđã thỏa thuận; kèm theo các chứng từ xin vay phù hợp với mục đích sử dụng vốn trong hợp đồng tín dụng.
Trường hợp khách hàng đã dùng nguồn vốn huy động tạm thời khác để chi phí cho dự án được duyệt trong thời gian chưa vay được ngân hàng, thì NHNo nơi cho vay có thể xem xét cho vay bù đắp nguồn vốn đó.
• Cho vay đồng tài trợ:
Việc cho vay đồng tài trợ thực hiện theo quy chếđồng tài trợ của tổ chức tín dụng do Thống đốc NHNN Việt Nam ban hành, văn bản hướng dẫn của NHNo Việt Nam và thoả thuận giữa các tổ chức tín dụng.
• Cho vay trả góp:
NHNo nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận và xác định số lãi tiền vay phải trả trong suốt thời hạn vay cộng (+) với số nợ gốc được chia ra để trả nợ theo nhiều kỳ hạn (ngày, tuần, tháng/kỳ) trong thời hạn cho vay.
Căn cứ nhu cầu vay của khách hàng, NHNo nơi cho vay và khách hàng thỏa thuận trong hợp đồng tín dụng: hạn mức tín dụng dự phòng, thời hạn hiệu lực của hạn mức dự phòng; NHNo nơi cho vay cam kết đáp ứng nguồn vốn cho khách hàng bằng đồng Việt Nam hoặc ngoại tệ; trong thời gian hiệu lực của hợp đồng, nếu khách hàng không sử dụng hoặc sử dụng không hết hạn mức tín dụng dự phòng, khách hàng vẫn phải trả phí cam kết tính cho hạn mức tín dụng dự phòng đó. Mức phí cam kết phải được thỏa thuận giữa khách hàng và NHNo nơi cho vay.
Khi khoản vay theo cam kết được thực hiện, NHNo nơi cho vay và khách hàng thực hiện quy trình, thủ tục sơ theo các điều khoản trong Quy định này.
Chi nhánh có nhu cầu mở hạn mức tín dụng dự phòng phải trình Tổng giám đốc xem xét quyết định.
• Cho vay thông qua nghiệp vụ phát hành và sử dụng thẻ tín dụng:
NHNo nơi cho vay chấp thuận cho khách hàng được sử dụng số vốn vay trong phạm vi hạn mức tín dụng để thanh toán tiền mua hàng hóa, dịch vụ và rút tiền mặt tại máy rút tiền tự động hoặc điểm ứng tiền mặt là đại lý của NHNo Việt Nam. Khi phát hành và sử dụng thẻ tín dụng, NHNo nơi cho vay và khách hàng phải tuân theo các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam và hướng dẫn của NHNo Việt Nam về phát hành và sử dụng thẻ tín dụng.
• Cho vay theo hạn mức thấu chi:
NHNo Việt Nam thỏa thuận bằng văn bản chấp thuận cho khách hàng được chi vượt số tiền hiện có trên tài khoản thanh toán của khách hàng phù hợp với các quy định của Chính phủ và NHNN Việt Nam về hoạt động thanh toán qua các tổ
chức cung ứng dịch vụ thanh toán.
2.2 Thực trạng chất lượng tín dụng đối với hộ nông dân tại ngân hàng Agribank chi nhánh huyện Nhơn Trạch: