2.2.5.Liờn tục đưa ra cỏc sản phẩm dịch vụ mới cú giỏ trị gia tăng cao
2.2.5.2. Liờn tục đưa ra cỏc sản phẩm dịch vụ tài trợ nhập khẩu mớ
mỡnh với 6 dịch vụ truyền thống bao gồm: Phỏt hành thư tớn dụng
Thanh toỏn thư tớn dụng Thụng bỏo nhờ thu nhập khẩu Thanh toỏn nhờ thu nhập khẩu
Ký hậu vận đơn, phỏt hành bảo lónh nhận hàng, phỏt hành thư ủy quyền nhận hàng Chuyển tiền quốc tế, chuyển tiền đa tệ, chuyển tiền biờn mậu
Đõy là những mảng dịch vụ mang lại nguồn thu dịch vụ tài trợ nhập khẩu lớn của BIDV địa bàn Hà Nội với tỷ trọng lờn đến 80%. Do đú, song song cựng cụng tỏc phỏt triển sản phẩm mới, những sản phẩm truyền thống này vẫn được BIDV quan tõm đầu tư phỏt triển về chất lượng đảm bảo giao dịch nhanh, an toàn, chớnh xỏc, tạo niềm tin nơi khỏch hàng khi sử dụng dịch vụ của BIDV.
Đến năm 2010, trước sự cạnh tranh gay gắt trờn thị trường tài chớnh ngõn hàng, BIDV đó cho ra đời thờm một sản phẩm tài trợ thương mại mới. Đú là sản phẩm tài trợ nhập khẩu bằng vốn vay nước ngoài theo hợp đồng khung, trong đú chủ yếu hướng tới mặt hàng nhập khẩu là nụng sản từ thị trường Mỹ
Năm 2011, BIDV tiếp tục cho ra mắt trờn thị trường sản phẩm tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng chớnh lụ hàng nhập ra mắt thị trường và đó nhận được sự hưởng ứng tớch cực của cỏc doanh nghiệp nhập khẩu trờn địa bàn.
Từ cuối năm 2011 đến đầu thỏng 3 năm 2012, cỏc chi nhỏnh tiếp tục tập trung triển khai sản phẩm mới mang tớnh cạnh tranh cao trờn thị trường, đú là sản phẩm CAD. Sản phẩm này mặc dự đó cú mặt tại nhiều ngõn hàng thương mại cổ phần trờn địa bàn, tuy nhiờn cỏc chi nhỏnh BIDV trờn địa bàn Hà Nội đó phỏt triển thờm nhiều tớnh năng, ưu việt mới nhằm tạo bước đột phỏ trờn thị trường.
Bảng 2.5: Số lượng sản phẩm dịch vụ tài trợ nhập khẩu của BIDV
Năm 2009 2010 2011 2012
Số lượng sản phẩm dịch vụ 6 7 8 9
Nguồn: Bỏo cỏo sản phẩm dịch vụ BIDV HO
a. Dịch vụ CAD
Thanh toỏn CAD (Cash Against Documents) là hỡnh thức thanh toỏn giao chứng từ, trả tiền ngay, theo đú, căn cứ Hợp đồng mua - bỏn hàng húa, dịch vụ Ngõn hàng: (i) mở 01 tài khoản tớn thỏc (Trust account) mang tờn Nhà nhập khẩu cho Nhà xuất khẩu hưởng lợi và/hoặc phong tỏa đủ số tiền thanh toỏn theo Hợp đồng trờn tài khoản của Nhà nhập khẩu, và (ii) thực hiện thanh toỏn ngay cho Nhà xuất khẩu sau khi nhận được đầy đủ chứng từ theo thỏa thuận.
Khi sử dụng dịch vụ CAD, khỏch hàng sẽ cú lợi vỡ thủ tục thanh toỏn đơn giản, chi phớ thấp, đồng thời rỳt ngắn thời gian thanh toỏn, giỳp nhà xuất khẩu nhận tiền nhanh chúng
Sơ đồ 2.1: Quy trỡnh thực hiện dịch vụ CAD
Nguồn: Quy định tài trợ thương mại BIDV HO
Trong đú:
(1): Nhà nhập khẩu và Nhà xuất khẩu ký Hợp đồng, trong đú, quy định thanh toỏn bằng hỡnh thức CAD.
(2): Nhà nhập khẩu liờn hệ với Ngõn hàng đề nghị cung cấp dịch vụ thanh toỏn CAD, theo đú:
Ký Thỏa thuận với Ngõn hàng, gồm 02 nội dung:
(i) Ngõn hàng mở 01 tài khoản tớn thỏc và/hoặc phong tỏa đủ số tiền thanh toỏn theo Hợp đồng cộng (+) cỏc khoản phớ phỏt sinh cú liờn quan (nếu cần) trờn tài
Nhà xuất khẩu Nhà nhập khẩu
Ngõn hàng Nhà nhập khẩu Ngõn hàng Nhà xuất khẩu 1 2 2 6 6 6 3 4 5
khoản của Nhà nhập khẩu. Khi Nhà xuất khẩu xuất trỡnh bộ chứng từ đầy đủ theo yờu cầu, Ngõn hàng thanh toỏn cho Nhà xuất khẩu bằng tài khoản tớn thỏc đó mở và/hoặc số tiền đó phong tỏa.
(ii) Cỏc yờu cầu (điều kiện) về bộ chứng từ thanh toỏn mà Nhà xuất khẩu cần xuất trỡnh cho Ngõn hàng để được thanh toỏn.
Chuyển tiền vào tài khoản tớn thỏc/ký quỹ hoặc phong tỏa số tiền thanh toỏn theo Thỏa thuận.
(3): Ngõn hàng thụng bỏo cho Nhà xuất khẩu về số tiền ký quỹ thanh toỏn/tài khoản tớn thỏc đó mở và cỏc yờu cầu (điều kiện) đối với bộ chứng từ thanh toỏn.
(4): Nhà xuất khẩu giao hàng theo Hợp đồng và xuất trỡnh bộ chứng từ đến Ngõn hàng.
(5): Ngõn hàng kiểm tra chứng từ: nếu bộ chứng từ hồn tồn phự hợp với Thỏa thuận đó ký tại (2) thỡ thực hiện thanh toỏn cho Nhà xuất khẩu.
(6): Ngõn hàng chuyển bộ chứng từ cho Nhà nhập khẩu để nhận hàng và tất toỏn số tiền ký quỹ/tài khoản tớn thỏc.
Để cú thể sử dụng được dịch vụ CAD, doanh nghiệp phải được phộp hoạt động kinh doanh nhập khẩu theo quy định của phỏp luật. Hàng hoỏ nhập khẩu khụng nằm trong danh mục hàng hoỏ cấm nhập khẩu theo quy định của phỏp luật. Đối với cỏc hàng húa hạn chế nhập khẩu phải cú giấy phộp xuất/nhập khẩu theo quy định.
Ngoài ra, đối với khỏch hàng là nhà nhập khẩu thanh toỏn CAD bằng nguồn vốn vay/bảo lónh của BIDV và BIDV là Ngõn hàng CAD, cần phải cú: Xếp hạng tớn dụng từ BBB trở lờn theo Hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ, khỏch hàng và đối tỏc cú lịch sử giao dịch tốt (tối thiểu 02 giao dịch thành cụng qua BIDV hoặc qua Ngõn hàng khỏc đối với mặt hàng tương tự), cú đại diện tại địa điểm giao hàng của Nhà xuất khẩu để giỏm sỏt quỏ trỡnh giao hàng.
b. Sản phẩm tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lụ hàng nhập
“Tài trợ nhập khẩu đảm bảo bằng lụ hàng nhập”: Là việc BIDV thực hiện
nghiệp vụ mở thư tớn dụng L/C, cho vay thanh toỏn chi phớ nhập khẩu đối với lụ hàng nhập thanh toỏn qua BIDV theo cỏc phương thức L/C trả ngay, D/P, T/T trả sau và đảm bảo bằng việc thế chấp chớnh lụ hàng nhập khẩu.
Khi sử dụng dịch vụ này, khỏch hàng cú thể dựng luụn lụ hàng nhập khẩu làm tài sản thế chấp, tiết kiệm thời gian, cụng sức, chi phớ cho việc nhập khẩu hàng húa. Cũng giống như cỏc loại hỡnh dịch vụ tài trợ nhập khẩu khỏc, hàng húa nhập khẩu khụng thuộc danh mục hàng cấm nhập, hạn chế nhập khẩu theo quy định của cỏc cơ quan cú thẩm quyền Việt Nam và của BIDV trong từng thời kỳ, phự hợp với lĩnh vực đăng ký kinh doanh. Đặc biệt, hàng húa phải được mua bảo hiểm mọi rủi ro (điều khoản bảo hiểm “All Risks”) trong quỏ trỡnh vận chuyển về Việt Nam với mức tối thiểu bằng 110% trị giỏ lụ hàng tớnh theo giỏ CIF, người thụ hưởng bảo hiểm là BIDV hoặc bảo hiểm phải được ký hậu để trống và trọn bộ gốc chứng từ bảo hiểm gửi về BIDV.
Thời hạn cho vay đối với sản phẩm này phự hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh, khả năng trả nợ của khỏch hàng nhưng tối đa khụng quỏ 06 thỏng đối với hoạt động thương mại và 09 thỏng đối với hoạt động sản xuất.
Mức cho vay đối với khỏch hàng: BIDV xem xột cho khỏch hàng vay vốn trờn cơ sở nhu cầu của khỏch hàng và mức xếp hạng của khỏch hàng trờn hệ thống xếp hạng tớn dụng nội bộ.
c .Tài trợ nhập khẩu bằng vốn vay nước ngoài theo hợp đồng khung tài trợ nụng sản nhập khẩu từ Mỹ GSM 102
Nhằm đẩy mạnh triển khai hoạt động tài trợ nhập khẩu từ nguồn vốn vay ngõn hàng nước ngoài theo hợp đồng khung, tăng cường hỗ trợ cho cỏc chi nhỏnh sử dụng đa dạng cỏc nguồn vốn huy động, bổ sung nguồn vốn huy động từ nước ngoài trong khi huy động vốn trong nước khú khăn, thỳc đẩy mở rộng hoạt động tài trợ nhập khẩu hàng húa, BIDV triển khai chương trỡnh tài trợ nhập khẩu nụng sản từ Mỹ theo GSM 102 trờn cơ sở hợp đồng khung đó ký giữa BIDV và Ngõn hàng tài trợ nước ngoài với những lợi thế ưu việt so với cỏc sản phẩm tài trợ nhập khẩu trờn thị trường hiện nay.
GSM 102 là tờn gọi của chương trỡnh bảo lónh tớn dụng xuất khẩu nụng sản từ Mỹ của Tổ chức Tớn dụng hàng hoỏ (CCC) trực thuộc Bộ Nụng nghiệp Mỹ
(USDA). Theo chương trỡnh, CCC sẽ đứng ra bảo lónh cho khoản tớn dụng do một ngõn hàng phục vụ nhà xuất khẩu nụng sản Mỹ cấp cho một ngõn hàng ở nước nhập khẩu để thanh toỏn cho giao dịch nhập khẩu hàng nụng sản từ Mỹ.
Khi tham gia chương trỡnh GSM 102 tại BIDV, nhà nhập khẩu Việt Nam cú cơ hội nhập hàng nụng sản từ Mỹ theo phương thức trả chậm với lói suất ưu đói hơn do được BIDV xem xột cấp tớn dụng với cỏc điều kiện tương đương nhận được từ ngõn hàng nước ngoài.
Khỏch hàng được tài trợ nhập khẩu theo GSM 102 là cỏc doanh nghiệp Việt Nam cú nhu cầu nhập khẩu cỏc mặt hàng nụng sản từ cỏc nhà xuất khẩu Mỹ theo chương trỡnh GSM 102, đỏp ứng điều kiện mở L/C và điều kiện vay vốn theo qui định tớn dụng hiện hành của BIDV.
Hàng hoỏ nhập khẩu trong chương trỡnh GSM 102 khụng thuộc diện cấm nhập khẩu theo quy định của phỏp luật Việt Nam và chủ yếu là cỏc loại nụng sản như thực phẩm, thức ăn gia sỳc, sợi, bụng và cỏc sản phẩm tương tự, lõm sản (gỗ và bột giấy), hải sản, dầu thực vật… cú nguồn gốc 100% tại Mỹ trừ một số hàng nụng sản chế biến cú tỷ lệ quy định là 90% trọng lượng hàng
Cỏc điều kiện về L/C đối với loại hỡnh dịch vụ này cú những quy định như sau:
Đơn đề nghị mở L/C của khỏch hàng ghi rừ mở L/C theo chương trỡnh GSM 102 và số bảo lónh do CCC cấp cho người xuất khẩu (PG number hoặc GSM registration number)
Điều kiện về L/C: Là L/C khụng huỷ ngang, dẫn chiếu đến UCP600 và bao gồm cỏc nội dung chỉ dẫn theo qui định của ngõn hàng nước ngoài:
Nếu tài trợ nhập khẩu theo L/C trả ngay: L/C phải cú cỏc chỉ dẫn theo định dạng tại Phụ lục 2/GSM102. Lưu ý: để bảo mật thụng tin với khỏch hàng nhập khẩu về lói suất nhận nợ vay giữa BIDV và ngõn hàng nước ngồi, chỉ dẫn về lói suất sẽ được qui định riờng tại điện MT 799 tham chiếu đến điện MT700
Nếu tài trợ nhập khẩu theo L/C trả chậm: L/C phải cú cỏc chỉ dẫn theo định dạng
Phương thức thanh toỏn trong giao dịch GSM 102 là thư tớn dụng L/C (gồm L/C trả ngay và L/C trả chậm tối đa 360 ngày).
Cỏc chi nhỏnh xỏc định thời hạn cho vay phự hợp với chu kỳ sản xuất kinh doanh của khỏch hàng nhưng khụng vượt quỏ thời hạn ngõn hàng nước ngoài cho BIDV vay. Về nguyờn tắc, thời hạn ngõn hàng nước ngoài cho BIDV vay tối đa là 1 năm. Tuy nhiờn, thời hạn cho vay thực tế sẽ nhỏ hơn 1 năm (thường khoảng 11 thỏng) do trừ đi khoảng thời gian từ khi giao hàng đến khi ngõn hàng nước ngoài thanh toỏn cho nhà xuất khấu.
Về Hỡnh thức tài trợ và số tiền cho vay
+ Đối với phương thức thanh toỏn L/C trả ngay: BIDV cho nhà nhập khẩu vay để thanh toỏn L/C theo qui định tớn dụng hiện hành. Tuỳ từng đối tượng khỏch hàng (theo chớnh sỏch khỏch hàng của BIDV), số tiền BIDV cho vay nhà nhập khẩu tối đa bằng số tiền ngõn hàng nước ngoài cho BIDV vay (bằng giỏ FOB hoặc giỏ CFR nếu được CCC bảo lónh cả cước phớ vận chuyển). Mức cho vay cụ thể sẽ được BIDV xem xột, quyết định đối với từng trường hợp cụ thể.
+ Đối với phương thức thanh toỏn L/C trả chậm: BIDV chấp nhận thanh toỏn hối phiếu trả chậm (về nguyờn tắc thời hạn tối đa là 360 ngày nhưng thụng thường sẽ nhỏ hơn do tớnh từ ngày ngõn hàng nước ngoài chiết khấu bộ chứng từ cho nhà xuất khẩu đến ngày đỏo hạn của L/C) theo thư tớn dụng khụng hủy ngang tớnh theo giỏ FOB.
Lói suất cho vay tài trợ nhập khẩu là lói suất cho vay theo thoả thuận giữa ngõn hàng và doanh nghiệp. Tuy nhiờn, để khuyến khớch doanh nghiệp vay vốn theo chương trỡnh GSM 102, lói suất BIDV cho vay cú thể được xỏc định theo nguyờn tắc thấp hơn lói suất cho vay thụng thường.
Cỏc qui định chung của chương trỡnh GSM 102: CCC khụng bảo lónh cho chi phớ bảo hiểm hàng hoỏ, vỡ vậy số tiền ngõn hàng nước ngoài cho BIDV vay/chấp
nhận thanh toỏn sẽ khụng bao gồm phớ bảo hiểm. Như vậy, nếu hợp đồng qui định hàng hoỏ được mua theo giỏ CIF: khỏch hàng nhập khẩu phải dựng vốn tự cú để thanh toỏn tiền phớ bảo hiểm.
Thời điểm thanh toỏn:
Đối với L/C trả ngay: sau khi Ngõn hàng nước ngoài thanh toỏn cho nhà xuất khẩu và thụng bỏo về việc cho BIDV vay, đồng thời BIDV làm thủ tục nhận nợ cho khỏch hàng nhập khẩu. Trường hợp khỏch hàng nhập khẩu cú nhu cầu vay để thanh toỏn phớ bảo hiểm, chi nhỏnh cú thể xem xột cho vay theo qui định với lói suất như cỏc khoản cho vay thụng thường khỏc. Tuy nhiờn, trong Hợp đồng tớn dụng phải tỏch riờng số tiền cho vay thanh toỏn phớ bảo hiểm và mức lói suất ỏp dụng.
Đối với L/C trả chậm: sau khi Ngõn hàng nước ngoài chiết khấu cho nhà xuất khẩu và thụng bỏo cho BIDV.
Nếu hợp đồng qui định hàng hoỏ được mua theo giỏ FOB: khỏch hàng nhập khẩu phải mua bảo hiểm hàng hoỏ với giỏ trị bồi thường tối thiểu bằng giỏ trị lụ hàng.
2.2.6. Phỏt triển mạng lưới, gia tăng số lượng chi nhỏnh
Trong khoảng thời gian 2009-2012, cỏc chi nhỏnh gấp rỳt chuẩn bị cỏc phương ỏn gia tăng số lượng chi nhỏnh cấp 2 và cỏc phũng giao dịch để mở rộng phạm vi hoạt động, khuếch trương mở rộng dịch vụ tài trợ nhập khẩu.
Chỉ trong khoảng thời gian 4 năm kể từ khi BIDV địa bàn Hà Nội tập trung mọi nguồn lực phỏt triển để mở rộng dịch vụ tài trợ nhập khẩu hàng húa, số lượng phũng giao dịch của cỏc chi nhỏnh trờn địa bàn Hà Nội đó cú sự gia tăng nhanh chúng. Nếu như năm 2009, số lượng phũng giao dịch chỉ là 43, thỡ đến năm 2010 con số này đó tăng lờn 54 phũng giao dịch và tiếp tục tăng lờn 68 vào năm 2011. Đặc biệt vào năm 2012, bất chấp những khú khăn của nền kinh tế, những bất ổn trờn thị trường tài chớnh ngõn hàng, số lượng phũng giao dịch mở mới trờn toàn địa bàn vẫn tiếp tục tăng nhẹ lờn 90 phũng giao dịch.
Hỡnh 2.5. Số lượng phũng giao dịch BIDV trờn địa bàn Hà Nội
Nguồn: Bỏo cỏo phỏt triển mạng lưới BIDV HO
Cú thể núi, việc mở rộng địa bàn hoạt động là một trong những nhõn tố quan trọng quyết định sự thành cụng của việc mở rộng dịch vụ tài trợ nhập khẩu hàng húa của BIDV trờn địa bàn Hà Nội.
Chẳng hạn, chỉ trong khoảng 3 năm, chi nhỏnh SGD1- một trong những đầu tầu của tồn hệ thống, đó mở thờm được 5 chi nhỏnh đú là:
Bảng 2.6. Danh sỏch chi nhỏnh mới thành lập của BIDV- chi nhỏnh SGD1
STT Chi nhỏnh 1 Đụng Đụ 2 Hai Bà Trưng 3 Hoàn Kiếm 4 Quang Trung 5 Hồng Hà
Nguồn: Bỏo cỏo phỏt triển mạng lưới BIDV-SGD1
Bảng 2.7. Danh sỏch cỏc phũng giao dịch mới thành lập của BIDV- chi nhỏnh SGD1 STT Phũng giao dịch
1 Phố Huế 2 Tụn Đức Thắng 3 Quốc Tử Giỏm
4 Tam Trinh
Nguồn: Bỏo cỏo phỏt triển mạng lưới BIDV-SGD1
Mặc dự khi được tỏch ra, cỏc chi nhỏnh hoạt động độc lập, khụng cũn phụ thuộc vào SGD1 nữa, tuy nhiờn doanh số nhập khẩu thanh toỏn quốc tế của cỏc chi nhỏnh này cũng cú đúng gúp khụng nhỏ vào doanh số và phớ dịch vụ của toàn hệ thống.
Đặc biệt là chi nhỏnh Hoàn Kiếm, mặc dự mới được thành lập được chưa đầy 2 năm, nhưng do cú những lợi thế nhất định, nờn việc mở rộng dịch vụ tài trợ nhập khẩu ở chi nhỏnh này đạt kết quả rất tốt. Chi nhỏnh này được xem là điển hỡnh của hiệu quả cụng tỏc mở rộng phỏt triển mạng lưới đến sự mở rộng dịch vụ tài trợ nhập khẩu hàng húa của cỏc chi nhỏnh BIDV trờn toàn địa bàn Hà Nội.
Kết quả thu phớ dịch vụ chi nhỏnh Hoàn Kiếm giai đoạn 2010- 2012
Đơn vị: tỷ đồng
Hỡnh 2.6. Phớ dịch vụ tài trợ thương mại của BIDV Hoàn Kiếm giai đoạn từ năm 2010