1.1. Hợp lý hoá ngày và hiệu lực bảo hiểm
Giấy chứng nhận bảo hiểm đợc coi nh một hợp đồng kinh tế và có hiệu lực đã đợc quy định trong hợp đồng đó. Giấy chứng nhận đợc cấp cho ngời tham gia bảo hiểm nh một sự bảo đảm cho lời cam kết của ngời bảo hiểm. Khi có sự kiện bảo hiểm xảy ra, các Công ty bảo hiểm sẽ căn cứ vào giấy chứng nhận để đền bù cho ngời tham gia bảo hiểm. Trên giấy chứng nhận sẽ ghi một thời gian cụ thể công nhận hiệu lực của giấy chứng nhận bảo hiểm. Chỉ những sự kiện bảo hiểm nằm trong thời hạn bảo hiểm ngời bảo hiểm mới đền bù thiệt hại.
Những ngời có ý định trục lợi bằng hình thức này đã từng tham gia bảo hiểm và đã đợc Công ty cấp một giấy chứng nhận bảo hiểm trong một thời gian nhất định. Nhng khi có tai nạn xảy ra, thời hạn bảo hiểm trên giấy chứng nhận đã hết và họ nảy ra ý đồ trục lợi nhằm hạn chế tổn thất mà họ phải gánh chịu. Thông thờng có 2 cách để họ có thể trục lợi:
1.1.1. Ghi lại ngày mua trên giấy chứng nhận bảo hiểm
Tai nạn xảy ra khi xe không có bảo hiểm. Chủ xe hoặc có mối quen biết hoặc mua chuộc nhân viên, đại lý của công ty bảo hiểm để mua bảo hiểm. Và đội ngũ nhân viên, đại lý đó sẽ ghi lùi ngày mua bảo hiểm về trớc ngày xảy ra tai nạn. Họ chỉ có thể thực hiện điều này với điều kiện công tác quản lý ấn chỉ của công ty bảo hiểm thiếu chặt chẽ. Cách này tơng đối khó phát hiện bởi tiêu cực phát sinh trong đội ngũ nhân viên của công ty những ngời đã quá hiểu về luật lệ cũng nh những sơ hở của công ty .
1.1.2. Ghi lại ngày tai nạn
- Trong trờng hợp bị tai nạn nhng cha tham gia bảo hiểm chủ xe lập tức mua bảo hiểm cho xe và tìm mọi cách mua chuộc cơ quan chức năng để ghi ngày tai nạn xảy ra sau so với ngày mua bảo hiểm. Trờng hợp này chủ xe cũng đã lợi dụng sơ hở của nhân viên công ty bảo hiểm đó là bán bảo hiểm khi không nhìn thấy tình trạng của xe.
- Trong trờng hợp tai nạn xảy ra chủ xe có mua bảo hiểm nhng giấy chứng nhận vừa mới hết hạn cha làm thì chủ xe cũng mua chuộc cơ quan chức năng để ghi ngày tai nạn xảy ra trớc ngày hết hạn bảo hiểm. Cả 2 trờng hợp trên đều có thể dễ dàng bị phát hiện nếu nh các giám định viên điều tra ở những ngời dân xung quanh khu vực xảy ra tai nạn.
1.2. Thay đổi tình tiết vụ tai nạn
Trờng hợp này thờng xảy ra khi chủ xe vi phạm các điều khoản loại trừ của Công ty bảo hiểm nh :
- Giấy phép lu hành quá hạn hoặc không hợp lệ.
- Lái xe không có bằng, bằng hết hiệu lực hoặc không phù hợp với xe đ- ợc lái.
- Xe đi vào đờng cấm, đi ban đêm không có đèn hoặc chỉ có đèn bên phải.
- Xe chở hàng quá tải, chở nhiều khách hơn số chỗ ngồi đợc cho phép. - ....
Số lợng xe lu hành ngày càng đông, sự cạnh tranh giữa các chủ xe ngày càng quyết liệt. Chính vì vậy để đạt đợc hiệu quả kinh doanh, các chủ xe th- ờng chở quá số hàng hoặc hành khách đợc phép. Ngoài ra còn phổ biến tình trạng chủ xe phóng nhanh vợt ẩu để tranh giành khách nên đã xảy ra nhiều vụ tai nạn đáng tiếc. Tất cả các chủ xe đều biết rằng Công ty bảo hiểm sẽ từ chối bồi thờng khi phát hiện ra các vi phạm trên. Do đó, để hợp lý hoá tai nạn, các chủ xe thờng bốc dỡ hàng hoá quá tải hoặc giảm số lợng khách trên xe trớc khi cơ quan chức năng đến hiện trờng.
Đối với những xe chạy suốt liên tỉnh thờng phải có lái xe và phụ xe mà phụ xe thì ít khi có bằng lái nhng vẫn lái thay cho lái xe những lúc mệt mỏi. Khi xảy ra tai nạn, lái xe thờng đứng ra chịu trách nhiệm để lấy tiền bồi thờng. Hơn nữa địa bàn xảy ra tai nạn cũng là một trong những nguyên nhân tạo điều kiện cho chủ xe thực hiện hành vi trục lợi của mình khi xảy ra tai nạn ở vùng đồi núi, vùng vắng ngời không có nhân chứng để xác nhận sự việc .
Thông thờng, hồ sơ tai nạn bao gồm các bản sao các giấy tờ, biên bản nhằm hợp lệ hoá giấy tờ nh Giấy chứng nhận bảo hiểm , Giấy phép lu hành, Giấy phép vận chuyển...Ngời tham gia bảo hiểm đã sửa chữa bản chính rất tinh vi, sau đó dùng kỹ thuật Photocopy, vi tính để qua mắt sự kiểm tra của nhân viên bảo hiểm ( trong đó chủ xe sửa chữa tên, thời hạn lu hành, hiệu lực bằng lái ...). Đó là những thủ thuật rất nhỏ nhng tinh vi, nếu không lu ý kiểm tra đối chiếu bản gốc, sẽ khó phát hiện đợc những giả dối, gian lận của hồ sơ bồi th- ờng.
1.3. Tạo hiện trờng giả
Trờng hợp này thờng đi liền với hình thức thay đổi lỗi, nguyên nhân trong vụ tai nạn. Số tiền hòng trục lợi trong những trờng hợp này thờng là rất lớn, thủ đoạn của hành vi gian lận là hết sức tinh vi khiến công tác giám định gặp rất nhiều khó khăn. Những kịch bản dàn dựng hiện trờng giả của các chủ xe rất công phu và khoa học nhiều khi qua mắt cả cảnh sát giao thông. Bởi vì khi mời đến khám nghiệm hiện trờng, cảnh sát giao thông thờng chú tâm hơn vào
việc giải quyết hậu quả tai nạn mà không nghi ngờ có sự dối trá, trục lợi bảo hiểm .
Một số hành vi tạo hiện trờng giả thờng gặp là :
- Đa xe từ nơi bị tai nạn đến nơi khác để lập biên bản.
- Thay biển số xe không bị tai nạn đã mua bảo hiểm vào xe bị tai nạn cha mua bảo hiểm để chụp ảnh, khám nghiệm, lập biên bản.
1.4. Khai tăng số tiền tổn thất
Những trờng hợp này thì tai nạn có thật và chủ xe phải đợc bồi thờng nh- ng khi làm hồ sơ bồi thờng họ lại khai tăng số tiền tổn thất so với thực tế. Kiểu trục lợi này phổ biến nhất trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe:
Trờng hợp chủ xe đã sửa chữa trớc khi làm hồ sơ bồi thờng :
- Móc ngoặc với cơ sở sửa chữa để ghi giá sửa chữa cao hơn giá thực tế, ghi khống hạng mục sửa chữa, thay thế đồ cũ nhng kê khai đồ mới,... - Sửa chữa thay thế cả những bộ phận h hỏng không do tai nạn hoặc bị
tai nạn từ trớc khi bảo hiểm.
- Khai tăng, khai khống số tiền vận chuyển xe tới xởng sửa chữa.
Trờng hợp chủ xe sửa chữa trớc khi làm hồ sơ bồi th- ờng :
- Khi khai báo chất lợng thực tế của hạng mục tổn thất trớc khi tai nạn ( đồ cũ, chất lợng kém khai tăng thành đồ mới, chất lợng tốt).
- Kê khai những phụ tùng thiết bị đã h hỏng từ trớc khi tai nạn.
- Lấy bớt phụ tùng, tài sản, hàng hoá chở trên xe và thay đồ đã hỏng tr- ớc khi giám định viên tới hiện trờng.
- Thúc ép công ty bảo hiểm chấp nhận phơng án khắc phục hậu quả tai nạn bất hợp lý nh thiệt hại bộ phận nhẹ nhng đòi thay mới.
Trong nghiệp vụ BH TNDS đối với ngời thứ ba, chủ xe thờng khai tăng số tiền họ đã bồi thờng cho ngời thứ ba. Còn đối với nghiệp vụ BH TNDS đối với
hàng hoá, ngời gian lận đa tài sản hoặc hàng hoá h hỏng không do tai nạn vào hiện trờng hoặc biên bản tai nạn.
1.5. Lập hồ sơ khiếu nại nhiều lần
Trờng hợp này phổ biến nhất khi chủ xe tham gia ở nhiều công ty cùng một nghiệp vụ bảo hiểm xe ( bảo hiểm trùng). Về nguyên tắc thì chủ xe có quyền tham gia bảo hiểm trùng nhng khi tổn thất xảy ra họ phải có trách nhiệm thông báo cho các công ty bảo hiểm về việc bảo hiểm trùng và các công ty sẽ bồi thờng theo tỷ lệ phân chia về số tiền bảo hiểm. Trong thực tế chủ xe tham gia bảo hiểm trùng thờng là ngời đã có sẵn ý định trục lợi. Khi tổn thất xảy ra, họ không thông báo về tổn thất cho các doanh nghiệp bảo hiểm cùng một lúc. Sau đó họ sẽ tiến hành lập hồ sơ bồi thờng ở tất cả các doanh nghiệp bảo hiểm. Nghĩa là cùng một lúc chủ xe nhận đợc số tiền bồi thờng gấp mấy lần số tiền tổn thất .
Ngoài ra còn có thể kể đến các trờng hợp nh:
- Hai xe đâm nhau chủ xe đã đợc xe có lỗi bồi thờng thiệt hại nhng vẫn tiếp tục khiếu nại công ty bảo hiểm
- Hai xe cùng có lỗi gây tai nạn cho ngời thứ ba cả hai cùng lập hồ sơ và quy lỗi toàn bộ về mỗi xe để đợc bồi thờng về trách nhiệm dân sự. 1.6. Cố ý gây tai nạn
Trong các hình thức khách hàng thờng hay sử dụng để trục lợi bảo hiểm thì hình thức cố ý gây tai nạn là một trong những trờng hợp lừa đảo có tính nghiêm trọng nhất. Vì để thực hiện hành vi này đối tợng phải có sự chuẩn bị kỹ lỡng và kỳ công về hiện trờng và các chi tiết khai thêm bên ngoài. Hình thức này thờng xảy ra với các chủ xe đang trong thời kỳ khó khăn về tài chính, họ lập ra một màn kịch để thu tiền bồi thờng của nhà bảo hiểm.
Những hành vi cố ý gây tại nạn thờng là đốt xe, cho xe lao xuống vực, huỷ toàn bộ xe. Để tìm ra chứng cứ và nguyên nhân trong những vụ tai nạn này quả là không đơn giản vì chủ xe thờng tạo ra tai nạn ở nơi vắng vẻ, ít ngời qua lại. Ngoài ra, trớc khi cho xe cháy hoặc lao xuống vực chủ xe thờng tháo dỡ máy móc, thay tổng thành chất lợng kém sau đó yêu cầu bồi thờng toàn bộ xe với giá trị cao hơn thực tế .
Trên đây là những hình thức trục lợi ta thờng gặp trong nghiệp vụ bảo hiểm xe cơ giới. Trong thực tế ngời gian lận không chỉ sử dụng một hình thức đơn thuần mà họ phối kết hợp nhiều hình thức và bằng các biện pháp ngày càng tinh vi để che mắt các công ty bảo hiểm. Cùng với sự phát triển của nền kinh tế thì chắc chắn sẽ xuất hiện ngày càng nhiều các vụ trục lợi bảo hiểm với quy mô lớn hơn mức độ lừa đảo nghiêm trọng hơn gây thiệt hại không nhỏ cho các công ty bảo hiểm nói riêng và cho xã hội nói chung.
Vậy đâu là nguyên nhân của hành vi trục lợi bảo hiểm?