Nguyên nhân sâu xa của hành vi gian lận bảo hiểm đợc xuất phát từ lòng tham của con ngời. Để đạt đợc mục đích kiếm lợi bất chính ngời ta sẵn sàng thực hiện mọi hành vi từ vi phạm pháp luật cho tới vi phạm đạo đức. Sở dĩ họ có thể thành công là do một số nguyên nhân khách quan và chủ quan vừa là nhân tố thúc đẩy vừa là điều kiện để họ đạt đợc mục đích của mình.
2.1. Do hành lang pháp lý của Nhà nớc cha chặt chẽ, thiếu đồng bộ
Sự thiếu chặt chẽ của hành lang pháp lý đã khiến các cơ quan chức năng nơi lỏng trong việc ngăn chặn các hành vi gian lận bảo hiểm đã khiến chủ xe sẽ chẳng ngần ngại thực hiện hành vi gian lận khi có cơ hội nếu họ biết rằng họ sẽ không bị sự trừng phạt của pháp luật khi công ty bảo hiểm phát hiện ra hành vi của mình. Điều này sẽ dẫn đến hành vi trục lợi xuất hiện ngày càng nhiều, mức độ nghiêm trọng ngày càng lớn.
Ngoài ra còn phải kể tới sự quản lý lỏng lẻo của các cơ quan chức năng. Theo nguyên tắc các xe đang lu hành bắt buộc phải có giấy bảo hiểm TNDS đối với ngời thứ ba. Nhng khi kiểm tra giấy tờ của các phơng tiện cơ giới, cảnh sát giao thông không mấy khi hỏi tới giấy bảo hiểm. Điều này làm cho các chủ xe yên tâm khi họ không tham gia hình thức bảo hiểm này. Cùng với việc hoàn chỉnh môi trờng pháp lý, việc phối hợp điều tra giũa công an, các cơ quan có thẩm quyền với bảo hiểm còn hạn chế, thiếu sự hiểu biết và hợp tác chặt chẽ với nhau. Từ những quy định thiếu chặt chẽ dẫn đến những vụ trục lợi bảo hiểm khi bị phát hiện và xử lý không thoả đáng.
Trong bảo hiểm xe cơ giới có 2 nghiệp vụ thờng đợc quy định là bắt buộc: BH TNDS đối với ngời thứ ba & BH TNDS đối với hành khách. Nhng chỉ có nghiệp vụ BH TNDS là đợc thực hiện tơng đối nghiêm túc còn nghiệp vụ BH TNDS đối với ngời thứ ba của chủ xe, đặc biệt là xe môtô, tỷ lệ ngời tham gia rất thấp. Điều đó cho thấy ý thức bảo vệ của chủ phơng tiện là rất thấp. Họ chỉ chạy theo cái lợi trớc mắt mà không nghĩ tới hậu quả lâu dài.Và khi tai nạn xảy ra, chủ xe cha tham gia bảo hiểm sẽ nghĩ đến mọi cách thức để trục lợi bảo hiểm nhằm làm giảm bớt khó khăn tài chính cho mình .
Một nguyên nhân là những ngời dân chứng kiến tai nạn vô tình hay cố ý đã giúp đỡ cho ngời trục lợi bảo hiểm.Điều này có thể do nhân chứng bị mua chuộc nhng còn có một khía cạnh khác là họ tự nguyện khai sai bởi nhận thức về bảo hiểm nói riêng và trình độ dân trí của họ nói chung còn thấp. Họ không hiểu đúng ý nghĩa tác dụng của bảo hiểm. Cộng thêm tinh thần nhân đạo một cách vô trách nhiệm bởi sự hạn hẹp về nhận thức làm họ hiểu rằng khai sai để giúp ngời gây tai nạn lấy tiền bồi thờng của Nhà nớc (tiền của công) khắc phục khó khăn là việc làm tốt .
Nhng nhân chứng không phải là đối tợng duy nhất có thể bị mua chuộc: Để thực hiện đợc hành vi gian lận các chủ xe đã tìm cách dụ dỗ mua chuộc hoặc nhờ các mối quan hệ với nhân viên của cơ quan chức năng có liên quan. Mỗi khi có vụ tai nạn xảy ra thì cảnh sát giao thông làm nhiệm vụ khám nghiệm hiện trờng, xác định lỗi của các bên và lập biên bản vụ tai nạn. Nhân viên bảo hiểm thờng phải dựa vào các biên bản này để giám định lại chứ ít khi có điều kiện giám định trực tiếp nhất là đối với các xe tai nạn ở xa. Chính vì thế nên khi các nhân viên cảnh sát bị mua chuộc để ghi sai về ngày tai nạn, nguyên nhân và mức độ lỗi của mỗi bên, số tiền tổn thất,...trong biên bản tai nạn sẽ khiến cho công ty bảo hiểm phải thất thoát bồi thờng. Hoặc có khi khách hàng mua chuộc bác sĩ để dựng nên bệnh án giả hay kê các đơn thuốc đắt tiền hòng đòi số tiền bồi thờng lớn hơn. Tất nhiên những ngời trên chỉ là một bộ phận bị thoái hoá, biến chất nhng những hành động của họ đã góp phần không nhỏ trong việc gian lận của chủ xe.
Một nguyên nhân nữa là do trình độ nghề nghiệp và kinh nghiệm của lái xe thờng là rất cao các chủ xe thờng là những ngời am hiểu về xe cộ cả về kỹ thuật lẫn nguyên nhân các vụ tai nạn thực tế (vì họ thờng xuyên đi trên đờng
Cho nên khi bán bảo hiểm thì kinh nghiệm của lái xe sẽ hạn chế đợc rủi ro cho nhà bảo hiểm nhng ngợc lại đây cũng là nguy cơ đối với họ nếu nh lái xe sử dụng những kinh nghiệm này để thực hiện hành vi gian lận.
2.3. Các quy tắc Bảo hiểm còn sơ hở
Việc thiếu chặt chẽ và phù hợp trong một số quy tắc đã gây bất lợi cho hoạt động kinh doanh bảo hiểm đặc biệt nó làm cho việc vận dụng các quy tắc trở nên lỏng lẻo, sơ hở nhất là đối với những ngời vận dụng cẩu thả, rập khuôn cộng thêm là một số văn bản có nhiều điểm không rõ ràng, thiếu kín kẽ, đã làm khách hàng nảy sinh ý định trục lợi. Ví dụ nh: trờng hợp xe chở quá tải, khi tai nạn xảy ra chủ xe thờng bốc bớt hàng để hợp thức hoá việc bồi thờng. Nếu nh có giấy tờ kiểm định về số lợng hàng hoá chuyên chở trên xe thí sẽ tiện lợi cho việc điều tra giám định của công ty bảo hiểm .
2.4. Do không gian địa lý
Không gian địa lý cũng là một nguyên nhân thúc đẩy gian lận bảo hiểm. Xe cơ giới là loại xe có tính cơ động cao có thể hoạt động trên nhiều địa bàn nhiều khu vực khác nhau của cả nớc. Do đó khi xảy ra tai nạn việc gíam định kịp thời thờng phải nhờ vào biên bản giám định giấy tờ của công an hoặc công ty bảo hiểm khác giám định hộ. Mà nhiều khi các biên bản giám định này thiếu thông tin cần thiết hoặc thiếu chính xác thậm chí thiếu trung thực. Điều này tạo nhiều khó khăn cho việc giám định cũng nh ngăn chặn khách hàng trục lợi bảo hiểm . Mặt khác, việc xe cơ giới hoạt động ở địa bàn rộng nơi hoang vắng xa trạm cảnh sát, xa công ty bảo hiểm đã khiến cho việc tìm kiếm nhân chứng và giữ nguyên hiện trờng để giám định là rất khó, thậm chí có tìm đợc nhân chứng thì nhiều khi công ty bảo hiểm chỉ nhận đợc lời khai không trung thực.
2.5. Hậu quả rủi ro quá lớn
Nguyên nhân cuối cùng đồng thời cũng là nguyên nhân sâu xa nhất, là động cơ thúc đẩy hành vi gian lận, đặc biệt trong nghiệp vụ bảo hiểm vật chất thân xe đó là giá trị tổn thất quá lớn. Khi xảy ra tai nạn, thiệt hại về mặt kinh tế vợt quá khả năng tài chính của chủ xe đã khiến họ nảy sinh ý đồ trục lợi.
Trên đây là những nguyên nhân không thuộc tầm kiểm soát của công ty bảo hiểm. Việc phát hiện các nguyên nhân đó và ngăn chặn chúng là không dễ
dàng và cũng không thể thực hiện một sớm một chiều. Điều đó đòi hỏi phải có sự chặt chẽ hơn của các văn bản pháp luật, sự hợp tác của các cơ quan chức năng, sự nâng cao về bản lĩnh của các nhân viên sự thực thi và nhất là sự hiểu biết của ngời dân về bảo hiểm phải đợc mở rộng .
2.6. Do bản thân các Công ty Bảo hiểm
Hiện nay thị trờng bảo hiểm phi nhân thọ đang có sự cạnh tranh găy gắt với sự tham gia của rất nhiều công ty bảo hiểm. Để nâng cao doanh thu phí các công ty này luôn có xu hớng tối thiểu hoá thủ tục tham gia bảo hiểm dẫn đến sơ hở tạo điều kiện cho hành vi trục lợi bảo hiểm . Khi có tai nạn xảy ra thờng các công ty không bao giờ có sự phối hợp với nhau nên để khách hàng khiếu nại bồi thờng nhiều lần trong những trờng hợp bảo hiểm trùng. Hình thức khiếu nại nhiều lần đợc xuất phát và tồn tại từ chính yếu điểm của sự không hợp tác, thiếu đồng bộ của công ty bảo hiểm trong sự cạnh tranh hiện nay và yếu điểm này đã đợc khách hàng tận dụng triệt để. Thêm vào đó, khi phát hiện ra các vụ gian lận các công ty bảo hiểm lại không thông tin cho nhau để rút kinh nghiệm. Do đó nhiều khi đối tợng gian lận chỉ dùng một thủ đoạn mà vẫn duy trì đợc ở nhiều địa bàn hoặc ở nhiều vụ tơng tự .
Đối với các trờng hợp khiếu nại gian lận bị công ty bảo hiểm phát hiện cha có biện pháp xử lý thích đáng mà chỉ cốt làm sao ngăn chặn đợc từ chối bồi thờng chứ không có biện pháp xử lý đối tợng gian lận, trục lợi bảo hiểm. Xét về tính chất tội phạm thì hành động trục lợi bảo hiểm cũng ng khiếu nại gian lận là hành động lừa đảo. Tuy nhiên, hầu nh không có vụ nào đợc công ty bảo hiểm đa tới cơ quan pháp luật xử lý, tất cả các công ty chỉ dừng lại ở việc từ chối bồi thờng .
Sở dĩ nh vậy là vì 4 lý do chính sau:
- Công ty bảo hiểm đã đạt đợc mục đích ngăn chặn thất thoát về tài chính.
- Do điều kiện thị trờng các công ty phải sử dụng mọi biện pháp để giữ và thu hút khách hàng nếu đa ra công luận về các vụ khiếu nại gian lận thì sẽ gây tác động không tốt tới tâm lý khách hàng có thể dẫn đến giảm doanh thu.
- Chi phí theo đuổi khiếu kiện khách hàng gian lận (án phí) là không nhỏ và xét trên phơng diện lợi ích doanh nghiệp thì đây là những chi phí không đem lại hiệu quả rõ ràng.
- Có thể ngời gian lận có mối quen biết với công ty nên việc xử lý sẽ “lợi bất cập hại”.
Với tất cả các lý do trên mọi hành vi khiếu nại gian lận sẽ đợc bỏ qua thậm chí các công ty bảo hiểm sẽ vui vẻ tiếp tục tái hợp đồng năm sau với khách hàng. Đây là nguyên nhân quan trọng nhất khiến hành vi khiếu nại gian lận bảo hiểm xe cơ giới ngày càng gia tăng .
Trong công tác phòng và chống gian lận bảo hiểm nói chung và bảo hiểm xe cơ giới nói riêng các đại lý khai thác và nhân viên giám định có một vị trí đặc biệt quan trọng. Công việc của hai chức danh này ảnh hởng rất lớn đến việc ngăn ngừa và phát hiện hành vi gian lận. Tuy nhiên, công tác đào tạo, quản lý tổ chức các vị trí này cha đợc các công ty bảo hiểm thực sự coi trọng. Do đó việc thu hút nhân tài vào ngành bảo hiểm còn hạn chế. Các công ty bảo hiểm hiện nay tuyển dụng đại lý một cách tơng đối dễ dãi. Dờng nh doanh thu phí của các đại lý đợc các công ty đặt lên hàng đầu. Trong khi đó việc đầu t các trang thiết bị khác cho việc điều tra của các giám định viên còn hạn chế. Các công ty cha có chế độ khuyến khích thích đáng cho những nhân viên phát hiện ra các vụ gian lận. Chính vì vậy đã không phát huy đợc tinh thần trách nhiệm của các nhân viên.
Ngoài ra còn do :
Trình độ của các nhân viên bảo hiểm còn hạn chế :
Đây đang là một điểm yếu của ngành bảo hiểm nớc ta. Do thị trờng còn non trẻ nên các nhân viên bảo hiểm cha có nhiều kinh nghiệm trong công tác phòng và chống trục lợi bảo hiểm xe cơ giới . Do sức ép của việc hoàn thành doanh thu phí nên các đại lý sẵn sàng bán bảo hiểm mà không cần kiểm tra các giấy tờ cần thiết của xe mua bảo hiểm và thậm chí ngay cả chiếc xe đó. Hoặc có thể do vô tình ghi sai, ghi không đúng quy cách ngày tháng trên giấy bảo hiểm, tạo cơ hội cho chủ xe lợi dụng. Còn đội ngũ giám định viên thì hầu hết không có chuyên môn về xe cơ giới, họ chỉ giám định theo kinh nghiệm của bản thân. Do đó họ khó có thể phát hiện ra những sơ hở của lái xe nhiều
thờng, sự thiếu tinh thần trách nhiệm của các nhân viên có thể làm cho họ không phát hiện đợc những sửa chữa, thay đổi của các chủ xe với các giấy tờ, biên bản.
T cách đạo đức nghề nghiệp của một bộ phận nhân viên bảo hiểm còn yếu :
Những ngời này bị các chủ xe mua chuộc để tiếp tay cho hành vi gian lận trong phạm vi hoạt động của mình. Các đại lý có thể ghi sai ngày mua bảo hiểm còn các giám định viên có thể nâng cao tỷ lệ tổn thất hoặc bỏ qua việc kiểm tra tính chất pháp lý của một số giấy tờ cần thiết. Các đại lý thực chất không phải là nhân viên thuộc biên chế của công ty bảo hiểm nên họ không gắn bó với lợi ích của công ty, thiếu tinh thần trách nhiệm. Đây là những đối t- ợng dễ bị mua chuộc nhất. Các nhân viên giám định giỏi thì thờng có t tởng “ Đứng núi này trông núi nọ”. Họ sẵn sàng chuyển sang các công ty hoặc các vị trí khác có mức thu nhập cao hơn.