Sản phẩm được xem là nền tảng cho việc thỏa mãn khách hàng nên cũng là yếu tố quan trọng mang tính cốt lõi của hoạt động Marketing. Dưới áp lực của cạnh tranh, các ngân hàng ngày càng chú trọng hơn trong việc hoàn thiện và phát triển sản phẩm theo hướng thỏa mãn nhu cầu khách hàng và đối phó với các đe dọa từ đối thủ cạnh tranh.
Thứ nhất, đối với các sản phẩm truyền thống, NHNo&PTNTVN nên đa dạng các hình thức, các kỳ hạn để huy động vốn nhằm thu hút nguồn tiền nhàn rỗi từ dân cư và các tổ chức kinh tế.
- Với hình thức tiết kiệm không kỳ hạn, Ngân hàng nên đưa ra các hình thức khuyến mại hấp dẫn, kích thích người gửi như tặng quà, quay số dự thưởng để thu hút người gửi tiền ngày một đông.
- Tăng cường thu hút các khoản tiền gửi của doanh nghiệp bằng các hình thức khác nhau để cung ứng cho khách hàng một tập hợp những lợi ích từ khoản tiền gửi thanh toán. Điều này có thể thực hiện được thông qua các hoạt động: đơn giản hóa thủ tục, đáp ứng kịp thời nhu cầu cho khách hàng, tư vấn giúp khách hàng sử dụng có hiệu quả số dư trên tài khoản.
- Đa dạng các sản phẩm tiết kiệm như sản phẩm tiết kiệm tích lũy, tiết kiệm du học. Đối với các nhóm sản phẩm tiền gửi thanh toán thì có thể thêm tài khoản hỗn hợp với điều kiện thanh khoản cao, mữc lãi suất hấp dẫn nhằm khuyến khích khách hàng gửi tiền vào ngân hàng.
Thứ hai, phát triển và nâng cao hiệu quả sử dụng vốn.
- Đối với khách hàng cá nhân, NHNo&PTNTVN cần chú trọng, mở rộng một số sản phẩm cho vay tiêu dùng như cho vay mua nhà và đất tới 95%
giá trị tài sản thế chấp, tăng thời hạn cho khách hàng vay vốn mua nhà, vay mua ô tô, cho vay mua bán chứng khoán, mua cổ phần, ...
Tiêu biểu trong hoạt động cho vay tiêu dùng là NHTM cổ phần Á Châu. Với hình thức cho vay tiêu dùng tín chấp hoàn toàn, khách hàng không cần có tài sản bảo đảm, không cần bảo lãnh của công ty. Mặt khác, thủ tục vay đơn giản, nhận tiền trong 48h tại bất kỳ chi nhánh nào của ACB, thậm chí khách hàng có thể đăng ký vay qua mạng để biết kết quả trước khi nhận hồ sơ.
- Đối với khách hàng doanh nghiệp, NHNo&PTNTVN nên đơn giản hóa thủ tục và điều kiện vay vốn, thậm chí có thể đưa dịch vụ đăng ký và làm thủ tục vay vốn qua Internet, dịch vụ làm thủ tục vay vốn trong vòng 24h để tạo điều kiện cho doanh nghiệp tiếp cận được nguồn vốn của ngân hàng một cách nhanh chóng.
Thứ ba, phát triển sản phẩm dịch vụ ngân hàng theo hướng kinh doanh ngân hàng hiện đại.
Công nghệ thông tin ngày càng phát triển cho phép Ngân hàng hoàn thiện sản phẩm trên cơ sở ứng dụng công nghệ tiên tiến, hiện đại. Để gia tăng sức cạnh tranh thì NHNo&PTNTVN cần nâng cấp và phát triển dịch vụ Home Banking, Mobile Banking để có nhiều tính năng ưu việt hơn nữa như: đăng ký sửa đổi thông tin tài khoản cá nhân, kiểm tra các giao dịch trong quá khứ (90 ngày), gửi các thông báo tới ngân hàng, quản lý các tài khoản séc cá nhân, nhận các hỗ trợ trực tuyến từ ngân hàng,...
Thứ tư, đa dạng hóa sản phẩm theo hướng nâng cao chất lượng sản phẩm và tăng tiện ích cho khách hàng.
Hiện nay, hầu như sản phẩm dịch vụ của các NHTM trên thị trường ngân hàng đều gần giống nhau, nếu có chăng là khác nhau về sự gia tăng tiện ích kèm theo các dịch vụ cơ bản. Do đó, để tạo hình ảnh riêng, khác biệt với
sản phẩm của ngân hàng mình thì NHNo&PTNTVN cần dựa trên ba cấp độ của sản phẩm dịch vụ ngân hàng: Phần cốt lõi, phần cụ thể, phần bổ sung. Trong đó, cần tìm cách gia tăng phần bổ sung, các tiện ích đi kèm để hấp dẫn khách hàng. Đối với sản phẩm thẻ ghi nợ nội địa, NHNo&PTNTVN cần phải hoàn thiện, bổ sung thêm các chức năng, tiện ích thanh toán hóa đơn, thanh toán điện nước, điện thoại, mua thẻ điện thoại trả trước, thanh toán phí bảo hiểm, nhận tiền kiều hối qua thẻ để tăng tiện ích cho chủ thẻ, điều chỉnh hạn mức thấu chi phù hợp nhằm đáp ứng nhu cầu của khách hàng trong từng thời kỳ. Ngoài ra, NHNo&PTNTVN cần bổ sung chức năng chuyển tiền liên ngân hàng tại ATM (Bank to Bank, Peer to Peer), gửi tiền tại ATM để duy trì khách hàng cũ và thu hút thêm khách hàng mới.
Thứ năm, triển khai một số sản phẩm dịch vụ mới
- Hiện nay, ở Việt Nam chưa có nhiều ngân hàng thực hiện những dịch vụ như: dịch vụ két sắt, dịch vụ tư vấn tài chính,... Do đó, NHNo&PTNTVN cần nghiên cứu triển khai những dịch vụ này để hấp dẫn, lôi kéo khách hàng theo hướng:
+ Phát triển dịch vụ tư vấn: tư vấn cho khách hàng nên tham gia vào thị trường chứng khoán nào để hạn chế rủi ro và tăng thu lợi nhuận hoặc lựa chọn loại trái phiếu phát hành, mức lãi và thời hạn hiệu quả nhất hoặc tư vấn cho khách hàng những phương thức đầu tư kinh doanh có hiệu quả.
+ Mở rộng dịch vụ két sắt: phục vụ cho những khách hàng có nhu cầu giữ tài sản hoặc giấy tờ quý giá tại một nơi an toàn.
+ Đổi mới và hoàn thiện dịch vụ thanh toán: tiếp tục mở rộng hình thức thanh toán không dùng tiền mặt trong phạm vi rộng nhất là trong lĩnh vực kinh tế ngoài quốc doanh và những lĩnh vực như thanh toán tiền điện, nước, tiền điện thoại của các hộ dân cư.
- Nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ dành riêng cho phụ nữ vì đây là nhóm khách hàng sẽ sử dụng thẻ để mua sắm tiêu dùng hàng ngày nhiều hơn ai hết. Ngày nay, xã hội ngày càng phát triển thì nhu cầu mua sắm càng nhiều,
các siêu thị cũng nhiều hơn và ngày càng trở nên tiện lợi cho phụ nữ đi mua sắm. Bên cạnh đó, NHNo&PTNTVN cũng nên nghiên cứu phát triển sản phẩm thẻ không tiếp xúc (contactless) - một loại thẻ có tính bảo mật cao do không phải xuất trình thẻ khi thực hiện giao dịch nên chống sao chép dữ liệu một cách hiệu quả. Mặt khác, thời gian thực hiện giao dịch nhanh chóng hơn thẻ từ nên sẽ tạo điều kiện thuận lợi hơn cho khách hàng.
- Đối với sản phẩm cho vay, NHNo&PTNTVN có thể nghiên cứu xây dựng sản phẩm “cho vay du học trong nước” với một số chương trình cao học có uy tín tại Việt Nam như cao học Việt Bỉ, Việt Pháp. Mức cho vay tối đa là 50% học phí, thời gian tối đa là 5 năm, tiền vay chuyển vào tài khoản của nhà trường và trường cam kết giữ bằng tốt nghiệp của người vay cho đến khi có thông báo học viên đã thanh toán hết tiền gốc và lãi vay ngân hàng. Sản phẩm này sẽ rất hấp dẫn và kích thích khách hàng vì nhu cầu du học trong nước đang ngày càng cao và chắc chắn sẽ phát triển trong tương lai.
Thứ sáu, việc điều hành chính sách sản phẩm phải phù hợp với đặc điểm từng giai đoạn của chu kỳ sống sản phẩm.
+ Phải tìm cách chiếm lĩnh được thị trường ở giai đoạn 1 - “Triển khai”: là giai đoạn bắt đầu tung sản phẩm mới vào thị trường. Ngân hàng cần lựa chọn kênh phân phối thị trường thử nghiệm hợp lý, đặc biệt phải xây dựng chương trình quảng cáo, khuyến mại cũng như các chính sách để khuyến khích khách hàng sử dụng sản phẩm.
+ Khai thác triệt để lợi thế và kéo dài thời gian ở giai đoạn “Tăng trưởng”: khách hàng đã sử dụng nhiều sản phẩm và doanh thu tăng. Do vậy, ngân hàng phải quan đặc biệt quan tâm đến những khách hàng lớn và khách hàng tương lai.
+ Cần củng cố sản phẩm trong giai đoạn “Trưởng thành” bằng cách đẩy mạnh hoạt động khuyến mại, tập trung phát triển phần bổ sung của sản phẩm để tạo sự khác biệt của sản phẩm so với đối thủ cạnh tranh.
+ Cần quản lý chặt chẽ và không để sản phẩm chuyển sang giai đoạn “Suy thoái”: ngân hàng có thể xóa bỏ những thị trường không tiêu thụ được, giảm công tác khuyến mãi hoặc tung ra những sản phẩm mới.