- XLTD 16 DN cần “lưu ý” theo bỏo cỏo của Văn phũng Chớnh phủ (phục vụ cho Chớnh phủ, ban lónh đạo NHNN, cụng tỏc cảnh bỏo) Qua tổng
d)Xõy dựng hệ thống cảnh bỏo sớm phục vụ hoạt động tớn dụng
CIC là nơi lưu trữ kho TTTD của hệ thống ngõn hàng, vỡ vậy cú đủ dữ liệu để xõy dựng hệ thống cảnh bỏo sớm nhằm thụng bỏo về những nguy cơ rủi ro cú thể xảy ra. Từ cỏc dữ liệu thu thập được, đề xuất xõy dựng hệ thống cảnh bỏo sớm theo 4 tiờu thức về hoạt động, tài chớnh, tài sản đảm bảo, bảo lónh của DN như sau:
(1) Về tỡnh hỡnh hoạt động cú thể nhận diện để cảnh bỏo khi cú cỏc hiện tượng xảy ra như sau:
- Doanh thu và lợi nhuận của DN bị giảm trong 2 năm liờn tiếp;
- DN bị thiờn tai như bóo lụt, hỏa hoạn hay bị mất trộm lớn, cú ảnh hưởng đến hoạt động;
- Chớnh sỏch kinh tế, thuế, thuế chống bỏn phỏ giỏ của cỏc nước, hoặc cấm nhập khẩu… làm ảnh hưởng đến xuất khẩu của DN;
- Tuyờn bố vỡ nợ, phỏ sản hoặc phải thi hành lệnh của tũa ỏn, hoặc chuyển đổi, sắp xếp DN; cụng nhõn bị sa thải hàng loạt;
- Thị trường của DN cú biến động lớn;
- Cụng ty cú sự gian lận, được phanh phui qua kiểm toỏn hoặc qua cỏc cơ quan ngụn luận;
- DN vi phạm quy định bảo vệ mụi trường, xả cỏc chất thải ra mụi trường, ảnh hưởng tới cộng đồng, bị dư luận chỉ trớch;
- Giỏm đốc, kế toỏn trưởng bị bắt hoặc bỏ trốn;
- Thụng bỏo của cơ quan quản lý về DN khụng cũn ở địa bàn, hoặc thường xuyờn di chuyển địa điểm trụ sở.
- Nợ quỏ hạn kộo dài;
- Vi phạm thanh toỏn sộc đó được NHNN thụng bỏo;
- Hàng xuất khẩu, thanh toỏn bằng hỡnh thức L/C bị từ chối thanh toỏn; - Cơ quan thuế thụng bỏo hiện tượng trốn thuế, nợ thuế, gian lận thuế; - Cơ quan kiểm toỏn đưa ra ý kiến bất lợi sau khi kiểm toỏn tài chớnh; - Đầu tư quỏ nhiều vào bất động sản hoặc cổ phiếu dẫn tới mất khả năng thanh toỏn ngắn hạn;
- Vay nhiều TCTD, tổng số vay vượt quỏ doanh thu; - Cú sự gian lận về tài chớnh đó bị cụng luận phanh phui. (3) Về tài sản đảm bảo tiền vay
- Ảnh hưởng của thị trường làm tài sản đảm bảo tiền vay bị sụt giỏ (như bất động sản, phương tiện vận tải…);
- Ảnh hưởng của thiờn tai, bóo lụt, hỏa hoạn làm giảm giỏ trị tài sản đảm bảo tiền vay;
- Cú hiện tượng gian lận trong tài sản đảm bảo tiền vay như: một tài sản thế chấp nhiều nơi, làm giấy tờ giả mạo, mượn tài sản của người khỏc …
(4) Về bảo lónh: khi DN được bảo lónh bởi một bờn thứ ba thỡ cỏc rủi ro, biến động về hoạt động, tài chớnh của bờn bảo lónh sẽ ảnh hưởng ngay tới người được bảo lónh vỡ vậy cũng cần phải cảnh bỏo ngay.
Để xõy dựng được hệ thống cảnh bỏo sớm hữu hiện thỡ phải căn cứ vào cỏc tiờu thức trờn để xõy dựng một quy trỡnh hoàn chỉnh, bổ sung thờm nguồn thu thập thụng tin đối với những chỉ tiờu chưa đủ, sau đú thiết kế bài toỏn để xõy dựng một chương trỡnh phần mềm tự động nhặt dữ liệu đó thu thập được theo từng DN và định kỳ đưa ra thụng bỏo danh sỏch những DN cú vấn đề cần phải cảnh bỏo. Đề xuất mẫu danh sỏch cảnh bỏo theo biểu 3.04, 3.05.
Biểu 3.04. Cảnh bỏo tỡnh hỡnh tài chớnh DN cú xu hướng xấu đi
STT Tờn DN TTTDMó
Kỳ bỏo cỏo n Kỳ bỏo cỏo n+1 Tăng, giảm Doanh thu Lợi nhuận Doanh thu Lợi nhuận Doanh thu Lợi nhuận
(1) (2) (3) (4) (5) (6) (7) (8) (9)01 01
0203 03
Tỏc giả tự tổng hợp Biểu 3.05 Danh sỏch cảnh bỏo những DN
cú dấu hiệu nghi vấn hoặc vi phạm phỏp luật
STT Tờn DN Mó TTTD Vắn tắt nội dung cảnh bỏo Xuất xứ nguồn tin
(1) (2) (3) (4) (5)
0102 02 03
Tỏc giả tự tổng hợp Ghi chỳ: Vắn tắt nội dung cảnh bỏo tại cột (4) gồm tuyờn bố vỡ nợ, phỏ sản, (adsbygoogle = window.adsbygoogle || []).push({});
phải thi hành lệnh toà ỏn, giỏm đốc bị bắt hoặc bỏ trốn, DN đó bỏ trốn khỏi địa bàn kinh doanh...
3.3.1.2. Giải phỏp thành lập cụng ty TTTD tiờu dựng để thực hiện bỏo cỏo TTTD tiờu dựng và chấm điểm tớn dụng cỏ nhõn bỏo cỏo TTTD tiờu dựng và chấm điểm tớn dụng cỏ nhõn
Trong cơ cấu hệ thống TTTD ngõn hàng của cỏc nước thường cú cụng ty TTTD tiờu dựng. Do đặc điểm DN tiờu dựng và tớn dụng thẻ là quy mụ khoản vay nhỏ, số lượng khỏ lớn, kỹ thuật thu thập, xử lý khụng phức tạp, mức độ ảnh hưởng tỏc động khi cú rủi ro đến an toàn hệ thống ngõn hàng thấp hơn đối với cho vay DN, nờn hầu hết cỏc nước đều thành lập cụng ty cổ phần để làm việc này.
Thực tế VN trong những năm gần đõy hoạt động tớn dụng tiờu dựng và tớn dụng thẻ đó phỏt triển rất mạnh. Về tớn dụng tiờu dựng, theo điều tra sơ bộ hiện tại cú khoảng 3 triệu khỏch hàng đang cú dư nợ tại cỏc NHTM, trong đú hiện đang lưu trữ tại kho CIC khoảng 2 triệu hồ sơ khỏch hàng cỏ nhõn vay chủ yếu cho tiờu dựng. Cũn với tớn dụng thẻ tăng bỡnh quõn 100%/năm, theo khảo sỏt sơ bộ của CIC thỏng 5/2006 (mới thu thập được số liệu của 16 ngõn
hàng) thỡ tại 16 ngõn hàng đó bỏo cỏo cú gần 1 triệu khỏch hàng tớn dụng thẻ với dư nợ hơn 10 nghỡn tỷ đồng. Nếu thống kờ đầy đủ thỡ mảng này cũng chiếm tỷ lệ khụng nhỏ trong hoạt động tớn dụng và xu hướng phỏt triển ngày càng tăng cao. Thực tế đó cú xuất hiện nhiều rủi ro trong kinh doanh tớn dụng tiờu dựng, tớn dụng thẻ và nguy cơ tiềm ẩn rủi ro cũng rất lớn cú thể ảnh hưởng đến an toàn của hệ thống và là một tỏc nhõn gõy cản trở sự phỏt triển đối với cỏc nghiệp vụ này. Gần đõy đó xuất hiện nhiều hỡnh thức mới của tội phạm lừa đảo, chiếm đoạt tài sản thụng qua cỏc dịch vụ cho vay tiờu dựng như mua xe ụtụ dưới hỡnh thức cho thuờ tài chớnh hoặc cho vay trả gúp, lừa đảo thẻ tớn dụng…Vỡ vậy thực tế đũi hỏi phải sớm thực hiện việc thu thập, xử lý cung cấp thụng tin về khỏch hàng tiờu dựng và tớn dụng thẻ để phục vụ cho hoạt động kinh doanh của cỏc NHTM vỡ sự an toàn, phỏt triển bền vững.
Thực tế cho thấy TTTD tiờu dựng là rất cần thiết, cú vai trũ quan trọng trong việc đảm bảo an toàn cho hoạt động của cỏc TCTD, mang lại lợi ớch cho khỏch hàng và gúp phần phỏt triển kinh tế. Cỏc nước trong khu vực đó cú cụng ty TTTD tiờu dựng là: Trung Quốc, Hồng Kụng, Hàn Quốc, Nhật, Thỏi Lan, Singapore, Malaysia, Philippin, Indụnesia …
Căn cứ đũi hỏi thực tế từ phớa cỏc NHTM, xột về khả năng, điều kiện và năng lực của hệ thống TTTD ngõn hàng VN trong việc xõy dựng hệ thống chia sẻ TTTD tiờu dựng, xin đề xuất phương ỏn thành thập cụng ty TTTD tiờu dựng tại VN như sau:
Về sở hữu, đề nghị thành lập cụng ty cổ phần, cỏc cổ đụng tham gia gồm cú CIC, cỏc NHTM trong nước, cụng ty TTTD đa quốc gia cú kinh nghiệm trong lĩnh vực này, dự kiến tỷ lệ % tham gia gúp vốn như sau: CIC tham gia vốn 20 %; một số NHTM lớn tham gia 60 %; đối tỏc nước ngoài tham gia 20 %. Cỏc đối tỏc nước ngoài tham cổ phần cú ý nghĩa rất quan trọng, đặc biệt trong giai đoạn khởi đầu về việc cung cấp kỹ thuật, cụng nghệ, kinh nghiệm và đặc biệt là uy tớn của họ trờn khắp toàn cầu sẽ làm cho tất cả
cỏc cổ đụng yờn tõm tham gia đầu tư. Sự tham gia của cỏc NHTM là rất quan trọng, vỡ chớnh sự tham gia này sẽ làm cho cỏc NHTM yờn tõm là dữ liệu của họ sẽ được quản lý và cung cấp một cỏch phự hợp, đem lại lợi ớch cho chớnh họ, họ là người cú quyền kiểm soỏt, điều hành và cung cấp tài chớnh cho hoạt động vỡ vậy sẽ mang lại sự thành cụng cho cụng ty.
Để cụng ty cú thể ra đời, hoạt động thỡ CIC, với tư cỏch là cơ quan đầu mối cú vai trũ rất quan trọng trong việc giỳp NHNN ban hành hướng dẫn quy chế hoạt động, tạo hành lang phỏp lý và trong việc kết nối với cỏc đối tỏc để vận động thành lập cụng ty.
Về tổ chức, ngoài ban lónh đạo, cỏc phũng hành chớnh, quản trị, tài vụ, thỡ cần cú 2 phũng nghiệp vụ là phũng TTTD tiờu dựng và phũng TTTD thẻ với cỏc yờu cầu như sau:
a) Chức năng
Thu thập, xử lý và cung cấp TTTD tiờu dựng, tớn dụng thẻ cho cỏc NHTM nhằm ngăn ngừa, hạn chế rủi ro tớn dụng tiờu dựng, tớn dụng thẻ.
b) Nhiệm vụ
(i) Làm trung gian phối hợp với cỏc NHTM để xõy dựng kho dữ liệu về thụng tin cỏ nhõn tiờu dựng, tớn dụng thẻ trờn lónh thổ VN, và cựng nhau quản lý, chia sẻ sử dụng hữu ớch kho thụng tin này.
(ii) Tổ chức thu thập thụng tin về cỏ nhõn tiờu dựng, tớn dụng thẻ từ cỏc NHTM, cỏc thụng tin khỏc cú liờn quan (như vi phạm thanh toỏn, vi phạm sử dụng sộc, liờn quan đến tranh chấp, kiện tụng...) từ cỏc cơ quan liờn quan và cỏc phương tiện thụng tin đại chỳng.
(iii) Xử lý thụng tin và tập hợp theo mó khỏch hàng cỏ nhõn duy nhất. Tạo lập thành cỏc bỏo cỏo: danh sỏch cỏ nhõn đó từng vi phạm thanh toỏn,
sộc, vỡ nợ, danh sỏch khỏch hàng cú hiện tượng gian lận, giả mạo, vay đồng thời tại nhiều NHTM, chấm điểm tớn dụng đối với khỏch hàng cỏ nhõn...
(iv) Cung cấp thụng tin theo định kỳ và theo từng lần hỏi tin của NHTM và cung cấp thụng tin cho CIC NHNN theo quy định.