- í và Tõy ban nha
2.1.3.Hoạt động tớn dụng qua cỏc thời kỳ và lịch sử phỏt triển hệ thống TTTD ngõn hàng VN
3. Dun & Bradstreet Khụng vượt quỏ 8,00$ /1 lần hỏi tin
2.1.3.Hoạt động tớn dụng qua cỏc thời kỳ và lịch sử phỏt triển hệ thống TTTD ngõn hàng VN
thống TTTD ngõn hàng VN
2.1.3.1. Thời kỳ 1991-1993
Đõy là thời kỳ chấn chỉnh lại hệ thống ngõn hàng sau đổ vỡ hàng loạt cỏc hợp tỏc xó tớn dụng của những năm 1990, và thực hiện ngõn hàng 2 cấp (kể từ khi thực hiện Phỏp lệnh Ngõn hàng 1988), hỡnh thành cỏc NHTM CP xoỏ bỏ bao cấp, kinh doanh tiền tệ, tớn dụng theo cơ chế thị trường. Để hạn chế rủi ro tớn dụng, NHNN đó nghiờn cứu và triển khai thớ điểm hoạt động TTTD. Trung tõm phũng ngừa và giỏm sỏt rủi ro tại chi nhỏnh NHNN Thành phố Hồ Chớ Minh là đơn vị được thành lập đầu tiờn vào thỏng 10/1991; tiếp theo phũng Thụng tin phũng ngừa rủi ro thuộc Vụ Tớn dụng thỏng 9/1992, Trung tõm Phõn tớch kinh tế và giỏm sỏt rủi ro tại chi nhỏnh NHNN Hà Nội, 10/1992. Đầu năm 1993 tiếp tục thành lập 10 bộ phận thụng tin phũng ngừa rủi ro trực thuộc phũng Tổng hợp của chi nhỏnh NHNN: Hải Phũng, Quảng Ninh, Hải Hưng, Vĩnh Phỳ, Hà Nam, Thanh Hoỏ, Đồng Nai, Lõm Đồng, Sụng Bộ, Long An. Đõy là bước khởi đầu cho hoạt động TTTD của ngõn hàng VN.
2.1.3.2. Thời kỳ 1993-1995
Đõy là thời kỳ cỏc NHTM mới bước vào hoạt động theo cơ chế thị trường, thuận lợi cơ bản là đó chặn được lạm phỏt phi mó, bắt đầu thực hiện lói suất thực dương, nhưng rủi ro tớn dụng xảy ra rất nghiờm trọng, điển hỡnh là vụ Epco- Minh Phụng và hàng loạt cỏc rủi ro khỏc đó gõy nhiều thiệt hại cho cỏc ngõn hàng. Vỡ thế từ năm 1993, hoạt động TTTD đó được triển khai đến tất cả cỏc chi nhỏnh NHNN trong cả nước, đồng thời tuyờn truyền, vận động cỏc TCTD thực hiện. Quyết định số 140/QĐ-NH14 ban hành Quy chế về tổ chức và hoạt động thụng tin phũng ngừa rủi ro là văn bản phỏp lý đầu tiờn về hoạt động TTTD trong ngành ngõn hàng.
Thời kỳ này, NHNN đó xõy dựng được mạng lưới thu thập và cung cấp thụng tin phũng ngừa rủi ro (viết tắt là TPR). Hệ thống bao gồm Trung tõm
TPR TW, Trung tõm TPR của chi nhỏnh NHNN Hà Nội, Thành phố Hồ Chớ Minh và bộ phận TPR ở cỏc chi nhỏnh NHNN tỉnh, thành phố, đồng thời tiến hành đào tạo, tập huấn nghiệp vụ và kỹ thuật tin học cho cỏc cỏn bộ vận hành trong hệ thống TPR; xõy dựng cỏc chỉ tiờu thu thập và cung cấp TTTD; xõy dựng hệ thống mó số DN, mó số TCTD, mó số địa phương theo địa giới hành chớnh...và phối hợp với Cục Cụng nghệ Tin học Ngõn hàng để xõy dựng chương trỡnh phần mềm TPR phục vụ việc thu thập và cung cấp thụng tin từ cỏc chi nhỏnh TCTD, TCTD về chi nhỏnh NHNN và về Ngõn hàng TW.
Đến cuối thỏng 6/1995, TPR TW đó thu thập, lưu trữ và cấp mó số cho 14.233 hồ sơ DN cú quan hệ tớn dụng tại cỏc NHTM. Một số kết quả chớnh là: thu thập được 9.900 hồ sơ DN cú mức dư nợ 20 triệu đồng trở lờn, với tổng dư nợ 10.950 tỷ đồng và 594,8 triệu USD, trong đú nợ quỏ hạn là 604 tỷ và 17 triệu USD; 393 DN nợ quỏ hạn lớn hơn 100 triệu đồng; 1.329 DN quan hệ từ 2 TCTD trở lờn; và 199 DN dư nợ trờn 10 tỷ đồng.
2.1.3.3. Thời kỳ 1995-1999
Đõy là thời kỳ nền kinh tế tương đối ổn định và phỏt triển, về cơ bản đó thoỏt ra khỏi khủng hoảng kinh tế, nền kinh tế VN thời kỳ này ớt bị tỏc động của khủng hoảng kinh tế Chõu Á 1997. Cỏc NHTM đó được củng cố một bước, tớch luỹ được nhiều kinh nghiệm trong kinh tế thị trường, hoạt động tớn dụng tăng mạnh, rủi ro tớn dụng cú chiều hướng giảm, khụng cú những vụ việc rủi ro tớn dụng lớn. Vỡ thế, hoạt động thụng tin phũng ngừa rủi ro đó được đổi thành TTTD theo Quyết định số 120/QĐ-NH14 Ngày 24/04/1995 của NHNN về việc ban hành Quy chế tổ chức và hoạt động của Trung tõm TTTD (tờn tiếng Anh là Credit Information Center), gọi tắt là CIC, trực thuộc Vụ Tớn dụng. Theo Quy chế 120, quan hệ giữa CIC và NHTM là bỡnh đẳng trờn cơ sở cỏc NHTM tự nguyện tham gia thành viờn CIC. Nghiệp vụ TTTD được mở rộng thu thập thụng tin kinh tế, thương mại và cỏc thụng tin khỏc cú liờn quan đến hoạt động tiền tệ, tớn dụng, mở rộng quan hệ thụng tin với cỏc
cơ quan ngoài ngành và cỏc cơ quan TTTD quốc tế. Thời kỳ này, hoạt động TTTD được tổ chức theo một hệ thống dọc từ NHNN TW đến toàn bộ cỏc chi nhỏnh NHNN tỉnh, thành phố và cỏc TCTD trong cả nước. Đến cuối năm 1996 toàn bộ cỏc chi nhỏnh NHNN đó thành lập Trung tõm, bộ phận nghiệp vụ thực hiện TTTD. Tại cỏc NHTM NN, cỏc NHTM cổ phần và cỏc chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài cũng cú cơ cấu tổ chức riờng để thực hiện TTTD.
Vài nột đặc trưng cơ bản của TTTD trước năm 1999
Về bối cảnh nền kinh tế, đõy là thời kỳ đổi mới, cải cỏch nền kinh tế, chuyển từ kinh tế tập trung quan liờu bao cấp sang nền kinh tế thị trường theo định hướng XHCN cú sự quản lý của Nhà nước, bước vào hội nhập với nền kinh tế khu vực và quốc tế. Trong đú, hoạt động ngõn hàng cũng được đổi mới, cỏc NHTM, đặc biệt cỏc NHTM cổ phần, chi nhỏnh ngõn hàng nước ngoài, ngõn hàng liờn doanh, cụng ty cho thuờ tài chớnh... được hỡnh thành chủ yếu trong thời kỳ này. Cỏc NHTM VN mới hỡnh thành, đi vào kinh doanh trong kinh tế thị trường cũn bỡ ngỡ, vấp vỏp, rủi ro phải trả giỏ như là những khoản học phớ.
Đi đụi với hoạt động tớn dụng thỡ nghiệp vụ TTTD cũng trải qua thời kỳ học hỏi, nghiờn cứu, tỡm bước đi thớch hợp để phục vụ nhu cầu của hoạt động tớn dụng và nhu cầu của cụng tỏc quản lý của NHNN. Đõy cũng là thời kỳ Trung tõm TTTD trực thuộc Vụ Tớn dụng. Với những đặc trưng cơ bản là:
Một là, hệ thống TTTD được tổ chức theo hệ thống dọc từ NHNN TW đến 61 chi nhỏnh NHNN tỉnh, thành phố. Tại NHNN TW cú CIC trực thuộc Vụ Tớn dụng, tại cỏc chi nhỏnh NHNN cú Trung tõm CIC hoặc bộ phận CIC trực thuộc phũng tổng hợp. Cỏc NHTM tham gia vào hệ thống TTTD một cỏch tự nguyện, quan hệ bỡnh đẳng.
Hai là, việc thu thập thụng tin được tiến hành từ cỏc chi nhỏnh NHTM theo qui trỡnh là: chi nhỏnh NHTM bỏo cỏo thụng tin qua chi nhỏnh NHNN
trờn địa bàn, chi nhỏnh NHNN thu thập và truyền về CIC TW. Hội sở chớnh NHTM chỉ cú vai trũ đụn đốc, nhắc nhở, khụng chịu trỏch nhiệm trong việc cỏc chi nhỏnh của mỡnh bỏo cỏo thụng tin cho CIC. Việc khai thỏc sử dụng TTTD theo chiều ngược lại, cũng chủ yếu thụng qua kờnh chi nhỏnh NHNN.
Ba là, việc thu thập thụng tin chỉ tiến hành đối với khỏch hàng là DN, chưa thu thập thụng tin về khỏch hàng cỏ nhõn dự cú dư nợ lớn.
Bốn là, phần mềm TTTD do NHNN xõy dựng và sử dụng thống nhất từ cỏc chi nhỏnh NHNN đến cỏc NHTM. Chương trỡnh xõy dựng trờn mụi trường FOXPRO, hơi thiờn về bỏo cỏo thụng tin hơn là cung cấp thụng tin.
2.1.3.4. Thời kỳ 1999-2004
Đõy là thời kỳ sau khủng hoảng kinh tế Chõu Á 1997, mặc dự VN bị ảnh hưởng khụng lớn nhưng do cỏc luồng vốn đầu tư nước ngoài chựng lại nờn tốc độ tăng trưởng kinh tế giảm so với thời kỳ trước đú. Cựng lỳc cỏc NHTM bắt đầu tiến hành cỏc chương trỡnh hiện đại hoỏ, chỳ trọng nõng cao năng lực quản trị rủi ro tớn dụng và cho vay thận trọng để đối phú với những rủi ro tiềm ẩn. Đồng thời ngõn hàng cỏc nước trờn thế giới cũng đẩy mạnh hoạt động TTTD để ngăn ngừa hạn chế rủi ro. Trong bối cảnh đú, hệ thống TTTD ngõn hàng VN đó được củng cố, hỡnh thành Trung tõm TTTD độc lập, trực thuộc Thống đốc theo Quyết định số 415/1999/ QĐ-NHNN23 ngày 18/11/1999 của NHNN về việc ban Quy chế hoạt động TTTD trong ngành ngõn hàng. Theo quyết định này, việc tham gia hoạt động TTTD của cỏc NHTM từ tự nguyện chuyển sang bắt buộc vỡ mục tiờu an toàn hệ thống. CIC chuyển thành đơn vị sự nghiệp, cú chức năng thu nhận, phõn tớch, cung cấp thụng tin, làm đầu mối kết nối thụng tin hai chiều với cỏc TCTD, chi nhỏnh NHNN. Chi nhỏnh TCTD, TCTD vừa là nguồn cung cấp thụng tin đầu vào, vừa là người khai thỏc sử dụng thụng tin. Chi nhỏnh TCTD cú trỏch nhiệm cung cấp thụng tin cho Hội sở chớnh TCTD để tập hợp thụng tin và truyền về CIC, cung cấp thụng tin ra theo chiều ngược lại.