- Hạn chế việc sử dụng thanh toỏn tiền mặt tại cỏc nước đang phỏt triển, thụng qua việc gúp phần đẩy mạnh phỏt triển thị trường thẻ Hệ thống
1.3.3.3. Thị trường TTTD ngõn hàng
Trong nền kinh tế thị trường, mọi hoạt động của cỏc chủ thể trong nền kinh tế đều phụ thuộc vào thị trường và phải tuõn theo cỏc quy luật của thị trường, đú là quy luật cung cầu, quy luật cạnh tranh và quy luật giỏ trị. Cỏc quy luật đú chi phối và quyết định đến sự tồn tại, phỏt triển của tất cả cỏc lĩnh vực trong nền kinh tế. Đối với hoạt động TTTD ngõn hàng cũng phải tuõn theo cỏc quy luật này.
Thực chất thỡ thị trường TTTD ngõn hàng là một thị trường khụng hoàn hảo, vỡ trong cỏc chủ thể tham gia, cú một số tổ chức khụng thực hiện kinh doanh TTTD như cơ quan TTTD cụng, thường trực thuộc NHTW, hoạt động vỡ mục đớch bảo đảm an toàn, ổn định hệ thống ngõn hàng, cú tớnh chất như bảo hộ cho kinh doanh ngõn hàng, khụng nhằm kinh doanh, khụng vỡ mục
tiờu lợi nhuận; hoặc cỏc cụng ty TTTD cổ phần do cỏc ngõn hàng đứng ra kết hợp cựng thành lập cũng chủ yếu để cú thụng tin ngăn ngừa rủi ro, dự là cụng ty nhưng khụng vỡ mục tiờu lợi nhuận, khụng nhằm mục đớch kinh doanh. Tuy vậy, đến nay tất cả cỏc cơ quan TTTD ngõn hàng trờn thế giới đều bỏn thụng tin, gần như khụng cũn tổ chức nào cho khụng thụng tin. Cỏc tổ chức TTTD cụng đang hoạt động như là DN cụng ớch (hoặc đơn vị sự nghiệp như đối với VN) tự lo trang trải một phần chi phớ, phần thiếu sẽ được cấp bự.
Một vấn đề nữa cũng làm cho thị trường TTTD ngõn hàng khụng hoàn hảo, đú là tớnh bắt buộc hoặc cỏc ngõn hàng phải bỏo cỏo và khai thỏc TTTD để phũng ngừa rủi ro đối với cỏc tổ chức TTTD cụng, tức là phỏp luật bắt buộc NHTM phải tham gia bỏo cỏo cho hệ thống TTTD ngõn hàng, hiện nay theo thống kờ cú khoảng 30 % nước trờn thế giới cú tổ chức TTTD cụng. Nhưng vấn đề bắt buộc này đến nay khụng cũn quan trọng vỡ hầu hết cỏc ngõn hàng đều tự giỏc mua thụng tin vỡ lợi ớch trước hết của chớnh mỡnh.
Thị trường TTTD ngõn hàng cú một số đặc điểm sau:
- Thị trường TTTD ngõn hàng mang tớnh thương mại điện tử, chịu ảnh hưởng của mạng truyền thụng, internet.
- Thị trường TTTD ngõn hàng khụng giới hạn trong một quốc gia, mà cú tớnh liờn kết trao đổi TTTD với toàn cầu.
- Hàng hoỏ TTTD ngõn hàng khỏc cỏc hàng hoỏ vật chất khỏc là cựng một thụng tin cú thể bỏn cho nhiều người, bỏn nhiều lần, nếu càng được sử dụng nhiều thỡ giỏ trị sử dụng của thụng tin càng cao.
Hiểu rừ hơn về thị trường TTTD ngõn hàng sẽ giỳp chỳng ta cú quan điểm, cỏch nhỡn và đưa ra những giải phỏp thực tế hơn cho phỏt triển thị trường, một nhõn tố quan trọng cho phỏt triển hệ thống TTTD ngõn hàng.
Thị trường TTTD ngõn hàng của mỗi nước chủ yếu phụ thuộc quy mụ cỏc ngõn hàng, cỏc tổ chức tài chớnh khỏc và quy mụ tớn dụng. Một số đối tượng chớnh sử dụng TTTD ngõn hàng như sau:
(1) NHTM và cỏc tổ chức tài chớnh: đặc thự của NHTM là kinh doanh trong lĩnh vực phải đối mặt với nhiều rủi ro nhất trong nền kinh tế, và trong điều kiện hội nhập kinh tế quốc tế tuy cú nhiều thuận lợi nhưng cỏc NHTM cũng phải đối mặt với nhiều thỏch thức như cạnh tranh ngày càng gay gắt, nguy cơ rủi ro ngày càng đa dạng. Vỡ vậy, TTTD ngõn hàng ngày càng trở nờn cấp thiết và là vấn đề sống cũn của cỏc NHTM. Cỏc NHTM với tư cỏch là người cung cấp dữ liệu đầu vào chủ yếu lại vừa là người khai thỏc sử dụng thụng tin đầu ra của hệ thống này.
Cỏc tổ chức tài chớnh phi ngõn hàng như cỏc cụng ty tài chớnh, cụng ty thuờ mua tài chớnh, cụng ty bảo hiểm, cỏc quỹ trợ cấp, quỹ hưu trớ, quỹ đầu tư, quỹ hỗ trợ phỏt triển, quỹ hỗ trợ xuất khẩu... giữ vai trũ chia sẻ thụng tin, vừa là nguồn cung cấp thụng tin chủ yếu, vừa là người sử dụng thụng tin.
(2) Cỏc tổ chức khỏc, hiện nay, ngoài cỏc tổ chức tài chớnh, ở nhiều nước cũn cho phộp cỏc tổ chức khỏc được tham gia hệ thống TTTD như: cỏc cụng ty điện thoại, cụng ty cho thuờ, bỏn hàng trả chậm …Cỏc thành viờn này cũng tham gia chia sẻ thụng tin và được sử dụng TTTD để phục vụ cho hoạt động kinh doanh nhằm ngăn ngừa hạn chế rủi ro và bảo vệ người tiờu dựng.
(3) Ngõn hàng Trung ương cũng là người khai thỏc thụng tin để phục vụ cho nhiệm vụ quản lý nhà nước về tiền tệ, tớn dụng và giỏm sỏt hoạt động của cỏc NHTM.
(4) Đối với DN, thụng tin XLTD tạo cho cỏc chủ thể kinh doanh đỏnh giỏ được năng lực, khả năng kinh doanh của mỡnh, của đối tỏc, qua đú lựa chọn được đối tỏc và phương ỏn đầu tư phự hợp, làm tăng hiệu quả sản xuất kinh doanh, đem lại nhiều lợi nhuận cho DN. Vỡ lẽ đú, DN cũng chớnh là khỏch hàng tham gia trờn thị trường TTTD ngõn hàng.
Giỏ cả của hàng hoỏ TTTD
Cú nhiều cỏch để tớnh giỏ trị hàng hoỏ thụng tin. Thường giỏ thành thụng tin được tớnh bằng tổng cỏc khoản chi phớ tạo ra thụng tin, gồm chi phớ
hệ thống mỏy tớnh; mạng truyền tin; xõy dựng cỏc phần mềm khai thỏc sử dụng; phần mềm bảo mật thụng tin; thu thập dữ liệu đầu vào; xử lý, phõn tớch thụng tin; nhõn cụng; văn phũng…Theo cỏch tớnh khỏc, thụng tin phục vụ cho việc ra quyết định, vậy phải xem xột thụng qua việc thụng tin đú đúng gúp như thế nào với quyết định đú và kết quả ứng xử của tổ chức sau khi thực hiện quyết định. Theo cỏch này, giỏ trị của thụng tin thể hiện bằng tiền của tập hợp những rủi ro mà tổ chức trỏnh được và những cơ hội thuận lợi mà tổ chức cú được nhờ cú thụng tin. Giỏ cả của thụng tin cũng như của bất cứ hàng hoỏ nào khỏc trong nền kinh tế thị trường đều được hỡnh thành từ sự cọ xỏt của cung- cầu trờn thị trường và do thị trường quyết định.
Việc quyết định giỏ TTTD rất quan trọng, nhất là trong điều kiện độc quyền thụng tin (nếu chỉ cú một cơ quan TTTD như VN hiện nay). Mối quan hệ giữa giỏ cả và tiờu dựng sẽ tỏc động đến lợi ớch chung toàn xó hội, nếu giỏ thấp thỡ tiờu dựng cao, nếu giỏ cao sẽ hạn chế tiờu dựng. Vấn đề đặt ra là mục tiờu của TTTD ngõn hàng chớnh là phũng ngừa rủi ro, an toàn hệ thống tài chớnh, vỡ vậy phải khuyến khớch tiờu dựng. Sau đõy là một số giỏ tham khảo về TTTD tiờu dựng của một số nước:
Biểu 1.04 Phớ cho 1 bản bỏo cỏo TTTD cỏ nhõn tiờu dựng
Tờn của Cụng ty TTTD Phớ (Tớnh theo đụ la Mỹ)/ bản bỏo cỏo 1. Trans-Union
- Hoa Kỳ
- Mexico