Học vấn Đại học và trờn 118 Cao đẳng 113 Trung học 78 Khỏc 73 Khụng cú thụng tin 86 Giới tớnh Nam 73 Nữ 87 Khụng cú thụng tin 79 Tuổi <23 73 23 – 26 86 26 – 40 85 Trờn 40 82 Khụng cú thụng tin 81 Cụng việc Làm thuờ, buụn bỏn Tự kinh doanh 75 Thu nhập thấp 73 Khụng cú thụng tin
84 82
Ghi chỳ: Dũng dưới tại mỗi chỉ tiờu là số điểm chi tiết. Nguồn cụng ty Transunion[14]
1.2.4. Lợi ớch của hệ thống TTTD ngõn hàng1.2.4.1. Yờu cầu, vai trũ của TTTD 1.2.4.1. Yờu cầu, vai trũ của TTTD
a) Yờu cầu của TTTD
Kịp thời: TTTD phải nhanh nhậy, kịp thời, bởi vỡ giỏ trị của thụng tin khụng chỉ là nội dung mà cũn phải đảm bảo tớnh thời gian, thụng tin dự quớ đến đõu nhưng đến muộn thỡ cũng khụng cũn ý nghĩa.
Đỳng đắn: TTTD phải trung thực, chớnh xỏc, đầy đủ, minh bạch, đõy là yờu cầu quan trọng đối với thụng tin núi chung và TTTD núi riờng. Điều này đũi hỏi TTTD phải phản ỏnh đỳng sự thật khỏch quan, khụng thiờn vị hay vụ lợi, khụng búp mộo sự thật hay đưa ra thụng tin phiến diện, lệch lạc. Tớnh chớnh xỏc của thụng tin được hiểu theo nghĩa tương đối là thụng tin đú phải xỏc thực, cú nguồn cung cấp rừ ràng, đỏng tin cậy.
Giỏ rẻ: chi phớ mua thụng tin phải ở mức hợp lý, người mua chấp nhận được, khụng thể vỡ cần cú thụng tin mà phải chi phớ với bất kỳ giỏ nào.
An toàn, bớ mật: TTTD phải đảm bảo an toàn, bớ mật cho cả người cung cấp và người sử dụng tin, bảo đảm khụng tiết lộ bớ mật sản xuất kinh doanh của khỏch hàng, khụng tiết lộ bớ mật ngõn hàng, bớ mật quốc gia.
b) Vai trũ của TTTD ngõn hàng
Một là, gúp phần hạn chế rủi ro tớn dụng của NHTM
Vấn đề hạn chế rủi ro trong hoạt động tớn dụng của NHTM là hết sức quan trọng, vỡ vậy đũi hỏi NHTM phải chỳ trọng nõng cao năng lực quản trị rủi ro tớn dụng. Để thực hiện quản trị rủi ro tớn dụng, Hiệp ước Basel II cho phộp cỏc NHTM lựa chọn giữa “phương phỏp dựa trờn đỏnh giỏ tiờu chuẩn” và “phương phỏp dựa trờn đỏnh giỏ nội bộ”. Phương phỏp đỏnh giỏ nội bộ về cơ bản cú 2 cụng cụ chớnh đú là xếp loại tớn dụng đối với khỏch hàng là DN và
dụng hoạt động cần phải cú hệ thống TTTD ngõn hàng hữu hiệu để cung cấp thụng tin, phải mở rộng thụng tin từ cỏc nguồn bờn ngoài.
Đồng thời TTTD giỳp đối phú với thụng tin khụng cõn xứng và sự lựa chọn đối nghịch trong hoạt động tớn dụng.
Trong những giao dịch diễn ra trờn thị trường tài chớnh, một bờn thường khụng biết tất cả những gỡ cần biết về phớa bờn kia để cú quyết định đỳng đắn. “Sự khụng cõn bằng về thụng tin mà bờn kia cú được gọi là thụng tin khụng cõn xứng”. Khi một khỏch hàng đến xin vay vốn ngõn hàng bao giờ họ cũng đưa ra những thụng tin tốt nhất, cú lợi nhất cho ngõn hàng để đảm bảo cỏc yờu cầu vay vốn của họ được đỏp ứng. Thụng tin khụng cõn xứng là nguyờn nhõn gõy ra rủi ro, thực tế trờn thị trường luụn tồn tại thụng tin khụng cõn xứng giữa bờn đi vay và bờn cho vay dẫn đến sự lựa chọn đối nghịch và kết quả những người kộm tớn nhiệm (những người tớch cực xin vay nhất) thỡ lại cú nhiều khả năng được vay. Vỡ vậy, để đảm bảo an toàn, NHTM phải làm cỏch nào đú để cú những thụng tin đầy đủ, chớnh xỏc về khỏch hàng của mỡnh, về nội dung cỏc thụng tin mà khỏch hàng đó cung cấp để quyết định cho mún xin vay chắc chắn sẽ hoàn trả đỳng hạn và từ chối đối với mún vay thiếu bảo đảm, độ rủi ro cao [05].
Giải phỏp cho vấn đề này trờn thị trường tài chớnh là đưa ra được cỏc thụng tin đầy đủ, cú tỏc dụng loại bỏ thụng tin khụng cõn xứng. Một cỏch thường làm để cú được cỏc thụng tin đầy đủ là xõy dựng hệ thống TTTD ngõn hàng để thu thập và cung cấp thụng tin cho cỏc NHTM nhằm đối phú với thụng tin khụng cõn xứng và sự lựa chọn đối nghịch trong hoạt động tớn dụng.
Hai là, cung cấp thụng tin cho NHTW phục vụ quản lý và giỏm sỏt
Với chức năng của mỡnh, NHTW luụn cần thụng tin phục vụ nhiệm vụ quản lý và giỏm sỏt nhằm bảo đảm hệ thống ngõn hàng an toàn, ổn định và phỏt triển bền vững. NHTW cú nhiều kờnh để thu thập thụng tin, trong đú, TTTD ngõn hàng là một kờnh quan trọng cung cấp thụng tin về tỡnh hỡnh tớn dụng, bởi vỡ chỉ duy nhất qua kờnh này mới cú thể cú được thụng tin chi tiết
về từng khỏch hàng, từng khoản vay khi cần thiết. Đối với cỏc cơ quan TTTD cụng thường được nhấn mạnh vai trũ này.
1.2.4.2. Lợi ớch của hệ thống TTTD ngõn hàng
Hệ thống TTTD ngõn hàng tạo ra lợi ớch rất lớn khụng những cho cỏc NHTM, NHTW, cho khỏch hàng, mà cũn đối với toàn bộ nền kinh tế, cú thể tham khảo những kết luận này tại phụ lục số 14 đớnh kốm. Sau đõy chỳng ta nghiờn cứu 9 lợi ớch chung nhất như sau:
- Nõng cao chất lượng tớn dụng, việc chia sẻ thụng tin tớch cực đó tạo hiệu ứng đẩy giỳp cỏc khỏch hàng tốt cú nhiều cơ hội tiếp cận với nguồn vốn tớn dụng ngõn hàng, với một mức lói suất thấp hơn (do giảm chi phớ tự điều tra thụng tin). Việc lựa chọn được cỏc khỏch hàng tốt giỳp NHTM nõng cao chất lượng tớn dụng và khụng bỏ lỡ thời cơ kinh doanh.
- Mở rộng quy mụ tớn dụng, TTTD gúp phần đảm bảo an toàn hoạt động của hệ thống ngõn hàng và phỏt triển mở rộng tớn dụng, mở rộng cho vay sản xuất, cũng như tiờu dựng, mua nhà, mua xe ụ tụ, thẻ tớn dụng.
- Tạo ra lợi ớch cho người vay, giỳp tỡm hiểu đối tỏc, đơn giản húa việc giao dịch mua bỏn hàng hoỏ, mở đại lý, đơn giản hơn trong việc tiếp cận nguồn vốn tớn dụng khi đó cú hồ sơ lưu trữ tại hệ thống TTTD. Đặc biệt nú hỗ trợ đắc lực cho việc phỏt triển DNN&V là những đơn vị thiếu về tài sản thế chấp, thiếu kinh nghiệm tiếp cận vốn tớn dụng, nhưng lại là loại hỡnh chiếm tỷ trọng lớn, cú vai trũ quan trọng đối với sự phỏt triển kinh tế đất nước.
- Thay đổi chớnh sỏch cho vay của cỏc NHTM: ở nhiều nước đang phỏt triển, người cho vay thường yờu cầu cỏc khoản vay bắt buộc phải cú thế chấp toàn bộ giỏ trị, hoặc vượt giỏ trị khoản vay. Độ tin cậy của thụng tin sẵn sàng, đồng thời với sự hiểu biết về XLTD DN và kỹ thuật chấm điểm tớn dụng cú thể gúp phần tốt hơn cho việc đưa ra chiến lược cho vay, với thụng tin tin cậy cú thể hướng cỏc NHTM thay đổi từ chớnh sỏch cho vay dựa trờn thế chấp
đến dựa trờn cơ sở thụng tin, đõy là một xu thế mới, hiện đại trong hoạt động tớn dụng.
