4. Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn
4.1.3 Dịch vụ thẻ
4.1.3.1 Thẻ thanh toán
Từ ngày 1/1/2008 yêu cầu các đơn vị phải thực hiện trả lƣơng qua thẻ, theo chỉ thị 20 của Thủ tƣớng Chính phủ. Cũng bắt đầu từ đây thị trƣờng thẻ trở nên sôi động, số lƣợng phát hành tăng mạnh, đặc biệt là thẻ ATM. Mỗi ngân hàng đều đƣa ra ƣu đãi riêng cho khách hàng để tăng thị phần thẻ của mình, với thủ tục mở thẻ đơn giản, miễn phí phát hành, có ngân hàng yêu cầu duy trì số dƣ tối thiểu 50.000 đồng, có ngân hàng không yêu cầu, số dƣ trong tài khoản sẽ đƣợc hƣởng lãi suất không kỳ hạn... Thời gian đầu, ngƣời dân đối với thẻ ATM còn nhiều e ngại nhƣng đến nay thẻ đã trở thành công cụ giao dịch quan trọng và không thể thiếu. Ngƣời đi làm lãnh lƣơng qua tài khoản, sinh viên nhận tiền gửi từ gia đình, bạn bè, ngƣời thân, đối tác làm ăn gửi tiền cho nhau cũng dễ dàng. Nhờ đó mà đã giảm đƣợc lƣợng tiền mặt trong lƣu thông rất nhiều, chƣa kể đến những rủi ro sẽ xảy ra khi giữ tiền mặt trong ngƣời mà chƣa có nhu cầu sử dụng
đến. Một đất nƣớc phát triển là đất nƣớc có nền kinh tế không sử dụng nhiều tiền mặt.
Thẻ thanh toán của Vietinbank đƣợc chia làm 3 loại chính sau:
+ Thẻ ghi nợ nội địa đƣợc dùng để rút tiền mặt tại máy ATM nên còn đƣợc gọi là thẻ ATM, tất cả khách hàng có chứng minh nhân dân đều có thể mở tài khoản thẻ này. Đặc điểm thẻ này là khách hàng chỉ sử dụng trong hạn mức số dƣ của thẻ, có thể cà thẻ tại các máy POS. Các doanh nghiệp thƣờng trả lƣơng cho nhân viên của mình qua loại tài khoản này. Thẻ này bao gồm nhiều loại nhƣ: S_card, C_card, Pink_card, G_card, 12 con giáp, thẻ liên kết ngân hàng Chính sách Xã hội... Trong đó C_card thƣờng đƣợc sử dụng nhiều nhất với hạng mức rút tiền 30 triệu đồng/ngày, 5 triệu đồng/lần rút.
+ Thẻ tín dụng quốc tế (TDQT): là thẻ tín dụng có tính năng chi tiêu trƣớc trả tiền sau. Mỗi khách hàng khi đƣợc mở thẻ này sẽ đƣợc cấp một hạn mức tín dụng tƣơng ứng, và sử dụng trong hạn mức đó. Chính vì vậy mà tiêu chuẩn mở loại thẻ này cũng khắt khe hơn, phải có tài sản đảm bảo hoặc chứng minh thu nhập (vay tín chấp). Thẻ sử dụng trong nƣớc và quốc tế. Nếu dùng thẻ này để rút tiền mặt thì tốn phí rất cao nên thẻ chủ yếu sử dụng cho việc thanh toán bằng cách cà thẻ tại các máy POS.
+ Thẻ Visa Debit: là thẻ ghi nợ quốc tế có đặc điểm giống nhƣ thẻ ghi nợ nội địa nhƣng chỉ khác là loại thẻ này đƣợc dùng cả trong nƣớc và quốc tế. Mức phí phát hành thẻ và duy trì tài khoản cũng cao hơn. Năm 2012 Vietinbank mới bắt đầu phát hành thẻ này.
Bảng 4.5: Số lƣợng phát hành thẻ thanh toán năm 2010 – 2012
ĐVT: Thẻ Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011-2010 2012-2011 Số thẻ % Số thẻ % Thẻ ATM 12.461 18.381 17.146 5.920 47,51 (1.235) (6,72) Thẻ TDQT 526 639 2.563 113 21,48 1.924 301,10 Thẻ Visa Debit - - 512 - - 512 - Tổng 12.987 19.020 20.221 6.033 46,45 1.201 6,31
Nguồn: Phòng Kế toán - Vietinbank Cần Thơ
Bảng 4.6: Số lƣợng phát hành thẻ thanh toán 6T2012 – 6T2013 ĐVT: Thẻ Chỉ tiêu 6T2012 6T2013 Chênh lệch Số thẻ % Thẻ ATM 10.194 9.227 (967) (9,49) Thẻ TDQT 272 157 (115) (42,28) Thẻ Visa Debit 495 85 (410) (82,83) Tổng 10.961 9.469 (1.492) (13,61)
Thẻ đã trở thành sản phẩm dịch vụ quan trọng, không những đem lại nguồn thu nhập cho ngân hàng mà còn đem tới nguồn vốn huy động rất lớn với lãi suất cực kỳ thấp. Phát triển dịch vụ thẻ là một trong những tiến trình phát triển dịch vụ NHBL của Vietinbank Cần Thơ. Nhìn bảng 4.5 và 4.6 ở trên, năm 2011 số lƣợng thẻ thanh toán tăng 46,45% đạt 19.020 thẻ, trong đó thẻ ATM tăng 5.920 đạt 18.381 thẻ tƣơng đƣơng tăng 47,51%, thẻ TDQT tăng 113 thẻ tƣơng đƣơng tăng 21,48%. Trong năm này lƣợng thẻ ATM tăng là do chi nhánh khai trƣơng thêm hai phòng giao dịch là Cái Răng và Phong Điền, có thêm đơn vị trả lƣơng trong đó có Công ty Thủy Sản Minh Phú Hậu Giang với số lƣợng công nhân rất lớn. Thẻ TDQT tăng là do nhu cầu sử dụng loại thẻ này của ngƣời dân tăng. Lợi thế của thẻ này là sử dụng trƣớc trả tiền sau, đƣợc miễn lãi đến 45 ngày nếu nhƣ khách hàng chỉ dùng cho việc mua sắm có cà thẻ tại máy POS. Mỗi khách hàng đƣợc cấp một hạn mức tín dụng dựa vào việc thế chấp tài sản hoặc chứng minh đƣợc tình hình tài chính của mình, thẻ có thể sử dụng trong nƣớc và quốc tế. Bƣớc sang năm 2012 lƣợng thẻ thanh toán tăng 1.201 thẻ tƣơng đƣơng 6,3%, trong đó thẻ ATM giảm 1.235 thẻ tƣơng đƣơng giảm 6,72%, ngƣợc lại thẻ TDQT tăng mạnh từ 639 năm 2011 lên 2.563 thẻ tƣơng đƣơng tăng 301,1% và có thêm loại thẻ mới ra đời là Visa Debit với số lƣợng phát hành là 512 thẻ, đã làm tăng lƣợng thẻ thanh toán trong năm lên. Thẻ Visa Debit có chức năng gần giống nhƣ thẻ TDQT, chỉ khác là ngƣời sử dụng thẻ Visa Debit phải nộp tiền vào và chỉ đƣợc sử dụng trong số dƣ của thẻ. Sử dụng thẻ cho việc mua sắm, tiêu dùng rất tiện lợi và an toàn vì ngƣời sử dụng không phải mang trong ngƣời số tiền lớn nữa. 6 tháng đầu năm 2013 lƣợng thẻ thanh toán phát hành giảm so với cùng kỳ, mức giảm 13,61% tƣơng đƣơng 1.492 thẻ, trong đó các loại thẻ ATM, TDQT, Visa Debit đều giảm lần lƣợt là 9,49%, 42,28%, 82,83%. Ngoài mức thu nhập ổn định và cao thì khách hàng phải đang công tác tại đơn vị có trả lƣơng qua thẻ của Vietinbank thì mới đủ điều kiện mở thẻ TDQT. Thẻ ATM, Visa Debit thì mọi đối tƣợng đều có thể mở đƣợc. Lƣợng thẻ ATM phát hành chủ yếu là từ đơn vị trả lƣơng, ngoài ra còn có khách vãng lai, học sinh, sinh viên trên địa bàn Cần Thơ. Chi nhánh cũng hợp tác với đơn vị Viettel, mở thẻ miễn phí cho sinh viên ở các trƣờng Đại học, Cao đẳng, Trung cấp trên địa bàn, đặc biệt là mở thẻ liên kết Vietinbank và trƣờng Trung cấp Miền Tây, Cao đẳng kinh tế kỹ thuật… vừa có tính năng nhƣ thẻ ATM vừa dùng làm thẻ sinh viên.
95,95 96,64 93 84,79 97,44 4,05 3,36 2,48 12,67 1,66 4,52 2,53 0,9 0% 25% 50% 75% 100% 2010 2011 6T2012 2012 6T2013
Thẻ ATM Thẻ TDQT Visa Debit
Hình 4.3 Tỷ lệ phát hành thẻ thanh toán của Vietinbank Cần Thơ 2010 – 6T2013
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietinbank Cần Thơ
Quan sát hình 4.3 trên, ta thấy rằng nhu cầu sử dụng thẻ ATM luôn chiếm tỷ trọng cao trên 85% trong thẻ thanh toán của chi nhánh.
4.1.3.2 Doanh số thanh toán qua thẻ
Số lƣợng thẻ tăng đã làm cho doanh số thanh toán qua thẻ tăng theo. Bảng 4.7 và 4.8 bên dƣới, cho thấy doanh số thanh toán đối với thẻ ATM và TDQT đều tăng qua các năm. Năm 2011 doanh số thanh toán thẻ ATM tăng 31,24%, 2012 tăng 33,75%, 6T2013 tăng 27,86% so với cùng kỳ. Bao gồm việc rút tiền ngoài máy ATM, rút tại quầy, cà thẻ thanh toán tại các máy POS. Thẻ TDQT năm 2011 tăng 96,14%, năm 2012 tăng mạnh tới 1.230,74% từ 2.238 triệu đồng năm 2011 tăng lên tới 29.782 triệu đồng. Do năm này chi nhánh hợp tác đƣợc với các đơn vị bán lẻ lớn nhƣ siêu thị Metro, Big C, Nguyễn Kim cùng với nhu cầu sử dụng thẻ TDQT, Visa Debit làm cho doanh số tăng lên đáng kể. Trong 6 tháng đầu năm 2013 tăng hơn so với cùng kỳ là 87,13%, chứng tỏ nhu cầu sử dụng thẻ của ngƣời dân ngày càng tăng, đặc biệt là nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng để mua sắm tiêu dùng.
Bảng 4.7: Doanh số thanh toán qua thẻ năm 2010 – 2012
ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011-2010 2012-2011 Số tiền % Số tiền % Thẻ ATM 464.744 609.930 815.781 145.186 31,24 205.851 33,75 Thẻ TDQT 1.141 2.238 29.782 1.097 96,14 27.544 1.230,74 Tổng 465.885 612.168 845.563 146.283 31,40 233.395 38,13
Bảng 4.8: Doanh số thanh toán qua thẻ 6T2012 – 6T2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6T2012 6T2013 Chênh lệch Số tiền % Thẻ ATM 400.237 511.746 111.509 27,86 Thẻ TDQT 12.079 22.604 10.525 87,13 Tổng 412.316 534.350 122.034 29,60
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietinbank Cần Thơ
Quan sát hình 4.4 bên dƣới để thấy rõ tình hình thanh toán qua thẻ ATM và TDQT của khách hàng của Vietinbank Cần Thơ trong thời gian qua.
464.744 1.141 609.930 2.238 815.781 29.782 400.237 12.079 511.746 22.604 0 300000 600000 900000 2010 2011 6T2012 2012 6T2013 Thẻ ATM Thẻ TDQT
Hình 4.4 Doanh số thanh toán qua thẻ của Vietinbank Cần Thơ 2010 – 6T2013
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietinbank Cần Thơ
4.1.3.3 Hệ thống ATM, POS và đơn vị chấp nhận thẻ
Hệ thống ATM, POS và các đơn vị chấp nhận thẻ (ĐV CNT) là các sản phẩm dịch vụ đi kèm với dịch vụ thẻ thanh toán. Nếu không có các hệ thống cơ sở này thì tính năng ƣu việt của thẻ không thể sử dụng và phát huy tiện ích vốn có của nó. Về tình hình cơ sở hạ tầng, hệ thống máy ATM, POS và ĐV CNT của chi nhánh thời gian qua, ta quan sát bảng 4.9 và 4.10 bên dƣới:
Bảng 4.9: Tình hình số lƣợng máy ATM, máy POS và số đơn vị chấp nhận thẻ năm 2010 – 2012 Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011-2010 2012-2011 Số lƣợng % Số lƣợng % ATM 16 21 22 5 31,25 1 4,76 POS 23 42 116 19 82,61 74 176,19 ĐV CNT 23 42 56 19 82,61 14 33,33
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietinbank Cần Thơ
Tr
Bảng 4.10: Tình hình số lƣợng máy ATM, máy POS và số đơn vị chấp nhận thẻ 6T2012 – 6T2013 Chỉ tiêu 6T2012 6T2013 Chênh lệch Số lƣợng % ATM 22 22 0 0 POS 120 117 (3) (2,50) ĐV CNT 52 51 (1) (1,92)
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietinbank Cần Thơ
Cho thấy tình hình phát triển hệ thống máy ATM, máy POS và ĐV CNT cũng phải tăng lên cùng với số lƣợng khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ của chi nhánh. Số máy ATM năm 2011 tăng lên 5 máy đó là do chi nhánh lắp đặt thêm 2 máy ở Cái Răng, Phong Điền và 3 máy tại Công ty Minh Phú Hậu Giang. Năm 2012 tăng thêm 1 máy ở siêu thị Big C Cần Thơ và đến nay chi nhánh Cần Thơ có tổng cộng 22 máy ATM. Số máy POS và ĐV CNT năm 2011 cùng tăng lên 19 đạt 42 máy và 42 ĐV CNT, lý do là vào thời điểm này mỗi ĐV CNT chỉ lắp đặt 1 máy POS, một phần là do nhu cầu sử dụng thẻ tín dụng còn thấp. Năm 2012 tăng lên 56 ĐV CNT trong đó có các đơn vị mới nhƣ siêu thị Metro, Big C, Nguyễn Kim, Phƣơng Tùng… Số máy POS tăng lên 116 máy là do siêu thị Metro lắp 34 máy, Big C lắp 31 máy, Phƣơng Tùng lắp 4 máy. Tính đến 6 tháng đầu năm 2013 giảm xuống còn 51 ĐV CNT và tăng lên 117 máy POS. Có sự thay đổi một số ĐV CNT và thêm 2 đơn vị mới là Công ty TNHH DD 3A lắp 8 máy, trƣờng Cao Đẳng KTKT lắp 2 máy, siêu thị Metro còn 29 máy, Big C còn 22 máy. 16 23 23 21 42 42 22 120 52 22 116 56 22 117 51 0 20 40 60 80 100 120 2010 2011 6T2012 2012 6T2013 ATM POS ĐV CNT
Hình 4.5 Số lƣợng ATM, POS và ĐV CNT của Vietinbank Cần Thơ Từ 2010 - 6T2013
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietinbank Cần Thơ
Quan sát 4.5 ở trên, ta thấy rằng số lƣợng máy ATM, máy POS và ĐV CNT đã tăng dần qua các năm từ 2010 đến 6 tháng đầu năm 2013. Việc gia tăng hệ thống này cũng là một việc tất yếu, vì hiện tại chi nhánh đang có lƣợng lớn khách hàng sử dụng dịch vụ thẻ, có quan hệ hợp tác với nhiều đơn vị thực hiện chi lƣơng qua tài khoản. Vì vậy phát triển hệ thống và phân bổ rộng rãi với mục đích để khách hàng thuận tiện trong giao dịch hơn.
4.1.3.4 Tình hình chi lương qua tài khoản
Nhìn bảng 4.11 và 4.12 bên dƣới, thấy rằng số đơn vị chi lƣơng tại chi nhánh đã tăng dần qua từng năm. Năm 2010 chỉ 18 đơn vị, sang 2011 tăng lên 25 đơn vị, năm 2012 là 40 đơn vị và đến 6 tháng đầu năm 2013 là 61 đơn vị. Cùng tăng với số đơn vị chi lƣơng thì số lƣợt, doanh số, thu phí chi lƣơng cũng tăng lên. Chỉ riêng 6T2013 thu phí chi lƣơng lại giảm 15,07% so với cùng kỳ, đây là vì chi nhánh phải giảm phí hoặc là miễn phí chi lƣơng cho một số đơn vị để cạnh tranh với các ngân hàng khác trên cùng địa bàn và cũng là để giữ chân khách hàng. Một số đơn vị đƣợc miễn giảm nhƣ: Công an thành phố Cần Thơ, Cấp thoát nƣớc Cần Thơ, Cục dự trữ Quốc gia, chi cục Thuế Ninh Kiều…
Bảng 4.11: Tình hình chi lƣơng qua tài khoản năm 2010 – 2012
Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011-2010 2012-2011 Giá trị % Giá trị % Số đơn vị 18 25 40 7 38,89 15 60 Số lƣợt 20.385 39.060 99.137 18.675 91,61 60.077 153,81 Doanh số (tr.đ) 38.794 59.007 364.642 20.213 52,10 305.635 517,96 Thu phí (tr.đ) 15,652 26,846 102,073 11,194 71,52 75,227 280,22
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietinbank Cần Thơ
Bảng 4.12: Tình hình chi lƣơng qua tài khoản 6T2012 – 6T2013
Chỉ tiêu 6T2012 6T2013 Chênh lệch Giá trị % Số đơn vị 27 61 34 125,93 Số lƣợt 43.915 67.624 23.709 53,99 Doanh số (tr.đ) 139.995 232.011 92.016 65,73 Thu phí (tr.đ) 51,542 43,777 (7,765) (15,07)
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietinbank Cần Thơ
Hiện chi nhánh Cần Thơ có một số đơn vị khách hàng thân thiết và lâu đời nhƣ: Công ty cấp thoát nƣớc Cần Thơ, truyền tải điện Quốc gia, VNPT Cần Thơ, Cục dự trữ Quốc gia, Chi cục Thuế quận Ninh Kiều, Đại học Công nghệ kỹ thuật Cần Thơ, trƣờng Chính trị Cần Thơ, Văn phòng báo Nông nghiệp Đồng bằng sông Cửu Long, Cảng Hàng không Cần Thơ… Gần đây nhất có thêm đơn vị Công an TP. Cần Thơ, bệnh viện Ung Bứu Cần Thơ... Với chính sách ƣu đãi cho đơn vị chi lƣơng nhƣ miễn phí chi lƣơng, phí phát hành thẻ, làm lại thẻ, cấp PIN,
phí rút tiền tại quầy, trƣớc đây miễn phí rút tiền nội mạng ATM và bắt đầu thu phí từ ngày 1/10/2013. Vietinbank Cần Thơ đang có đƣợc sự tin tƣởng của rất nhiều khách hàng, nhƣng sự tin tƣởng đó sẽ bị thay đổi trong tƣơng lai. Có thể là do nguyên nhân bên trong đến từ ngân hàng, có thể là tác động bên ngoài đến từ các đối thủ cạnh tranh. Vì vậy lãnh đạo chi nhánh Cần Thơ cần phải quan tâm, nhạy bén, linh hoạt trong việc điều hành hơn.
Quan sát hình 4.6 bên dƣới để thấy rõ tình hình tăng trƣởng của doanh số chi lƣơng và số đơn vị chi lƣơng qua tài khoản thời gian từ năm 2010 – 6T2013. Hiện tại có 61 đơn vị đang hợp tác với chi nhánh, những lợi ích kèm theo việc chi lƣơng là rất lớn nhƣ có thêm nguồn huy động vốn với lãi suất không kỳ hạn, thu phí các dịch vụ đi kèm: in sao kê, cấp lại PIN…
232.011 139.995 364.642 59.007 38.794 61 25 18 27 40 0 100000 200000 300000 400000 2010 2011 6T2012 2012 6T2013 0 10 20 30 40 50 60 70 DS chi lƣơng ĐV chi lƣơng
Hình 4.6 Tình hình chi lƣơng qua tài khoản của Vietinbank Cần Thơ 2010 – 6T2013
Nguồn: Phòng Kế toán – Vietinbank Cần Thơ