4. Độ tin cậy của số liệu và tính hiện đại của luận văn
4.1.2 Dịch vụ tín dụng bán lẻ
Dịch vụ tín dụng là hoạt động kinh doanh đem lại lợi nhuận chủ yếu của ngân hàng. Ngân hàng làm nhiệm vụ trung gian tài chính, huy động nguồn vốn nhàn rỗi trong dân cƣ, đem cho vay, đầu tƣ vào những nơi cần vốn, giúp lƣu thông đồng tiền. Dịch vụ tín dụng bán lẻ hay còn gọi là cho vay khách hàng cá nhân với mục đích của ngƣời đi vay là sản xuất kinh doanh, buôn bán nhỏ lẻ, trồng trọt, chăn nuôi nhằm cải thiện đời sống gia đình, hay với mục đích vay tiêu dùng, mua sắm các vật dụng trong gia đình, cho con đi du học, vay tín chấp... Số tiền vay ít, lãi suất ƣu đãi tƣơng đối thấp, nhƣng số lƣợng khách hàng thì vô cùng lớn, và hứa hẹn sẽ đem lại lợi nhuận cao cho ngân hàng.
Các sản phẩm cho vay cá nhân tại Vietinbank khá đa dạng. Cho vay tiêu dùng nhƣ cho vay mua nhà, mua ô tô, cho vay chứng minh tài chính, cho vay du học, cho vay ngƣời Việt Nam làm việc tại nƣớc ngoài; cho vay sản xuất kinh doanh thông thƣờng, cá nhân kinh doanh tại chợ, cho vay cửa hàng cửa hiệu, cho vay phát triển nông nghiệp, nông thông; cho vay đặc thù nhƣ cho vay đảm bảo bằng số dƣ tiền gửi, sổ tiết kiệm, giấy tờ có giá, ứng trƣớc tiền bán chứng khoán… Sớm nắm bắt đƣợc những thay đổi của thị trƣờng và nhận thấy việc cho vay tiêu dùng rất tiềm năng, an toàn và ổn định nên Vietinbank đã chuyển hƣớng tập trung vào phân khúc khách hàng này. Để thấy rõ tình hình tăng trƣởng tín dụng của chi nhánh, ta sẽ đi vào phân tích tình hình dƣ nợ. Công thức tính:
Bảng 4.3: Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng của Vietinbank Cần Thơ giai đoạn 2010 – 2012 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 2010 2011 2012 2011-2010 2012-2011 Số tiền % Số tiền % Tổng dƣ nợ 2.254.417 2.458.981 2.386.420 204.564 9,07 (72.561) (2,95) - Cá thể 305.641 206.380 184.991 (99.261) (32,48) (21.389) (10,36) - Doanh nghiệp 1.948.776 2.252.601 2.201.429 303.825 15,59 (51.172) (2,27)
Nguồn: Phòng Tổng hợp – Vietinbank Cần Thơ
Bảng 4.4: Tình hình tăng trƣởng dƣ nợ tín dụng của Vietinbank Cần Thơ 6T2012 – 6T2013 ĐVT: Triệu đồng Chỉ tiêu 6T2012 6T2013 Chênh lệch Giá trị % Tổng dƣ nợ 1.867.696 2.110.347 242.651 12,99 - Cá thể 12.912 28.715 15.803 122,39 - Doanh nghiệp 1.854.784 2.081.632 226.848 12,23
Nguồn: Phòng Tổng hợp – Vietinbank Cần Thơ
Quan sát bảng 4.3 và 4.4 ở trên, thấy rằng dƣ nợ tín dụng của khách hàng cá nhân qua 3 năm 2010 – 2012 đều giảm. Năm 2011, doanh số cho vay cá nhân tăng trƣởng 30,71%, dƣ nợ (cá nhân) giảm 32,48% tƣơng đƣơng giảm 99.261 triệu đồng. Năm 2012, doanh số cho vay tăng 58,11%, dƣ nợ giảm 10,36% tƣơng đƣơng giảm 21.389 triệu đồng. Các khoản cho vay cá nhân (tiêu dùng) có thời hạn ngắn, thƣờng là 1 năm. Vì vậy mà thời gian thu hồi nợ nhanh; và đa số khách hàng cá nhân là những ngƣời có thiện chí trả nợ. 6 tháng đầu năm 2013 dƣ nợ tăng hơn so với cùng kỳ 122,39% tƣơng đƣơng tăng 15.803 triệu đồng. Dƣ nợ tăng một phần là do doanh số cho vay cá nhân thời điểm này tăng hơn so với 6 tháng đầu năm 2012 là 43,21%, một phần là do thời hạn trả nợ của khách hàng chƣa tới, thƣờng là cuối năm, nếu cho vay trồng trọt, chăn nuôi thì thời hạn trả nợ là cuối mùa vụ…
Trong bối cảnh kinh tế suy giảm, hàng hóa ế ẩm, sản xuất kinh doanh đình trệ, bất động sản, chứng khoán, vàng… chứa đựng nhiều rủi ro, khiến việc cho vay doanh nghiệp trở nên khó khăn, dè dặt hơn. Cho vay cá nhân đƣợc xem nhƣ biện pháp hữu hiệu cứu cánh cho tín dụng của ngân hàng, nhờ những khoản cho vay đó tăng lên, đã đảm bảo rất nhiều cho tăng trƣởng tín dụng của chi nhánh. Đối với khách hàng, vay tiêu dùng là nhu cầu thiết yếu mà trƣớc đây chƣa đƣợc các ngân hàng quan tâm đến, khi miếng bánh thị phần đang dần bị chia nhỏ lại thì họ cũng đã nhạy bén chuyển xu hƣớng sang thị trƣờng bán lẻ. Lãi suất cho vay cũng
hợp với tình hình tài chính và khả năng trả nợ của khách hàng. Tại Vietinbank mức cho vay tiêu dùng hiện ở mức khoảng 8%/năm trong 6 tháng đầu tiên và 12% cho các tháng tiếp theo. Đây cũng là một trong những nguyên nhân đảm bảo cho tăng trƣởng tín dụng, đóng góp phần không nhỏ vào lợi nhuận của chi nhánh.
13,56 86,44 8,39 91,61 0,69 99,31 7,75 92,25 1,36 98,64 0% 25% 50% 75% 100% 2010 2011 6T2012 2012 6T2013 Cá thể Doanh nghiệp
Hình 4.2 Cơ cấu dƣ nợ tín dụng của Vietinbank Cần Thơ 2010 – 6T2013
Nguồn: Phòng Tổng hợp – Vietinbank Cần Thơ
Quan sát hình 4.3 trên, để thấy rõ cơ cấu dƣ nợ tín dụng của Vietinbank Cần Thơ trong thời gian qua. Ta thấy rằng, dƣ nợ tín dụng của doanh nghiệp vẫn chiếm tỷ trọng cao trên 85%, cá thể chiếm tỷ trọng thấp dƣới 15%. Đối với doanh nghiệp thì vay vốn với số tiền rất lớn, thời hạn trả nợ dài; cá nhân thì vay với số tiền ít, thời hạn ngắn, nhƣng bù lại là số lƣợng khách hàng đông nên tăng trƣởng tín dụng vẫn tăng đều qua các năm.