II. Các giải pháp phát triển sản phẩm dịch vụ của NHNo&PTNT ch
1. Hoàn thiện sản phẩm hiện tại
Việc phát triển, đa dạng hoá các sản phẩm dịch vụ ngân hàng nên gắn liền với việc chuyên môn hoá các dịch vụ ngân hàng mà khách hàng của mình sử dụng, tránh đầu tƣ dàn trải. Đối tƣợng khách hàng chủ yếu vẫn là hộ sản xuất và các cá nhân. Tiếp đến ngân hàng phải xác định đƣợc dịch vụ cốt yếu của mình trong ngắn hạn vẫn là sản phẩm tín dụng, tập trung phát triển chất lƣợng sản phẩm dịch vụ đó. Ngân hàng cần củng cố các dịch vụ hiện tại đang cung cấp theo hƣớng nâng cao chất lƣợng và giảm bớt chi phí, thủ tục, quản lý rủi ro có hiệu quả. Mặt khác, trong dài hạn phát triển có chọn lọc các sản phẩm
hiện đại. Quá trình phát triển sản phẩm hiện đại phải chú ý đến khả năng tích hợp đồng bộ và đầu tƣ hiệu quả vào sản phẩm dịch vụ. Cụ thể nhƣ sau:
- Về huy động vốn.
Định hƣớng “tăng trƣởng tín dụng phải đi đôi với tăng trƣởng nguồn vốn đã đặt công tác huy động vốn lên nhiệm vụ hàng đầu trong hoạt động kinh doanh của Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây. Với tiềm năng thị trƣờng không lớn lắm trong khi phải chịu sức ép cạnh tranh chia sẻ thị phần của các NHTM khác, chi nhánh cần phải phát huy thế mạnh của mình đặc biệt là mạng lƣới chi nhánh phủ khắp địa bàn để thu hút nguồn vốn nhàn rỗi, nguồn vốn thanh toán… từ dân cƣ, các doanh nghiệp, các tổ chức kinh tế-chính trị- xã hội, theo các giải pháp sau:
Thứ nhất là tăng cƣờng quảng cáo, tuyên truyền về tiện ích của các sản phẩm dịch vụ tiền gửi; giới thiệu, khuyếch trƣơng hình ảnh, biểu tƣợng, uy tín để kích thích nhu cầu gửi tiền vào ngân hàng, chuyển biến thói quen giữ tiền mặt, vàng tại nhà của ngƣời dân. Tạo đƣợc tâm lý yên tâm cho khách hàng về khoản tiền gửi thông qua thƣơng hiệu Agribank, dịch vụ bảo hiểm tiền gửi, cam kết bảo mật số dƣ, phong cách đáng tin cậy của nhân viên giao dịch, cơ sở vật chất hiện đại của ngân hàng…
Thứ hai là phát triển thêm nhiều hình thức huy động mới ngoài các sản phẩm truyền thống ( tiết kiệm hƣởng lãi suất bậc thang, tiết kiệm dự thƣởng, tiết kiệm gửi góp) nhƣ tiết kiệm bằng đồng Việt Nam đảm bảo giá trị bằng vàng, tiết kiệm bằng vàng. Bên cạnh đó, cần áp dụng các mức lãi suất hợp lý đảm bảo hài hoà lợi ích giữa ngân hàng và khách hàng, phù hợp với diễn biến thị trƣờng tiền tệ.
Thứ ba là tăng cƣờng các điểm giao dịch, cải tiến thời gian làm việc hƣớng về phục vụ khách hàng. Đối với những trƣờng hợp khách hàng có nhu cầu gửi tiền với số lƣợng lớn, ngân hàng thực hiện nhận trực tiếp tại nhà hoặc tại địa điểm theo yêu cầu của khách hàng. Đẩy mạnh huy động vốn từ các dự
án giải toả đền bù đang diễn ra sôi động trên địa bàn Hà Tây trên cơ sở thiết lập mối quan hệ chặt chẽ, tranh thủ sự ủng hộ của Ban quản lý, Ban giải phóng mặt bằng tại địa phƣơng.
Thứ tƣ là hiện đại hoá công tác thanh toán thông qua việc trang bị, đổi mới công nghệ thông tin đƣợc xem là biện pháp nhằm vƣợt qua những rào cản về lãi suất tiền gửi. Công nghệ thanh toán hiện đại sẽ là điều kiện để thu hút các nguồn tiền gửi thanh toán của các tổ chức kinh tế.
Để đảm bảo sự chủ động về vốn cho hoạt động tín dụng, trong thời gian tới ngân hàng cần tập trung tăng trƣởng nguồn vốn huy động từ dân cƣ có tính ổn định cao thông qua việc phát hành chứng chỉ tiền gửi có kỳ hạn, giảm dần sự lệ thuộc vào nguồn tiền gửi có tính ổn định không cao nhƣ tiền gửi chờ thanh toán, tránh sự hụt hẫng bất ngờ có thể xảy ra.
- Về hoạt động cho vay.
Trong chính sách tín dụng của mỗi ngân hàng thƣơng mại đều có những đối tƣợng khách hàng ƣu tiên, thể hiện sự khác biệt so với đối thủ cạnh tranh. Kinh doanh trên địa bàn Hà Tây với gần 90% dân số làm ăn sinh sống ở địa bàn nông thôn, Chi nhánh NHNo&PTNT Hà Tây vẫn sẽ tiếp tục thể hiện tính riêng biệt trong việc hỗ trợ phát triển kinh tế nông nghiệp, nông thôn trong tiến trình công nghiệp hoá, hiện đại hoá đất nƣớc, khẳng định vị thế trong việc phát triển kinh tế hộ gia đình, xác định kinh tế hộ là đối tƣợng khách hàng ƣu tiên hàng đầu trong chính sách tín dụng, lấy nông nghiệp – nông thôn là địa bàn chính để phục phát triển kinh doanh. Tiếp theo, cần chú trọng đầu tƣ đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ, hợp tác xã gia công chế biến hàng nông sản, sản xuất hàng thủ công mỹ nghệ truyền thống để tiêu thụ trong nƣớc và xuất khẩu, bao tiêu đầu ra ổn định cho sản phẩm, hàng hoá của các hộ gia đình, cá nhân.
Trƣớc tình hình cạnh tranh gay gắt của các ngân hàng thƣơng mại cổ phần, để mở rộng thị phần của mình, ngân hàng cần tiếp tục giữ vững thị
trƣờng truyền thống, vừa phải đa dạng hoá các đối tƣợng khách hàng, mở rộng cho vay sang nhiều lĩnh vực khác. Đồng thời, cần chú trọng hợp tác với các tổ chức tín dụng khác để cho vay theo phƣơng thức đồng tài trợ đối với các dự án lớn có hiệu quả kinh tế phù hợp với chƣơng trình phát triển kinh tế, xã hội của địa phƣơng.
Thực hiện ƣu đãi về giá sản phẩm dịch vụ, đặc biệt lãi suất cho vay đối với những khách hàng vay vốn có uy tín (xếp loại A theo tiêu chí phân loại của NHNo&PTNT Việt Nam); khách hàng vay vốn có đảm bảo bằng giấy tờ có giá; khách hàng kinh doanh hàng xuất khẩu có nguồn thu ngoại tệ ổn định mua bán qua chi nhánh nhằm tăng khả năng cạnh tranh về sản phẩm của ngân hàng.
- Dịch vụ thẻ.
Cần thiết phải tăng thêm số lƣợng máy ATM và các đơn vị chấp nhận thẻ về các địa bàn huyện, các khu đô thị, khu công nghiệp, khu du lịch để mở rộng dịch vụ kinh doanh dịch vụ thẻ. Truớc hết, nhằm thực hiện việc chi trả tiền lƣơng qua thẻ cho ngƣời lao động theo chủ trƣơng của chính phủ, ngân hàng cần tạo dựng mối quan hệ, quảng bá, lôi kéo các doanh nghiệp sử dụng dịch vụ ATM của ngân hàng. Đồng thời, kịp thời khắc phục những lỗi trong hệ thống mạng, đảm bảo vận hành thông suốt của hệ thống máy ATM, từng bƣớc phát triển thêm chức năng của máy nhƣ nhận tiền gửi tiết kiệm, thanh toán tiền bảo hiểm, tiền điện, nƣớc, điện thoại… triệt để khai thác hiệu quả mang lại từ ATM. Đồng thời, nghiên cứu phát triển các loại thẻ mới, nhiều tiện ích chức năng hơn, có tính cạnh tranh hơn và triển khai dịch vụ thanh toán séc lữ hành, thanh toán thẻ Visa Card, Master Card tại chi nhánh và các phòng giao dịch.
- Sản phẩm dịch vụ thanh toán.
Muốn phát triển sản phẩm dịch vụ này, ngân hàng cần thiết phải đảm bảo điều kiện cơ sở vật chất kỹ thuật công nghệ để kết nối mạng thông suốt giữa hội sở với chi nhánh, các phòng giao dịch và quỹ tiết kiệm, giữa ngân
hàng với trung tâm thanh toán, giữa ngân hàng với các điểm giao dịch khác nhƣ trung tâm thƣơng mại, siêu thị, các khu mua sắm tập trung. Phát triển phầm mềm tin học mới và thuê bao đƣờng truyền dẫn riêng biệt cho hệ thống thanh toán. Từng bƣớc hoàn thành tốt việc triển khai hệ thống công nghệ hiện đại hoá hệ thống thanh toán và kế toán ngân hàng (IPCAS) trong giai đoạn tiếp. Tiếp theo đó, là đòi hỏi phải đào tạo, chọn lọc một đội ngũ cán bộ chuyên trách thành thạo nghiệp vụ thanh toán, giỏi tin học và ngoại ngữ, am hiểu luật lệ và tập quán thƣơng mại quốc tế, nhanh nhạy trong việc xử lý công việc. Tiến tới thành lập một phòng thanh toán quốc tế riêng của chi nhánh nhằm chuyên môn hoá, đồng thời phát triển, mở rộng thị phần thanh toán quốc tế.