3.3.1 Công tác lãnh đạo
Bám sát các quy định, chủ trương, thông báo của Ban lãnh đạo ngân hàng từng thời kỳ. Đưa ra các giải pháp, biện pháp nhằm hiện thực hóa các chủ trương của MB.
Tuân thủ theo đúng quy định, quy trình của MB đối với công tác cấp tín dụng, nhận và quản lý tài sản bảo đảm.
Kiểm tra theo dõi tình hình tuân thủ của cấp dưới và yêu cầu báo cáo thường xuyên về tình hình tuân thủ.
Có các biện pháp khuyến khích và chế tài phù hợp đối với công tác thực hiện của cấp dưới.
3.3.2 Công tác nhân sự, đào tạo
Bộ phận thẩm định chịu trách nhiệm trong việc đào tạo quy định, quy trình nghiệp vụ cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT tại chi nhánh thông qua tổ chức hội thảo để các nhân viên nắm rõ quy trình, quy định và tổng hợp vướng mắc trong quá trình triển khai để ban giám đốc có giải pháp xử lý.
Các cán bộ quản lý trực tiếp có trách nhiệm phổ biến rộng rãi, đào tạo cho nhân viên về quy trình, quy trình, công tác quản lý khách hàng, kiểm soát sau và theo dõi sát sao việc thực hiện của nhân viên.
Bộ phận hành chính nhân sự đề xuất với Khối tổ chức nhân sự Hội sở tổ chức các lớp đào tạo về nghiệp vụ cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT cho nhân viên.
Sắp xếp nhân sự hợp lý, rà soát lại khối lượng công việc của các CV QHKH và sắp xếp lại công việc phù hợp với khả năng.
Tăng cường mối liên hệ với MB AMC nhằm tìm hiểu và tiếp cận các dịch vụ quản lý kho hàng của MB AMC để áp dụng tại đơn vị kinh doanh.
3.3.3 Công tác vận hành
Bộ phận hỗ trợ tiến hành rà soát các tài sản bảo đảm là HTK, kiểm tra tính đầy đủ của hồ sơ, kiểm tra thực trạng định giá lại tài sản bảo đảm, kiểm tra kho hàng, phát hiện các trường hợp chưa tuân thủ và yêu cầu đơn vị kinh doanh hoàn thiện hồ sơ theo phê duyệt và quy định.
Lưu hồ sơ các giấy tờ liên quan đến tài sản bảo đảm đầy đủ, tiến hành nhập liệu thông tin tài sản bảo đảm trên T24 chính xác và khớp đúng với thực tế, bảo đảm khả năng truy vấn thông tin đầy đủ và chính xác khi cần thiết. Hoàn thiện thủ tục sửa đổi hợp đồng, đăng ký giao dịch bảo đảm đầy đủ đối với các trường hợp điều chỉnh thay đổi, tăng giảm tài sản bảo đảm, cập nhật đầy đủ các thay đổi về tài sản bảo đảm trên T24.
Bộ phận hỗ trợ lập bảng theo dõi về tình hình bảo hiểm kho hàng hết hạn, theo dõi về tình hình thiếu hồ sơ và định kỳ gửi cho các đơn vị kinh doanh yêu cầu bổ sung.
Rà soát lại các hợp đồng tín dụng có tài sản bảo đảm là hàng hóa để sớm phát hiện các sai phạm, rủi ro và đề xuất phương án xử lý kịp thời. Các đối tượng cần tập trung rà soát:
- Tài sản bảo đảm để chung kho hàng với các tổ chức tín dụng khác.
- Tài sản bảo đảm để tại kho của khách hàng.
- Các trường hợp khách hàng có dấu hiệu suy giảm chất lượng tín dụng.
3.3.4 Công tác thẩm định hồ sơ
Có sự phân công công việc hợp lý trong bộ phận thẩm định, Trưởng bộ phận thẩm định theo dõi tình hình xử lý hồ sơ của từng nhân viên và nâng cao chất lượng SLA tại phòng.
Tiến hành trao đổi, học hỏi kinh nghiệm giữa những người có kinh nghiệm và ít kinh nghiệm trong việc thẩm định.
CV thẩm định cần phải đọc và và nắm các quy định hiện hành của MB để thẩm định khách hàng và thiết kế phương án vay vốn, quản lý tài sản bảo đảm phù hợp.
3.3.5 Công tác xử lý tài sản bảo đảm, nợ quá hạn, nợ xấu
Khi phát hiện các dấu hiệu sai phạm của khách hàng đối với các cam kết về tài sản bảo đảm, cần báo cáo ban giám đốc kịp thời để có phương hướng xử lý.
Cẩn trọng trong việc xử lý tài sản bảo đảm là hàng hóa. Mặc dù khi xảy ra việc thất thoát tài sản, người thiệt hại là ngân hàng, tuy nhiên, trong quá trình thu giữ và xử lý cần mềm mỏng, khôn khéo để tránh những điều tiếng không tốt đối với thương hiệu của MB.
Rà soát lại các khoản nợ quá hạn, nợ xấu, đánh giá tình hình khách hàng, có phương hướng xử lý, báo cáo định kỳ cho ban giám đốc thông qua đầu mối là phòng thẩm định và đề xuất chuyển khách hàng qua AMC xử lý đối với các trường hợp ĐVKD không có khả năng xử lý.
3.4 Kiến nghị và đề xuất
3.4.1 Đối với Ngân hàng TMCP Quân đội 3.4.1.1 Triển khai chiến lược 2011 – 2015 3.4.1.1 Triển khai chiến lược 2011 – 2015
Ban lãnh đạo MB và MB Sài Gòn tiếp tục triển khai các sáng kiến nhằm kiện toàn mô hình tổ chức, thúc đẩy kinh doanh và nâng cao hiệu quà công tác vận hành, kiên trì định hướng chiến lược 2011 – 2015 nhằm cải thiện chất lượng quản trị ngân hàng và hướng tới khách hàng.
Việc triển khai thành công chiến lược giai đoạn 2011 – 2015 có vai trò quan trọng trong việc nâng cao hiệu quả nguồn nhân lực, trình độ quản lý, văn hóa doanh nghiệp… là động lực thúc đẩy mọi hoạt động của MB lên một tầm cao mới. Sản phẩm cấp tín dụng dựa trên bảo đảm là HTK & HTK cũng trong quá trình tái cơ cấu đó của MB mà tiếp tục được hoàn thiện về quy trình, nguồn nhân lực và công tác thực thi trong thực tế.
3.4.1.2 Công tác xây dựng quy định, quy trình
Trong việc xây dựng quy định, quy trình cần phân định rõ trách nhiệm của các nhân sự trong công tác quản lý khách hàng. Đối với việc theo dõi tiền về của khách hàng, đây là công việc của CV QHKH, CV QHKH cần phải theo dõi hàng ngày.
Hoàn thiện, bổ sung các quy định, hướng dẫn về cấp tín dụng dựa trên hàng hóa và KPT, phương thức định giá và quản lý tài sản, xử lý tài sản làm hành lang cho việc thực thi công việc trong thực tế. MB đang ngày một hoàn thiện và bổ sung các quy định: Quy định về nhận tài sản bảo đảm là hàng hóa, hướng dẫn kiểm soát hồ sơ tài sản bảo đảm là hàng hóa, hướng dẫn thủ thủ tục thu giữ tài sản bảo đảm là hàng hóa, cảnh báo các rủi ro liên quan đến nhận, quản lý tài sản bảo đảm là hàng hóa và chỉ đạo thực hiện. Các quy định và hướng dẫn này đã được ban hành trong năm 2013.
Xây dựng quy định, quy trình về kiểm soát sau, định giá lại tài sản bảo đảm, phân định rõ trách nhiệm của từng cá nhân trong quy trình. Quy trình cũng cần phải có phần mềm hỗ trợ tích hợp cùng các phần mềm quản lý hiện có của ngân hàng để theo dõi công tác kiểm soát sau. Giao cho bộ phận hỗ trợ chịu trách nhiệm theo dõi tình trạng kiểm tra kiểm soát khoản vay và định kỳ báo cáo ban giám đốc về tình trạng tuân thủ.
3.4.1.3 Công tác kiểm tra, kiểm soát nội bộ
Khối kiểm tra, kiểm soát nội bộ cần tăng cường công tác giám sát, kiểm soát chặt chẽ tính tuân thủ của các chi nhánh liên quan đến công tác kiểm soát sau, quản lý tài sản bảo đảm, thực hiện các chủ trương, định hướng của Hội sở về kiểm soát sau và tài sản bảo đảm.
Việc kiểm tra kiểm soát cần phải được thực hiện thường xuyên, nghiêm túc, có hiệu quả nhằm ngăn chặn các vi phạm, tăng cường tính tuân thủ của các chi nhánh trong công tác cấp tín dụng.
3.4.1.4 Xây dựng công nghệ tốt, trình độ quản lý cao
Áp dụng các công nghệ mới trong ngành ngân hàng, áp dụng các phương thức quản lý và quản trị ngân hàng tiên tiến nhằm tăng năng suất lao động. Cải tiến hệ thống T24 để cho việc nhập liệu và truy vấn thông tin dễ dàng cho công tác quản trị, hạn chế các công việc ngoài chuyên môn của nhân viên như báo cáo, truy vấn thông tin khách hàng.
Thực hành có hiệu quả các quy định về 5S, 5S soft, hệ thống tiêu chuẩn của ISO nhằm sắp xếp công việc và hồ sơ một cách khoa học, dễ truy vấn khi cần thiết.
Những cải tiến trong công nghệ và quản trị có vai trò quan trọng trong việc nâng cao năng suất lao động, tính chuyên nghiệp do đó sẽ có những tác động tích cực đến hoạt động của ngân hàng nói chung và công tác cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT nói riêng. Tốc độ xử lý công việc nhanh hơn cùng với việc truy vấn thông tin khách hàng nhanh chóng trên hệ thống lưu trữ của ngân hàng sẽ giúp công tác quản lý khoản vay, khách hàng và tài sản bảo đảm được thực hiện tốt hơn.
3.4.1.5 Đối với MB AMC
MB AMC cần phối hợp tốt với các đơn vị kinh doanh trong quá trình quản lý tài sản bảo đảm là hàng hóa: Lựa chọn đơn vị cho thuê kho, công ty bảo vệ; đội ngũ xe chuyên chở hàng hóa, kho bãi, phối hợp với lực lượng công an trong việc di chuyển hàng khi cần thiết. Chuẩn bị bảo vệ, lực lượng phản ứng nhanh, xe, phương tiện vận chuyển trong trường hợp cần thu giữ, di dời, quản lý hàng hóa.
3.4.2 Đối với Ngân hàng Nhà nước
Theo dõi công tác cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT của các ngân hàng, đưa ra các phân tích, đánh giá và dự báo, có những cảnh báo kịp thời đối với việc cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT. Cung cấp thông tin đầy đủ, kịp thời về các trường hợp nợ xấu phát sinh trong thực tế.
Ngân hàng nhà nước các địa phương phối hợp với các ngân hàng tại địa phương mình quản lý để xử lý các trường hợp tranh chấp kho hàng… và đưa ra các giải pháp kịp thời.
Đề xuất và xây dựng đề án phát triển thị trường thứ cấp đối với hàng hóa thế chấp để trình chính phủ phê duyệt.
Có các giải pháp nhằm giải quyết tình trạng nợ xấu nói chung và nợ xấu trong lĩnh vực tín dụng bảo đảm bằng hàng hóa và khoản phải thu nói riêng của hệ thống ngân hàng.
Có các giải pháp nhằm phát triển công tác cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT của hệ thống ngân hàng một cách bền vững, tránh rủi ro.
3.4.3 Đối với Chính phủ
Có các định hướng nhằm phát triển các nhóm ngành logistic, dịch vụ bảo hiểm, thẩm định giá. Những lĩnh vực này không chỉ tạo sự đa dạng và phát triển cho
nền kinh tế nói chung mà còn là những công cụ hỗ trợ cho sản phẩm cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT phát triển.
Hoàn thiện hệ thống pháp luật trong xử lý các tranh chấp dân sự, các thủ tục bảo đảm và đăng ký bảo đảm. Hệ thống pháp luật cần bám sát thực tiễn và có khả năng bao quát các vấn đề có thể xảy ra trong thực tiễn.
Xây dựng và phát triển các sàn giao dịch thứ cấp để giao dịch các hàng hóa thế chấp giữa ngân hàng và doanh nghiệp, các tổ chức ngân hàng, các tổ chức đầu tư, bảo hiểm và các tổ chức khác trong toàn bộ thị trường.
Bộ Tư pháp tiếp tục hoàn thiện pháp luật về giao dịch bảo đảm, cần làm rõ các giải pháp bảo vệ quyền lợi tốt hơn cho bên nhận bảo đảm, giải quyết mối quan hệ giữa chủ nợ có bảo đảm với các chủ nợ khác… Bổ sung quy định tạo điều kiện thuận lợi cho chủ nợ có bảo đảm thực thi tốt nhất quyền năng của mình trên thực tế. Trong trường hợp bên bảo đảm không thực hiện hoặc thực hiện không đúng nghĩa vụ thì bên nhận bảo đảm có quyền xử lý tài sản bảo đảm một cách nhanh nhất, ít tốn kém nhất nhưng vẫn phải bảo đảm khách quan, trung thực.
Bộ tư pháp tiếp tục hoàn thiện hệ thống đăng ký giao dịch bảo đảm bằng động sản, vận hành tốt hệ thống lý dữ liệu quốc gia về giao dịch bảo đảm, giúp các ngân hàng dễ dàng tra cứu thông tin, hoàn thiện hơn tính năng của phần mềm đăng ký trực tuyến, nâng cao nhận thức về giao dịch bằng động sản…
Ngoài ra, cần phải thay đổi quan điểm lập pháp khi điều chỉnh hành vi của các bên ký kết hợp đồng bảo đảm, đó là áp dụng thủ tục tố tụng rút gọn đối với những tranh chấp liên quan đến việc xử lý tài sản bảo đảm; tăng cường cơ chế, biện
KẾT LUẬN CHƯƠNG 3
Mục tiêu của MB Sài Gòn nằm trong mục tiêu chung của hệ thống MB là phát triển hoạt động kinh doanh tại khu vực phía Nam. Tuy nhiên, trước những diễn biến bất lợi của nền kinh tế trong và ngoài nước và tình hình chung của hệ thống ngân hàng, chiến lược trong ngắn hạn của toàn hệ thống MB là phải phát triển có chọn lọc, tăng trưởng một cách bền vững, kiểm soát tốt nợ xấu. Hoạt động cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT là hoạt động có nhiều rủi ro và trong thực tế cũng đã phát sinh các rủi ro liên quan đến loại hình này, mặt khác đây lại là loại hình cấp tín dụng chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ tín dụng do vậy MB Sài Gòn và MB nói chung do đó cần phải có các giải pháp cụ thể và kịp thời để khắc phục những tồn tại của loại hình này. Nội dung chủ yếu của các giải pháp này là cần phải tăng cường công tác kiểm tra kiểm soát đối với khách hàng, khoản vay và tài sản bảo đảm, đồng thời cũng phải nâng cao hơn nữa tính tuân thủ của đội ngũ nhân sự tham gia vào hoạt động cấp tín dụng này. Tuy nhiên, để thực hiện một cách toàn diện các giải pháp cần phải có những hỗ trợ từ phía MB, Ngân hàng Nhà nước cũng như sự phát triển của các lĩnh vực liên quan đến loại hình cấp tín dụng này.
KẾT LUẬN
Nền kinh tế nói chung đang có những diễn biến bất lợi, hoạt động kinh doanh của ngân hàng gặp nhiều khó khăn, vấn đề nợ xấu đặt ra yêu cầu cần phải xử lý. Hoạt động kinh doanh của ngân hàng do đó cũng cần phải chú ý nhiều hơn đến việc kiểm soát chặt chẽ rủi ro và cơ cấu lại các khoản nợ.
Cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT là hoạt động thường xuyên của các ngân hàng, giữ vai trò quan trọng trong việc cấp vốn cho các doanh nghiệp. Sản phẩm cấp tín dụng này chiếm tỷ trọng cao trong cơ cấu dư nợ cho vay và bảo lãnh của MB Sài Gòn. Tuy nhiên, trong bối cảnh nền kinh tế và ngành ngân hàng hiện tại thì việc tăng trưởng tín dụng phải gắn liền với quản trị rủi ro. Do đó hoạt động cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT cũng phải đáp ứng được các yêu cầu nhẳm hạn chế rủi ro.
Bài viết này đưa ra một góc nhìn đối với sản phẩm cấp tín dụng dựa trên bảo đảm bằng HTK & KPT, những rủi ro có thể gặp phải, những hạn chế trong công tác quản lý khoản vay, tài sản bảo đảm. Trên cơ sở thực trạng đó, tác giả đề xuất những giải pháp để công tác cấp tín dụng này hoàn thiện hơn, những giải pháp tập trung ở nội dung cần phải chú trọng công tác quản lý khách hàng, quản lý khoản vay và tài sản bảo đảm cũng như nâng cao tính tuân thủ của các nhân viên tín dụng. Qua đó, giảm thiểu rủi ro khi cấp tín dụng, các doanh nghiệp có khả năng tiếp cận tín dụng dễ dàng hơn và ngân hàng sẽ tốn ít nguồn lực hơn khi triển khai.
Bài viết chỉ tập trung đánh giá dựa trên các số liệu và tình hình thực tế tại